Personenverzekering
Hoofdstuk 1: Inleiding levensverzekeringen
Definitie levensverzekeringen
Een levensverzekering wordt door de wet beschreven als:
Een persoonsverzekering,
- waarbij het zich voordoen van het verzekerd voorval alleen afhankelijk is van de menselijke levensduur,
zelfs indien de partijen de wederzijdse prestaties hebben geëvalueerd zonder rekening te houden met
de statistieken.
- De verzekeringsprestatie van een levensverzekering moet een vast bedrag zijn, zoals een kapitaal of
een rente.
- Zo kan de prestatie worden bepaald en is de cumul van prestaties onbeperkt toegelaten.
Juridisch voorzorgkader -Wetgeving
Kenmerken van een levensverzekering
Een contract, of overeenkomst, is een wilsovereenstemming tussen twee of meer personen met de bedoeling
rechtsgevolgen te doen ontstaan.
Wederkerige contract
- Wederzijdse verplichtingen en rechten in hoofde van de contracterende partijen.
- Vb. VZA belooft uitkering bij het plaatsvinden bepaald risico.
- Vb. VZN belooft premies te betalen en zich aan contractuele verplichtingen te houden.
Een contract door wilsovereenstemming
, = Een akkoord onder verschillende partijen
Een contract onder bezwarende titel
= beide partijen moeten iets presteren
Levensverzekeringstakken
Alleen de dikke zijn de belangrijkste niet van buiten kennen maar wet5en welke tak wat inhoud
Tak 21 LEVZ niet verbonden met beleggingsfonds (uitzondering van bruidsschats- en
geboorteverzekeringen)
Tak 22 Bruidsschats- en geboorteverzekeringen, niet verbonden met beleggingsproducten
Tak 23 LEVZ, bruidsschats- en geboorteverzekeringen én hun aanvullende verzekeringen, ivm
beleggingsfondsen
Tak 24 Het in Ierland en het Verenigd Koninkrijk bestaande type van niet- opzegbare ziekteverzekering van
lange duur dat ‘permanent health insurance not subject to cancellation’ wordt genoemd.
Tak 25 Tontineverrichtingen, verrichtingen waarbij deelgenootschappen worden gevormd waarbij de
deelgenoten zich aaneensluiten om gezamenlijk hun bijdragen te kapitaliseren en het aldus gevormde
vermogen te verdelen tussen de overlevenden of tussen de rechthebbenden van de overledenen.
Tak 26 Kapitalisatieverrichtingen, gebaseerd zijn op een actuariële techniek, waarbij in ruil voor van
tevoren vastgestelde stortingen ineens of periodieke stortingen, verbintenissen worden aangegaan die voor
wat betreft hun duur en hun bedrag bepaald zijn.
Tak 27 Beheer van collectieve pensioenfondsen, opgericht door onderneming of activiteitensector.
Tak 28 Door levensverzekeringsondernemingen uitgevoerde verrichtingen zoals die welke bedoeld zijn in
boek IV, titel 4, hoofdstuk 1, van de Franse "Code des assurances”.
Tak 29 Wetgeving op de sociale verzekering ivm duur van het leven van de mens, in overeenstemming met
wetgeving.
Levensverzekeringstakken -Technisch kader
,Deze zijn de belangrijkste!!!
Taktiek van rendementsopbouw je hebt gedurende looptijd een vatse rente + een eventuele winstdeelname
(is niet gegarandeerd, als een verzekeraar winst maakt dan kna hij beslissen of hij deze winst, of een deel ervan
investeerd in de tak 21)
Premietechniek oftewel vaste premie (iedere maand een voorafbetaalende bedrag betalen) of koopsom
Eenmalige premie of koopsoms = eenmalig een bedrag in een verzekering steken om bnet iets meer rendement
te behalen
Tak 26 nog een apart hoofdstuk waar alles duidelijk wordt
Partijen bij een levensverzekeringscontract
Verzekeraar
Wat?
- VZ-onderneming die een administratieve toelating heeft om deze verzekeringsprestaties te verrichten.
- Verbintenis VZA : Leveren financiële prestaties, bepaald door optreden van een gebeurtenis in het
leven van de verzekerde.
Financiële prestaties:
- Ofwel betaling kapitaal
- Ofwel betaling rente
Gebeurtenis die de uitvoering van deze prestaties bepaalt, is:
- Ofwel overlijden VZD
- Ofwel het feit dat de VZD op een welbepaald ogenblik in leven is
Meestal 65/66e verjaardag omdat dit het pensioensleeftijd is
Is een belangrijk moment voor de pensioensbedrag
Pensieonskloof = het financieel gat dat zit tussen uw laatste inkomen dat je hebt verdiend uit uw werk en uw
eerste pensieon. Dit gaat ongeveer de helft zijn dat je mist.
Rechten en plichten
- Betaling van een overeengekomen prestatie.
- Informatieplicht ten aanzien van de verzekeringnemers en/of de verzekerde door verschillende
wetgevingen.
Verzekeringsnemer
, Wat?
- Niet verwarren met VZD!
- VZNE is een (natuurlijke of rechts-)persoon die het contract afsluit en de polis ondertekent.
- Hij bepaalt de modaliteiten van het contract (wie VZD en BEGU is).
- Er kunnen verschillende VZNE zijn in een contract.
Plichten?
- Meldingsplicht. Het risico correct meedelen.
- Betalen van de premie:
- Betaling eenmalige premie of koopsom. Deze wordt betaald bij aanvang contract.
- Betaling van periodieke premies. De eenmalige koopsom wordt opgesplitst in periodiek te
betalen bedragen.
- Betaling van opeenvolgende koopsommen. Wanneer de overeenkomst wordt vernieuwd bij
elke vervaldag of als voorzien wordt dat de verzekerde prestaties worden verhoogd bij elke
premievervaldag.
Rechten?
Recht op informatie van VZNE. Tijdens de overeenkomst moet de verzekeraar minstens jaarlijks een aantal
inlichtingen verstrekken aan de verzekeringnemer. De inhoud hiervan is ook afhankelijk van de soort
verzekering (klassiek leven, Universal Life en tak 23).
Eigendomsrechten van VZNE.
- Op het voordeel van het contract, tenzij anders bedongen tvv een derde.
- BEGU aan te duiden en te herroepen.
- Over wiskundige reserves te beschikken, zover de rechten van de aanvaardende BEGU worden
geëerbiedigd.
Rechten gebonden aan eigendomsrecht op de reserves
- Het contract reduceren (premievrij maken);
- Het contract afkopen;
- Het contract in pand geven;
- Een voorschot op de polis.
Verzekerde
Wat?
De VZD is bepalend in de waarborg van de verzekering. Hij is de persoon op wiens hoofd de verzekering is
afgesloten.
Er moet steeds een VZD zijn, tenzij bij een tak 26.
In tegenstelling tot de VZNE en de begunstigde, is de VZD steeds een natuurlijke persoon.
Hij ondertekent het contract NIET.
VZD bepaalt of het kapitaal of de rente wordt uitbetaald:
Hoofdstuk 1: Inleiding levensverzekeringen
Definitie levensverzekeringen
Een levensverzekering wordt door de wet beschreven als:
Een persoonsverzekering,
- waarbij het zich voordoen van het verzekerd voorval alleen afhankelijk is van de menselijke levensduur,
zelfs indien de partijen de wederzijdse prestaties hebben geëvalueerd zonder rekening te houden met
de statistieken.
- De verzekeringsprestatie van een levensverzekering moet een vast bedrag zijn, zoals een kapitaal of
een rente.
- Zo kan de prestatie worden bepaald en is de cumul van prestaties onbeperkt toegelaten.
Juridisch voorzorgkader -Wetgeving
Kenmerken van een levensverzekering
Een contract, of overeenkomst, is een wilsovereenstemming tussen twee of meer personen met de bedoeling
rechtsgevolgen te doen ontstaan.
Wederkerige contract
- Wederzijdse verplichtingen en rechten in hoofde van de contracterende partijen.
- Vb. VZA belooft uitkering bij het plaatsvinden bepaald risico.
- Vb. VZN belooft premies te betalen en zich aan contractuele verplichtingen te houden.
Een contract door wilsovereenstemming
, = Een akkoord onder verschillende partijen
Een contract onder bezwarende titel
= beide partijen moeten iets presteren
Levensverzekeringstakken
Alleen de dikke zijn de belangrijkste niet van buiten kennen maar wet5en welke tak wat inhoud
Tak 21 LEVZ niet verbonden met beleggingsfonds (uitzondering van bruidsschats- en
geboorteverzekeringen)
Tak 22 Bruidsschats- en geboorteverzekeringen, niet verbonden met beleggingsproducten
Tak 23 LEVZ, bruidsschats- en geboorteverzekeringen én hun aanvullende verzekeringen, ivm
beleggingsfondsen
Tak 24 Het in Ierland en het Verenigd Koninkrijk bestaande type van niet- opzegbare ziekteverzekering van
lange duur dat ‘permanent health insurance not subject to cancellation’ wordt genoemd.
Tak 25 Tontineverrichtingen, verrichtingen waarbij deelgenootschappen worden gevormd waarbij de
deelgenoten zich aaneensluiten om gezamenlijk hun bijdragen te kapitaliseren en het aldus gevormde
vermogen te verdelen tussen de overlevenden of tussen de rechthebbenden van de overledenen.
Tak 26 Kapitalisatieverrichtingen, gebaseerd zijn op een actuariële techniek, waarbij in ruil voor van
tevoren vastgestelde stortingen ineens of periodieke stortingen, verbintenissen worden aangegaan die voor
wat betreft hun duur en hun bedrag bepaald zijn.
Tak 27 Beheer van collectieve pensioenfondsen, opgericht door onderneming of activiteitensector.
Tak 28 Door levensverzekeringsondernemingen uitgevoerde verrichtingen zoals die welke bedoeld zijn in
boek IV, titel 4, hoofdstuk 1, van de Franse "Code des assurances”.
Tak 29 Wetgeving op de sociale verzekering ivm duur van het leven van de mens, in overeenstemming met
wetgeving.
Levensverzekeringstakken -Technisch kader
,Deze zijn de belangrijkste!!!
Taktiek van rendementsopbouw je hebt gedurende looptijd een vatse rente + een eventuele winstdeelname
(is niet gegarandeerd, als een verzekeraar winst maakt dan kna hij beslissen of hij deze winst, of een deel ervan
investeerd in de tak 21)
Premietechniek oftewel vaste premie (iedere maand een voorafbetaalende bedrag betalen) of koopsom
Eenmalige premie of koopsoms = eenmalig een bedrag in een verzekering steken om bnet iets meer rendement
te behalen
Tak 26 nog een apart hoofdstuk waar alles duidelijk wordt
Partijen bij een levensverzekeringscontract
Verzekeraar
Wat?
- VZ-onderneming die een administratieve toelating heeft om deze verzekeringsprestaties te verrichten.
- Verbintenis VZA : Leveren financiële prestaties, bepaald door optreden van een gebeurtenis in het
leven van de verzekerde.
Financiële prestaties:
- Ofwel betaling kapitaal
- Ofwel betaling rente
Gebeurtenis die de uitvoering van deze prestaties bepaalt, is:
- Ofwel overlijden VZD
- Ofwel het feit dat de VZD op een welbepaald ogenblik in leven is
Meestal 65/66e verjaardag omdat dit het pensioensleeftijd is
Is een belangrijk moment voor de pensioensbedrag
Pensieonskloof = het financieel gat dat zit tussen uw laatste inkomen dat je hebt verdiend uit uw werk en uw
eerste pensieon. Dit gaat ongeveer de helft zijn dat je mist.
Rechten en plichten
- Betaling van een overeengekomen prestatie.
- Informatieplicht ten aanzien van de verzekeringnemers en/of de verzekerde door verschillende
wetgevingen.
Verzekeringsnemer
, Wat?
- Niet verwarren met VZD!
- VZNE is een (natuurlijke of rechts-)persoon die het contract afsluit en de polis ondertekent.
- Hij bepaalt de modaliteiten van het contract (wie VZD en BEGU is).
- Er kunnen verschillende VZNE zijn in een contract.
Plichten?
- Meldingsplicht. Het risico correct meedelen.
- Betalen van de premie:
- Betaling eenmalige premie of koopsom. Deze wordt betaald bij aanvang contract.
- Betaling van periodieke premies. De eenmalige koopsom wordt opgesplitst in periodiek te
betalen bedragen.
- Betaling van opeenvolgende koopsommen. Wanneer de overeenkomst wordt vernieuwd bij
elke vervaldag of als voorzien wordt dat de verzekerde prestaties worden verhoogd bij elke
premievervaldag.
Rechten?
Recht op informatie van VZNE. Tijdens de overeenkomst moet de verzekeraar minstens jaarlijks een aantal
inlichtingen verstrekken aan de verzekeringnemer. De inhoud hiervan is ook afhankelijk van de soort
verzekering (klassiek leven, Universal Life en tak 23).
Eigendomsrechten van VZNE.
- Op het voordeel van het contract, tenzij anders bedongen tvv een derde.
- BEGU aan te duiden en te herroepen.
- Over wiskundige reserves te beschikken, zover de rechten van de aanvaardende BEGU worden
geëerbiedigd.
Rechten gebonden aan eigendomsrecht op de reserves
- Het contract reduceren (premievrij maken);
- Het contract afkopen;
- Het contract in pand geven;
- Een voorschot op de polis.
Verzekerde
Wat?
De VZD is bepalend in de waarborg van de verzekering. Hij is de persoon op wiens hoofd de verzekering is
afgesloten.
Er moet steeds een VZD zijn, tenzij bij een tak 26.
In tegenstelling tot de VZNE en de begunstigde, is de VZD steeds een natuurlijke persoon.
Hij ondertekent het contract NIET.
VZD bepaalt of het kapitaal of de rente wordt uitbetaald:
