arbeidsongeschiktheidsverzekeringen
H1: De verzekering
Ontstaan & doorbraak
Verzekeringen = ontstaan uit noodzaak vr mensen die zich willen beveiligen tegen risico’s v/h
leven
In eigenlijke zin ontstaan in de middeleeuwen
Blaise Pascal heeft premie kunnen bepalen
Wnr schadekansen berekend kunnen worden, dan is het mogelijk om te beslissen hoe
hoog de premie moet zijn
1666 grote brand van Londen è grote doorbraak van brandverzekering
Was ook een doorbraak vr andere verzekeringen
In 18e eeuw worden ¹ verzekeringsmaatschappijen opgericht
Ontstaan Lloyd’s: begin 18e eeuw
Geen verzekeringsmaatschappij
Treedt op als verzekeringsmarkt
Publiek kan niet rechtsreeks onderhandelen met de verzekeraars, kan alleen
dr makelaars
Eerste verzekeringen tegen lichamelijke ongevallen zijn reisverzekeringen
Verzekering is uitgegroeid tot een sociaal & economische behoefte
Behoefte = zo groot dat sommige verzekeringen verplicht zijn gesteld dr de
overheid
Sterke opkomst v. nieuwe verzekeringstakken
Duidelijke verschuiving soorten verzekeringen:
19de eeuw = 70% brandverzekering & 30% zeevezekering en andere
20ste eeuw = 65% levensverzekering & 35% BOAR
Verzekering is een moderne, levendige bedrijvigheid, exponent van welvaart
Hoe geavanceerder de my hoe meer verzekeringen er zijn (of nodig zijn)
Grote correlatie tss welvaart en verzekeringen
Hoe meer welvaart in een land hoe meer verzekeringen er zijn in dat land
BOAR: Brand Ongevallen en Andere Risico’s = alle verzekeringen behalve
levensverzekeringen
Belangrijkste: motorrijtuigenverzekering (BA & CASCO), brandverzekeringen
(eenvoudige & speciale risico’s), andere BA-verzekering, gewaarborgd
inkomen, ongevallenverzekeringen, rechtsbijstand, hulpverlening, transport
Sociaal- economische betekenis
Aan verzekeringen doen = het aanleggen v/e gezamenlijke fonds
Met gelden uit deze spaarpot zullen spaarders worden geholpen die dr gedekte risico
worden getroffen
Totale vergoeding vr risico’s kan worden geraamd
Economisch verantwoorde verzekering heeft een aantal vereisten
1. Een zekere evenredigheid tss de bijdragen & de uit te betalen sommen
Als evenredigheid niet wordt bereikt, bestaat er geen verzekering => er wordt
aan kansspel gedaan
Afzonderlijke brijdragen = zeer belangrijk => vormen essentie v/d verzekering
Evenredigheid maakt het mogelijk om aan verzekeringen te doen
1
,2. Groepering v/d gedekte risico’s
Als te weinig gevallen gegroepeerd worden, is het veiligheidsfonds te klein
Als een ramp zich voordoet zal fonds niet volstaan om last v. vergoeding te
dekken
Verzekeraar mag gen groeering aanleggen uitsluitend v. risico’s die alle
tegelijkertijd intreden
Enkel spreken v/e verzekering wnr het vooraf onmogelijk te zeggen is of het risico zich zal
voordoen bij een bepaald persoon
Andere gevallen = volstrekte zekerheid (overlijden) => toch niet mogelijk om
te bepalen wnr het zal gebeuren
Verzekering: sociale instelling die hulp biedt wnr iemand een verlies heeft ondergaan
Sommige verzekeringen heeft staat verplicht gemaakt + in bepaalde gevallen
beheer opgenomen
Verplichte verzekering zonder beheer van staat =
arbeidsongevallenverzekering &
aansprakelijkheidsverzekeringen vr voertuigen
Juridische betekenis
Verzekering: overeenkomst waarbij de verzekeraar, zich er tegen betaling van een
premie tegenover de verzekeringnemer, toe verbindt een in de overeenkomst
bepaalde prestatie te leveren in het geval zich een onzekere gebeurtenis voordoet,
waarbij, naargelang van het geval, de verzekerde of het begunstigde belang heeft dat
deze zich niet voordoet.
Verzekering: wederkering contract, het wordt aangegaan tss minstens 2 partijen die
t.o.v. elkaar handelen
Verzekeraar: maatschappij die verzekeringcontract afsluit en verbindt zicg om
kapitaal/rente uit te bepaten als gebeurtenis zich voordoet in ruil hiervoor ontvangt
maatschappij premie
Verzekeringsnemer: natuurlijk persoon/ rechtspersoon die de verzekering
onderschrijft & premie betaalt + kiest verzekerde & begunstigde
Vaak daartussen tussenpersonen!!!!
Ethias bekendste die zonder tussenpersonen werkt
2 mogelijkheden bij tussenpersonen: verzekeringsmakelaar en
verzekeringsagent
Verzekeringsmakelaar: werkt met maatschappijen die hij zelf kiest
Voorwaarden aan verbonden: hogere studies gedaan maar je moet 2 jaar
stage gedaan hebben
Verzekeringsagent: je werkt met maar 1 maatschappij/verzekeraar (KBC en
DKV => werken alleen met agenten)
Voorwaarden = minder streng, overheid gaat ervan uit dat instellingen
controleren
Voordeel van rechtsreeks werken zoals Ethias: premies liggen lager, je
bespaart op commissies
Verzekerde: persoon die verzekerd is (als een derde een fout maakt waardoor dat jij
als verzekerde schade oploopt, heeft de verzekeraar het recht om te verhalen bij de
derde)
2
, Geen partij in contract behalve als hij ook de verzekeringsnemer is
Moet medische selectie ondergaan
Valse verklaring/ verzwijging => nietig contract
Begunstigde: natuurlijk persoon/ rechtspersoon die geld krijgt (vaak vn)
Aanduiding kan beschouwd worden als schenking
Op de hoogte: aanvaarden dr schriftelijk te betekenen aan verzekeraar
Kan niet worden herroepen behalve als vn & begunstigde echtgenoten zijn
Aanvaarding: houdt in dat verzekeringnemer alle rechten verliest die de
schenking in gevaar brengen TENZIJ oorspronkelijke beguntsigde instemt
In dezelfde vezekeringsovereenkomst kan dezelfde persoon verzekeringnemer, verzekerde
& begunstigde zijn
De verzekeringsnemer, verzekerde & begunstigde kunnen 2 of zelfde 3 ¹ personnen zijn
Sommenverzekering vs schadeverzekering
Sommenverzekeringen: men gaat bij geval van dat zich iets voordoet gaan zij een
afgesproken som terug uitkeren
Alle levensverzekeringen zijn sommenverzekering
Schadeverzekering: je krijgt de omvang van schade uitbetaald
Niet op voorhand afgesproken
Zakenverzekering: verzekering voor eigen zaken
Brandverzekering vr eigen huis, omniumzaak
voor eigen auto, diefstalverzekering voor
dure voorwerpen thuis
Aansprakelijkheidsverzekering: verzekering die je
afsluit voor schade die je per ongeluk veroorzaakt
op een voorwerp van een ANDEREN
Familiale verzekering
Schadeverzekering Sommenverzekering
Overeenkomstig uit schade Ja Neen
Te leveren bewijs Gebeurtenis + schade Gebeurtenis
3
, Cumulatie Neen Ja
Wettelijke subrogatie Ja Neen
Toepassing van Ja Neen
evenredigheidsstelsel
Het sluiten v/d verzekeringsovereenkomst
Alleen de wederzijdse toestemming v/d partijen is nodig vr het ontstaan v/e
verzekeringsovereenkomst. Wederzijdse toestemming bestaat uit:
Aanbod + aanvaarding v/h aanbod
Verzekeringsovereenkomst komt tot stand via:
— Een verzekeringsvoorstel
— Een voorafgetekende polis
— Een verzekeringsaanvraag
— Een verzekeringspolis
Verzekeringsvoorstel
Verzekeringsvoorstel: formulier dat uitgaat v/d verzekeraar dat ingevuld moet
worden dr de verzekeringnemer
Bevat vragen nr gewenste dekking & nr info die verzekeraar nodig heeft om
verzekerde risico te beoordelen
Ondertekend dr aanvrager & overgemaakt aan verzekeraar
Moet beschouwd worden als voorbereidende handeling om
verzekeringsaanbod te krijgen
Uitbrengen polis = aanbod, als aanvrager aanvaardt => verzekeringsovereenkomst
gevormd
Verplicht reageren binnen 30 dagen na ontvangst v. voorstel
Overeenkomst tot stand = exemplaar polis ondertekend dr verzekeringnemer terug bij
verzekeraar
Voorafgetekende polis
Voorafgetekende polis: aanbod tot verzekeren, aanbod komt v/d verzekeraar
Bemiddelaar kan polis aan verzekeringnemer overhandigen & het dubbel vr
verzekeraar laten ondertekenen dr verzekeringnemer
Vanaf dat moment bestaat de verzekeringsovereenkomst
Verzekeraar hoeft geen stukken meer op te stellen
Vaak bij dringende gevalle
Verzekaar zou kunnen weigeren als klant buiten oorspronkelijke aanbod
treedt
Verzekeringsaanvraag
Verzekeringsaanvraag: formulier uitgaande v/d verzekeraar, hij biedt aan om het
risico voorlopig ten laste te nemen op vraag van verzekeringnemer
Een aanbod
Komt tot stand bij ondertekening v/h formulier
Verzekeringspolis
Verzekeringspolis: document dat de algemene & bijzondere voorwaarden v/d
verzekeringsovereenkomst omvat
4
H1: De verzekering
Ontstaan & doorbraak
Verzekeringen = ontstaan uit noodzaak vr mensen die zich willen beveiligen tegen risico’s v/h
leven
In eigenlijke zin ontstaan in de middeleeuwen
Blaise Pascal heeft premie kunnen bepalen
Wnr schadekansen berekend kunnen worden, dan is het mogelijk om te beslissen hoe
hoog de premie moet zijn
1666 grote brand van Londen è grote doorbraak van brandverzekering
Was ook een doorbraak vr andere verzekeringen
In 18e eeuw worden ¹ verzekeringsmaatschappijen opgericht
Ontstaan Lloyd’s: begin 18e eeuw
Geen verzekeringsmaatschappij
Treedt op als verzekeringsmarkt
Publiek kan niet rechtsreeks onderhandelen met de verzekeraars, kan alleen
dr makelaars
Eerste verzekeringen tegen lichamelijke ongevallen zijn reisverzekeringen
Verzekering is uitgegroeid tot een sociaal & economische behoefte
Behoefte = zo groot dat sommige verzekeringen verplicht zijn gesteld dr de
overheid
Sterke opkomst v. nieuwe verzekeringstakken
Duidelijke verschuiving soorten verzekeringen:
19de eeuw = 70% brandverzekering & 30% zeevezekering en andere
20ste eeuw = 65% levensverzekering & 35% BOAR
Verzekering is een moderne, levendige bedrijvigheid, exponent van welvaart
Hoe geavanceerder de my hoe meer verzekeringen er zijn (of nodig zijn)
Grote correlatie tss welvaart en verzekeringen
Hoe meer welvaart in een land hoe meer verzekeringen er zijn in dat land
BOAR: Brand Ongevallen en Andere Risico’s = alle verzekeringen behalve
levensverzekeringen
Belangrijkste: motorrijtuigenverzekering (BA & CASCO), brandverzekeringen
(eenvoudige & speciale risico’s), andere BA-verzekering, gewaarborgd
inkomen, ongevallenverzekeringen, rechtsbijstand, hulpverlening, transport
Sociaal- economische betekenis
Aan verzekeringen doen = het aanleggen v/e gezamenlijke fonds
Met gelden uit deze spaarpot zullen spaarders worden geholpen die dr gedekte risico
worden getroffen
Totale vergoeding vr risico’s kan worden geraamd
Economisch verantwoorde verzekering heeft een aantal vereisten
1. Een zekere evenredigheid tss de bijdragen & de uit te betalen sommen
Als evenredigheid niet wordt bereikt, bestaat er geen verzekering => er wordt
aan kansspel gedaan
Afzonderlijke brijdragen = zeer belangrijk => vormen essentie v/d verzekering
Evenredigheid maakt het mogelijk om aan verzekeringen te doen
1
,2. Groepering v/d gedekte risico’s
Als te weinig gevallen gegroepeerd worden, is het veiligheidsfonds te klein
Als een ramp zich voordoet zal fonds niet volstaan om last v. vergoeding te
dekken
Verzekeraar mag gen groeering aanleggen uitsluitend v. risico’s die alle
tegelijkertijd intreden
Enkel spreken v/e verzekering wnr het vooraf onmogelijk te zeggen is of het risico zich zal
voordoen bij een bepaald persoon
Andere gevallen = volstrekte zekerheid (overlijden) => toch niet mogelijk om
te bepalen wnr het zal gebeuren
Verzekering: sociale instelling die hulp biedt wnr iemand een verlies heeft ondergaan
Sommige verzekeringen heeft staat verplicht gemaakt + in bepaalde gevallen
beheer opgenomen
Verplichte verzekering zonder beheer van staat =
arbeidsongevallenverzekering &
aansprakelijkheidsverzekeringen vr voertuigen
Juridische betekenis
Verzekering: overeenkomst waarbij de verzekeraar, zich er tegen betaling van een
premie tegenover de verzekeringnemer, toe verbindt een in de overeenkomst
bepaalde prestatie te leveren in het geval zich een onzekere gebeurtenis voordoet,
waarbij, naargelang van het geval, de verzekerde of het begunstigde belang heeft dat
deze zich niet voordoet.
Verzekering: wederkering contract, het wordt aangegaan tss minstens 2 partijen die
t.o.v. elkaar handelen
Verzekeraar: maatschappij die verzekeringcontract afsluit en verbindt zicg om
kapitaal/rente uit te bepaten als gebeurtenis zich voordoet in ruil hiervoor ontvangt
maatschappij premie
Verzekeringsnemer: natuurlijk persoon/ rechtspersoon die de verzekering
onderschrijft & premie betaalt + kiest verzekerde & begunstigde
Vaak daartussen tussenpersonen!!!!
Ethias bekendste die zonder tussenpersonen werkt
2 mogelijkheden bij tussenpersonen: verzekeringsmakelaar en
verzekeringsagent
Verzekeringsmakelaar: werkt met maatschappijen die hij zelf kiest
Voorwaarden aan verbonden: hogere studies gedaan maar je moet 2 jaar
stage gedaan hebben
Verzekeringsagent: je werkt met maar 1 maatschappij/verzekeraar (KBC en
DKV => werken alleen met agenten)
Voorwaarden = minder streng, overheid gaat ervan uit dat instellingen
controleren
Voordeel van rechtsreeks werken zoals Ethias: premies liggen lager, je
bespaart op commissies
Verzekerde: persoon die verzekerd is (als een derde een fout maakt waardoor dat jij
als verzekerde schade oploopt, heeft de verzekeraar het recht om te verhalen bij de
derde)
2
, Geen partij in contract behalve als hij ook de verzekeringsnemer is
Moet medische selectie ondergaan
Valse verklaring/ verzwijging => nietig contract
Begunstigde: natuurlijk persoon/ rechtspersoon die geld krijgt (vaak vn)
Aanduiding kan beschouwd worden als schenking
Op de hoogte: aanvaarden dr schriftelijk te betekenen aan verzekeraar
Kan niet worden herroepen behalve als vn & begunstigde echtgenoten zijn
Aanvaarding: houdt in dat verzekeringnemer alle rechten verliest die de
schenking in gevaar brengen TENZIJ oorspronkelijke beguntsigde instemt
In dezelfde vezekeringsovereenkomst kan dezelfde persoon verzekeringnemer, verzekerde
& begunstigde zijn
De verzekeringsnemer, verzekerde & begunstigde kunnen 2 of zelfde 3 ¹ personnen zijn
Sommenverzekering vs schadeverzekering
Sommenverzekeringen: men gaat bij geval van dat zich iets voordoet gaan zij een
afgesproken som terug uitkeren
Alle levensverzekeringen zijn sommenverzekering
Schadeverzekering: je krijgt de omvang van schade uitbetaald
Niet op voorhand afgesproken
Zakenverzekering: verzekering voor eigen zaken
Brandverzekering vr eigen huis, omniumzaak
voor eigen auto, diefstalverzekering voor
dure voorwerpen thuis
Aansprakelijkheidsverzekering: verzekering die je
afsluit voor schade die je per ongeluk veroorzaakt
op een voorwerp van een ANDEREN
Familiale verzekering
Schadeverzekering Sommenverzekering
Overeenkomstig uit schade Ja Neen
Te leveren bewijs Gebeurtenis + schade Gebeurtenis
3
, Cumulatie Neen Ja
Wettelijke subrogatie Ja Neen
Toepassing van Ja Neen
evenredigheidsstelsel
Het sluiten v/d verzekeringsovereenkomst
Alleen de wederzijdse toestemming v/d partijen is nodig vr het ontstaan v/e
verzekeringsovereenkomst. Wederzijdse toestemming bestaat uit:
Aanbod + aanvaarding v/h aanbod
Verzekeringsovereenkomst komt tot stand via:
— Een verzekeringsvoorstel
— Een voorafgetekende polis
— Een verzekeringsaanvraag
— Een verzekeringspolis
Verzekeringsvoorstel
Verzekeringsvoorstel: formulier dat uitgaat v/d verzekeraar dat ingevuld moet
worden dr de verzekeringnemer
Bevat vragen nr gewenste dekking & nr info die verzekeraar nodig heeft om
verzekerde risico te beoordelen
Ondertekend dr aanvrager & overgemaakt aan verzekeraar
Moet beschouwd worden als voorbereidende handeling om
verzekeringsaanbod te krijgen
Uitbrengen polis = aanbod, als aanvrager aanvaardt => verzekeringsovereenkomst
gevormd
Verplicht reageren binnen 30 dagen na ontvangst v. voorstel
Overeenkomst tot stand = exemplaar polis ondertekend dr verzekeringnemer terug bij
verzekeraar
Voorafgetekende polis
Voorafgetekende polis: aanbod tot verzekeren, aanbod komt v/d verzekeraar
Bemiddelaar kan polis aan verzekeringnemer overhandigen & het dubbel vr
verzekeraar laten ondertekenen dr verzekeringnemer
Vanaf dat moment bestaat de verzekeringsovereenkomst
Verzekeraar hoeft geen stukken meer op te stellen
Vaak bij dringende gevalle
Verzekaar zou kunnen weigeren als klant buiten oorspronkelijke aanbod
treedt
Verzekeringsaanvraag
Verzekeringsaanvraag: formulier uitgaande v/d verzekeraar, hij biedt aan om het
risico voorlopig ten laste te nemen op vraag van verzekeringnemer
Een aanbod
Komt tot stand bij ondertekening v/h formulier
Verzekeringspolis
Verzekeringspolis: document dat de algemene & bijzondere voorwaarden v/d
verzekeringsovereenkomst omvat
4
