Hfst 1: De verzekeringswereld
Waarom verzekeren?
Risico = gevaar voor schade of verlies
Onverwachte gebeurtenis buiten de wil om van de partijen
⁃ Personen bv. ziekte
⁃ Goederen bv. huis
=> van uzelf & van anderen
MAAR er is wel een overlijdensverzekering ondanks dat je weet dat je sowieso sterft. Maar je
weet niet wanneer men gaat overlijden. Wat met zelfdoding of euthanasie? …
Hoe beschermen tegen risico’s?
▪ Preventieve maatregelen
Techniek van de verzekering
⁃ Niet 100% sluitend
⁃ Vaak noodzakelijk bv. je verzekert je dure sportwagen mits een installatie van alarm
▪ Individuele financiële reserve aanleggen:
⁃ Grootte van de gevolgen + tijdstip niet gekend
⁃ Intertemporele spreiding van de schade bv. als je juist een nieuwe auto hebt en al
een ongeluk ermee dan heb je nog geen ‘potje’ reserve
▪ Solidariteit
⁃ Onderlinge verdeling/spreiding van risico
⁃ Interpersonele spreiding van de schade bv. de sociale zekerheid zodat er
vergoedingen uitbetaald kunnen worden
Soorten verzekeringen
Schadeverzekeringen
vs
Persoonsverzekeringen
Verzekering tot vergoeding van schade
vs
Verzekering tot uitkering van een vast bedrag
Wettelijk verplichte vs
contractueel verplichte vs
vrij te onderschrijven verzekeringen
,Juridische classificatie
I. Schadeverzekeringen vs Persoonsverzekeringen
❖ Schadeverzekeringen
“verzekering waarbij de verzekeringsprestatie afhankelijk is van een onzeker voorval dat
schade veroorzaakt aan iemands vermogen.” (art. 5, 15° - Wverz. 4 april 2014)
Omniumverzekering, brandverzekering, rechtsbijstand → zaakschadeverzekering
Familiale verzekering, huurderverzekering → aansprakelijkheidsverzekering
• Vergoeding van schade (art. 105 - Wverz. 4 april 2014)
• Kosten om schade te beperken (art. 106 - Wverz. 4 april 2014)
Bv. Door een storm waaien er dakpannen van je dak. Als goede huisvader heb je de
plicht om verdere schade te voorkomen. Je laat een plastiek op je dak leggen zodat je
huis niet onder water loopt. Ook al kan het zijn dat het plastiek eraf waait in de
nacht.
❖ Persoonsverzekering
“verzekering waarbij de verzekeringsprestatie of de premie afhankelijk is van een onzeker
voorval dat iemands leven, fysieke integriteit of gezinstoestand aantast…” (art. 5, 16° - Wverz.
4 april 2014)
bv. ziekte, levensverzekering, overlijdensverzekering. Ze vallen verder uit elkaar in twee
zaken:
⁃ levensverzekering
⁃ persoon verzekering andere dan levensverzekering bv. hospitalisatieverzekering
• Polis op naam (art. 158 - Wverz. 4 april 2014)
• Kind < 5 jaar (art. 159 - Wverz. 4 april 2014)
II. Vergoeding van schade vs uitkering van een vast bedrag
❖ Verzekering tot vergoeding van schade
“verzekering waarbij de verzekeraar zich ertoe verbindt de prestatie te leveren die nodig is
om de schade die de verzekerde geleden heeft of waarvoor hij aansprakelijk is, geheel of
gedeeltelijk te vergoeden.” (art. 55, 3° - Wverz. 4 april 2014)
Vele verzekeringen hebben geen eindeloos geld. Het kan zijn dat het limiet wordt
overstijgt en dat het dus gedeeltelijk wordt vergoedt. Soms kan het zijn dat je de
eerste x-aantal euro’s (vrijstelling) moet worden betaald door jezelf en niet door
de verzekeraar
• Indemnitaire verzekeringen
• Indemniteitsbeginsel = de verzekering mag niet tot gevolg hebben dat je wordt
verrijkt bv. je hebt een auto van 15 000 euro en iemand rijdt je auto aan. Voor jou
kan die auto veel geld waard zijn (emotioneel) maar je krijgt maar de werkelijke
schade vergoed. Wat is de auto op dat moment nog waard? (art. 93 - Wverz. 4 april 2014)
, ❖ Verzekering tot uitkering van vast bedrag
“verzekering waarbij de prestatie van de verzekeraar niet afhankelijk is van de omvang van
de schade.”
Bv. overlijdensverzekering (=persoonsverzekering) je hebt op voorhand al een contract dat je
nabestaande een bepaald bedrag krijgen. Het bedrag dat in de polis staat wordt uitbetaald.
Het is niet aan de verzekeraar om nadien als je dus al bent overleden nog vragen te stellen of
het bedrag de nabestaande niet verrijkt. Het bedrag wordt op voorhand vastgesteld. art. 55, 4°
- Wverz. 4 april 2014)
• Forfaitaire verzekeringen = bedrag is op voorhand bepaalt
Relatie tussen beide:
• Schadeverzekering = verzekering tot vergoeding van schade (altijd een indemnitair)
• Persoonsverzekering
⁃ Levensverzekering = verzekering tot uitkering van vast bedrag
⁃ Persoonsverzekering andere dan levensverzekering = verzekering tot
vergoeding van schade of verzekering tot uitkering van vast bedrag (geen
één op één relatie) bv. hospitalisatieverzekering waarbij dat de verzekeraar
de volledige opleg vergoed OF dat je per dag dat je gehospitaliseerd word
een forfaitair bedrag wordt betaald van 50 euro → hoe weet je wat je hebt?
Kijken naar je polis
III. Wettelijk verplichte vs contractueel verplichte vs vrij te onderschrijven verzekeringen
❖ Wettelijk verplichte verzekering
Vaak aansprakelijkheidsverzekeringen bv. een autoverzekering, bepaalde beroepen (artsen),
arbeidsongevallen
Huurovereenkomst -> sinds 1/1/2019 wettelijke verplichting in Vlaams Gewest (woningen
hoofdverblijfplaats)
❖ Contractueel verplichte verzekering
• Kredietovereenkomst bv. een brandverzekering als je een hypotheek hebt en dat de
bank je dat dan vraagt om te hebben bv. een schuldsaldo verzekering = waarbij de
verzekeraar de openstaande schuld betaald bv. leasingsovereenkomsten
❖ Vrij te onderschrijven verzekeringen
Niet wettelijk of contractueel verplicht
Wel wenselijk!
, ⁃ B.A. Autoverzekering
schadeverzekering, indemnitaire, wettelijk verplicht
⁃ Brandverzekering
schadeverzekering, indemnitaire, wettelijk verplicht bij huurovereenkomsten en
contractueel bij kredietovereenkomsten
⁃ Diefstalverzekering
schadeverzekering, indemnitaire, vrij te onderschrijven verzekering
⁃ B.A. Privélevensverzekering = familiale verzekering
schadeverzekering, indemnitaire, vrij te onderschrijven
⁃ Rechtsbijstandverzekering
Schadeverzekering, indemnitaire verzekering, Vrij te onderschrijven verzekeringen
⁃ Schuldsalsoverzekering
persoonsverzekering, forfaitair, contractueel verplicht of vrij te onderschrijven
verzekering
⁃ Hospitalisatieverzekering
persoonsverzekering, indemnitaire (bij voorkeur) of forfaitair, vrij te onderschrijven
⁃ Levensverzekering
persoonsverzekering, forfaitere verzekering, vrij te onderschrijven
Verzekeringsovereenkomst
“een overeenkomst, waarbij een partij, de verzekeraar, zich er tegen betaling van een vaste of
veranderlijke premie tegenover een andere partij, de verzekeringnemer, toe verbindt een in de
overeenkomst bepaalde prestatie te leveren in het geval zich een onzekere gebeurtenis voordoet
waarbij, naargelang van het geval, de verzekerde of de begunstigde belang heeft dat die zich niet
voordoet…” (art. 5, 14° - Wverz. 4 april 2014)
▪ Wederkerig contract
Waarom verzekeren?
Risico = gevaar voor schade of verlies
Onverwachte gebeurtenis buiten de wil om van de partijen
⁃ Personen bv. ziekte
⁃ Goederen bv. huis
=> van uzelf & van anderen
MAAR er is wel een overlijdensverzekering ondanks dat je weet dat je sowieso sterft. Maar je
weet niet wanneer men gaat overlijden. Wat met zelfdoding of euthanasie? …
Hoe beschermen tegen risico’s?
▪ Preventieve maatregelen
Techniek van de verzekering
⁃ Niet 100% sluitend
⁃ Vaak noodzakelijk bv. je verzekert je dure sportwagen mits een installatie van alarm
▪ Individuele financiële reserve aanleggen:
⁃ Grootte van de gevolgen + tijdstip niet gekend
⁃ Intertemporele spreiding van de schade bv. als je juist een nieuwe auto hebt en al
een ongeluk ermee dan heb je nog geen ‘potje’ reserve
▪ Solidariteit
⁃ Onderlinge verdeling/spreiding van risico
⁃ Interpersonele spreiding van de schade bv. de sociale zekerheid zodat er
vergoedingen uitbetaald kunnen worden
Soorten verzekeringen
Schadeverzekeringen
vs
Persoonsverzekeringen
Verzekering tot vergoeding van schade
vs
Verzekering tot uitkering van een vast bedrag
Wettelijk verplichte vs
contractueel verplichte vs
vrij te onderschrijven verzekeringen
,Juridische classificatie
I. Schadeverzekeringen vs Persoonsverzekeringen
❖ Schadeverzekeringen
“verzekering waarbij de verzekeringsprestatie afhankelijk is van een onzeker voorval dat
schade veroorzaakt aan iemands vermogen.” (art. 5, 15° - Wverz. 4 april 2014)
Omniumverzekering, brandverzekering, rechtsbijstand → zaakschadeverzekering
Familiale verzekering, huurderverzekering → aansprakelijkheidsverzekering
• Vergoeding van schade (art. 105 - Wverz. 4 april 2014)
• Kosten om schade te beperken (art. 106 - Wverz. 4 april 2014)
Bv. Door een storm waaien er dakpannen van je dak. Als goede huisvader heb je de
plicht om verdere schade te voorkomen. Je laat een plastiek op je dak leggen zodat je
huis niet onder water loopt. Ook al kan het zijn dat het plastiek eraf waait in de
nacht.
❖ Persoonsverzekering
“verzekering waarbij de verzekeringsprestatie of de premie afhankelijk is van een onzeker
voorval dat iemands leven, fysieke integriteit of gezinstoestand aantast…” (art. 5, 16° - Wverz.
4 april 2014)
bv. ziekte, levensverzekering, overlijdensverzekering. Ze vallen verder uit elkaar in twee
zaken:
⁃ levensverzekering
⁃ persoon verzekering andere dan levensverzekering bv. hospitalisatieverzekering
• Polis op naam (art. 158 - Wverz. 4 april 2014)
• Kind < 5 jaar (art. 159 - Wverz. 4 april 2014)
II. Vergoeding van schade vs uitkering van een vast bedrag
❖ Verzekering tot vergoeding van schade
“verzekering waarbij de verzekeraar zich ertoe verbindt de prestatie te leveren die nodig is
om de schade die de verzekerde geleden heeft of waarvoor hij aansprakelijk is, geheel of
gedeeltelijk te vergoeden.” (art. 55, 3° - Wverz. 4 april 2014)
Vele verzekeringen hebben geen eindeloos geld. Het kan zijn dat het limiet wordt
overstijgt en dat het dus gedeeltelijk wordt vergoedt. Soms kan het zijn dat je de
eerste x-aantal euro’s (vrijstelling) moet worden betaald door jezelf en niet door
de verzekeraar
• Indemnitaire verzekeringen
• Indemniteitsbeginsel = de verzekering mag niet tot gevolg hebben dat je wordt
verrijkt bv. je hebt een auto van 15 000 euro en iemand rijdt je auto aan. Voor jou
kan die auto veel geld waard zijn (emotioneel) maar je krijgt maar de werkelijke
schade vergoed. Wat is de auto op dat moment nog waard? (art. 93 - Wverz. 4 april 2014)
, ❖ Verzekering tot uitkering van vast bedrag
“verzekering waarbij de prestatie van de verzekeraar niet afhankelijk is van de omvang van
de schade.”
Bv. overlijdensverzekering (=persoonsverzekering) je hebt op voorhand al een contract dat je
nabestaande een bepaald bedrag krijgen. Het bedrag dat in de polis staat wordt uitbetaald.
Het is niet aan de verzekeraar om nadien als je dus al bent overleden nog vragen te stellen of
het bedrag de nabestaande niet verrijkt. Het bedrag wordt op voorhand vastgesteld. art. 55, 4°
- Wverz. 4 april 2014)
• Forfaitaire verzekeringen = bedrag is op voorhand bepaalt
Relatie tussen beide:
• Schadeverzekering = verzekering tot vergoeding van schade (altijd een indemnitair)
• Persoonsverzekering
⁃ Levensverzekering = verzekering tot uitkering van vast bedrag
⁃ Persoonsverzekering andere dan levensverzekering = verzekering tot
vergoeding van schade of verzekering tot uitkering van vast bedrag (geen
één op één relatie) bv. hospitalisatieverzekering waarbij dat de verzekeraar
de volledige opleg vergoed OF dat je per dag dat je gehospitaliseerd word
een forfaitair bedrag wordt betaald van 50 euro → hoe weet je wat je hebt?
Kijken naar je polis
III. Wettelijk verplichte vs contractueel verplichte vs vrij te onderschrijven verzekeringen
❖ Wettelijk verplichte verzekering
Vaak aansprakelijkheidsverzekeringen bv. een autoverzekering, bepaalde beroepen (artsen),
arbeidsongevallen
Huurovereenkomst -> sinds 1/1/2019 wettelijke verplichting in Vlaams Gewest (woningen
hoofdverblijfplaats)
❖ Contractueel verplichte verzekering
• Kredietovereenkomst bv. een brandverzekering als je een hypotheek hebt en dat de
bank je dat dan vraagt om te hebben bv. een schuldsaldo verzekering = waarbij de
verzekeraar de openstaande schuld betaald bv. leasingsovereenkomsten
❖ Vrij te onderschrijven verzekeringen
Niet wettelijk of contractueel verplicht
Wel wenselijk!
, ⁃ B.A. Autoverzekering
schadeverzekering, indemnitaire, wettelijk verplicht
⁃ Brandverzekering
schadeverzekering, indemnitaire, wettelijk verplicht bij huurovereenkomsten en
contractueel bij kredietovereenkomsten
⁃ Diefstalverzekering
schadeverzekering, indemnitaire, vrij te onderschrijven verzekering
⁃ B.A. Privélevensverzekering = familiale verzekering
schadeverzekering, indemnitaire, vrij te onderschrijven
⁃ Rechtsbijstandverzekering
Schadeverzekering, indemnitaire verzekering, Vrij te onderschrijven verzekeringen
⁃ Schuldsalsoverzekering
persoonsverzekering, forfaitair, contractueel verplicht of vrij te onderschrijven
verzekering
⁃ Hospitalisatieverzekering
persoonsverzekering, indemnitaire (bij voorkeur) of forfaitair, vrij te onderschrijven
⁃ Levensverzekering
persoonsverzekering, forfaitere verzekering, vrij te onderschrijven
Verzekeringsovereenkomst
“een overeenkomst, waarbij een partij, de verzekeraar, zich er tegen betaling van een vaste of
veranderlijke premie tegenover een andere partij, de verzekeringnemer, toe verbindt een in de
overeenkomst bepaalde prestatie te leveren in het geval zich een onzekere gebeurtenis voordoet
waarbij, naargelang van het geval, de verzekerde of de begunstigde belang heeft dat die zich niet
voordoet…” (art. 5, 14° - Wverz. 4 april 2014)
▪ Wederkerig contract
