VERZEKERINGSMANAGEMENT
PROF. B. CHIAU
1
, VERZEKERINGSMANAGEMENT
DEEL I. Juridische Aspecten
1. Verzekeringswet v 4 april 2014
1.1 Algemene gegevens
• Naam: Verzekeringswet v 4 april 2014
• Aantal artikels: 353
• Gepubliceerd: Belgisch Staatsblad 30 april 2014
• Inwerktreding: 1 november 2014
1.2 Doelstelling van de wet
• Codificatie v bestaande basiswetten
o Alle vroegere vzkswetten samengebracht in één overkoepelende wet
o Zorgt voor meer duidelijkheid en toegankelijkheid
• Bijkomende regels ter bescherming vd consument
o Meer transparantie en rechtszekerheid voor vzknemer
o Vzkscontracten worden duidelijker en eerlijker
• Implementatie v Europese richtlijnen (Solvency II)
o Richt zich op financ soliditeit v vz’s
o Doel: vz’s moeten voldoende kapitaal aanhouden om risico’s te dekken
• Verdeling v bevoegdheden tss toezichthouders
o NBB (Nationale Bank België): toezicht op financ stabiliteit en solvabiliteit v vz’s
o FSMA (Autoriteit voor Financ Diensten en Markten): toezicht op marktwerking, productinformatie en
consumentenbescherming
1.3 Kernidee van de codificatiewet
• Codificatiewet bundelt en harmoniseert alle vroegere bepalingen in één samenhangend wetboek
• Voordeel: alles is op één plaats terug te vinden -> vereenvoudigt toepassing vd wet
• Bedoeling was niet om nieuwe regels te creëren:
o Bestaande regels centraliseren
o Enkele nuanceverschillen en updates vooral ivm consumentenbescherming en op Europees vlak
2. Classificatie van de vzk’en
De verzekeringswet voorziet de definities en onderscheidingen tss versch soorten vzk’en
Vzk’en kunnen worden geclassificeerd volgens vier criteria:
2.1 Classificatie volgens het voorwerp van de verzekering
2
,2.1.1 Schadeverzekering
• Doel: vergoeding schade aan patrimonium vd verzekerde
o Aleatoir karakter: er moet sprake zijn v onzeker voorval
o Indemniteitsbeginsel: vergoeding mag nooit hoger zijn dan geleden schade -> geen winst maken
o Typisch voorbeeld: brandvzk, omnium, BA autovzk
o Gericht op “niet-leven”
• Drie soorten schadevzk’en:
o Zaakverzekering: vzk v economisch belang in een zaak
§ Bv brandvzk, omniumvzk
o Aansprakelijkheidsvzk: beschermen patrimonium tegen schulden voortvloeiend uit ash
§ Bv BA auto, BA familiale
o Rechtsbijstandsvzk: vergoeden gerechtskosten / juridische bijstand bij geschillen
§ Vrijwaring vh patrimonium tegen juridische kosten
• Bij schadeverzekeringen:
o Vergoeding = herstel v schade (niet meer)
o Subrogatie: vz kan uitbetaalde schade terugvorderen vd schadeveroorzaker
2.1.2 Personen- of sommenverzekering
• Persoon (niet zijn patrimonium) vormt voorwerp vd vzk
o Uitbetaling: vast kapitaal of vooraf bepaalde som, bij onzekere gebeurtenis die iemands leven, gezondheid of
gezintoestand aantast
o Typische vb’en: levensvzk, hospitalisatievzk, arbeidsongeschiktheidsvzk
o Gericht op “leven”
• Kenmerken:
o Prestatie = uitkering v vast bedrag, ongeacht omvang vd schade
o Cumulatie mogeijk: meerdere polissen kunnen naast elkaar bestaan
o Geen subrogatie: vz heeft geen verhaalrecht
o Bewijs: enkel bewijzen dat verzekerd voorval zich heeft voorgedaan (geen bewijs v schadeomvang)
o Kan open-ended zijn (geen vaste einddatum)
• Toepassing op levensvzk:
o Levensvzk = vzk tot uitkering vast bedrag
o Betaling v vooraf overeengekomen som wnr verzekerd voorval zich voordoet
o Voorval = adh v duur vh mensenleven (langleven of overlijden)
o Cumulatie toegelaten, geen subrogatie
o Enkel bewijs dat overlijden of einddatum is bereikt
• Belangrijk verschil
o Bij schadevzk kan men niet onderverzekeren
-> nooit meer ontvangen dan schadebedrag
o Bij levensvzk mag men meerdere polissen afsluiten met elk eigen bedrag
-> geen beperking, want geen “schade” te bewijzen
3
, 2.2 Classificatie volgens aard van de prestatie
• Vzk tot vergoeding vd schade
o Prestatie = vergoeding v werkelijk geleden schade of schade veroorzaakt aan derden
§ Voorbeelden: BA, brandvzk, omnium
o Vz mag subrogeren (uitgekeerde bedrag terugvorderen bij aansprakelijke derde)
• Vzk tot uitkering vast bedrag
o Prestatie = vooraf overeengekomen som (vast bedrag)
§ Hangt niet af v schadeomvang, enkel vh optreden v verzekerd voorval
§ Geen subrogatie
§ Cumulatie v versch vzk’en mogelijk
2.3 Classificatie volgens soort risico
• Patrimoniumvzk
o Beschermen vermogen tegen materiële schade
o Vergoeden financ gevolgen v risico op materiaal gebied
o Bv brandvzk, diefstalvzk, omnium, woningvzk
• Personenvzk
o Beschermen persoon zelf tegen lichamelijke of levensrisico’s
o Vergoeden financ gevolgen v overlijden, invaliditeit, ziekte of ongeval
o Bv levensvzk, hospitalisatievzk, invaliditeitsvzk
• Aansprakelijkheidsvzk
o Beschermen tegen financ gevolgen v burgerrechtelijke ash
o Gebaseerd op art 1382 BW: wie schade veroorzaakt, moet ze vergoeden
o Bv BA auto, BA familiale, BA uitbating
o Kan zowel wettelijk verpicht als vrijwillig zijn
2.4 Classificatie volgens verplicht karakter
• Wettelijk verplichte vzk’en
o Verplicht door wetgever
o Vooral ashsvzk’en
o Voorbeelden: BA motorrijtuigen (auto), arbeidsongevallenvzk (verplicht voor wg’s), BA jacht
4
PROF. B. CHIAU
1
, VERZEKERINGSMANAGEMENT
DEEL I. Juridische Aspecten
1. Verzekeringswet v 4 april 2014
1.1 Algemene gegevens
• Naam: Verzekeringswet v 4 april 2014
• Aantal artikels: 353
• Gepubliceerd: Belgisch Staatsblad 30 april 2014
• Inwerktreding: 1 november 2014
1.2 Doelstelling van de wet
• Codificatie v bestaande basiswetten
o Alle vroegere vzkswetten samengebracht in één overkoepelende wet
o Zorgt voor meer duidelijkheid en toegankelijkheid
• Bijkomende regels ter bescherming vd consument
o Meer transparantie en rechtszekerheid voor vzknemer
o Vzkscontracten worden duidelijker en eerlijker
• Implementatie v Europese richtlijnen (Solvency II)
o Richt zich op financ soliditeit v vz’s
o Doel: vz’s moeten voldoende kapitaal aanhouden om risico’s te dekken
• Verdeling v bevoegdheden tss toezichthouders
o NBB (Nationale Bank België): toezicht op financ stabiliteit en solvabiliteit v vz’s
o FSMA (Autoriteit voor Financ Diensten en Markten): toezicht op marktwerking, productinformatie en
consumentenbescherming
1.3 Kernidee van de codificatiewet
• Codificatiewet bundelt en harmoniseert alle vroegere bepalingen in één samenhangend wetboek
• Voordeel: alles is op één plaats terug te vinden -> vereenvoudigt toepassing vd wet
• Bedoeling was niet om nieuwe regels te creëren:
o Bestaande regels centraliseren
o Enkele nuanceverschillen en updates vooral ivm consumentenbescherming en op Europees vlak
2. Classificatie van de vzk’en
De verzekeringswet voorziet de definities en onderscheidingen tss versch soorten vzk’en
Vzk’en kunnen worden geclassificeerd volgens vier criteria:
2.1 Classificatie volgens het voorwerp van de verzekering
2
,2.1.1 Schadeverzekering
• Doel: vergoeding schade aan patrimonium vd verzekerde
o Aleatoir karakter: er moet sprake zijn v onzeker voorval
o Indemniteitsbeginsel: vergoeding mag nooit hoger zijn dan geleden schade -> geen winst maken
o Typisch voorbeeld: brandvzk, omnium, BA autovzk
o Gericht op “niet-leven”
• Drie soorten schadevzk’en:
o Zaakverzekering: vzk v economisch belang in een zaak
§ Bv brandvzk, omniumvzk
o Aansprakelijkheidsvzk: beschermen patrimonium tegen schulden voortvloeiend uit ash
§ Bv BA auto, BA familiale
o Rechtsbijstandsvzk: vergoeden gerechtskosten / juridische bijstand bij geschillen
§ Vrijwaring vh patrimonium tegen juridische kosten
• Bij schadeverzekeringen:
o Vergoeding = herstel v schade (niet meer)
o Subrogatie: vz kan uitbetaalde schade terugvorderen vd schadeveroorzaker
2.1.2 Personen- of sommenverzekering
• Persoon (niet zijn patrimonium) vormt voorwerp vd vzk
o Uitbetaling: vast kapitaal of vooraf bepaalde som, bij onzekere gebeurtenis die iemands leven, gezondheid of
gezintoestand aantast
o Typische vb’en: levensvzk, hospitalisatievzk, arbeidsongeschiktheidsvzk
o Gericht op “leven”
• Kenmerken:
o Prestatie = uitkering v vast bedrag, ongeacht omvang vd schade
o Cumulatie mogeijk: meerdere polissen kunnen naast elkaar bestaan
o Geen subrogatie: vz heeft geen verhaalrecht
o Bewijs: enkel bewijzen dat verzekerd voorval zich heeft voorgedaan (geen bewijs v schadeomvang)
o Kan open-ended zijn (geen vaste einddatum)
• Toepassing op levensvzk:
o Levensvzk = vzk tot uitkering vast bedrag
o Betaling v vooraf overeengekomen som wnr verzekerd voorval zich voordoet
o Voorval = adh v duur vh mensenleven (langleven of overlijden)
o Cumulatie toegelaten, geen subrogatie
o Enkel bewijs dat overlijden of einddatum is bereikt
• Belangrijk verschil
o Bij schadevzk kan men niet onderverzekeren
-> nooit meer ontvangen dan schadebedrag
o Bij levensvzk mag men meerdere polissen afsluiten met elk eigen bedrag
-> geen beperking, want geen “schade” te bewijzen
3
, 2.2 Classificatie volgens aard van de prestatie
• Vzk tot vergoeding vd schade
o Prestatie = vergoeding v werkelijk geleden schade of schade veroorzaakt aan derden
§ Voorbeelden: BA, brandvzk, omnium
o Vz mag subrogeren (uitgekeerde bedrag terugvorderen bij aansprakelijke derde)
• Vzk tot uitkering vast bedrag
o Prestatie = vooraf overeengekomen som (vast bedrag)
§ Hangt niet af v schadeomvang, enkel vh optreden v verzekerd voorval
§ Geen subrogatie
§ Cumulatie v versch vzk’en mogelijk
2.3 Classificatie volgens soort risico
• Patrimoniumvzk
o Beschermen vermogen tegen materiële schade
o Vergoeden financ gevolgen v risico op materiaal gebied
o Bv brandvzk, diefstalvzk, omnium, woningvzk
• Personenvzk
o Beschermen persoon zelf tegen lichamelijke of levensrisico’s
o Vergoeden financ gevolgen v overlijden, invaliditeit, ziekte of ongeval
o Bv levensvzk, hospitalisatievzk, invaliditeitsvzk
• Aansprakelijkheidsvzk
o Beschermen tegen financ gevolgen v burgerrechtelijke ash
o Gebaseerd op art 1382 BW: wie schade veroorzaakt, moet ze vergoeden
o Bv BA auto, BA familiale, BA uitbating
o Kan zowel wettelijk verpicht als vrijwillig zijn
2.4 Classificatie volgens verplicht karakter
• Wettelijk verplichte vzk’en
o Verplicht door wetgever
o Vooral ashsvzk’en
o Voorbeelden: BA motorrijtuigen (auto), arbeidsongevallenvzk (verplicht voor wg’s), BA jacht
4
