Verzekeringsrecht
1/ kennismaking met de verzekeringswereld
1/1 basisindeling van de verzekeringen
Verzekeringen LEVEN Verzekeringen NIET-LEVEN
Risico = overlijden Risico = leven op een Verzekeringen Verzekering van Verzekering Andere
voor een bepaalde bepaalde datum van risico’s mbt het risico dat je van je
datum of op een de persoon burgerlijk bezittingen
ongekende datum aansprakelijk bent tegen het
voor schade aan risico op
een ander verlies of
beschadiging
VB: schuldsaldo- VB: fiscaal voordelig VB: VB: BA-privéleven, VB: woning- VB:
verzekering, sparen tegen je hospitalisatie- BA-onderneming, verzekering, rechtsbijstand
financiële voorzorg pensioendatum, verzekering, BA-auto, BA-jager, omnium -verzekering,
voor begunstigde sparen voor een ongevallen- BA-verzekerings- annulatie-
personen, kleinkind verzekering tussenpersoon verzekering
uitvaartverzekering
1/2 Wie is wie? De personen die een rol spelen in het verzekeringscontract
Verzekeringnemer sluit een verzekeringsovereenkomst met een verzekeringsonderneming.
De personen van wie het risico verzekerd wordt, noemen we de verzekerden.
De persoon die de vergoeding ontvangt, noemen we de begunstigde of de benadeelde.
Veel mensen kiezen een verzekeringstussenpersoon om hen te helpen bij hun verzekeringszaken.
VB: advies over het meest geschikte verzekeringsproduct, hulp bij schaderegeling
o.a. Betaalt
Betaalt een
de premie
schadevergoeding of
een afgesproken som Verzekeraar Verzekeringnemer
Polis =
verzekeringscontract
Loopt het Verzekerde Begunstigde/benadeelde
verzekerd
risico
Verzekeringsonderneming = verzekeraar = verzekeringsmaatschappij
Verzekeraar is GEEN verzekeringstussenpersoon
Verzekeringstussenpersoon is vaak een verzekeringsagent of verzekeringsmakelaar
Verzekeringsovereenkomst = verzekeringscontract = (verzekerings)polis
1
,1/2/1 Voorbeelden van verzekeringsondernemingen
Ethias, KBC, AXA, AG, DVV, Corona direct…
Assuralia = beroepsvereniging
Vertegenwoordigt bijna alle Belgische en buitenlandse verzekeringsondernemingen die actief
zijn op de Belgische markt
VB: wanneer een wetswijziging op til is, raadpleeft de ‘commissie voor verzekeringen’ eerst de
belangrijke stakeholders, zoals de verzekeraars
Coördineert
VB: voor de organisatie van de schade-expertise bij grote overstromingen
Informeert en leidt op
Bestudeert thema’s en problemen + overlegt met de leden
VB: risico’s inschatten en verzekeren ivm telewerken
1/2/2 Verzekeringstussenpersonen
Verzekeringsmakelaar Verbonden verzekeringsagent
Zelfstandig statuut – kan een natuurlijk persoon zijn of een vennootschap
Verzekeringdistributie = helpen bij het sluiten, het beheer en de uitvoering van
verzekeringsovereenkomsten, in het bijzonder in het geval van een schadegeval
Tegen vergoeding – bv jaarlijkse commissie (= deel van de jaarpremie)
Brengt verzekeringnemer en Werkt uitsluiten voor één
verzekeringsonderneming in contact zonder in verzekeringsonderneming (of voor meerdere
de keuze van verzekeringsonderneming VA maar dan voor totaal andere soort
gebonden te zijn verzekeringen)
ONAFHANKELIJK EXCLUSIEF
1/2/3 De toezichthouders voor de federale overheid
NBB: toezicht op de economische stabiliteit van:
Het financieel stelsel in het algemeen
De individuele actoren in het financieel stelsel die cliëntengelden mogen aanhouden
VB: wanneer de financiële buffer van een verzekeraar onvoldoende dreigt te worden, zal de NBB ingrijpen
door een herstelplan te eisen en op te volgen
FSMA: opdrachten ivm consumentenbescherming, zoals:
Toezicht op naleving van de wetgeving en de gedragsregels door financiële instellingen zoals
verzekeringsondernemingen en verzekeringstussenpersonen
Responsabilisering van de consument via financiële educatie
1/2/4 Ombudsman
2
,Klachtenbeheer in tweede lijn voor verzekeringsgeschillen tussen:
Een verzekeraar en een consument
Een verzekeringstussenpersoon en een consument
Beroepsinstantie voor klachten tegen de registratie in het ‘speciale risico’-bestand van Datassur
In een jaarverslag licht de ombudsdienst de klachten toe en formuleert ze aanbevelingen voor de
overheid en voor de verzekeringssector
Logistieke ondersteuning van de bemiddelingscommissie gezondheidszorgen en opvolgingsbureau voor
de tarifering van schuldsaldoverzekeringen
1/3 Toepassingen
Marie woont nog bij haar ouders. Ze kocht een auto en wil hiervoor een autoverzekering sluiten.
Ze gaat naar haar verzekeringsmakelaar Guido.
Guido doet een marktonderzoek naar de beste verzekering voor Marie en raadt haar de autoverzekering
van verzekeraar Baloise Insurance aan.
Marie sluit het autoverzekeringscontract met Baloise Insurance. Marie is de verzekeringnemer. Marie zelf
en elke toegelaten bestuurder die met de auto van Marie rijdt, zijn verzekerde personen.
Brecht heeft een huis gekocht. Via zijn verzekeringsagent sluit hij een woningverzekering bij verzekeraar
KBC Verzekeringen.
Wanneer hij schade lijdt aan zijn woning of zijn inboedel door één van de verzekerde gevaren in de polis,
zal hij van KBC Verzekeringen een vergoeding krijgen.
In ruil voor de dekking van KBC Verzekeringen betaalt Brecht een jaarpremie. Een deel van die premie
bestaat uit het commissieloon voor de agent die Brecht adviseert en bijstaat als
verzekeringstussenpersoon.
De verzekeringssituatie van Dries:
Dries (verzekeringnemer) sloot enkele jaren geleden een BA-Privéleven bij verzekeraar AXA. Hijzelf en
zijn gezinsleden (zijn echtgenote en zoon van 11 jaar) zijn daarin verzekerden. Dit wil zeggen dat hun
risico om door een derde aansprakelijk te worden gesteld voor schade die zij zouden hebben
veroorzaakt, gedekt is.
Het schadegeval dat het gezin van Dries overkomt:
Zijn zoon speelt bij vrienden en maakt daar het buitenzwembad kapot (spelen in het zwembad met
dingen die daar niet geschikt voor zijn). Dries gaat naar zijn verzekeringsmakelaar Johnny om het
schadegeval aan te geven. Johnny helpt Dries om allerlei gegevens aan AXA te bezorgen. AXA vergoedt
de vrienden van Dries (benadeelden) voor de herstelkosten.
!! zie oefeningen laatste slides
3
, 2/ Verzekeringen voor particulieren (zie ook samenvatting toledo)
2/1 Mobiliteitsrisico’s verzekeren
Burgerlijke aansprakelijkheid Omnium
Motorrijtuigen-verzekering
Rechtsbijstand Ongevallenverzekering
2/1/1 Aansprakelijkheid voor schade aan een ander
2/1/1/1 De BA-motorrijtuigenverzekering
Verzekert de aansprakelijkheid van de verzekerde personen voor schade aan derden met het voertuig
dat in de polis wordt omschreven.
VB: Ann heeft een BA-verzekering voor haar Toyota bij KBC Verzekeringen.Ann geeft geen voorrang van rechts en botst hierdoor
tegen de auto van Rik (een KIA). Ann is aansprakelijk voor de schade van Rik. De BA-motorrijtuigenverzekering die Ann sloot
voor de Toyota, KBC Verzekeringen, zal de schade aan de KIA vergoeden. Ook de eventuele lichamelijke schade van Rik zal door
KBC Verzekeringen worden vergoed.
Verzekert de burgerlijke aansprakelijkheid van de verzekerde personen. Alle personen die het
omschreven voertuig besturen zijn verzekerd, behalve wanneer die persoon de auto heeft gestolen.
VB: Iedereen die met de Toyota van Ann rijdt, is verzekerd door Ann’s BA-auto, KBC V. Ann en haar buurvrouw, Marie, gaan
samen shoppen in Mechelen. Marie heeft een auto, een Citroën, verzekerd bij Ethias. De echtgenoot van Marie heeft de Citroën
later op de dag nodig. Dus … Ann en Marie rijden naar Mechelen met de Toyota.Aan het eind van de shopping-dag voelt Ann zich
onwel en ze laat Marie met de Toyota naar huis rijden. Marie veroorzaakt onderweg een ongeval. Ze veroorzaakt schade aan
een tuinomheining. KBC Verzekeringen, de verzekeraar van de Toyota, zal de BA van Marie verzekeren. KBC vergoedt de schade
aan de eigenaar van de tuin.
Een BA-verzekering vergoedt de schade van een ander, en niet jouw schade.
Dus geen vergoeding voor:
De schade aan jouw voertuig
De schade aan de bestuurder van jouw voertuig
VB: Bij de botsing tegen de KIA van Rik, raakt de Toyota van Anja ook beschadigd (herstelkosten € 4 442 ).Ann is licht gewond en
heeft € 260 medische kosten.De herstelkosten voor de Toyota en de medische kosten van Ann worden niet vergoed door de BA-
motorrijtuigenverzekering van Ann. Deze kosten worden uiteraard ook
niet vergoed door de BA-motorrijtuigenverzekering van Rik want Rik is
niet aansprakelijk hiervoor
4
1/ kennismaking met de verzekeringswereld
1/1 basisindeling van de verzekeringen
Verzekeringen LEVEN Verzekeringen NIET-LEVEN
Risico = overlijden Risico = leven op een Verzekeringen Verzekering van Verzekering Andere
voor een bepaalde bepaalde datum van risico’s mbt het risico dat je van je
datum of op een de persoon burgerlijk bezittingen
ongekende datum aansprakelijk bent tegen het
voor schade aan risico op
een ander verlies of
beschadiging
VB: schuldsaldo- VB: fiscaal voordelig VB: VB: BA-privéleven, VB: woning- VB:
verzekering, sparen tegen je hospitalisatie- BA-onderneming, verzekering, rechtsbijstand
financiële voorzorg pensioendatum, verzekering, BA-auto, BA-jager, omnium -verzekering,
voor begunstigde sparen voor een ongevallen- BA-verzekerings- annulatie-
personen, kleinkind verzekering tussenpersoon verzekering
uitvaartverzekering
1/2 Wie is wie? De personen die een rol spelen in het verzekeringscontract
Verzekeringnemer sluit een verzekeringsovereenkomst met een verzekeringsonderneming.
De personen van wie het risico verzekerd wordt, noemen we de verzekerden.
De persoon die de vergoeding ontvangt, noemen we de begunstigde of de benadeelde.
Veel mensen kiezen een verzekeringstussenpersoon om hen te helpen bij hun verzekeringszaken.
VB: advies over het meest geschikte verzekeringsproduct, hulp bij schaderegeling
o.a. Betaalt
Betaalt een
de premie
schadevergoeding of
een afgesproken som Verzekeraar Verzekeringnemer
Polis =
verzekeringscontract
Loopt het Verzekerde Begunstigde/benadeelde
verzekerd
risico
Verzekeringsonderneming = verzekeraar = verzekeringsmaatschappij
Verzekeraar is GEEN verzekeringstussenpersoon
Verzekeringstussenpersoon is vaak een verzekeringsagent of verzekeringsmakelaar
Verzekeringsovereenkomst = verzekeringscontract = (verzekerings)polis
1
,1/2/1 Voorbeelden van verzekeringsondernemingen
Ethias, KBC, AXA, AG, DVV, Corona direct…
Assuralia = beroepsvereniging
Vertegenwoordigt bijna alle Belgische en buitenlandse verzekeringsondernemingen die actief
zijn op de Belgische markt
VB: wanneer een wetswijziging op til is, raadpleeft de ‘commissie voor verzekeringen’ eerst de
belangrijke stakeholders, zoals de verzekeraars
Coördineert
VB: voor de organisatie van de schade-expertise bij grote overstromingen
Informeert en leidt op
Bestudeert thema’s en problemen + overlegt met de leden
VB: risico’s inschatten en verzekeren ivm telewerken
1/2/2 Verzekeringstussenpersonen
Verzekeringsmakelaar Verbonden verzekeringsagent
Zelfstandig statuut – kan een natuurlijk persoon zijn of een vennootschap
Verzekeringdistributie = helpen bij het sluiten, het beheer en de uitvoering van
verzekeringsovereenkomsten, in het bijzonder in het geval van een schadegeval
Tegen vergoeding – bv jaarlijkse commissie (= deel van de jaarpremie)
Brengt verzekeringnemer en Werkt uitsluiten voor één
verzekeringsonderneming in contact zonder in verzekeringsonderneming (of voor meerdere
de keuze van verzekeringsonderneming VA maar dan voor totaal andere soort
gebonden te zijn verzekeringen)
ONAFHANKELIJK EXCLUSIEF
1/2/3 De toezichthouders voor de federale overheid
NBB: toezicht op de economische stabiliteit van:
Het financieel stelsel in het algemeen
De individuele actoren in het financieel stelsel die cliëntengelden mogen aanhouden
VB: wanneer de financiële buffer van een verzekeraar onvoldoende dreigt te worden, zal de NBB ingrijpen
door een herstelplan te eisen en op te volgen
FSMA: opdrachten ivm consumentenbescherming, zoals:
Toezicht op naleving van de wetgeving en de gedragsregels door financiële instellingen zoals
verzekeringsondernemingen en verzekeringstussenpersonen
Responsabilisering van de consument via financiële educatie
1/2/4 Ombudsman
2
,Klachtenbeheer in tweede lijn voor verzekeringsgeschillen tussen:
Een verzekeraar en een consument
Een verzekeringstussenpersoon en een consument
Beroepsinstantie voor klachten tegen de registratie in het ‘speciale risico’-bestand van Datassur
In een jaarverslag licht de ombudsdienst de klachten toe en formuleert ze aanbevelingen voor de
overheid en voor de verzekeringssector
Logistieke ondersteuning van de bemiddelingscommissie gezondheidszorgen en opvolgingsbureau voor
de tarifering van schuldsaldoverzekeringen
1/3 Toepassingen
Marie woont nog bij haar ouders. Ze kocht een auto en wil hiervoor een autoverzekering sluiten.
Ze gaat naar haar verzekeringsmakelaar Guido.
Guido doet een marktonderzoek naar de beste verzekering voor Marie en raadt haar de autoverzekering
van verzekeraar Baloise Insurance aan.
Marie sluit het autoverzekeringscontract met Baloise Insurance. Marie is de verzekeringnemer. Marie zelf
en elke toegelaten bestuurder die met de auto van Marie rijdt, zijn verzekerde personen.
Brecht heeft een huis gekocht. Via zijn verzekeringsagent sluit hij een woningverzekering bij verzekeraar
KBC Verzekeringen.
Wanneer hij schade lijdt aan zijn woning of zijn inboedel door één van de verzekerde gevaren in de polis,
zal hij van KBC Verzekeringen een vergoeding krijgen.
In ruil voor de dekking van KBC Verzekeringen betaalt Brecht een jaarpremie. Een deel van die premie
bestaat uit het commissieloon voor de agent die Brecht adviseert en bijstaat als
verzekeringstussenpersoon.
De verzekeringssituatie van Dries:
Dries (verzekeringnemer) sloot enkele jaren geleden een BA-Privéleven bij verzekeraar AXA. Hijzelf en
zijn gezinsleden (zijn echtgenote en zoon van 11 jaar) zijn daarin verzekerden. Dit wil zeggen dat hun
risico om door een derde aansprakelijk te worden gesteld voor schade die zij zouden hebben
veroorzaakt, gedekt is.
Het schadegeval dat het gezin van Dries overkomt:
Zijn zoon speelt bij vrienden en maakt daar het buitenzwembad kapot (spelen in het zwembad met
dingen die daar niet geschikt voor zijn). Dries gaat naar zijn verzekeringsmakelaar Johnny om het
schadegeval aan te geven. Johnny helpt Dries om allerlei gegevens aan AXA te bezorgen. AXA vergoedt
de vrienden van Dries (benadeelden) voor de herstelkosten.
!! zie oefeningen laatste slides
3
, 2/ Verzekeringen voor particulieren (zie ook samenvatting toledo)
2/1 Mobiliteitsrisico’s verzekeren
Burgerlijke aansprakelijkheid Omnium
Motorrijtuigen-verzekering
Rechtsbijstand Ongevallenverzekering
2/1/1 Aansprakelijkheid voor schade aan een ander
2/1/1/1 De BA-motorrijtuigenverzekering
Verzekert de aansprakelijkheid van de verzekerde personen voor schade aan derden met het voertuig
dat in de polis wordt omschreven.
VB: Ann heeft een BA-verzekering voor haar Toyota bij KBC Verzekeringen.Ann geeft geen voorrang van rechts en botst hierdoor
tegen de auto van Rik (een KIA). Ann is aansprakelijk voor de schade van Rik. De BA-motorrijtuigenverzekering die Ann sloot
voor de Toyota, KBC Verzekeringen, zal de schade aan de KIA vergoeden. Ook de eventuele lichamelijke schade van Rik zal door
KBC Verzekeringen worden vergoed.
Verzekert de burgerlijke aansprakelijkheid van de verzekerde personen. Alle personen die het
omschreven voertuig besturen zijn verzekerd, behalve wanneer die persoon de auto heeft gestolen.
VB: Iedereen die met de Toyota van Ann rijdt, is verzekerd door Ann’s BA-auto, KBC V. Ann en haar buurvrouw, Marie, gaan
samen shoppen in Mechelen. Marie heeft een auto, een Citroën, verzekerd bij Ethias. De echtgenoot van Marie heeft de Citroën
later op de dag nodig. Dus … Ann en Marie rijden naar Mechelen met de Toyota.Aan het eind van de shopping-dag voelt Ann zich
onwel en ze laat Marie met de Toyota naar huis rijden. Marie veroorzaakt onderweg een ongeval. Ze veroorzaakt schade aan
een tuinomheining. KBC Verzekeringen, de verzekeraar van de Toyota, zal de BA van Marie verzekeren. KBC vergoedt de schade
aan de eigenaar van de tuin.
Een BA-verzekering vergoedt de schade van een ander, en niet jouw schade.
Dus geen vergoeding voor:
De schade aan jouw voertuig
De schade aan de bestuurder van jouw voertuig
VB: Bij de botsing tegen de KIA van Rik, raakt de Toyota van Anja ook beschadigd (herstelkosten € 4 442 ).Ann is licht gewond en
heeft € 260 medische kosten.De herstelkosten voor de Toyota en de medische kosten van Ann worden niet vergoed door de BA-
motorrijtuigenverzekering van Ann. Deze kosten worden uiteraard ook
niet vergoed door de BA-motorrijtuigenverzekering van Rik want Rik is
niet aansprakelijk hiervoor
4
