Insurance – Mr. Robyns de Schneidauer
Inhoudsopgave
0. Introductie ........................................................................................................................................ 4
1. De vier grenzen van de verzekeringsmarkt .......................................................................................... 5
1.1. Verzekerbaar?........................................................................................................................................ 5
1.1.1. Kans =/= 0 ......................................................................................................................................... 5
1.1.2. Draagvlak .......................................................................................................................................... 5
1.1.3. Geoorloofd ........................................................................................................................................ 6
1.1.4. Insurable interest (=Verzekerbaar belang) ....................................................................................... 6
1.1.5. Niet gecorreleerd .............................................................................................................................. 6
1.1.6. Extreem hoge schade ....................................................................................................................... 6
1.1.7. Adversed selection (= Anti-selectie) ................................................................................................. 7
1.2. Self Insurance......................................................................................................................................... 8
1.2.1. Risico’s worden opgenomen in de begroting ................................................................................... 8
1.2.2. Verboden .......................................................................................................................................... 8
1.2.3. Conjunctuurgolven ........................................................................................................................... 8
1.2.4. Captive als grensgeval ...................................................................................................................... 9
1.3. Sociale bescherming (= Sociale zekerheid + private zekerheid)............................................................ 9
1.3.1. Sociale zekerheid .............................................................................................................................. 9
1.3.2. Arbeidsongevallen ............................................................................................................................ 9
1.3.3. Ziekte en invaliditeit ....................................................................................................................... 10
1.3.4. Pensioenen ..................................................................................................................................... 10
1.3.5. Werkloosheidsuitkering .................................................................................................................. 12
1.3.6. Sociale bescherming > Sociale zekerheid ....................................................................................... 12
1.4. Financiewezen ..................................................................................................................................... 13
2. De verzekeringsmarkt ...................................................................................................................... 14
2.1. Premie.................................................................................................................................................. 14
2.1.1. Schadelast ....................................................................................................................................... 14
2.1.2. Kosten ............................................................................................................................................. 15
2.1.3. Commissie....................................................................................................................................... 15
2.1.4. Combined ratio ............................................................................................................................... 15
2.2. Premietaks ........................................................................................................................................... 15
2.3. Reserves ............................................................................................................................................... 16
2.3.1. Beleggingen .................................................................................................................................... 16
2.4. Financiële inkomsten ........................................................................................................................... 16
2.5. Rekening houden met… ....................................................................................................................... 17
2.5.1. Indicatieve tabel ............................................................................................................................. 17
3. De samenstelling van de verzekeringsmarkt ..................................................................................... 17
3.1. Inleiding ............................................................................................................................................... 17
3.2. De omzet van de Belgische markt ....................................................................................................... 19
3.2.1. Perimeter van een Belgische verzekeraar (Zie methodologie) ...................................................... 19
3.2.2. Verschillende vormen van verzekeringsmaatschappijen ............................................................... 19
3.2.3. De belangrijkste verzekeringsmaatschappijen in België (zie p. 6 Assurinfo) ................................. 20
1
, 3.3. Premie-inkomsten en marktaandeel (zie p. 4 Assurinfo) .................................................................... 21
3.3.1. Niet-Leven....................................................................................................................................... 21
3.3.2. Leven ............................................................................................................................................... 26
3.4. Beleggingen en financiële opbrengsten van de verzekeraars ............................................................. 28
3.4.1. Zonder groep 23 (p. 8) .................................................................................................................... 28
3.4.2. Binnen groep 23 (p. 9) .................................................................................................................... 29
3.4.3. Rendement ..................................................................................................................................... 29
3.5. Commissielonen en kosten .................................................................................................................. 29
3.5.1. Beheers- en administratiekosten (p. 12) – 4 miljard ...................................................................... 29
3.5.2. De commissielonen (p. 13) – 3 miljard (11%) ................................................................................. 29
3.5.3. De boekhoudkundige resultaten .................................................................................................... 29
4. De verschillende verzekeringen ........................................................................................................ 30
4.1. BA motorrijtuigen ................................................................................................................................ 30
4.2. Voertuigencasco (p.56) ........................................................................................................................ 30
4.3. Arbeidsongevallenverzekeringen (p. 43) ............................................................................................. 30
4.4. Rechtsbijstand (p. 68) .......................................................................................................................... 30
4.5. Hulpverlening (P. 72) ........................................................................................................................... 30
4.6. Individuele levensverzekering (met gewaarborgde rentevoet; tak 21) (p. 34) ................................... 30
4.7. Individueel leven tak 23 ....................................................................................................................... 31
5. De distiributiekanalen van verzekeringen ......................................................................................... 31
5.1. De makelarij/ the brokers/ les courtiers .............................................................................................. 31
5.1.1. De klassieke makelarij .................................................................................................................... 31
5.1.2. Megabrokers (p. 5) ......................................................................................................................... 31
5.1.3. Verzekeringsbankieren ................................................................................................................... 32
5.2. De verzekeringsagent .......................................................................................................................... 32
5.3. De bankverzekering ............................................................................................................................. 32
5.4. Directe verkoop.................................................................................................................................... 32
5.4.1. Onderlinge ...................................................................................................................................... 32
5.4.2. B2C via telefoon of internet ........................................................................................................... 32
5.4.3. B2B .................................................................................................................................................. 33
5.5. Enkele cijfers ........................................................................................................................................ 33
5.5.1. Omzet (p. 10) .................................................................................................................................. 33
5.5.2. De marktaandelen (p. 11) ............................................................................................................... 33
5.5.3. Niet-levensverzekering (p. 12 - 14) ................................................................................................ 33
5.5.4. Levensverzekeringen (p. 15) ........................................................................................................... 33
5.5.4.2. Groepsverzekeringen (p. 23) ..................................................................................................... 34
5.5.5. Nieuwe productie (p. 25 en bijlage 3 - p. 9) .................................................................................. 34
6. De werkgelegenheid in de verzekeringssector ................................................................................... 34
7. Algemene achtergrond van de regelgeving over verzekeringen .......................................................... 34
7.1. De overheid als wetgever (Legislator) ................................................................................................. 35
7.1.1. Federaal .......................................................................................................................................... 36
7.1.2. Gewesten en gemeenschappen ..................................................................................................... 37
7.2. Commissie voor verzekeringen ............................................................................................................ 38
7.3. Zelfregulering....................................................................................................................................... 38
2
,7.4. Co-regulering ....................................................................................................................................... 38
7.5. De prijzenreglementering (bestaat niet meer in België) ..................................................................... 38
7.6. EU-regels.............................................................................................................................................. 39
3
, 0. Introductie
Verzekeringen is maar 1 van de oplossingen om met risico om te gaan:
• Risico aanvaarden
• Risico vermijden
• Risico weigeren
• Risico afwentelen (bv. contract afsluiten)
• Risico spreiden (bv. onder een groot # individu’s)
André comte Sponville is een Frans filosoof.
• Essentie: je kan in het heden grip hebben op de toekomst.
o Volgens hem zorgen verzekeringen ervoor dat er vandaag de dag vat wordt
gekregen op de toekomst. Vandaag doen wat je vandaag kan doen om iets aan
te pakken wat zich misschien in de toekomst kan voordoen.
• Verzekeraars zijn hierdoor de “geldkoeriers” doorheen de tijd.
Verzekeringen gaan uit van 4 basiselementen, namelijk:
• Gerechtigheid
• Tolerantie
• Prudentia (= Vooruitkijken, maar terugblikken naar het verleden)
• Risico
Solidariteit
Solidariteit bij verzekeringen Solidariteit bij sociale zekerheid
• Uit toeval en eigenbelang • Uit vrijgevigheid
• Mensen o.b.v. toeval betalen een • Mensen met geld helpen andere
premie om zo’n risico te vergoeden mensen/organisaties.
• De mate waarin risico’s worden
gedeeld met de andere verzekerden,
op basis van toeval.
4
, 1. De vier grenzen van de verzekeringsmarkt
Verzekerbaar?
De verzekeringsmarkt
(27 miljard EUR) Sociale
Financiewezen
zekerheid
Self Insurance
1.1. Verzekerbaar?
= Is het risico te verzekeren
Hebben we te maken met een risico dat wel te verzekeren is? Wanneer wordt een risico
verzekerd en wanneer niet?
1.1.1. Kans =/= 0
Het moet gaan over een onzekerheid in de toekomst.
• De kans dat het risico voorvalt mag niet 0% zijn en de kans mag ook niet 100% zijn.
Want dan spreken we van een zekerheid en niet van een risico.
• Er mag geen opzet bij gemoeid zijn want dat is ook geen onzekerheid dan.
• Risico’s in het verleden wil men niet verzekeren
• Je moet de kans kunnen meten → om er een premie aan vast te hangen.
1.1.2. Draagvlak
Er moet een sociaal draagvlak zijn waarbij men in tijden van nood wil terugvallen op de
verzekering (en de buffer van premies).
<-> Islamitisch verzekeringswezen of terugvallen op familie of de gemeenschap (cf. Amish)
5
Inhoudsopgave
0. Introductie ........................................................................................................................................ 4
1. De vier grenzen van de verzekeringsmarkt .......................................................................................... 5
1.1. Verzekerbaar?........................................................................................................................................ 5
1.1.1. Kans =/= 0 ......................................................................................................................................... 5
1.1.2. Draagvlak .......................................................................................................................................... 5
1.1.3. Geoorloofd ........................................................................................................................................ 6
1.1.4. Insurable interest (=Verzekerbaar belang) ....................................................................................... 6
1.1.5. Niet gecorreleerd .............................................................................................................................. 6
1.1.6. Extreem hoge schade ....................................................................................................................... 6
1.1.7. Adversed selection (= Anti-selectie) ................................................................................................. 7
1.2. Self Insurance......................................................................................................................................... 8
1.2.1. Risico’s worden opgenomen in de begroting ................................................................................... 8
1.2.2. Verboden .......................................................................................................................................... 8
1.2.3. Conjunctuurgolven ........................................................................................................................... 8
1.2.4. Captive als grensgeval ...................................................................................................................... 9
1.3. Sociale bescherming (= Sociale zekerheid + private zekerheid)............................................................ 9
1.3.1. Sociale zekerheid .............................................................................................................................. 9
1.3.2. Arbeidsongevallen ............................................................................................................................ 9
1.3.3. Ziekte en invaliditeit ....................................................................................................................... 10
1.3.4. Pensioenen ..................................................................................................................................... 10
1.3.5. Werkloosheidsuitkering .................................................................................................................. 12
1.3.6. Sociale bescherming > Sociale zekerheid ....................................................................................... 12
1.4. Financiewezen ..................................................................................................................................... 13
2. De verzekeringsmarkt ...................................................................................................................... 14
2.1. Premie.................................................................................................................................................. 14
2.1.1. Schadelast ....................................................................................................................................... 14
2.1.2. Kosten ............................................................................................................................................. 15
2.1.3. Commissie....................................................................................................................................... 15
2.1.4. Combined ratio ............................................................................................................................... 15
2.2. Premietaks ........................................................................................................................................... 15
2.3. Reserves ............................................................................................................................................... 16
2.3.1. Beleggingen .................................................................................................................................... 16
2.4. Financiële inkomsten ........................................................................................................................... 16
2.5. Rekening houden met… ....................................................................................................................... 17
2.5.1. Indicatieve tabel ............................................................................................................................. 17
3. De samenstelling van de verzekeringsmarkt ..................................................................................... 17
3.1. Inleiding ............................................................................................................................................... 17
3.2. De omzet van de Belgische markt ....................................................................................................... 19
3.2.1. Perimeter van een Belgische verzekeraar (Zie methodologie) ...................................................... 19
3.2.2. Verschillende vormen van verzekeringsmaatschappijen ............................................................... 19
3.2.3. De belangrijkste verzekeringsmaatschappijen in België (zie p. 6 Assurinfo) ................................. 20
1
, 3.3. Premie-inkomsten en marktaandeel (zie p. 4 Assurinfo) .................................................................... 21
3.3.1. Niet-Leven....................................................................................................................................... 21
3.3.2. Leven ............................................................................................................................................... 26
3.4. Beleggingen en financiële opbrengsten van de verzekeraars ............................................................. 28
3.4.1. Zonder groep 23 (p. 8) .................................................................................................................... 28
3.4.2. Binnen groep 23 (p. 9) .................................................................................................................... 29
3.4.3. Rendement ..................................................................................................................................... 29
3.5. Commissielonen en kosten .................................................................................................................. 29
3.5.1. Beheers- en administratiekosten (p. 12) – 4 miljard ...................................................................... 29
3.5.2. De commissielonen (p. 13) – 3 miljard (11%) ................................................................................. 29
3.5.3. De boekhoudkundige resultaten .................................................................................................... 29
4. De verschillende verzekeringen ........................................................................................................ 30
4.1. BA motorrijtuigen ................................................................................................................................ 30
4.2. Voertuigencasco (p.56) ........................................................................................................................ 30
4.3. Arbeidsongevallenverzekeringen (p. 43) ............................................................................................. 30
4.4. Rechtsbijstand (p. 68) .......................................................................................................................... 30
4.5. Hulpverlening (P. 72) ........................................................................................................................... 30
4.6. Individuele levensverzekering (met gewaarborgde rentevoet; tak 21) (p. 34) ................................... 30
4.7. Individueel leven tak 23 ....................................................................................................................... 31
5. De distiributiekanalen van verzekeringen ......................................................................................... 31
5.1. De makelarij/ the brokers/ les courtiers .............................................................................................. 31
5.1.1. De klassieke makelarij .................................................................................................................... 31
5.1.2. Megabrokers (p. 5) ......................................................................................................................... 31
5.1.3. Verzekeringsbankieren ................................................................................................................... 32
5.2. De verzekeringsagent .......................................................................................................................... 32
5.3. De bankverzekering ............................................................................................................................. 32
5.4. Directe verkoop.................................................................................................................................... 32
5.4.1. Onderlinge ...................................................................................................................................... 32
5.4.2. B2C via telefoon of internet ........................................................................................................... 32
5.4.3. B2B .................................................................................................................................................. 33
5.5. Enkele cijfers ........................................................................................................................................ 33
5.5.1. Omzet (p. 10) .................................................................................................................................. 33
5.5.2. De marktaandelen (p. 11) ............................................................................................................... 33
5.5.3. Niet-levensverzekering (p. 12 - 14) ................................................................................................ 33
5.5.4. Levensverzekeringen (p. 15) ........................................................................................................... 33
5.5.4.2. Groepsverzekeringen (p. 23) ..................................................................................................... 34
5.5.5. Nieuwe productie (p. 25 en bijlage 3 - p. 9) .................................................................................. 34
6. De werkgelegenheid in de verzekeringssector ................................................................................... 34
7. Algemene achtergrond van de regelgeving over verzekeringen .......................................................... 34
7.1. De overheid als wetgever (Legislator) ................................................................................................. 35
7.1.1. Federaal .......................................................................................................................................... 36
7.1.2. Gewesten en gemeenschappen ..................................................................................................... 37
7.2. Commissie voor verzekeringen ............................................................................................................ 38
7.3. Zelfregulering....................................................................................................................................... 38
2
,7.4. Co-regulering ....................................................................................................................................... 38
7.5. De prijzenreglementering (bestaat niet meer in België) ..................................................................... 38
7.6. EU-regels.............................................................................................................................................. 39
3
, 0. Introductie
Verzekeringen is maar 1 van de oplossingen om met risico om te gaan:
• Risico aanvaarden
• Risico vermijden
• Risico weigeren
• Risico afwentelen (bv. contract afsluiten)
• Risico spreiden (bv. onder een groot # individu’s)
André comte Sponville is een Frans filosoof.
• Essentie: je kan in het heden grip hebben op de toekomst.
o Volgens hem zorgen verzekeringen ervoor dat er vandaag de dag vat wordt
gekregen op de toekomst. Vandaag doen wat je vandaag kan doen om iets aan
te pakken wat zich misschien in de toekomst kan voordoen.
• Verzekeraars zijn hierdoor de “geldkoeriers” doorheen de tijd.
Verzekeringen gaan uit van 4 basiselementen, namelijk:
• Gerechtigheid
• Tolerantie
• Prudentia (= Vooruitkijken, maar terugblikken naar het verleden)
• Risico
Solidariteit
Solidariteit bij verzekeringen Solidariteit bij sociale zekerheid
• Uit toeval en eigenbelang • Uit vrijgevigheid
• Mensen o.b.v. toeval betalen een • Mensen met geld helpen andere
premie om zo’n risico te vergoeden mensen/organisaties.
• De mate waarin risico’s worden
gedeeld met de andere verzekerden,
op basis van toeval.
4
, 1. De vier grenzen van de verzekeringsmarkt
Verzekerbaar?
De verzekeringsmarkt
(27 miljard EUR) Sociale
Financiewezen
zekerheid
Self Insurance
1.1. Verzekerbaar?
= Is het risico te verzekeren
Hebben we te maken met een risico dat wel te verzekeren is? Wanneer wordt een risico
verzekerd en wanneer niet?
1.1.1. Kans =/= 0
Het moet gaan over een onzekerheid in de toekomst.
• De kans dat het risico voorvalt mag niet 0% zijn en de kans mag ook niet 100% zijn.
Want dan spreken we van een zekerheid en niet van een risico.
• Er mag geen opzet bij gemoeid zijn want dat is ook geen onzekerheid dan.
• Risico’s in het verleden wil men niet verzekeren
• Je moet de kans kunnen meten → om er een premie aan vast te hangen.
1.1.2. Draagvlak
Er moet een sociaal draagvlak zijn waarbij men in tijden van nood wil terugvallen op de
verzekering (en de buffer van premies).
<-> Islamitisch verzekeringswezen of terugvallen op familie of de gemeenschap (cf. Amish)
5
