1 | DE VERZEKERINGSWERELD
1 | WAAROM VERZEKEREN
Verzekeren zorgt voor een bescherming tegen gevaren/risico’s met een financiële bedreiging. De klassieke
beschermingswijzen zijn onvoldoende.
Een typisch gevaar of risico kan zijn: een ziekte, ongeval, overlijden, diefstal, brand, verlies van inkomen en
aanspraken tot schadeloosstelling of aansprakelijkheid.
Drie verschillende beschermingswijzen:
• Preventie: maatregelen om de realisatie van het risico te voorkomen.
Bijvoorbeeld: branddeuren in een gebouw, veiligheidsschoenen, fietshelm, …
• Sparen: een reserve opbouwen om financiële middelen te bezitten bij de realisatie van het risico. =
risico’s in tijd
• Solidariteit: interpersonele spreiding van de schade is gebaseerd op de solidariteit van of met anderen
= risico’s in ruimte
Maar ze bieden ook onvoldoende bescherming:
• Preventie is ontoereikend: kosten van de preventie liggen hoger dan de kosten van de schade.
Preventie is in bepaalde situaties niet mogelijk omdat men het risico niet kan inschatten en het zo ook
niet kunnen voorkomen.
• Sparen is niet voldoende: de kost van de schade zal vaak ook hoger liggen dan de kost van de schade.
• Solidariteit is voldoende maar de sociale zekerheid heeft enkel betrekking op sociale risico’s.
Verzekering is de techniek om een of meer risico’s te spreiden in de tijd en tussen personen en tussen de
dragers van een gelijksoortig risico. Het biedt dus een oplossing voor de gestelde problemen.
2 | OORSPRONG VAN VERZEKERINGEN
De verzekering is uitgegroeid tot een sociale en economische noodwendigheid. Die is zodanig groot dat
sommige verzekeringen verplicht zijn door de overheid.
Verzekering en sociale media (= nieuwe verzekeringen)
Ondernemers en gezinnen kunnen een verzekering afsluiten voor internetfraude en cyberpesten.
Bestaande verzekeringen worden aangepast
BA privéleven: drones.
1
,Verplichte verzekeringen worden uitgebreid
BA autoverzekering: speed pedelec.
De verzekering heeft ook socio-economische functies:
• Vergoeding schade
• Factor in technische vooruitgang
• Preventieve rol
• Bijdrage tot spaarwezen
3 | SOORTEN VERZEKERINGEN
Één verzekering kan soms in meer dan één hokje geplaatst worden.
3.1 |SCHADEVERZEKERING VS. PERSOONSVERZEKERING
Schadeverzekering = vergoedt aan de verzekerde de schade aan zijn patrimonium, die voortvloeit uit het zich
voordoen van een onzeker voorval. (art. 5, 15°)
Bijvoorbeeld: brandverzekering, aansprakelijkheidsverzekering
Persoonsverzekeringen / kapitaalverzekeringen = zowel de premie als de vergoeding zijn afhankelijk van het
zich voordoen van een onzeker voorval, dat iemands leven, fysieke integriteit of gezinstoestand aantast.
Bijvoorbeeld: levensverzekeringen, persoonsverzekeringen andere dan levensverzekeringen
Patrimonium
Schadeverzekeringen Brandverzekering
Rechtsbijstandsverzekering
Art. 5, 15° Verzekeringswet
1e wettelijke indeling
Persoon
Persoonsverzekeringen levensverzekering
Art. 5, 16° Verzekeringswet
2
,3.2 |VERZEKERING TOT VERGOEDING VAN DE SCHADE VS. VERZEKERING TOT UITKERING VAN
EEN VAST BEDRAG
Verzekering tot vergoeding van schade (art.55, 3°) = de verzekeraar betaalt de schadevergoeding. Worden ook
indemnitaire verzekeringen genoemd. (art.91-101)
Opgelet:
• Elke schadeverzekering is een verzekering tot vergoeding van schade
• Een persoonsverzekering andere dan levensverzekering kan een verzekering tot vergoeding van
schade zijn, afhankelijk van wat partijen hieromtrent bepaald hebben.
Verzekering tot uitkering van een vast bedrag (art.55, 4°) = de uitbetaling van een vast bedrag werd vooraf
tussen de partijen overeengekomen, de omvang van de schade zal in dit geval niet de vergoeding bepalen.
Worden ook forfaitaire verzekeringen genoemd. (art.102-104)
Opgelet:
• Een levensverzekering is steeds een verzekering tot uitkering van een vast bedrag
• Een persoonsverzekering andere dan een levensverzekering kan een verzekering tot uitkering van een
vast bedrag zijn, afhankelijk van wat de partijen bepaald hebben.
Geleden schade als
verzekerde
Indemnitaire
verzekering
Vergoeding van Veroorzaakte
schade schade
Art. 55, 3°
verzekeringswet
2e wettelijke
indeling Levensverzekering:
altijd!
Forfaitaire
verzekering
Uitkering vast Persoonsvz. Andere
bedrag dan leven: soms
Art.55, 4°
3
, 3.3 | WETTELIJKE VERPLICHTE VERZEKERING VS. CONTRACTUEEL VERPLICHTE VERZEKERING VS.
VRIJ TE ONDERSCHRIJVEN VERZEKERING
Wettelijke verplichte verzekeringen = verzekeringen opgelegd door de overheid. Deze verzekeringen bevinden
zich in de aansprakelijkheidsverzekeringen of de persoonsverzekeringen
Bijvoorbeeld: de 10-jarige aansprakelijkheid van de architect, de burgerlijke aansprakelijkheid jegens de jager,
de verplichte aansprakelijkheidsverzekering van motorrijtuigen.
Contractueel verplichte verzekeringen = verzekeringen die gesloten worden bij een contractuele
overeenkomst.
Bijvoorbeeld: een brandverzekering is geen wettelijke verzekering maar sinds 01/01/2019 geldt er voor
huurcontracten gesloten vanaf deze datum een wettelijke verplichting voor de huurder en verhuurder om een
brandverzekering met de waarborgen van brand en waterschade af te sluiten.
Vrij te onderschrijven verzekeringen = verzekeringen die niet onder de wettelijke verplichte en contractueel
verplichte verzekeringen vallen. Een aantal van deze verzekeringen zijn wenselijk.
Bijvoorbeeld: een omniumverzekering voor motorrijtuigen, een levensverzekering voor het gezinshoofd, …
Bij of krachtens de B.A.
wet motorrijtuigen/jager
Verplichte
verzekeringen
Brandverzekering
contractueel
woonhuis
3e groep
Vrij te
onderschrijven Omnium motorrijtuigen / levensverzekering
verzekeringen
4
1 | WAAROM VERZEKEREN
Verzekeren zorgt voor een bescherming tegen gevaren/risico’s met een financiële bedreiging. De klassieke
beschermingswijzen zijn onvoldoende.
Een typisch gevaar of risico kan zijn: een ziekte, ongeval, overlijden, diefstal, brand, verlies van inkomen en
aanspraken tot schadeloosstelling of aansprakelijkheid.
Drie verschillende beschermingswijzen:
• Preventie: maatregelen om de realisatie van het risico te voorkomen.
Bijvoorbeeld: branddeuren in een gebouw, veiligheidsschoenen, fietshelm, …
• Sparen: een reserve opbouwen om financiële middelen te bezitten bij de realisatie van het risico. =
risico’s in tijd
• Solidariteit: interpersonele spreiding van de schade is gebaseerd op de solidariteit van of met anderen
= risico’s in ruimte
Maar ze bieden ook onvoldoende bescherming:
• Preventie is ontoereikend: kosten van de preventie liggen hoger dan de kosten van de schade.
Preventie is in bepaalde situaties niet mogelijk omdat men het risico niet kan inschatten en het zo ook
niet kunnen voorkomen.
• Sparen is niet voldoende: de kost van de schade zal vaak ook hoger liggen dan de kost van de schade.
• Solidariteit is voldoende maar de sociale zekerheid heeft enkel betrekking op sociale risico’s.
Verzekering is de techniek om een of meer risico’s te spreiden in de tijd en tussen personen en tussen de
dragers van een gelijksoortig risico. Het biedt dus een oplossing voor de gestelde problemen.
2 | OORSPRONG VAN VERZEKERINGEN
De verzekering is uitgegroeid tot een sociale en economische noodwendigheid. Die is zodanig groot dat
sommige verzekeringen verplicht zijn door de overheid.
Verzekering en sociale media (= nieuwe verzekeringen)
Ondernemers en gezinnen kunnen een verzekering afsluiten voor internetfraude en cyberpesten.
Bestaande verzekeringen worden aangepast
BA privéleven: drones.
1
,Verplichte verzekeringen worden uitgebreid
BA autoverzekering: speed pedelec.
De verzekering heeft ook socio-economische functies:
• Vergoeding schade
• Factor in technische vooruitgang
• Preventieve rol
• Bijdrage tot spaarwezen
3 | SOORTEN VERZEKERINGEN
Één verzekering kan soms in meer dan één hokje geplaatst worden.
3.1 |SCHADEVERZEKERING VS. PERSOONSVERZEKERING
Schadeverzekering = vergoedt aan de verzekerde de schade aan zijn patrimonium, die voortvloeit uit het zich
voordoen van een onzeker voorval. (art. 5, 15°)
Bijvoorbeeld: brandverzekering, aansprakelijkheidsverzekering
Persoonsverzekeringen / kapitaalverzekeringen = zowel de premie als de vergoeding zijn afhankelijk van het
zich voordoen van een onzeker voorval, dat iemands leven, fysieke integriteit of gezinstoestand aantast.
Bijvoorbeeld: levensverzekeringen, persoonsverzekeringen andere dan levensverzekeringen
Patrimonium
Schadeverzekeringen Brandverzekering
Rechtsbijstandsverzekering
Art. 5, 15° Verzekeringswet
1e wettelijke indeling
Persoon
Persoonsverzekeringen levensverzekering
Art. 5, 16° Verzekeringswet
2
,3.2 |VERZEKERING TOT VERGOEDING VAN DE SCHADE VS. VERZEKERING TOT UITKERING VAN
EEN VAST BEDRAG
Verzekering tot vergoeding van schade (art.55, 3°) = de verzekeraar betaalt de schadevergoeding. Worden ook
indemnitaire verzekeringen genoemd. (art.91-101)
Opgelet:
• Elke schadeverzekering is een verzekering tot vergoeding van schade
• Een persoonsverzekering andere dan levensverzekering kan een verzekering tot vergoeding van
schade zijn, afhankelijk van wat partijen hieromtrent bepaald hebben.
Verzekering tot uitkering van een vast bedrag (art.55, 4°) = de uitbetaling van een vast bedrag werd vooraf
tussen de partijen overeengekomen, de omvang van de schade zal in dit geval niet de vergoeding bepalen.
Worden ook forfaitaire verzekeringen genoemd. (art.102-104)
Opgelet:
• Een levensverzekering is steeds een verzekering tot uitkering van een vast bedrag
• Een persoonsverzekering andere dan een levensverzekering kan een verzekering tot uitkering van een
vast bedrag zijn, afhankelijk van wat de partijen bepaald hebben.
Geleden schade als
verzekerde
Indemnitaire
verzekering
Vergoeding van Veroorzaakte
schade schade
Art. 55, 3°
verzekeringswet
2e wettelijke
indeling Levensverzekering:
altijd!
Forfaitaire
verzekering
Uitkering vast Persoonsvz. Andere
bedrag dan leven: soms
Art.55, 4°
3
, 3.3 | WETTELIJKE VERPLICHTE VERZEKERING VS. CONTRACTUEEL VERPLICHTE VERZEKERING VS.
VRIJ TE ONDERSCHRIJVEN VERZEKERING
Wettelijke verplichte verzekeringen = verzekeringen opgelegd door de overheid. Deze verzekeringen bevinden
zich in de aansprakelijkheidsverzekeringen of de persoonsverzekeringen
Bijvoorbeeld: de 10-jarige aansprakelijkheid van de architect, de burgerlijke aansprakelijkheid jegens de jager,
de verplichte aansprakelijkheidsverzekering van motorrijtuigen.
Contractueel verplichte verzekeringen = verzekeringen die gesloten worden bij een contractuele
overeenkomst.
Bijvoorbeeld: een brandverzekering is geen wettelijke verzekering maar sinds 01/01/2019 geldt er voor
huurcontracten gesloten vanaf deze datum een wettelijke verplichting voor de huurder en verhuurder om een
brandverzekering met de waarborgen van brand en waterschade af te sluiten.
Vrij te onderschrijven verzekeringen = verzekeringen die niet onder de wettelijke verplichte en contractueel
verplichte verzekeringen vallen. Een aantal van deze verzekeringen zijn wenselijk.
Bijvoorbeeld: een omniumverzekering voor motorrijtuigen, een levensverzekering voor het gezinshoofd, …
Bij of krachtens de B.A.
wet motorrijtuigen/jager
Verplichte
verzekeringen
Brandverzekering
contractueel
woonhuis
3e groep
Vrij te
onderschrijven Omnium motorrijtuigen / levensverzekering
verzekeringen
4
