Financieel management
Gastspreker: de fi nanciering van de onderneming
De kredietaanvraag in 4 stappen
1. Uw ‘huiswerk’: wat brengt u mee naar de bank?
Bereid uw afspraak goed voor. schakel boekhouder of financieel adviseur in.
Geef correcte en complete informatie:
officiële cijfers van de laatste drie jaar en/of prognoses
factuur of offerte van de investering waarover het gaat
bewijs van eigen middelen
bewijsstukken als er iets te vermelden valt*
schattingen van onroerende goederen, als die er zijn
overzicht van de bestaande kredieten, ook die bij andere banken
diploma’s, attesten, vergunningen, …
eventueel contracten met klanten.
2. Uw afspraak in het kantoor: verkort of volledig proces?
Het kan zinvol zijn om samen met de boekhouder naar deze afspraak te gaan.
Hebt u meteen alle vereiste documenten bij, dan kan het gesprek in het bankkantoor vlot
verlopen.
Op welk niveau de knoop wordt doorgehakt, hangt af van verschillende factoren: - het totaal
aantal kredieten dat een onderneming heeft lopen (in het jargon de TOO of ‘Total
Outstanding Obligo’),
- de rating (waarover we het straks nog gaan hebben),
- het feit of er externe bronnen moeten gecontroleerd worden (zoals RSZ, btw,...), - het doel
van het krediet, de sector, het kredietverleden,…
3. Belang van de rating voor beslissingsniveau, tarief en zekerheden
cruciaal bij de opmaak van uw kredietaanvraag
De evaluatie van de ‘rating’. Die rating vertelt hoe hoog de statistische kans is dat het
misloopt en dat de kredietnemer zijn verplichtingen niet kan nakomen.
erg complex, omdat er zo veel parameters aan te pas komen.
Groot belang voor 3 zaken:
- De rating bepaalt wie in de bank de knoop mag doorhakken. = beslissingsniveau
- De rating bepaalt ook hoe hoog het tarief zal zijn. ‘Risk Based Pricing’.
- De rating bepaalt mee welke zekerheden de bank zal vragen
In een aantal gevallen kan een dossier worden beslist in ‘Quick Decision’ Een kredietbeslisser
kan dan de kredietbeslissing nemen op basis van de geleverde informatie en zijn kennis en
ervaring van de sector.Dit hangt naast de rating oa af van het kredietbedrag en andere
factoren. Dit is een ‘verkort proces’.
Soms moet het dossier verder worden geanalyseerd. Het dossier verhuist dan naar een hoger
niveau in de bank. Daar wordt in comité beslist of het krediet al dan niet goedgekeurd wordt.
Dat heet een ‘volledig proces’.
De rating is ook bepalend voor het tarief.
, Prijszetting :‘Risk Based Pricing: hoe hoger het risico, hoe hoger de rentevoet.
al dan niet klant zijn bij de bank speelt een rol bij die prijszetting.
Opgepast: een goede klant die een krediet vraagt dat een groot risico inhoudt, zal een
hogere rentevoet betalen dan een niet-klant met een risicoloos krediet.
Kortom: zeer veel factoren: looptijd, risicograad, commercieel verhaal,... al die parameters
worden in een computermodel gestopt om het tarief te bepalen.
Geld lenen kost geld. Maar hoeveel? En waarom?
Voor de prijszetting doet de bank aan ‘Risk Based Pricing’. Eenvoudig gezegd: hoe hoger het
risico, hoe hoger de rentevoet. Risico moet betaald worden.
Ook het al dan niet klant zijn bij de bank speelt een rol bij die prijszetting. Dat verklaart
waarom een klant met dezelfde activiteit en dezelfde kredietaanvraag verschillende
voorwaarden krijgt bij verschillende banken.
Misschien heeft hij bij bank X ook zijn verzekeringen en beleggingen geregeld, en bij bank Y
helemaal niets.
Opgepast: dat wil niet zeggen dat een ‘goede’ klant sowieso betere voorwaarden krijgt dan
een niet-klant. Een goede klant die een krediet vraagt dat een groot risico inhoudt, zal een
hogere rentevoet betalen dan een niet-klant met een risicoloos krediet.
Kortom: de bank houdt met zeer veel factoren rekening om de prijs te bepalen.
Vroeger kon u bellen naar de bank om de interestvoet voor de afbetaling van een
bestelwagen te weten. Vandaag is dat onmogelijk. De wereld is ingewikkeld geworden, een
kredietaanvraag ook. De looptijd, de risicograad, het commercieel verhaal,... al die
parameters worden in een computermodel gestopt om het tarief te bepalen.
BELANGRIJK:
- Zekerheden zijn de terugvalbasis. De bank zal daarop terugvallen om haar
schuldvordering te recupereren als een bedrijf de boeken moet neerleggen.
- 3 Manieren om zekerheden te leveren:
o Zekerheden in de onderneming
In de regel worden deze zekerheden vooral in de onderneming zelf gezocht. Een
mogelijke terugvalbasis is een gebouw, rollend materiaal, een handelsfonds,...
o Zekerheden in de persoonlijke sfeer
De zekerheid kan dan een bepaalde belegging zijn, of een onroerend goed,...
o Zekerheden via de overheid
Steunmaatregelen die de overheid geeft. De bank zal u wegwijs maken in de
mogelijkheden en u eventueel verder helpen.
4. Goedkeuring van uw kredietaanvraag
De zekerheden worden ‘gevestigd’
Het contact wordt samen overlopen
De fondsen worden vrijgegeven
Recapitulatie
Gastspreker: de fi nanciering van de onderneming
De kredietaanvraag in 4 stappen
1. Uw ‘huiswerk’: wat brengt u mee naar de bank?
Bereid uw afspraak goed voor. schakel boekhouder of financieel adviseur in.
Geef correcte en complete informatie:
officiële cijfers van de laatste drie jaar en/of prognoses
factuur of offerte van de investering waarover het gaat
bewijs van eigen middelen
bewijsstukken als er iets te vermelden valt*
schattingen van onroerende goederen, als die er zijn
overzicht van de bestaande kredieten, ook die bij andere banken
diploma’s, attesten, vergunningen, …
eventueel contracten met klanten.
2. Uw afspraak in het kantoor: verkort of volledig proces?
Het kan zinvol zijn om samen met de boekhouder naar deze afspraak te gaan.
Hebt u meteen alle vereiste documenten bij, dan kan het gesprek in het bankkantoor vlot
verlopen.
Op welk niveau de knoop wordt doorgehakt, hangt af van verschillende factoren: - het totaal
aantal kredieten dat een onderneming heeft lopen (in het jargon de TOO of ‘Total
Outstanding Obligo’),
- de rating (waarover we het straks nog gaan hebben),
- het feit of er externe bronnen moeten gecontroleerd worden (zoals RSZ, btw,...), - het doel
van het krediet, de sector, het kredietverleden,…
3. Belang van de rating voor beslissingsniveau, tarief en zekerheden
cruciaal bij de opmaak van uw kredietaanvraag
De evaluatie van de ‘rating’. Die rating vertelt hoe hoog de statistische kans is dat het
misloopt en dat de kredietnemer zijn verplichtingen niet kan nakomen.
erg complex, omdat er zo veel parameters aan te pas komen.
Groot belang voor 3 zaken:
- De rating bepaalt wie in de bank de knoop mag doorhakken. = beslissingsniveau
- De rating bepaalt ook hoe hoog het tarief zal zijn. ‘Risk Based Pricing’.
- De rating bepaalt mee welke zekerheden de bank zal vragen
In een aantal gevallen kan een dossier worden beslist in ‘Quick Decision’ Een kredietbeslisser
kan dan de kredietbeslissing nemen op basis van de geleverde informatie en zijn kennis en
ervaring van de sector.Dit hangt naast de rating oa af van het kredietbedrag en andere
factoren. Dit is een ‘verkort proces’.
Soms moet het dossier verder worden geanalyseerd. Het dossier verhuist dan naar een hoger
niveau in de bank. Daar wordt in comité beslist of het krediet al dan niet goedgekeurd wordt.
Dat heet een ‘volledig proces’.
De rating is ook bepalend voor het tarief.
, Prijszetting :‘Risk Based Pricing: hoe hoger het risico, hoe hoger de rentevoet.
al dan niet klant zijn bij de bank speelt een rol bij die prijszetting.
Opgepast: een goede klant die een krediet vraagt dat een groot risico inhoudt, zal een
hogere rentevoet betalen dan een niet-klant met een risicoloos krediet.
Kortom: zeer veel factoren: looptijd, risicograad, commercieel verhaal,... al die parameters
worden in een computermodel gestopt om het tarief te bepalen.
Geld lenen kost geld. Maar hoeveel? En waarom?
Voor de prijszetting doet de bank aan ‘Risk Based Pricing’. Eenvoudig gezegd: hoe hoger het
risico, hoe hoger de rentevoet. Risico moet betaald worden.
Ook het al dan niet klant zijn bij de bank speelt een rol bij die prijszetting. Dat verklaart
waarom een klant met dezelfde activiteit en dezelfde kredietaanvraag verschillende
voorwaarden krijgt bij verschillende banken.
Misschien heeft hij bij bank X ook zijn verzekeringen en beleggingen geregeld, en bij bank Y
helemaal niets.
Opgepast: dat wil niet zeggen dat een ‘goede’ klant sowieso betere voorwaarden krijgt dan
een niet-klant. Een goede klant die een krediet vraagt dat een groot risico inhoudt, zal een
hogere rentevoet betalen dan een niet-klant met een risicoloos krediet.
Kortom: de bank houdt met zeer veel factoren rekening om de prijs te bepalen.
Vroeger kon u bellen naar de bank om de interestvoet voor de afbetaling van een
bestelwagen te weten. Vandaag is dat onmogelijk. De wereld is ingewikkeld geworden, een
kredietaanvraag ook. De looptijd, de risicograad, het commercieel verhaal,... al die
parameters worden in een computermodel gestopt om het tarief te bepalen.
BELANGRIJK:
- Zekerheden zijn de terugvalbasis. De bank zal daarop terugvallen om haar
schuldvordering te recupereren als een bedrijf de boeken moet neerleggen.
- 3 Manieren om zekerheden te leveren:
o Zekerheden in de onderneming
In de regel worden deze zekerheden vooral in de onderneming zelf gezocht. Een
mogelijke terugvalbasis is een gebouw, rollend materiaal, een handelsfonds,...
o Zekerheden in de persoonlijke sfeer
De zekerheid kan dan een bepaalde belegging zijn, of een onroerend goed,...
o Zekerheden via de overheid
Steunmaatregelen die de overheid geeft. De bank zal u wegwijs maken in de
mogelijkheden en u eventueel verder helpen.
4. Goedkeuring van uw kredietaanvraag
De zekerheden worden ‘gevestigd’
Het contact wordt samen overlopen
De fondsen worden vrijgegeven
Recapitulatie
