Samenvatting SV Verzekeringsmanagement: Risicomanagement - Ugent

Verzekeringsmanagement
INLEIDING ........................................................................................................................................................................ 3
DEEL II VERZEKERINGSMANAGEMENT IN DE ONDERNEMING........................................................................................... 3
1. Is verzekeren noodzakelijk? ................................................................................................................................. 3
2. Verzekeringsmanagement in de onderneming ..................................................................................................... 5
DEEL III MANAGEMENT VAN VERZEKERINGSMAATSCHAPPIJEN ........................................................................................ 6
3. Technische aspecten van verzekeren ................................................................................................................... 6
4. De verzekeringspolis...........................................................................................................................................22
5. De verzekeringspremie .......................................................................................................................................28
6. Reservevorming .................................................................................................................................................34
7. Intrestvoeten en verzekeringen ..........................................................................................................................41
8. Schaderegeling ...................................................................................................................................................48
9. Rentabiliteit van de verzekeraars........................................................................................................................53
10. Medeverzekeringen .......................................................................................................................................54
11. Herverzekeringen ...........................................................................................................................................55
12. Alternatieven voor medeverzekering en herverzekering .................................................................................60
Gastcollege: Investing from an insurance perspective .....................................................................................................62
Gastcollege: Introduction to Solvency II ..........................................................................................................................70

,2

,INLEIDING
Premie-inkomsten
- Niet-leven (brand, ongevallen en andere risico’s)
- Leven (levensverzekering met al dan niet gewaarborgd rendement – resp. tak 21, tak 23)
- Samen: €32,4 miljard

Marktaandelen
- AG insurance: bijna 21%
- Axa
- Ethias
- …
- Top 15 beheerst 91% van de markt

DEEL II VERZEKERINGSMANAGEMENT IN DE ONDERNEMING
1. Is verzekeren noodzakelijk?
Verzekeren
- Beheren van risico’s
- Er is een risico dat zich voordoet, dan komt de verzekering tussen

Verzekeren is complex
- Negatieve connotatie
o Verzekeren heeft te maken met ongeval, overlijden, diefstal, …
o Er gebeurt steeds iets erg wanneer de verzekeraar eventueel tussenkomt
- Complexiteit
o Heel veel partijen
 Verzekeraar, verzekeringnemer, premie, …
o Fiscaliteit
 Pensioensparen, lange termijn sparen, fiscaal voordeel, …
o Weinig transparantie naar de klant toe
 Algemene voorwaarden
- Verzekeringsmaatschappij is geen vzw
o Bedrijf dat aandeelhouders tevreden moet houden
o Geconfronteerd met juridische bepalingen

Verzekeringssector: Beter dan verwacht?
- Nu: 23 miljoen polissen lopen
- Ombudsman
o 2024: 8331 klachten
- Weinig klachten
o Aantal klachten valt goed mee in vergelijking met aantal polissen
 Hoge tevredenheid: meeste verzekerden hebben zelden schade, en ontevredenheid komt vooral
op moment van uitkering
o Voornaamstse klachten
 Verzekeraar wil niet tussenkomen om een of andere reden
 Het duurt te lang vooraleer verzekeraar betaalt
- Gemiddelde uitgave aan verzekering per gezin per jaar
o 2024: ongeveer €3000 per jaar (helft levens-, helft niet-levensverzekering)
o Uitgave voor niet-levensverzekeringen nemen toe
 Neemt toe, aangezien zorgkosten stijgen
 Inflatie
3

,  Brandverzekeringen: premie stijgt wegens klimaatverandering
o Uitgave voor levensverzekeringen blijven ongeveer gelijk (alles wat te maken heeft met aanvullend
pensioen)

Het belang van verzekeringen
- Institutionele belegger
o Verzekeraar moet de ontvangen premies beleggen
 Mag niet te veel risico nemen, want moet steeds kunnen betalen indien nodig
 Staatsobligaties
- Belangrijkste beleggingsinstrument voor particulieren
o Sparen voor aanvullend pensioen
o P. 102: verdeling van beleggingen
- Belangrijk voor de overheid en industrie
o Verzekeringen lossen een deel van de problemen van de overheid op
 In de vorm van obligaties
 Vb. lage wettelijke pensioen wordt verhoogd door verzekeringen
 Iedereen die werkt moet betalen voor zij die vandaag op pensioen zijn
o Belastinginkomsten die verzekeringen genereren zijn omvangrijk
- Maatschappelijke verantwoordelijkheid (p. 103: voorbeelen)
o Verzekeraar kan ervoor zorgen dat impact van risico’s beperkter is
 Klimaatverandering
 Verkeersveiligheid
- Meerwaarde (p. 103 voorbeeld)
o Verzekering zorgt ervoor dat financiële gevolgen ervan beperkt blijven/volledig wegblijven
o Sociale dimensie:
 Na brand kan een bedrijf overleven, zodat arbeidsplaatsen niet in gedrang komen
 Een gezin kan het overlijden van een van de ouders financieel verwerken

Marktconcentratie
- Top 15 verzekeringsmaatschappijen vertegenwoordigd 92% van de verzekeringsmarkt

Variatie in premieverhouding tussen leven en varia
- Doorgaans wordt er voor voorzorg (pensioen en overlijden) meer premie gestort
o Uitzondering: Nederland




4