Inleiding
Financiële en verzekeringsmarkt
I. Verzekeringslandschap
A. Belgische verzekeringsmarkt
Verzekeringstakken: BOAR (= Brand, ongevallen en allerlei risico’s niet-leven) &
Levensverzekeringen
Niet leven belangrijkste:
- Ongevallen
- Arbeidsongevallen
- Ziekte: hospitalisatie verzekeringen
- Motorrijtuigen: voertuig casco en BA motorrijtuigen
- Brandverzekering: woningen, andere eenvoudige risico’s, speciale risico’s
- Algemene burgerlijke aansprakelijkheid
- Andre BOAR, transport, krediet,…
Leven verzekering
- Leven individueel: particulieren zelf afsluiten
- Groepsverzekeringen: bedrijfsniveau medewerker, Gewaarborgde rente, door
verzekeraars en anderzijds Tak 23 levensverzekering aan beleggingsfonds
AG insurance, AXA, KBC, Ethias, Belfius,…
B. Verzekeringsdistributie
= waar verzekeringen kopen?
Verzekeringsadviseur of rechtstreeks naar verzekeraars gaan (direct writers)
Verzekeringsadviseurs:
Verzekeringsmakelaar (= iemand onafhankelijk werkt en verzekering
verkoopt van meerdere verzekeraars)
Verzekeringsagent (= adviseurs werken exclusief voor één verzekeraar)
Bankverzekeraar (= bankadviseur)
Rechtstreekse verzekeraars
, C. Beroepsverenigingen
Assuralia (= beroeps verenigen van verzekeringen)
Distributiefederaties ( FVF (=Vlaamse vereniging verzekering van
makelaars), BVVM (= Vereeniging van 15 grote makelaars, bezig met
bedrijfsverzekering , Feprabel (= Waalse tegenhanger)
Brocom (=samenwerkingsverband verzekeraars en makelaars)
II. Controle autoriteit
= Sterk gereglementeerd,
Toezichthouders:
FSMA (= Erkenning verzekeraars, en verzekeringen tussen personen,
overzicht van toelatingen van welke verzekeringen ze mogen verkopen)
NBB(= nationale bank België, focus op financieel toezicht van individuele
verzekeraars, voldoende verzekeraars aan kapitaal vereisten).
Bedrijvenmarkt
KMO
= Afhankelijk van: Aantal werknemers, omzetcijfer en balans totaal en zelfstandig opereren.
= is een kleine en middelgrote onderneming.
Een grote onderneming = een onderneming die geen kleine of middelgrote onderneming is.
Micro onderneming; Minder dan 10 werkzame personen
Belang verschillende ondernemingen in Belgische economie:
,Waar terug vinden:
Gray dom = commercieel bedrijf, geld verdienen bij verkoop van bedrijfsinformatie.
,NACE(Bel) Codes:
Bedrijven ingedeeld in verschillende sectoren: te maken met de NACE(BEL) Codes
= een code die door de Europese Unie en haar lidstaten toegekend wordt aan een bepaalde
klasse van commerciële of niet-commerciële economische activiteiten.
NACE is dus een officiële Europese lijst van activiteitsomschrijvingen.
De RSZ, de BTW-administratie en de ondernemingsloketten gebruiken die om
bedrijven in te delen in sectoren.
Elk land mag de lijst verder uitdiepen met extra codes, zolang de basislijst
onveranderd blijft. Daarom spreken we in België ook van NACEBEL-codes.
De NACE-code is voor alle EU-landen verplicht en dient als hulpmiddel bij het
opstellen van economische statistieken en overzichten.
Kunnen belangrijk zijn voor sommige verzekeringen (indicatie geven van activiteit en
de gevaren die ermee verbonden zijn)
, Risico management en verzekeren
Risico= is de mogelijkheid dat zich een gebeurtenis voordoet in een gegeven periode en
situatie met een negatief effect.
Kans dat iets gebeurt
Mogelijk Gevolg van die gebeurtenis
--Kans en gevolg gaan we kwantificeren
Formule: kans X gevolg
Variabelen -> probabiliteit dat iets gebeurt en het mogelijke gevolg
Elementen:
o Oorzaak leidt tot risico’s (wat kan een brand veroorzaken?)
o Feitelijke gebeurtenis. (Brand)
o Wat is het mogelijk gevolg (volledig bedrijf of beperkt)
Risico beheersen= proberen te beperken van de risico’s, speelt op meerdere elementen:
Elimineren: beperken van de oorzaak, niet voordoen of minder vaak
Beperken van de gevolgen
Risico management:
1e fase: Identificeren risico’s, welke risico’s zijn er allemaal?
Dynamische risico’s = risico’s gekoppeld aan ondernemen, positief als negatief
resultaat hebben, niet verzekerbaar (aandelen kopen op beurs), bewust een risico
nemen
Statische risico’s = enkel negatief resultaat hebben, vaak verzekerbaar (Brand)
Vb. covid19 ontstaan en komt BE ---- verandert meer besmetting en ernstige gevolgen---
virus wint terug aan kracht
2e fase: Risico beoordeling, kwantificeren, beoordelen. Rangschikken in at is de
waarschijnlijkheid en het mogelijke gevolg? Kans X gevolg—meer kans
Risico = kans X gevolg
Veel risico’s, matrix maken, indelen in klassen
Verzekering vaak, kleine kans met grote schade
Na rangschikking, bepalen wat doen om deze te beheersen
Vb. covid19,hoe erg is dat risico? Griep --- risico verandert, kans stijgt en gevolgen zwaarder
3e fase: Risico beheersing, wat kunnen we doen om die risico’s verder te beheersen, om
risico te beperken, maatregelen nemen.
Vermijden, verminderen, overdragen, zelf dragen
Vb. covid19, toen geen specifieke maatregelen--- geleid tot maatregelen Lockdown--- 2 e
lockdown
, 4e fase: Monitoring en evaluatie, de maatregelen monitoren en evalueren. Na gaan effect
van maatregelen van eerdere fase geïmplementeerd.
Gewenste effect? Zo niet bijsturen.
Vb. covid19, opvolgen en dus nieuwe risico identificatie--- vaststelling onder controle en dan
versoepelt---….
Verzekeren is een vorm van risico overdracht.
= Financieel gevolgen van negatief gebeurtenis overdragen aan een verzekeraar tegen een
premie/betaling. Vb. omnium verzekering (risico vermijd, verminderen niet het risico wordt
overdragen)
Vertrekpunt, risico identificatie (welke risico’s zijn er), welke risico’s kunnen we
verzekeren?(welke verzekeringen zijn er), welke risico’s moeten we verzekeren
(verplicht), welke risico’s willen we verzekeren? (niet wettelijk verplicht, kostprijs?
Zelf dragen?)
Financiële en verzekeringsmarkt
I. Verzekeringslandschap
A. Belgische verzekeringsmarkt
Verzekeringstakken: BOAR (= Brand, ongevallen en allerlei risico’s niet-leven) &
Levensverzekeringen
Niet leven belangrijkste:
- Ongevallen
- Arbeidsongevallen
- Ziekte: hospitalisatie verzekeringen
- Motorrijtuigen: voertuig casco en BA motorrijtuigen
- Brandverzekering: woningen, andere eenvoudige risico’s, speciale risico’s
- Algemene burgerlijke aansprakelijkheid
- Andre BOAR, transport, krediet,…
Leven verzekering
- Leven individueel: particulieren zelf afsluiten
- Groepsverzekeringen: bedrijfsniveau medewerker, Gewaarborgde rente, door
verzekeraars en anderzijds Tak 23 levensverzekering aan beleggingsfonds
AG insurance, AXA, KBC, Ethias, Belfius,…
B. Verzekeringsdistributie
= waar verzekeringen kopen?
Verzekeringsadviseur of rechtstreeks naar verzekeraars gaan (direct writers)
Verzekeringsadviseurs:
Verzekeringsmakelaar (= iemand onafhankelijk werkt en verzekering
verkoopt van meerdere verzekeraars)
Verzekeringsagent (= adviseurs werken exclusief voor één verzekeraar)
Bankverzekeraar (= bankadviseur)
Rechtstreekse verzekeraars
, C. Beroepsverenigingen
Assuralia (= beroeps verenigen van verzekeringen)
Distributiefederaties ( FVF (=Vlaamse vereniging verzekering van
makelaars), BVVM (= Vereeniging van 15 grote makelaars, bezig met
bedrijfsverzekering , Feprabel (= Waalse tegenhanger)
Brocom (=samenwerkingsverband verzekeraars en makelaars)
II. Controle autoriteit
= Sterk gereglementeerd,
Toezichthouders:
FSMA (= Erkenning verzekeraars, en verzekeringen tussen personen,
overzicht van toelatingen van welke verzekeringen ze mogen verkopen)
NBB(= nationale bank België, focus op financieel toezicht van individuele
verzekeraars, voldoende verzekeraars aan kapitaal vereisten).
Bedrijvenmarkt
KMO
= Afhankelijk van: Aantal werknemers, omzetcijfer en balans totaal en zelfstandig opereren.
= is een kleine en middelgrote onderneming.
Een grote onderneming = een onderneming die geen kleine of middelgrote onderneming is.
Micro onderneming; Minder dan 10 werkzame personen
Belang verschillende ondernemingen in Belgische economie:
,Waar terug vinden:
Gray dom = commercieel bedrijf, geld verdienen bij verkoop van bedrijfsinformatie.
,NACE(Bel) Codes:
Bedrijven ingedeeld in verschillende sectoren: te maken met de NACE(BEL) Codes
= een code die door de Europese Unie en haar lidstaten toegekend wordt aan een bepaalde
klasse van commerciële of niet-commerciële economische activiteiten.
NACE is dus een officiële Europese lijst van activiteitsomschrijvingen.
De RSZ, de BTW-administratie en de ondernemingsloketten gebruiken die om
bedrijven in te delen in sectoren.
Elk land mag de lijst verder uitdiepen met extra codes, zolang de basislijst
onveranderd blijft. Daarom spreken we in België ook van NACEBEL-codes.
De NACE-code is voor alle EU-landen verplicht en dient als hulpmiddel bij het
opstellen van economische statistieken en overzichten.
Kunnen belangrijk zijn voor sommige verzekeringen (indicatie geven van activiteit en
de gevaren die ermee verbonden zijn)
, Risico management en verzekeren
Risico= is de mogelijkheid dat zich een gebeurtenis voordoet in een gegeven periode en
situatie met een negatief effect.
Kans dat iets gebeurt
Mogelijk Gevolg van die gebeurtenis
--Kans en gevolg gaan we kwantificeren
Formule: kans X gevolg
Variabelen -> probabiliteit dat iets gebeurt en het mogelijke gevolg
Elementen:
o Oorzaak leidt tot risico’s (wat kan een brand veroorzaken?)
o Feitelijke gebeurtenis. (Brand)
o Wat is het mogelijk gevolg (volledig bedrijf of beperkt)
Risico beheersen= proberen te beperken van de risico’s, speelt op meerdere elementen:
Elimineren: beperken van de oorzaak, niet voordoen of minder vaak
Beperken van de gevolgen
Risico management:
1e fase: Identificeren risico’s, welke risico’s zijn er allemaal?
Dynamische risico’s = risico’s gekoppeld aan ondernemen, positief als negatief
resultaat hebben, niet verzekerbaar (aandelen kopen op beurs), bewust een risico
nemen
Statische risico’s = enkel negatief resultaat hebben, vaak verzekerbaar (Brand)
Vb. covid19 ontstaan en komt BE ---- verandert meer besmetting en ernstige gevolgen---
virus wint terug aan kracht
2e fase: Risico beoordeling, kwantificeren, beoordelen. Rangschikken in at is de
waarschijnlijkheid en het mogelijke gevolg? Kans X gevolg—meer kans
Risico = kans X gevolg
Veel risico’s, matrix maken, indelen in klassen
Verzekering vaak, kleine kans met grote schade
Na rangschikking, bepalen wat doen om deze te beheersen
Vb. covid19,hoe erg is dat risico? Griep --- risico verandert, kans stijgt en gevolgen zwaarder
3e fase: Risico beheersing, wat kunnen we doen om die risico’s verder te beheersen, om
risico te beperken, maatregelen nemen.
Vermijden, verminderen, overdragen, zelf dragen
Vb. covid19, toen geen specifieke maatregelen--- geleid tot maatregelen Lockdown--- 2 e
lockdown
, 4e fase: Monitoring en evaluatie, de maatregelen monitoren en evalueren. Na gaan effect
van maatregelen van eerdere fase geïmplementeerd.
Gewenste effect? Zo niet bijsturen.
Vb. covid19, opvolgen en dus nieuwe risico identificatie--- vaststelling onder controle en dan
versoepelt---….
Verzekeren is een vorm van risico overdracht.
= Financieel gevolgen van negatief gebeurtenis overdragen aan een verzekeraar tegen een
premie/betaling. Vb. omnium verzekering (risico vermijd, verminderen niet het risico wordt
overdragen)
Vertrekpunt, risico identificatie (welke risico’s zijn er), welke risico’s kunnen we
verzekeren?(welke verzekeringen zijn er), welke risico’s moeten we verzekeren
(verplicht), welke risico’s willen we verzekeren? (niet wettelijk verplicht, kostprijs?
Zelf dragen?)
