Samenvatting Schuldenproblematiek Natuurlijke Personen

Schuldenproblematiek natuurlijke personen

Schuld = persoonlijke verplichting tot betaling van een geldsom
Betalingsachterstand; in verzuim zijn met het betalen
- Niet optijd betalen
- Hoeft niet direct problemen op te roepen
- Oorzaken:
 Hoge vaste lasten
 Inkomensdaling
 Hoge zorgkosten
 Terugbetalen toeslagen
 Nonchalance

Risico’s voorafgaand aan problemen
- Betalingsachterstanden zijn ontstaan uit financiële redenen
- Meer dan 3 soorten achterstallige rekeningen
- 1 of meer achterstallige rekeningen in de categorie hypotheek, huur, elektriciteit,
gas, water, ziektekostenverzekering, afbetaling van leningen of aflossingsregelingen
- Totale omvang van de achterstallige rekeningen bedraagt meer dan 500 euro

Problematische schuldsituatie
- Niet meer zelfstandig op te lossen
- Inkomsten zijn lager dan het bedrag dat afgelost moet worden op openstaande
schulden
- Kunnen ook leiden tot grote problemen:
 Huisuitzetting
 Afsluiten gas, water of elektriciteit
 Stopzetten zorgverzekering
- Opties:
 Afspraken met schuldeisers
 Bewind
 Schuldhulpverlening
 WSNP

Soorten schulden:
- Overlevingsschulden
 Laag inkomen
 Geen reserves
 Huur, energie en zorg
- Compensatieschulden
 Goederen op afbetaling
 Roodstaan, creditkaart, telefoonlening
 Veroorzaakt door stress waardoor zelfbeheersing minder wordt
- Aanpassingsschulden
 Gevolg van inkomensdaling of plotselinge stijging van vaste lasten
 Bv werkloosheid, ziekte, scheiding
 Uitgavenpatroon moet worden aangepast maar gebeurt niet direct

,  Afsluiten gas, water of elektriciteit
 Stopzetten zorgverzekering
- Overbestedingsschulden
 Consequent teveel uitgeven
 Verslaving, onvermogen om administratie op orde te houden, verstandelijke
beperking
 Druk van de omgeving (IPhone)
 Marketing
- Bureaucratische schulden
 Onvermogen om zaken met de overheid (goed) te regelen
 Boetes
 Toeslagen Belastingdienst
 UWV of DUO te laat doorgeven
 2,5 miljoen Nederlanders hebben onvoldoende leesvaardigheid om hun financiën
op orde te houden

Bevoegdheden van schuldeisers
- Zelf (proberen te) innen
- Incassobureau inschakelen
- Deurwaarder inschakelen

Zelf innen:
- Schuldenaar moet in verzuim zijn: art 6:81 jo 6:82 of 6:83 BW
- Eerst herinneren, dan aanmanen
 Begin telefonisch (maak geen onnodige kosten)
 Daarna schriftelijk
 Bij aanmaning: ook incassokosten verhaalbaar op grond van Besluit Vergoeding
voor Buitengerechtelijke incassokosten, ook wel de Wet Incasso Kosten (WIK)
genoemd.

Incassobureau
- Hebben dezelfde bevoegdheden als schuldeisers zelf
- Redenen om een incassobureau in te schakelen:
 Uitbesteden van incassotaken
 Incassobureaus hebben specialistische kennis
 No cure, no pay
 Brief van incassobureau wordt serieuzer genomen dan brief van schuldeiser
- Geen opleiding nodig, maar binnenkort wel landelijk incassoregister
- Risico: malafide incassobureaus
 Inning verjaarde vorderingen
 Inning niet bestaande vorderingen
- Aansluiting bij NVI mogelijk
Besluit Vergoeding voor Buitengerechtelijke Incassokosten
Na de 14-dagen brief ben je incassokosten verschuldigd. Blz 92 boek.

Vastlegging van de schuld
- Door de rechter