WFT SCHADE ZAKELIJK SAMENVATTING
,WFTsamenvattingen
Alphen aan den Rijn
Alle rechten voorbehouden
Deze uitgave is met veel zorg samengesteld. De juistheid van de gegevens is mede afhankelijk van
informatie die ons door derden is verstrekt. WFTsamenvattingen aanvaardt geen aansprakelijkheid
voor onjuistheden of onvolledigheden.
© Copyright: dit document is auteursrechtelijk beschermd. Het is verboden dit document te
verspreiden, te vermenigvuldigen of op een andere wijze openbaar te maken zonder schriftelijke
toestemming van WFTsamenvattingen.
,Wft Schade Zakelijk
SAMENVATTING (Versie: geldig tot 1 april 2022)
Inhoudsopgave
Deel 1: Verzekeren in het algemeen
1. Verzekeren in het algemeen..................................................................................................................................... 3
2. Ultimate Beneficial Owner (UBO) ............................................................................................................................. 7
3. Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG) ............................................................................................... 8
4. Soorten ondernemingsvormen ................................................................................................................................ 9
Deel 2: Verzekeringsproces
1. Verzekeringsproces .................................................................................................................................................12
2. Co-assurantie .........................................................................................................................................................15
3. Einde van de verzekering ........................................................................................................................................15
4. Rol van de financieel adviseur .................................................................................................................................16
5. Verzekeringsrecht ...................................................................................................................................................17
6. Schade afwikkeling .................................................................................................................................................19
Deel 3: Brandverzekeringen
1. Brand .....................................................................................................................................................................20
2. Dekking gebouwenverzekering ...............................................................................................................................21
3. Glasverzekering ......................................................................................................................................................23
4. Verzekeringsclausules .............................................................................................................................................24
5. Verzekerde som en waardebepaling ........................................................................................................................25
6. Premie en advies ....................................................................................................................................................27
7. Nieuwe methodiek brandinspectie bij elektrische installaties ..................................................................................28
8. Preventie en salvage ...............................................................................................................................................29
9. Bedrijfsschadeverzekering ......................................................................................................................................36
Deel 4: Transportverzekeringen
1. Transportverzekeringen ..........................................................................................................................................42
2. Goederentransportverzekering ...............................................................................................................................42
3. De Nederlandse Beurs-Goederenpolis 2014 (NBGP 2014) .......................................................................................44
4. De Nederlandse Beurs-Cascopolis voor de Binnenvaart 2011 (NBCP 2011) ..............................................................48
5. Vervoerdersaansprakelijkheidsverzekering ..............................................................................................................49
Deel 5: Aansprakelijkheidsverzekeringen
1. Aansprakelijkheid ...................................................................................................................................................51
2. Wettelijke aansprakelijkheid ...................................................................................................................................51
3. Contractuele aansprakelijkheid ...............................................................................................................................55
4. Schade ...................................................................................................................................................................56
5. Beroepsmatig gebruik van drones ...........................................................................................................................59
6. Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB)................................................................................................60
7. Andere vormen van aansprakelijkheidsverzekeringen..............................................................................................61
1
,Wft Schade Zakelijk
SAMENVATTING (Versie: geldig tot 1 april 2022)
Deel 6: Rechtsbijstandverzekeringen
1. Rechtsbijstandverzekering ......................................................................................................................................62
2. Rechtsbijstandverzekering in de praktijk..................................................................................................................63
Deel 7: Motorrijtuigverzekeringen
1. Motorrijtuigen........................................................................................................................................................65
2. Wetten motorrijtuigen............................................................................................................................................65
3. Bedrijfsregeling 7: Schuldloze derde........................................................................................................................69
4. Motorrijtuigaansprakelijkheidsverzekering (WAM) ..................................................................................................69
5. Motorrijtuigcascoverzekering..................................................................................................................................70
6. Acceptatie ..............................................................................................................................................................72
7. Premie ...................................................................................................................................................................72
8. Schade ...................................................................................................................................................................74
9. Motorrijtuigverzekering voor bedrijven...................................................................................................................77
10. Aanvullende verzekeringen ...................................................................................................................................79
11. Bromfietsverzekering ............................................................................................................................................80
12. Keyless auto’s .......................................................................................................................................................81
Deel 8: Overige variaverzekeringen
1. Overige variaverzekeringen.....................................................................................................................................81
2. Technische verzekeringen .......................................................................................................................................82
3. Bedrijfsschadeverzekeringen...................................................................................................................................84
4. Overige specifieke verzekeringen ............................................................................................................................86
5. Land- en werkmateriaalverzekering ........................................................................................................................91
6. Cyberverzekeringen ................................................................................................................................................93
Deel 9: Zorgverzekeringen
1. Zorgwetten.............................................................................................................................................................96
2. ZiNL en CAK ..........................................................................................................................................................100
3. De zorgverzekering ...............................................................................................................................................104
4. Beëindiging van de zorgverzekeringsovereenkomst ...............................................................................................109
5. Aanvullende ziektekostenverzekering....................................................................................................................110
Deel 10: Ongevallenverzekeringen
1. Ongevallenverzekering..........................................................................................................................................111
Deel 11: Advies en professioneel gedrag
1. Zorgplicht .............................................................................................................................................................113
2. Fraude..................................................................................................................................................................114
3. Adviestraject volgens de AFM ...............................................................................................................................115
Deze samenvatting is geschreven op basis van het Tekstboek Wft Schade Zakelijk van Consis Academie.
2
,Wft Schade Zakelijk
SAMENVATTING (Versie: geldig tot 1 april 2022)
Deel 1: Verzekeren in het algemeen
1. Verzekeren in het algemeen
Risico’s en risicomanagement
Soorten risico’s:
• Bezitsrisico = schade aan bezittingen (bijv. opstal, inboedel, fiets of kostbaarheden).
• Vermogensrisico = financiële schade (bijv. aansprakelijkheid, rechtshulp, annulering).
• Gezondheidsrisico = ziekte, ongeval of arbeidsongeschiktheid.
• Leven risico = overlijden en het lang- of kortlevenrisico.
Soorten schades:
• Zaakschade = schade aan materieel bezit (verlies of beschadiging van bijv. een auto of boot).
• Vermogensschade = aantasting van het vermogen (bijv. als gevolg van een verplichting een ander te
vergoeden op grond van aansprakelijkheid).
• Personenschade = aantasting van de gezondheid of leven.
Risico-inventarisatie = het in kaart brengen van de risico's. Op basis hiervan wordt besloten welke verzekeringen
afgesloten moeten worden.
Risico = de kans op schade en verlies, of wel kans x gevolg. Grote kans x klein gevolg = geen groot risico. Bijv. de kans
op vorst in de winter is vrij groot, de gevolgen zijn echter klein.
Risicomanagement = het inventariseren en beoordelen van risico's om vervolgens maatregelen vast te stellen om met
de risico’s om te gaan. Er zijn verschillende risicostrategieën, namelijk:
1. Voorkomen van risico's
2. Verminderen van risico's
3. Uitbesteden van risico's (bijv. afsluiten van verzekeringen)
4. Accepteren van risico's
De keuze voor een strategie wordt bepaald door een inschatting van de omvang (het gevolg) en de waarschijnlijkheid
van het risico (de kans).
Bedrijven: voor bedrijven is het belangrijk om zich bezig te houden met risicomanagement. Grote bedrijven hebben
vaak een specifieke afdeling die zich bezighoudt met risicomanagement: de afdeling risk management. Risico’s kunnen
zowel door interne factoren (bijv. IT en personeel) als externe factoren (bijv. economische factoren) ontstaan. De
werkgever zorgt er met goed risicomanagement voor dat risico’s beperkt blijven tot een acceptabel niveau. Hierdoor
komt de bedrijfscontinuïteit niet in gevaar en wordt de goede reputatie (die over jaren is opgebouwd) niet geschaad.
Veel risico’s zijn te verzekeren. Het ondernemersrisico is echter niet verzekerbaar (bijv. teruglopende markt, staking
van personeel en concurrentie). Dit zijn risico’s die inherent zijn aan het ondernemen.
De vraag of een risico moet worden verzekerd en in welke mate hangt af van de kapitaalkracht van de onderneming.
Kleine en startende ondernemingen hebben doorgaans weinig kapitaal en zijn daardoor kwetsbaar. Ondernemingen
met veel kapitaal kunnen meer risico nemen, doordat ze mogelijk ook een deel van het risico zelf kunnen dragen. Het
is verstandig om financiële risico’s die de onderneming niet zelf kan dragen, over te dragen aan een verzekeraar. Waar
deze grens ligt, verschilt dus per bedrijf en per ondernemer.
Risicoanalyse: de wijze van risicoanalyse verschilt bij bedrijven in essentie niet zoveel van particuliere relaties. De
risico’s bij bedrijven zijn veelal wel complexer, meer divers en groter dan bij particulieren. Risico’s die bij bedrijven in
kaart worden gebracht zijn:
• Bezitsrisico’s
• Aansprakelijkheidsrisico’s
• Risico’s van onverwachte kosten en omzetverlies
• Risico’s die verband houden met gezondheid van de ondernemer en zijn werknemers.
Het verzekeren is ter bescherming van het vermogen. Er zijn gebeurtenissen die het vermogen direct aantasten, maar
ook gebeurtenissen die de inkomensstroom van het bedrijf aantasten, wat vermogensschade tot gevolg heeft.
Rol assurantietussenpersoon: de rol is afhankelijk van de onderneming. Grote ondernemingen beschikken vaak zelf
over gespecialiseerde afdelingen, waardoor de tussenpersoon alleen de gewenste verzekeringen hoeft af te sluiten.
Kleinere ondernemingen (MKB) hebben deze expertise vaak niet. Er is dan een grotere rol voor de tussenpersoon
weggelegd (eventueel met behulp van anderen deskundigen: notarissen, accountants, kredietspecialisten etc.).
3
, Wft Schade Zakelijk
SAMENVATTING (Versie: geldig tot 1 april 2022)
De advisering door de assurantietussenpersoon bestaat uit de volgende vijf stappen:
1. Inventarisatie: de ondernemer verstrekt de adviseur alle informatie die nodig is voor een goede risicoanalyse
en advisering.
2. Vastleggen uitgangspunten: de ondernemer bespreekt de uitgangspunten die passen bij zijn toekomstvisie.
3. Analyse uitwerken: n.a.v. de inventarisatie en uitgangspunten wordt de analyse in detail uitgewerkt.
4. Advies samenstellen: de adviseur stelt een advies op waarin een overzicht van de gewenste maatregelen en
bijbehorende kosten is opgenomen.
5. Ondernemerskeuze: de ondernemer beslist in overleg met de adviseur welke maatregelen hij voor zijn
onderneming wil treffen.
Let op: risicoanalyse en risicobeheer zijn een doorlopend proces. Bedrijfssituaties kunnen snel wijzigen wat leidt tot
een benodigde aanpassing van het risicobeeld. Bedrijfsverzekeringen zijn dus mutatiegevoelig. De adviseur dient de
ontwikkelingen dus nauwlettend in de gaten te houden (zorgplicht). Mocht de adviseur een of meerdere risico’s niet
(tijdig) onderkennen, dan kan de ondernemer proberen de schade op de adviseur te verhalen. De adviseur is daarom
op grond van de Wft verplicht een beroepsaansprakelijkheidsverzekering te sluiten.
Principe van verzekeren
Het principe van verzekeren bestaat uit het afdekken van financiële risico's waarvan het al dan niet plaatsvinden van
een gebeurtenis en/of het tijdstip van uitkering onzeker is. Voorbeelden: uitkering na inbraak / aanrijding / overlijden.
Ook worden vaak zogenaamde gevolgschaden verzekerd (opruimingskosten na brand of gemis van verwacht voordeel
(bijv. inkomensverlies)). Let op: de niet-financiële gevolgen van risico's zijn niet te verzekeren (bijv. menselijk leed).
Techniek van verzekeren
Verzekeraar kunnen risico’s dragen om de volgende principes:
• Wet van de grote aantallen: verzekeraars kunnen risico’s inschatten omdat zij op basis van een groot aantal
verzekerden een gemiddelde schadekans kunnen berekenen. De gemiddelde schadekans wordt bepaald op
basis van statistieken uit het verleden. Bijv. scooterverzekering: aantal gestolen scooters. Verzekeraars houden
een reservepotje aan voor omstandigheden (bijv. extreem stormachtig weer met veel schade tot gevolg).
• Solidariteit: alle mensen die eenzelfde risico verzekeren maken periodiek een bedrag over aan de verzekeraar.
De verzekeraar beheert dit geld en keert een bedrag uit (schadeloosstelling) aan degene die schade heeft
geleden. De groep heeft dus gezamenlijk afgesproken dat zij de schade van iemand in de groep vergoeden.
• Indemniteitsbeginsel/ schadeloosstellingsbeginsel: de uitkering van een schadeverzekering mag niet leiden
tot een hoger bedrag dan de daadwerkelijk geleden schade. De consument mag door een uitkering uit een
schadeverzekering niet in een financieel gunstigere positie komen dan het geval was voor de schade. Toch
komt dit in de praktijk wel voor, omdat verzekeraars er in hun polisvoorwaarden van mogen afwijken.
• Antiselectie / autoselectie: consumenten verzekeren risico’s waarvan men de kans op schade groot acht.
Verzekeraars moeten hier stappen op ondernemen, anders kloppen de berekeningen voor hun premies op
basis van de algemene statistieken niet. Antiselectie wordt tegengegaan door:
o Premiedifferentiatie = het onderscheiden van verschillende premies voor dezelfde verzekering voor
verschillende groepen mensen. Differentiatie kan op basis van: leeftijd / woonomgeving. Zo kan de
premie voor een scooterverzekering voor iemand van 17 jaar duurder zijn dan voor iemand van 46 jaar.
Let op: bij sociale verzekeringen spelen gezondheid, leeftijd en woonomgeving geen rol.
Verschil schade- en sommenverzekeringen
Er zijn twee soorten verzekeringen voor particulieren:
• Schadeverzekeringen = verzekeringen die bij het ontstaan van een gedekte schade alleen (een deel van) de
werkelijk geleden schade vergoeden. Het indemniteitsbeginsel is van toepassing.
• Sommenverzekeringen = verzekeringen die een van tevoren vastgesteld bedrag uitkeren wanneer een van
tevoren afgesproken gebeurtenis plaatsvindt. Het indemniteitsbeginsel is dus niet van toepassing op
sommenverzekeringen.
Verzekeringsvormen
Er zijn in hoofdlijnen twee soorten verzekeringen voor particulieren:
1. Sociale verzekeringen = verzekeringen die door de overheid voor de hele bevolking of voor bepaalde groepen
verplicht zijn gesteld. Ook de premie wordt door de overheid vastgesteld (vaak een percentage van het
inkomen).
• Volksverzekeringen = verzekeringen die verplicht zijn voor alle inwoners van Nederland. Voorbeelden:
Algemene Ouderdomswet (AOW), Algemene Nabestaandenwet (Anw) en Wet langdurige zorg (Wlz).
4
,WFTsamenvattingen
Alphen aan den Rijn
Alle rechten voorbehouden
Deze uitgave is met veel zorg samengesteld. De juistheid van de gegevens is mede afhankelijk van
informatie die ons door derden is verstrekt. WFTsamenvattingen aanvaardt geen aansprakelijkheid
voor onjuistheden of onvolledigheden.
© Copyright: dit document is auteursrechtelijk beschermd. Het is verboden dit document te
verspreiden, te vermenigvuldigen of op een andere wijze openbaar te maken zonder schriftelijke
toestemming van WFTsamenvattingen.
,Wft Schade Zakelijk
SAMENVATTING (Versie: geldig tot 1 april 2022)
Inhoudsopgave
Deel 1: Verzekeren in het algemeen
1. Verzekeren in het algemeen..................................................................................................................................... 3
2. Ultimate Beneficial Owner (UBO) ............................................................................................................................. 7
3. Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG) ............................................................................................... 8
4. Soorten ondernemingsvormen ................................................................................................................................ 9
Deel 2: Verzekeringsproces
1. Verzekeringsproces .................................................................................................................................................12
2. Co-assurantie .........................................................................................................................................................15
3. Einde van de verzekering ........................................................................................................................................15
4. Rol van de financieel adviseur .................................................................................................................................16
5. Verzekeringsrecht ...................................................................................................................................................17
6. Schade afwikkeling .................................................................................................................................................19
Deel 3: Brandverzekeringen
1. Brand .....................................................................................................................................................................20
2. Dekking gebouwenverzekering ...............................................................................................................................21
3. Glasverzekering ......................................................................................................................................................23
4. Verzekeringsclausules .............................................................................................................................................24
5. Verzekerde som en waardebepaling ........................................................................................................................25
6. Premie en advies ....................................................................................................................................................27
7. Nieuwe methodiek brandinspectie bij elektrische installaties ..................................................................................28
8. Preventie en salvage ...............................................................................................................................................29
9. Bedrijfsschadeverzekering ......................................................................................................................................36
Deel 4: Transportverzekeringen
1. Transportverzekeringen ..........................................................................................................................................42
2. Goederentransportverzekering ...............................................................................................................................42
3. De Nederlandse Beurs-Goederenpolis 2014 (NBGP 2014) .......................................................................................44
4. De Nederlandse Beurs-Cascopolis voor de Binnenvaart 2011 (NBCP 2011) ..............................................................48
5. Vervoerdersaansprakelijkheidsverzekering ..............................................................................................................49
Deel 5: Aansprakelijkheidsverzekeringen
1. Aansprakelijkheid ...................................................................................................................................................51
2. Wettelijke aansprakelijkheid ...................................................................................................................................51
3. Contractuele aansprakelijkheid ...............................................................................................................................55
4. Schade ...................................................................................................................................................................56
5. Beroepsmatig gebruik van drones ...........................................................................................................................59
6. Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB)................................................................................................60
7. Andere vormen van aansprakelijkheidsverzekeringen..............................................................................................61
1
,Wft Schade Zakelijk
SAMENVATTING (Versie: geldig tot 1 april 2022)
Deel 6: Rechtsbijstandverzekeringen
1. Rechtsbijstandverzekering ......................................................................................................................................62
2. Rechtsbijstandverzekering in de praktijk..................................................................................................................63
Deel 7: Motorrijtuigverzekeringen
1. Motorrijtuigen........................................................................................................................................................65
2. Wetten motorrijtuigen............................................................................................................................................65
3. Bedrijfsregeling 7: Schuldloze derde........................................................................................................................69
4. Motorrijtuigaansprakelijkheidsverzekering (WAM) ..................................................................................................69
5. Motorrijtuigcascoverzekering..................................................................................................................................70
6. Acceptatie ..............................................................................................................................................................72
7. Premie ...................................................................................................................................................................72
8. Schade ...................................................................................................................................................................74
9. Motorrijtuigverzekering voor bedrijven...................................................................................................................77
10. Aanvullende verzekeringen ...................................................................................................................................79
11. Bromfietsverzekering ............................................................................................................................................80
12. Keyless auto’s .......................................................................................................................................................81
Deel 8: Overige variaverzekeringen
1. Overige variaverzekeringen.....................................................................................................................................81
2. Technische verzekeringen .......................................................................................................................................82
3. Bedrijfsschadeverzekeringen...................................................................................................................................84
4. Overige specifieke verzekeringen ............................................................................................................................86
5. Land- en werkmateriaalverzekering ........................................................................................................................91
6. Cyberverzekeringen ................................................................................................................................................93
Deel 9: Zorgverzekeringen
1. Zorgwetten.............................................................................................................................................................96
2. ZiNL en CAK ..........................................................................................................................................................100
3. De zorgverzekering ...............................................................................................................................................104
4. Beëindiging van de zorgverzekeringsovereenkomst ...............................................................................................109
5. Aanvullende ziektekostenverzekering....................................................................................................................110
Deel 10: Ongevallenverzekeringen
1. Ongevallenverzekering..........................................................................................................................................111
Deel 11: Advies en professioneel gedrag
1. Zorgplicht .............................................................................................................................................................113
2. Fraude..................................................................................................................................................................114
3. Adviestraject volgens de AFM ...............................................................................................................................115
Deze samenvatting is geschreven op basis van het Tekstboek Wft Schade Zakelijk van Consis Academie.
2
,Wft Schade Zakelijk
SAMENVATTING (Versie: geldig tot 1 april 2022)
Deel 1: Verzekeren in het algemeen
1. Verzekeren in het algemeen
Risico’s en risicomanagement
Soorten risico’s:
• Bezitsrisico = schade aan bezittingen (bijv. opstal, inboedel, fiets of kostbaarheden).
• Vermogensrisico = financiële schade (bijv. aansprakelijkheid, rechtshulp, annulering).
• Gezondheidsrisico = ziekte, ongeval of arbeidsongeschiktheid.
• Leven risico = overlijden en het lang- of kortlevenrisico.
Soorten schades:
• Zaakschade = schade aan materieel bezit (verlies of beschadiging van bijv. een auto of boot).
• Vermogensschade = aantasting van het vermogen (bijv. als gevolg van een verplichting een ander te
vergoeden op grond van aansprakelijkheid).
• Personenschade = aantasting van de gezondheid of leven.
Risico-inventarisatie = het in kaart brengen van de risico's. Op basis hiervan wordt besloten welke verzekeringen
afgesloten moeten worden.
Risico = de kans op schade en verlies, of wel kans x gevolg. Grote kans x klein gevolg = geen groot risico. Bijv. de kans
op vorst in de winter is vrij groot, de gevolgen zijn echter klein.
Risicomanagement = het inventariseren en beoordelen van risico's om vervolgens maatregelen vast te stellen om met
de risico’s om te gaan. Er zijn verschillende risicostrategieën, namelijk:
1. Voorkomen van risico's
2. Verminderen van risico's
3. Uitbesteden van risico's (bijv. afsluiten van verzekeringen)
4. Accepteren van risico's
De keuze voor een strategie wordt bepaald door een inschatting van de omvang (het gevolg) en de waarschijnlijkheid
van het risico (de kans).
Bedrijven: voor bedrijven is het belangrijk om zich bezig te houden met risicomanagement. Grote bedrijven hebben
vaak een specifieke afdeling die zich bezighoudt met risicomanagement: de afdeling risk management. Risico’s kunnen
zowel door interne factoren (bijv. IT en personeel) als externe factoren (bijv. economische factoren) ontstaan. De
werkgever zorgt er met goed risicomanagement voor dat risico’s beperkt blijven tot een acceptabel niveau. Hierdoor
komt de bedrijfscontinuïteit niet in gevaar en wordt de goede reputatie (die over jaren is opgebouwd) niet geschaad.
Veel risico’s zijn te verzekeren. Het ondernemersrisico is echter niet verzekerbaar (bijv. teruglopende markt, staking
van personeel en concurrentie). Dit zijn risico’s die inherent zijn aan het ondernemen.
De vraag of een risico moet worden verzekerd en in welke mate hangt af van de kapitaalkracht van de onderneming.
Kleine en startende ondernemingen hebben doorgaans weinig kapitaal en zijn daardoor kwetsbaar. Ondernemingen
met veel kapitaal kunnen meer risico nemen, doordat ze mogelijk ook een deel van het risico zelf kunnen dragen. Het
is verstandig om financiële risico’s die de onderneming niet zelf kan dragen, over te dragen aan een verzekeraar. Waar
deze grens ligt, verschilt dus per bedrijf en per ondernemer.
Risicoanalyse: de wijze van risicoanalyse verschilt bij bedrijven in essentie niet zoveel van particuliere relaties. De
risico’s bij bedrijven zijn veelal wel complexer, meer divers en groter dan bij particulieren. Risico’s die bij bedrijven in
kaart worden gebracht zijn:
• Bezitsrisico’s
• Aansprakelijkheidsrisico’s
• Risico’s van onverwachte kosten en omzetverlies
• Risico’s die verband houden met gezondheid van de ondernemer en zijn werknemers.
Het verzekeren is ter bescherming van het vermogen. Er zijn gebeurtenissen die het vermogen direct aantasten, maar
ook gebeurtenissen die de inkomensstroom van het bedrijf aantasten, wat vermogensschade tot gevolg heeft.
Rol assurantietussenpersoon: de rol is afhankelijk van de onderneming. Grote ondernemingen beschikken vaak zelf
over gespecialiseerde afdelingen, waardoor de tussenpersoon alleen de gewenste verzekeringen hoeft af te sluiten.
Kleinere ondernemingen (MKB) hebben deze expertise vaak niet. Er is dan een grotere rol voor de tussenpersoon
weggelegd (eventueel met behulp van anderen deskundigen: notarissen, accountants, kredietspecialisten etc.).
3
, Wft Schade Zakelijk
SAMENVATTING (Versie: geldig tot 1 april 2022)
De advisering door de assurantietussenpersoon bestaat uit de volgende vijf stappen:
1. Inventarisatie: de ondernemer verstrekt de adviseur alle informatie die nodig is voor een goede risicoanalyse
en advisering.
2. Vastleggen uitgangspunten: de ondernemer bespreekt de uitgangspunten die passen bij zijn toekomstvisie.
3. Analyse uitwerken: n.a.v. de inventarisatie en uitgangspunten wordt de analyse in detail uitgewerkt.
4. Advies samenstellen: de adviseur stelt een advies op waarin een overzicht van de gewenste maatregelen en
bijbehorende kosten is opgenomen.
5. Ondernemerskeuze: de ondernemer beslist in overleg met de adviseur welke maatregelen hij voor zijn
onderneming wil treffen.
Let op: risicoanalyse en risicobeheer zijn een doorlopend proces. Bedrijfssituaties kunnen snel wijzigen wat leidt tot
een benodigde aanpassing van het risicobeeld. Bedrijfsverzekeringen zijn dus mutatiegevoelig. De adviseur dient de
ontwikkelingen dus nauwlettend in de gaten te houden (zorgplicht). Mocht de adviseur een of meerdere risico’s niet
(tijdig) onderkennen, dan kan de ondernemer proberen de schade op de adviseur te verhalen. De adviseur is daarom
op grond van de Wft verplicht een beroepsaansprakelijkheidsverzekering te sluiten.
Principe van verzekeren
Het principe van verzekeren bestaat uit het afdekken van financiële risico's waarvan het al dan niet plaatsvinden van
een gebeurtenis en/of het tijdstip van uitkering onzeker is. Voorbeelden: uitkering na inbraak / aanrijding / overlijden.
Ook worden vaak zogenaamde gevolgschaden verzekerd (opruimingskosten na brand of gemis van verwacht voordeel
(bijv. inkomensverlies)). Let op: de niet-financiële gevolgen van risico's zijn niet te verzekeren (bijv. menselijk leed).
Techniek van verzekeren
Verzekeraar kunnen risico’s dragen om de volgende principes:
• Wet van de grote aantallen: verzekeraars kunnen risico’s inschatten omdat zij op basis van een groot aantal
verzekerden een gemiddelde schadekans kunnen berekenen. De gemiddelde schadekans wordt bepaald op
basis van statistieken uit het verleden. Bijv. scooterverzekering: aantal gestolen scooters. Verzekeraars houden
een reservepotje aan voor omstandigheden (bijv. extreem stormachtig weer met veel schade tot gevolg).
• Solidariteit: alle mensen die eenzelfde risico verzekeren maken periodiek een bedrag over aan de verzekeraar.
De verzekeraar beheert dit geld en keert een bedrag uit (schadeloosstelling) aan degene die schade heeft
geleden. De groep heeft dus gezamenlijk afgesproken dat zij de schade van iemand in de groep vergoeden.
• Indemniteitsbeginsel/ schadeloosstellingsbeginsel: de uitkering van een schadeverzekering mag niet leiden
tot een hoger bedrag dan de daadwerkelijk geleden schade. De consument mag door een uitkering uit een
schadeverzekering niet in een financieel gunstigere positie komen dan het geval was voor de schade. Toch
komt dit in de praktijk wel voor, omdat verzekeraars er in hun polisvoorwaarden van mogen afwijken.
• Antiselectie / autoselectie: consumenten verzekeren risico’s waarvan men de kans op schade groot acht.
Verzekeraars moeten hier stappen op ondernemen, anders kloppen de berekeningen voor hun premies op
basis van de algemene statistieken niet. Antiselectie wordt tegengegaan door:
o Premiedifferentiatie = het onderscheiden van verschillende premies voor dezelfde verzekering voor
verschillende groepen mensen. Differentiatie kan op basis van: leeftijd / woonomgeving. Zo kan de
premie voor een scooterverzekering voor iemand van 17 jaar duurder zijn dan voor iemand van 46 jaar.
Let op: bij sociale verzekeringen spelen gezondheid, leeftijd en woonomgeving geen rol.
Verschil schade- en sommenverzekeringen
Er zijn twee soorten verzekeringen voor particulieren:
• Schadeverzekeringen = verzekeringen die bij het ontstaan van een gedekte schade alleen (een deel van) de
werkelijk geleden schade vergoeden. Het indemniteitsbeginsel is van toepassing.
• Sommenverzekeringen = verzekeringen die een van tevoren vastgesteld bedrag uitkeren wanneer een van
tevoren afgesproken gebeurtenis plaatsvindt. Het indemniteitsbeginsel is dus niet van toepassing op
sommenverzekeringen.
Verzekeringsvormen
Er zijn in hoofdlijnen twee soorten verzekeringen voor particulieren:
1. Sociale verzekeringen = verzekeringen die door de overheid voor de hele bevolking of voor bepaalde groepen
verplicht zijn gesteld. Ook de premie wordt door de overheid vastgesteld (vaak een percentage van het
inkomen).
• Volksverzekeringen = verzekeringen die verplicht zijn voor alle inwoners van Nederland. Voorbeelden:
Algemene Ouderdomswet (AOW), Algemene Nabestaandenwet (Anw) en Wet langdurige zorg (Wlz).
4
