Praktisch verzekeringsrecht
Pagina 17 - 62 lezen
Enkele begrippen (p29)
Herverzekering: spreiden van het risico
Medeverzekering: het zoeken van verzekeraars om mee het risico te verzekeren
Franchise / vrijstelling: bedrag dat ten laste wordt gelegd van de verzekeringnemer
Uitkeringsplafonds: uitkering tot een maximum vastgelegd bedrag
1 Inleiding
1.1 Structuur van Deel 4 van de Wet Verzekeringen:
Landverzekeringsovereenkomst
De verzekeringswet heeft een duidelijke structuur:
Titel I - Toepassingsgebied en definities (art. 54 t.e.m. 56)
Titel II - De verzekeringsovereenkomst in het algemeen
o Bepalingen betreffende alle verzekeringsovereenkomsten (art. 57 t.e.m. 90)
o Bepalingen eigen aan verzekeringen tot vergoeding van schade (art. 91 t.e.m. 101)
o Bepalingen eigen aan verzekeringen tot uitkering van een vast bedrag (art. 102 t.e.m. 104)
Titel III - Schadeverzekeringen
o Algemene bepalingen (art. 105 t.e.m. 106)
o Zaakverzekeringsovereenkomsten (art. 107 t.e.m. 140)
o Aansprakelijkheidsverzekeringen (art. 141 t.e.m. 153)
o Rechtsbijstandverzekeringen (art. 154 t.e.m. 157)
Titel IV - Persoonsverzekeringen
o Gemeenschappelijke bepalingen (art. 158 t.e.m. 159)
o Levensverzekeringsovereenkomsten (art. 160 t.e.m. 197)
o Persoonsverzekeringsovereenkomsten (art. 198 t.e.m. 200)
o Ziekteverzekeringsovereenkomsten (art. 201 t.e.m. 2011)
o Bepalingen betreffende sommige verzekeringsovereenkomsten die de terugbetaling van het
kapitaal van een krediet waarborgen (art. 212 t.e.m. 224)
1
,1.2 Indeling van de verzekeringen
Een overzichtelijke indeling geven in de verschillende soorten verzekeringen die aangeboden
worden, is niet evident. Een bepaalde verzekering kan vaak thuis horen in meer dan één hokje.
Verschillende classificaties zijn mogelijk, maar de Verzekeringswet hanteert er slechts twee:
Schade- versus persoonsverzekering
Verzekering tot vergoeding van schade versus verzekering tot uitkering van een vast bedrag
1.2.1 Verschillende classificaties
1.2.1.1 Schade- versus persoonsverzekering
a) Schadeverzekeringen
Verzekering waarbij de verzekeringsprestatie afhankelijk is van een onzeker voorval dat
schade veroorzaakt aan iemands vermogen (art. 5, 15°)
Een schadeverzekering vergoedt aan de verzekerde de schade aan zijn patrimonium of
vermogen, die voortvloeit uit het zich voordoen van een onzeker voorval.
Voorbeelden pagina 66
zaakverzekeringen (incl. brandverzekering), aansprakelijkheidsverzekeringen,
rechtsbijstandverzekeringen
b) Persoonsverzekeringen
Verzekering waarbij de verzekeringsprestatie of de premie afhankelijk is van een onzeker
voorval dat iemands leven, fysische integriteit of gezinstoestand aantast (art. 5, 16°)
Bij persoonsverzekeringen is zowel de premie als de vergoeding afhankelijk van het zich
voordoen van een onzeker voorval, dat iemands leven, fysieke integriteit of gezinstoestand
aantast.
Bij deze verzekering is het een persoon en niet een patrimonium dat het voorwerp van de
verzekering uitmaakt. Ook gaat het om een vooraf overeengekomen kapitaal dat zal worden
uitbetaald als de onzekere gebeurtenis zich voordoet.
Voorbeelden pagina 66
levensverzekeringen, persoonsverzekeringen andere dan levensverzekeringen
(ziekteverzekering, hospitalisatieverzekering...)
2
,1.2.1.2 Indemnitaire verzekering vs forfaitaire verzekering
a) Verzekeringen tot vergoeding van schade (indemnitair)
Vb. zakenverzekeringen.
Prestatie van de verzekeraar bestaat erin om een schadevergoeding te betalen. Niet alleen de
schade die de verzekerde geleden heeft, kan worden vergoed. Ook de schade die hij heeft
veroorzaakt aan derden en waarvoor hij verantwoordelijk wordt geacht, kan worden vergoed.
Verzekerde som = verzekerde waarde
Subrogatie mogelijk (indeplaatsstelling) vb. zaakschadeverzekering
Geen cumul (nooit meer ontvangen dan werkelijk bedrag schade)
b) Verzekeringen tot uitkering van een vast bedrag (forfaitair)
Vb. levensverzekering (uitkering van vast overeengekomen bedrag)
Vb. zelfmoord opzet, geen uitbetaling wanneer zelfmoord in 1e jaar verzekering.
Aangezien het om uitbetaling gaat van een vast bedrag dat vooraf tussen de verschillende
partijen werd overeengekomen, zal de omvang van de schade in dit geval niet de vergoeding
bepalen.
Geen sprake van over- of onderverzekering (vast bedrag)
Geen subrogatie mogelijk (geen indeplaatsstelling)
Cumul is mogelijk (u kunt zich bij 2 verzekeraars verzekeren)
vb. levensverzekering, men kan naast uitbetaling levensverzekering ook een vergoeding
innen van derde.
Persoonsverzekeringen andere dan levensverzekeringen
Indemnitair of forfaitair
Indien forfaitair mogelijkheid om contractueel af te wijken (wel subrogatie mogelijk, geen
cumul)
3
, SUBROGATIE UITLEG
Vb. brandverzekering (altijd zakenverzekering gebruiken om subrogatie uit te leggen)
Verzekeraar
Verzekeringnemer 3e (stel derde veroorzaakt schade, brand)
1) Verzekeraar zal schade – franchise uitbetalen aan verzekeringsnemer
2) Verzekeringsnemer kan vergoeding eisen van derde indien derde identificeerbaar is.
verzekerde mag zich niet verrijken
vanaf dat verzekeraar uitbetaald heeft aan verzekerde kan hij subrogatie toepassen en een
schadevergoeding innen van derde (hij treed in de plaats van de rechten van de verzekerde)
*niet van toepassing bij autoverzekering
Er is geen sprake van subrogatie bij forfaitaire verzekeringen.
1.2.1.3 Wettelijk verplichte verzekeringen vs contractueel verplichte
verzekeringen vs vrij te onderschrijven verzekeringen
a) Wettelijk verplichte verzekeringen
De wet legt slechts in enkele gevallen de verplichting op om bepaalde verzekeringen af te
sluiten.
aansprakelijkheidsverzekeringen
Vb. verplichte aansprakelijkheidsverzekering BA motorrijtuigen
personenverzekeringen
vb. arbeidsongevallenverzekering
al dan niet verkrijgen van erkenning of subsidie
Vb. jeugd-, cultuur- en sportverenigingen moeten verplicht een ongevallenverzekering afsluiten
voldoende financiële waarborgen
Lijst zie FSMA
b) Contractueel verplichte verzekeringen
Verplicht opgelegd door contractuele verbintenis. Brandverzekering is niet verplicht maar er
zijn wel verplichte waarborgen (storm en hagel, vandalisme, verhaal van derden,
natuurrampen)
Vb. hypothecaire lening SSV en eventueel brandverzekering (waarborg voor pand)
4
Pagina 17 - 62 lezen
Enkele begrippen (p29)
Herverzekering: spreiden van het risico
Medeverzekering: het zoeken van verzekeraars om mee het risico te verzekeren
Franchise / vrijstelling: bedrag dat ten laste wordt gelegd van de verzekeringnemer
Uitkeringsplafonds: uitkering tot een maximum vastgelegd bedrag
1 Inleiding
1.1 Structuur van Deel 4 van de Wet Verzekeringen:
Landverzekeringsovereenkomst
De verzekeringswet heeft een duidelijke structuur:
Titel I - Toepassingsgebied en definities (art. 54 t.e.m. 56)
Titel II - De verzekeringsovereenkomst in het algemeen
o Bepalingen betreffende alle verzekeringsovereenkomsten (art. 57 t.e.m. 90)
o Bepalingen eigen aan verzekeringen tot vergoeding van schade (art. 91 t.e.m. 101)
o Bepalingen eigen aan verzekeringen tot uitkering van een vast bedrag (art. 102 t.e.m. 104)
Titel III - Schadeverzekeringen
o Algemene bepalingen (art. 105 t.e.m. 106)
o Zaakverzekeringsovereenkomsten (art. 107 t.e.m. 140)
o Aansprakelijkheidsverzekeringen (art. 141 t.e.m. 153)
o Rechtsbijstandverzekeringen (art. 154 t.e.m. 157)
Titel IV - Persoonsverzekeringen
o Gemeenschappelijke bepalingen (art. 158 t.e.m. 159)
o Levensverzekeringsovereenkomsten (art. 160 t.e.m. 197)
o Persoonsverzekeringsovereenkomsten (art. 198 t.e.m. 200)
o Ziekteverzekeringsovereenkomsten (art. 201 t.e.m. 2011)
o Bepalingen betreffende sommige verzekeringsovereenkomsten die de terugbetaling van het
kapitaal van een krediet waarborgen (art. 212 t.e.m. 224)
1
,1.2 Indeling van de verzekeringen
Een overzichtelijke indeling geven in de verschillende soorten verzekeringen die aangeboden
worden, is niet evident. Een bepaalde verzekering kan vaak thuis horen in meer dan één hokje.
Verschillende classificaties zijn mogelijk, maar de Verzekeringswet hanteert er slechts twee:
Schade- versus persoonsverzekering
Verzekering tot vergoeding van schade versus verzekering tot uitkering van een vast bedrag
1.2.1 Verschillende classificaties
1.2.1.1 Schade- versus persoonsverzekering
a) Schadeverzekeringen
Verzekering waarbij de verzekeringsprestatie afhankelijk is van een onzeker voorval dat
schade veroorzaakt aan iemands vermogen (art. 5, 15°)
Een schadeverzekering vergoedt aan de verzekerde de schade aan zijn patrimonium of
vermogen, die voortvloeit uit het zich voordoen van een onzeker voorval.
Voorbeelden pagina 66
zaakverzekeringen (incl. brandverzekering), aansprakelijkheidsverzekeringen,
rechtsbijstandverzekeringen
b) Persoonsverzekeringen
Verzekering waarbij de verzekeringsprestatie of de premie afhankelijk is van een onzeker
voorval dat iemands leven, fysische integriteit of gezinstoestand aantast (art. 5, 16°)
Bij persoonsverzekeringen is zowel de premie als de vergoeding afhankelijk van het zich
voordoen van een onzeker voorval, dat iemands leven, fysieke integriteit of gezinstoestand
aantast.
Bij deze verzekering is het een persoon en niet een patrimonium dat het voorwerp van de
verzekering uitmaakt. Ook gaat het om een vooraf overeengekomen kapitaal dat zal worden
uitbetaald als de onzekere gebeurtenis zich voordoet.
Voorbeelden pagina 66
levensverzekeringen, persoonsverzekeringen andere dan levensverzekeringen
(ziekteverzekering, hospitalisatieverzekering...)
2
,1.2.1.2 Indemnitaire verzekering vs forfaitaire verzekering
a) Verzekeringen tot vergoeding van schade (indemnitair)
Vb. zakenverzekeringen.
Prestatie van de verzekeraar bestaat erin om een schadevergoeding te betalen. Niet alleen de
schade die de verzekerde geleden heeft, kan worden vergoed. Ook de schade die hij heeft
veroorzaakt aan derden en waarvoor hij verantwoordelijk wordt geacht, kan worden vergoed.
Verzekerde som = verzekerde waarde
Subrogatie mogelijk (indeplaatsstelling) vb. zaakschadeverzekering
Geen cumul (nooit meer ontvangen dan werkelijk bedrag schade)
b) Verzekeringen tot uitkering van een vast bedrag (forfaitair)
Vb. levensverzekering (uitkering van vast overeengekomen bedrag)
Vb. zelfmoord opzet, geen uitbetaling wanneer zelfmoord in 1e jaar verzekering.
Aangezien het om uitbetaling gaat van een vast bedrag dat vooraf tussen de verschillende
partijen werd overeengekomen, zal de omvang van de schade in dit geval niet de vergoeding
bepalen.
Geen sprake van over- of onderverzekering (vast bedrag)
Geen subrogatie mogelijk (geen indeplaatsstelling)
Cumul is mogelijk (u kunt zich bij 2 verzekeraars verzekeren)
vb. levensverzekering, men kan naast uitbetaling levensverzekering ook een vergoeding
innen van derde.
Persoonsverzekeringen andere dan levensverzekeringen
Indemnitair of forfaitair
Indien forfaitair mogelijkheid om contractueel af te wijken (wel subrogatie mogelijk, geen
cumul)
3
, SUBROGATIE UITLEG
Vb. brandverzekering (altijd zakenverzekering gebruiken om subrogatie uit te leggen)
Verzekeraar
Verzekeringnemer 3e (stel derde veroorzaakt schade, brand)
1) Verzekeraar zal schade – franchise uitbetalen aan verzekeringsnemer
2) Verzekeringsnemer kan vergoeding eisen van derde indien derde identificeerbaar is.
verzekerde mag zich niet verrijken
vanaf dat verzekeraar uitbetaald heeft aan verzekerde kan hij subrogatie toepassen en een
schadevergoeding innen van derde (hij treed in de plaats van de rechten van de verzekerde)
*niet van toepassing bij autoverzekering
Er is geen sprake van subrogatie bij forfaitaire verzekeringen.
1.2.1.3 Wettelijk verplichte verzekeringen vs contractueel verplichte
verzekeringen vs vrij te onderschrijven verzekeringen
a) Wettelijk verplichte verzekeringen
De wet legt slechts in enkele gevallen de verplichting op om bepaalde verzekeringen af te
sluiten.
aansprakelijkheidsverzekeringen
Vb. verplichte aansprakelijkheidsverzekering BA motorrijtuigen
personenverzekeringen
vb. arbeidsongevallenverzekering
al dan niet verkrijgen van erkenning of subsidie
Vb. jeugd-, cultuur- en sportverenigingen moeten verplicht een ongevallenverzekering afsluiten
voldoende financiële waarborgen
Lijst zie FSMA
b) Contractueel verplichte verzekeringen
Verplicht opgelegd door contractuele verbintenis. Brandverzekering is niet verplicht maar er
zijn wel verplichte waarborgen (storm en hagel, vandalisme, verhaal van derden,
natuurrampen)
Vb. hypothecaire lening SSV en eventueel brandverzekering (waarborg voor pand)
4
