SAMENVATTING PERSONENVERZEKERINGEN 1
INHOUDSTAFEL
SAMENVATTING PERSONENVERZEKERINGEN 1 INHOUDSTAFEL.......................2
1 INLEIDING TOT HET WETTELIJK PENSIOEN...................................................7
1.1 Inleiding.....................................................................................................7
1.2 Het wettelijke pensioen van de loontrekkende...........................................8
1.2.1 De pensioenleeftijd......................................................................................8
1.2.1.1 Normale pensioenleeftijd..........................................................................................................8
1.2.1.2 Vervroegd pensioen.................................................................................................................8
1.2.2 Berekening van het rustpensioen...................................................................8
1.2.2.1 Berekeningsbasis....................................................................................................................8
1.2.2.2 De loopbaan...........................................................................................................................9
1.2.2.3 Het loon.................................................................................................................................9
1.2.2.4 Het gewaarborgd minimumpensioen..........................................................................................9
1.2.2.5 Maximum pensioen................................................................................................................10
1.3 Het wettelijke pensioen van de ambtenaar...............................................10
1.3.1 Wie komt in aanmerking voor het ambtenarenpensioen?.................................10
1.3.2 Pensioenleeftijd.........................................................................................10
1.3.2.1 Normale pensioenleeftijd........................................................................................................10
1.3.2.2 Vervroegd pensioen...............................................................................................................10
1.3.3 Berekening van het rustpensioen.................................................................10
1.3.3.1 Basisberekening....................................................................................................................10
1.3.3.2 Minimumpensioen.................................................................................................................11
1.3.3.3 Maximumpensioen.................................................................................................................11
1.4 Het wettelijke pensioen van de zelfstandige.............................................11
1.4.1 Pensioen leeftijd........................................................................................11
1.4.2 Berekening van het rustpensioen.................................................................11
1.4.2.1 Pensioenloopbaan..................................................................................................................11
1.4.2.2 Bedragen.............................................................................................................................11
2 SOCIO-ECONOMISCHE BETEKENIS VAN DE LEVENSVERZEKERING...............11
2.1 De pensioenproblematiek.........................................................................12
2.2 Pensioenkloof...........................................................................................12
2.3 Sparen voor een aanvullend pensioen.......................................................12
2.4 De verzekeraars leven..............................................................................12
2.5 Aandeel van de banken in de levensverzekeringen – derde pijler.............12
2.6 Resultaten levensverzekeraars.................................................................12
3 JURIDISCHE ASPECTEN VAN DE LEVENSVERZEKERINGEN...........................12
3.1 Het verzekeringsvoorstel en het verzekeringscontract.............................12
3.1.1 Begrippen.................................................................................................13
3.1.2 Geldigheidsvoorwaarden.............................................................................13
3.1.2.1 Toestemming........................................................................................................................13
3.1.2.2 Bekwaamheid.......................................................................................................................14
3.1.2.3 Voorwerp.............................................................................................................................14
3.1.2.4 Oorzaak...............................................................................................................................14
3.1.3 Essentiële bestanddelen van een verzekeringsovereenkomst...........................14
3.1.3.1 Prestatie..............................................................................................................................14
3.1.3.2 Belang.................................................................................................................................14
3.1.3.3 Premie.................................................................................................................................14
3.1.3.4 Onzekere gebeurtenis............................................................................................................14
3.1.4 Tot stand komen van de levensverzekering...................................................14
,3.1.4.1 Het verzekeringsvoorstel........................................................................................................14
3.1.4.2 Juridische draagwijdte...........................................................................................................15
3.1.4.3 Verplichte vermeldingen.........................................................................................................15
3.1.4.4 Vervanging en overname van een overeenkomst.......................................................................15
3.1.4.5 Verzekeringsaanvraag en voorafgetekende polis........................................................................16
3.1.4.6 Mededelingsplicht..................................................................................................................16
3.1.4.7 Art. 58 en 81 Vwet................................................................................................................16
3.1.4.8 Algemeen.............................................................................................................................16
3.1.4.9 Genetische informatie............................................................................................................16
3.1.4.10 Medische vragenlijst............................................................................................................17
3.1.4.11 Risicoverzwaringen melden...................................................................................................17
3.1.4.12 Sancties in geval van opzettelijke tekortkoming aan de mededelingsplicht door de verzekeringnemer
....................................................................................................................................17
3.1.4.13 Medische formaliteiten.........................................................................................................17
3.1.4.14 Informatieverplichtingen van de verzekeraar...........................................................................17
3.1.4.15 Précontractuele informatieverplichting....................................................................................17
3.1.4.16 Het verzekeringsvoorstel......................................................................................................17
3.1.4.17 In de publiciteit...................................................................................................................18
3.1.4.18 Wettelijke verplichtingen......................................................................................................18
3.1.4.19 Gedragscode.......................................................................................................................18
3.1.4.20 Het contract........................................................................................................................18
3.1.4.21 In de loop van de overeenkomst............................................................................................18
3.1.5 Specifieke bepalingen in de verzekeringswet aangaande levensverzekeringen. . .19
3.1.5.1 Naamgebondenheid van de polis.............................................................................................19
3.1.5.2 Verzekering van zeer jonge kinderen.......................................................................................19
3.1.5.3 Samenloop en niet-indeplaatsstelling.......................................................................................19
3.1.5.4 Onbetwistbaarheid................................................................................................................19
3.1.5.5 Art. 162 Vwet.......................................................................................................................19
3.1.5.6 Regeling voor de onbetwistbaarheid uitwerking heeft.................................................................19
3.1.5.7 Er heeft zich nog geen schadegeval voorgedaan........................................................................19
3.1.5.8 Er heeft zich een schadegeval voorgedaan................................................................................20
3.1.5.9 Dwaling omtrent de leeftijd van de verzekerde..........................................................................20
3.1.5.10 Het recht om vergeten te worden..........................................................................................20
3.1.5.11 Toepassingsgebied...............................................................................................................20
3.1.5.12 Welke ziektes worden vergeten?............................................................................................20
3.1.5.13 Mogelijkheid tot uitbreiding...................................................................................................20
3.1.5.14 Geschillenregeling................................................................................................................20
3.1.6 Uitsluitingen..............................................................................................20
3.1.6.1 Wettelijke uitsluitingen...........................................................................................................20
3.1.6.2 Zelfmoord............................................................................................................................20
3.1.6.3 Euthanasie...........................................................................................................................21
3.1.6.4 Doodstraf.............................................................................................................................21
3.1.6.5 Deelname aan wanbedrijf of misdaad.......................................................................................21
3.1.6.6 Bedrog.................................................................................................................................21
3.1.6.7 Oorlog.................................................................................................................................22
3.1.6.8 Terrorisme...........................................................................................................................22
3.1.6.9 Contractuele uitsluitingen.......................................................................................................22
3.1.6.10 Gevolg van het zich voordoen van een uitgesloten risico...........................................................22
3.1.7 Acceptatie.................................................................................................22
3.2 Begunstiging.............................................................................................22
3.2.1 Aanduiding van de begunstigde...................................................................22
3.2.1.1 Recht van de verzekeringsnemer.............................................................................................22
3.2.1.2 Geen begunstigde aangeduid..................................................................................................23
3.2.1.3 Geschrift..............................................................................................................................23
3.2.1.4 Begunstiging om niet of zonder bezwarende titel.......................................................................23
3.2.1.5 Meerdere begunstigden..........................................................................................................23
3.2.1.6 Nominatieve versus generieke aanduiding................................................................................23
3.2.2 Aanvaarding van de begunstiging.................................................................23
3.2.3 Herroeping van de begunstiging...................................................................23
3.2.3.1 Hoe?....................................................................................................................................23
3.2.3.2 Herroeping van de begunstigde heeft aanvaard.........................................................................23
3.2.4 Echtgenoot als begunstigde.........................................................................24
,3.2.4.1 Nominatief versus generiek....................................................................................................24
3.2.5 Wettelijke samenwonenden.........................................................................24
3.2.6 Kinderen als begunstigde............................................................................24
3.2.6.1 Generieke aanduiding............................................................................................................24
3.2.6.2 Nominatieve aanduiding.........................................................................................................24
3.2.6.3 Principe................................................................................................................................24
3.2.6.4 Nominatieve aanduiding met plaatsvervulling............................................................................24
3.2.7 Echtgenoot en kinderen als begunstigden.....................................................24
3.2.8 Nalatenschap/wettelijke erfgenamen............................................................25
3.2.8.1 Principe................................................................................................................................25
3.2.8.2 Clausule wettige erfgenamen..................................................................................................25
3.2.8.3 Clausule nalatenschap............................................................................................................25
3.2.8.4 Toepassing...........................................................................................................................25
3.2.8.5 Wettelijk samenwonen...........................................................................................................25
3.2.8.6 Schematisch.........................................................................................................................25
3.2.8.7 Toepassingen........................................................................................................................26
3.2.9 Levensverzekering en reserve.....................................................................26
3.2.9.1 Werking van het reservatair erfrect.........................................................................................26
3.2.9.2 Wet 31 juli 2017...................................................................................................................26
3.2.9.3 Begrip reserve......................................................................................................................26
3.2.9.4 Reserve van de echtgenoot en wettelijk samenwonende partner..................................................26
3.2.9.5 Reserve van de kinderen........................................................................................................26
3.2.9.6 Inbreng en inkorting..............................................................................................................27
3.2.9.7 Inbreng en inkorting in het burgerlijk recht...............................................................................27
3.2.9.8 Inbreng en inkorting van levensverzekeringen..........................................................................27
4 TECHNISCHE ASPECTEN VAN DE LEVENSVERZEKERING...............................27
4.1 Klassieke levensverzekeringen.................................................................27
4.1.1 Inleiding...................................................................................................27
4.1.2 Sterftetafels..............................................................................................27
4.1.2.1 Begrip..................................................................................................................................27
4.1.2.2 Soorten sterftetafels..............................................................................................................28
4.1.2.3 Wettelijke tafels....................................................................................................................28
4.1.2.4 Ervaringstafels......................................................................................................................28
4.1.2.5 Uniseks sterftetafels..............................................................................................................28
4.1.3 Technische rentevoet..................................................................................28
4.1.4 Kosten......................................................................................................29
4.1.4.1 Samenstelling premie............................................................................................................29
4.1.4.2 Inventaristoeslag..................................................................................................................29
4.1.4.3 Acquisitietoeslag...................................................................................................................29
4.1.4.4 Inningstoeslag......................................................................................................................29
4.1.4.5 Forfait, kwitantie, fractioneringskost........................................................................................30
4.1.5 Risicopremie vs constante premie................................................................30
4.1.6 Koopsompremie vs jaarpremie.....................................................................30
4.2 Universal life verzekeringen.....................................................................30
4.2.1 Definitie....................................................................................................30
4.2.2 Techniek...................................................................................................30
4.2.3 Sterftetafel................................................................................................31
4.2.3.1 Verzekering zonder aanvullend kapitaal overlijden.....................................................................31
4.2.3.2 Aanvullend kapitaal overlijden.................................................................................................31
4.2.3.3 Aanvullend kapitaal onafhankelijk van de reserve......................................................................31
4.2.3.4 Aanvullend kapitaal afhankelijk van de reserve..........................................................................31
4.2.4 Kosten......................................................................................................31
4.2.5 Technische rentevoet..................................................................................31
4.3 Rechten van de verzekeringnemer op de wiskundige reserve...................31
4.3.1 Begrip wiskundige reserve..........................................................................32
4.3.2 Rechten van de verzekeringnemer op de wiskundige reserve...........................32
4.3.2.1 Afkoop.................................................................................................................................32
, 4.3.2.2 Definitie...............................................................................................................................32
4.3.2.3 Voorwaarden om een contract te kunnen afkopen......................................................................32
4.3.2.4 Wie kan het contract afkopen?................................................................................................32
4.3.2.5 Afkoopwaarde van het contract...............................................................................................32
4.3.2.6 Opnieuw in werking stellen van de overeenkomst......................................................................33
4.3.2.7 Reductie...............................................................................................................................33
4.3.2.8 Begrip..................................................................................................................................33
4.3.2.9 Reductie vs omzetting............................................................................................................33
4.3.2.10 Wederinwerkingstelling........................................................................................................33
4.3.2.11 Voorschot...........................................................................................................................34
4.3.2.12 Begrip................................................................................................................................34
4.3.2.13 Voorwaarden......................................................................................................................34
4.3.2.14 Interesten..........................................................................................................................34
4.3.2.15 Voordelen...........................................................................................................................34
4.3.2.16 Inpandgeving......................................................................................................................34
4.4 Deelname in de winst................................................................................34
4.4.1 Begrip......................................................................................................34
4.4.2 Bronnen van winst.....................................................................................35
4.4.2.1 Sterftewinst..........................................................................................................................35
4.4.2.2 Beleggingswinst of winstdeling bij leven...................................................................................35
4.4.2.3 Winst op toeslagen................................................................................................................35
4.4.2.4 Winst op afkopen..................................................................................................................35
4.4.3 Winstdeling...............................................................................................35
4.4.3.1 Voorwaarden........................................................................................................................35
4.4.3.2 Procedure.............................................................................................................................35
4.4.4 Fiscaliteit..................................................................................................36
5 SOORTEN LEVENSVERZEKERINGEN..............................................................36
5.1 Indeling in takken.....................................................................................36
5.2 Klassieke levensverzekeringen.................................................................37
5.2.1 Verzekeringen bij overlijden........................................................................37
5.2.1.1 Tijdelijke verzekering met constant kapitaal..............................................................................37
5.2.1.2 Tijdelijke verzekering met afnemend kapitaal (schuldsaldo)........................................................37
5.2.1.3 Doel 37
5.2.1.4 Hoeveel verzekeren?..............................................................................................................37
5.2.1.5 Premie.................................................................................................................................37
5.2.1.6 Koopsompremie, constante premie of variabele premie..............................................................37
5.2.1.7 Levenslange verzekering........................................................................................................38
5.2.2 Verzekeringen bij leven..............................................................................38
5.2.2.1 Principe................................................................................................................................38
5.2.2.2 Uitgesteld kapitaal.................................................................................................................38
5.2.2.3 Lijfrente...............................................................................................................................38
5.2.3 Gemengde verzekeringen............................................................................38
5.2.3.1 Begrip..................................................................................................................................38
5.2.3.2 Combinaties.........................................................................................................................38
5.2.3.3 Gewone gemengde verzekeringen...........................................................................................38
5.2.3.4 Verzekeringen op vaste termijn...............................................................................................39
5.3 Universal life verzekeringen.....................................................................39
5.3.1 Tak 21......................................................................................................39
5.3.2 Tak 23......................................................................................................39
5.3.2.1 Begrip..................................................................................................................................39
5.3.2.2 Werking...............................................................................................................................39
5.3.2.3 Transparantieverplichtingen....................................................................................................39
5.3.3 Tak 44......................................................................................................40
5.3.4 Tak 26......................................................................................................40
5.3.4.1 Definitie...............................................................................................................................40
5.3.4.2 Verzekering, maar geen levensverzekering...............................................................................40
INHOUDSTAFEL
SAMENVATTING PERSONENVERZEKERINGEN 1 INHOUDSTAFEL.......................2
1 INLEIDING TOT HET WETTELIJK PENSIOEN...................................................7
1.1 Inleiding.....................................................................................................7
1.2 Het wettelijke pensioen van de loontrekkende...........................................8
1.2.1 De pensioenleeftijd......................................................................................8
1.2.1.1 Normale pensioenleeftijd..........................................................................................................8
1.2.1.2 Vervroegd pensioen.................................................................................................................8
1.2.2 Berekening van het rustpensioen...................................................................8
1.2.2.1 Berekeningsbasis....................................................................................................................8
1.2.2.2 De loopbaan...........................................................................................................................9
1.2.2.3 Het loon.................................................................................................................................9
1.2.2.4 Het gewaarborgd minimumpensioen..........................................................................................9
1.2.2.5 Maximum pensioen................................................................................................................10
1.3 Het wettelijke pensioen van de ambtenaar...............................................10
1.3.1 Wie komt in aanmerking voor het ambtenarenpensioen?.................................10
1.3.2 Pensioenleeftijd.........................................................................................10
1.3.2.1 Normale pensioenleeftijd........................................................................................................10
1.3.2.2 Vervroegd pensioen...............................................................................................................10
1.3.3 Berekening van het rustpensioen.................................................................10
1.3.3.1 Basisberekening....................................................................................................................10
1.3.3.2 Minimumpensioen.................................................................................................................11
1.3.3.3 Maximumpensioen.................................................................................................................11
1.4 Het wettelijke pensioen van de zelfstandige.............................................11
1.4.1 Pensioen leeftijd........................................................................................11
1.4.2 Berekening van het rustpensioen.................................................................11
1.4.2.1 Pensioenloopbaan..................................................................................................................11
1.4.2.2 Bedragen.............................................................................................................................11
2 SOCIO-ECONOMISCHE BETEKENIS VAN DE LEVENSVERZEKERING...............11
2.1 De pensioenproblematiek.........................................................................12
2.2 Pensioenkloof...........................................................................................12
2.3 Sparen voor een aanvullend pensioen.......................................................12
2.4 De verzekeraars leven..............................................................................12
2.5 Aandeel van de banken in de levensverzekeringen – derde pijler.............12
2.6 Resultaten levensverzekeraars.................................................................12
3 JURIDISCHE ASPECTEN VAN DE LEVENSVERZEKERINGEN...........................12
3.1 Het verzekeringsvoorstel en het verzekeringscontract.............................12
3.1.1 Begrippen.................................................................................................13
3.1.2 Geldigheidsvoorwaarden.............................................................................13
3.1.2.1 Toestemming........................................................................................................................13
3.1.2.2 Bekwaamheid.......................................................................................................................14
3.1.2.3 Voorwerp.............................................................................................................................14
3.1.2.4 Oorzaak...............................................................................................................................14
3.1.3 Essentiële bestanddelen van een verzekeringsovereenkomst...........................14
3.1.3.1 Prestatie..............................................................................................................................14
3.1.3.2 Belang.................................................................................................................................14
3.1.3.3 Premie.................................................................................................................................14
3.1.3.4 Onzekere gebeurtenis............................................................................................................14
3.1.4 Tot stand komen van de levensverzekering...................................................14
,3.1.4.1 Het verzekeringsvoorstel........................................................................................................14
3.1.4.2 Juridische draagwijdte...........................................................................................................15
3.1.4.3 Verplichte vermeldingen.........................................................................................................15
3.1.4.4 Vervanging en overname van een overeenkomst.......................................................................15
3.1.4.5 Verzekeringsaanvraag en voorafgetekende polis........................................................................16
3.1.4.6 Mededelingsplicht..................................................................................................................16
3.1.4.7 Art. 58 en 81 Vwet................................................................................................................16
3.1.4.8 Algemeen.............................................................................................................................16
3.1.4.9 Genetische informatie............................................................................................................16
3.1.4.10 Medische vragenlijst............................................................................................................17
3.1.4.11 Risicoverzwaringen melden...................................................................................................17
3.1.4.12 Sancties in geval van opzettelijke tekortkoming aan de mededelingsplicht door de verzekeringnemer
....................................................................................................................................17
3.1.4.13 Medische formaliteiten.........................................................................................................17
3.1.4.14 Informatieverplichtingen van de verzekeraar...........................................................................17
3.1.4.15 Précontractuele informatieverplichting....................................................................................17
3.1.4.16 Het verzekeringsvoorstel......................................................................................................17
3.1.4.17 In de publiciteit...................................................................................................................18
3.1.4.18 Wettelijke verplichtingen......................................................................................................18
3.1.4.19 Gedragscode.......................................................................................................................18
3.1.4.20 Het contract........................................................................................................................18
3.1.4.21 In de loop van de overeenkomst............................................................................................18
3.1.5 Specifieke bepalingen in de verzekeringswet aangaande levensverzekeringen. . .19
3.1.5.1 Naamgebondenheid van de polis.............................................................................................19
3.1.5.2 Verzekering van zeer jonge kinderen.......................................................................................19
3.1.5.3 Samenloop en niet-indeplaatsstelling.......................................................................................19
3.1.5.4 Onbetwistbaarheid................................................................................................................19
3.1.5.5 Art. 162 Vwet.......................................................................................................................19
3.1.5.6 Regeling voor de onbetwistbaarheid uitwerking heeft.................................................................19
3.1.5.7 Er heeft zich nog geen schadegeval voorgedaan........................................................................19
3.1.5.8 Er heeft zich een schadegeval voorgedaan................................................................................20
3.1.5.9 Dwaling omtrent de leeftijd van de verzekerde..........................................................................20
3.1.5.10 Het recht om vergeten te worden..........................................................................................20
3.1.5.11 Toepassingsgebied...............................................................................................................20
3.1.5.12 Welke ziektes worden vergeten?............................................................................................20
3.1.5.13 Mogelijkheid tot uitbreiding...................................................................................................20
3.1.5.14 Geschillenregeling................................................................................................................20
3.1.6 Uitsluitingen..............................................................................................20
3.1.6.1 Wettelijke uitsluitingen...........................................................................................................20
3.1.6.2 Zelfmoord............................................................................................................................20
3.1.6.3 Euthanasie...........................................................................................................................21
3.1.6.4 Doodstraf.............................................................................................................................21
3.1.6.5 Deelname aan wanbedrijf of misdaad.......................................................................................21
3.1.6.6 Bedrog.................................................................................................................................21
3.1.6.7 Oorlog.................................................................................................................................22
3.1.6.8 Terrorisme...........................................................................................................................22
3.1.6.9 Contractuele uitsluitingen.......................................................................................................22
3.1.6.10 Gevolg van het zich voordoen van een uitgesloten risico...........................................................22
3.1.7 Acceptatie.................................................................................................22
3.2 Begunstiging.............................................................................................22
3.2.1 Aanduiding van de begunstigde...................................................................22
3.2.1.1 Recht van de verzekeringsnemer.............................................................................................22
3.2.1.2 Geen begunstigde aangeduid..................................................................................................23
3.2.1.3 Geschrift..............................................................................................................................23
3.2.1.4 Begunstiging om niet of zonder bezwarende titel.......................................................................23
3.2.1.5 Meerdere begunstigden..........................................................................................................23
3.2.1.6 Nominatieve versus generieke aanduiding................................................................................23
3.2.2 Aanvaarding van de begunstiging.................................................................23
3.2.3 Herroeping van de begunstiging...................................................................23
3.2.3.1 Hoe?....................................................................................................................................23
3.2.3.2 Herroeping van de begunstigde heeft aanvaard.........................................................................23
3.2.4 Echtgenoot als begunstigde.........................................................................24
,3.2.4.1 Nominatief versus generiek....................................................................................................24
3.2.5 Wettelijke samenwonenden.........................................................................24
3.2.6 Kinderen als begunstigde............................................................................24
3.2.6.1 Generieke aanduiding............................................................................................................24
3.2.6.2 Nominatieve aanduiding.........................................................................................................24
3.2.6.3 Principe................................................................................................................................24
3.2.6.4 Nominatieve aanduiding met plaatsvervulling............................................................................24
3.2.7 Echtgenoot en kinderen als begunstigden.....................................................24
3.2.8 Nalatenschap/wettelijke erfgenamen............................................................25
3.2.8.1 Principe................................................................................................................................25
3.2.8.2 Clausule wettige erfgenamen..................................................................................................25
3.2.8.3 Clausule nalatenschap............................................................................................................25
3.2.8.4 Toepassing...........................................................................................................................25
3.2.8.5 Wettelijk samenwonen...........................................................................................................25
3.2.8.6 Schematisch.........................................................................................................................25
3.2.8.7 Toepassingen........................................................................................................................26
3.2.9 Levensverzekering en reserve.....................................................................26
3.2.9.1 Werking van het reservatair erfrect.........................................................................................26
3.2.9.2 Wet 31 juli 2017...................................................................................................................26
3.2.9.3 Begrip reserve......................................................................................................................26
3.2.9.4 Reserve van de echtgenoot en wettelijk samenwonende partner..................................................26
3.2.9.5 Reserve van de kinderen........................................................................................................26
3.2.9.6 Inbreng en inkorting..............................................................................................................27
3.2.9.7 Inbreng en inkorting in het burgerlijk recht...............................................................................27
3.2.9.8 Inbreng en inkorting van levensverzekeringen..........................................................................27
4 TECHNISCHE ASPECTEN VAN DE LEVENSVERZEKERING...............................27
4.1 Klassieke levensverzekeringen.................................................................27
4.1.1 Inleiding...................................................................................................27
4.1.2 Sterftetafels..............................................................................................27
4.1.2.1 Begrip..................................................................................................................................27
4.1.2.2 Soorten sterftetafels..............................................................................................................28
4.1.2.3 Wettelijke tafels....................................................................................................................28
4.1.2.4 Ervaringstafels......................................................................................................................28
4.1.2.5 Uniseks sterftetafels..............................................................................................................28
4.1.3 Technische rentevoet..................................................................................28
4.1.4 Kosten......................................................................................................29
4.1.4.1 Samenstelling premie............................................................................................................29
4.1.4.2 Inventaristoeslag..................................................................................................................29
4.1.4.3 Acquisitietoeslag...................................................................................................................29
4.1.4.4 Inningstoeslag......................................................................................................................29
4.1.4.5 Forfait, kwitantie, fractioneringskost........................................................................................30
4.1.5 Risicopremie vs constante premie................................................................30
4.1.6 Koopsompremie vs jaarpremie.....................................................................30
4.2 Universal life verzekeringen.....................................................................30
4.2.1 Definitie....................................................................................................30
4.2.2 Techniek...................................................................................................30
4.2.3 Sterftetafel................................................................................................31
4.2.3.1 Verzekering zonder aanvullend kapitaal overlijden.....................................................................31
4.2.3.2 Aanvullend kapitaal overlijden.................................................................................................31
4.2.3.3 Aanvullend kapitaal onafhankelijk van de reserve......................................................................31
4.2.3.4 Aanvullend kapitaal afhankelijk van de reserve..........................................................................31
4.2.4 Kosten......................................................................................................31
4.2.5 Technische rentevoet..................................................................................31
4.3 Rechten van de verzekeringnemer op de wiskundige reserve...................31
4.3.1 Begrip wiskundige reserve..........................................................................32
4.3.2 Rechten van de verzekeringnemer op de wiskundige reserve...........................32
4.3.2.1 Afkoop.................................................................................................................................32
, 4.3.2.2 Definitie...............................................................................................................................32
4.3.2.3 Voorwaarden om een contract te kunnen afkopen......................................................................32
4.3.2.4 Wie kan het contract afkopen?................................................................................................32
4.3.2.5 Afkoopwaarde van het contract...............................................................................................32
4.3.2.6 Opnieuw in werking stellen van de overeenkomst......................................................................33
4.3.2.7 Reductie...............................................................................................................................33
4.3.2.8 Begrip..................................................................................................................................33
4.3.2.9 Reductie vs omzetting............................................................................................................33
4.3.2.10 Wederinwerkingstelling........................................................................................................33
4.3.2.11 Voorschot...........................................................................................................................34
4.3.2.12 Begrip................................................................................................................................34
4.3.2.13 Voorwaarden......................................................................................................................34
4.3.2.14 Interesten..........................................................................................................................34
4.3.2.15 Voordelen...........................................................................................................................34
4.3.2.16 Inpandgeving......................................................................................................................34
4.4 Deelname in de winst................................................................................34
4.4.1 Begrip......................................................................................................34
4.4.2 Bronnen van winst.....................................................................................35
4.4.2.1 Sterftewinst..........................................................................................................................35
4.4.2.2 Beleggingswinst of winstdeling bij leven...................................................................................35
4.4.2.3 Winst op toeslagen................................................................................................................35
4.4.2.4 Winst op afkopen..................................................................................................................35
4.4.3 Winstdeling...............................................................................................35
4.4.3.1 Voorwaarden........................................................................................................................35
4.4.3.2 Procedure.............................................................................................................................35
4.4.4 Fiscaliteit..................................................................................................36
5 SOORTEN LEVENSVERZEKERINGEN..............................................................36
5.1 Indeling in takken.....................................................................................36
5.2 Klassieke levensverzekeringen.................................................................37
5.2.1 Verzekeringen bij overlijden........................................................................37
5.2.1.1 Tijdelijke verzekering met constant kapitaal..............................................................................37
5.2.1.2 Tijdelijke verzekering met afnemend kapitaal (schuldsaldo)........................................................37
5.2.1.3 Doel 37
5.2.1.4 Hoeveel verzekeren?..............................................................................................................37
5.2.1.5 Premie.................................................................................................................................37
5.2.1.6 Koopsompremie, constante premie of variabele premie..............................................................37
5.2.1.7 Levenslange verzekering........................................................................................................38
5.2.2 Verzekeringen bij leven..............................................................................38
5.2.2.1 Principe................................................................................................................................38
5.2.2.2 Uitgesteld kapitaal.................................................................................................................38
5.2.2.3 Lijfrente...............................................................................................................................38
5.2.3 Gemengde verzekeringen............................................................................38
5.2.3.1 Begrip..................................................................................................................................38
5.2.3.2 Combinaties.........................................................................................................................38
5.2.3.3 Gewone gemengde verzekeringen...........................................................................................38
5.2.3.4 Verzekeringen op vaste termijn...............................................................................................39
5.3 Universal life verzekeringen.....................................................................39
5.3.1 Tak 21......................................................................................................39
5.3.2 Tak 23......................................................................................................39
5.3.2.1 Begrip..................................................................................................................................39
5.3.2.2 Werking...............................................................................................................................39
5.3.2.3 Transparantieverplichtingen....................................................................................................39
5.3.3 Tak 44......................................................................................................40
5.3.4 Tak 26......................................................................................................40
5.3.4.1 Definitie...............................................................................................................................40
5.3.4.2 Verzekering, maar geen levensverzekering...............................................................................40
