Volledige samenvatting arbeidsongeschiktheidsverzekeringen

Hoofdstuk 1: de verzekering
1. Ontstaan en doorbraak
 Ontstaan
1. Beveiligen tegen kwade kansen van het leven  nauw familieverband, later gesloten
stamverband
2. Risico’s  georganiseerde bijstand tussen groepen personen met dezelfde belangen
 Voorlopers verzekeringen voorbeelden:
o 18e eeuw v.C. Kregen arbeiders Babylonië een vergoeding i.g.v ongeval
o Leider goederenkaravaan was niets verschuldigd aan zijn klant wanneer zijn
karavaan overvallen werd door rovers (risico-overdracht)
 Ontstaan in middeleeuwen (14e eeuw) bv. Schepen die verzekerd werden in ruil voor
premie werd een schadeloosstelling betaald i.g.v ramp
 Vroeger werd premiehoogte lukraak bepaald
 17e eeuw gevonden dat risico gemeten kunnen worden  kansberekeningen  wet
der grote getallen
 In late middeleeuwen  gemeentelijke fondsen voor onderlinge bijstand 
brandgilden
o Doel  bijstand verlenen aan leden die door brand geteisterd werden
o Fondsen gevormd door bijdragen leden
o 1666 grote brand in London  nut en noodzaak dekking brand  spoedig
georganiseerde brandverzekering, continent volgde
e
 18 eeuw  verzekeringsmaatschappijen worden gesticht, opgericht op
wetenschappelijke basis

 Blaise pascal
 Wiskundige die kansberekening gedaan heeft
 Legde grondslagen voor waarschijnlijkheidsleer
 Franse geleerde
 Som lijfrente berekenen a.d.h.v. Gegevens over sterfte
 Premie gebaseerd op kansen dat het gebeurt
 Kansberekening basis verzekering
 17/18de eeuw
 Doorbraak verzekeringen
 Lloyd’s
 Lloyd’s of London
 Opgericht 18de eeuw
 Geen verzekeraar maar verzekeringsmarkt
 Kantoor met underwriter (= iemand die van bepaalde sector op de hoogte is van
risico’s)
 Underwriter bekijkt risico en zet premie daarover
 Aan kantoor zit iemand met geld (= names) (bv. Investeerders, organisaties) –
geldschieters als vorm van belegging
 Names
o Een groot aantal vermogende particulieren verbinden zich persoonlijk en
met heel hun vermogen

1

, o Gegroepeerd in syndicats, nemen afzonderlijk een gedeelte van de
aangeboden risico’s op via hun underwriters
 Publiek kan niet rechtstreeks handelen met verzekeraars van Lloyd’s, enkel door
makelaars aanvaard door de Lloyd’s
 Grote spreiding risico’s door vele verzekeraars  machtig verzekeringsorganisme
 Eerste verzekeringen tegen lichamelijke ongevallen  reisverzekeringen  reizen
per trein of auto  als uiterst gevaarlijk gezien  uitgegroeid tot noodwendigheid
en sommigen zijn verplicht
 Nu: 65% levensverzekering – 35% boar
 Brand en andere ongevallen risico’s (boar)
 Vroeger: 70% brandverzekering en 30% zeeverzekering en andere
 Totale incasso: 31,2 miljard €




 Belangrijkste verzekeringsmaatschappijen in ons land
1. Ag insurance – 21,7 marktaandeel
2. AXA – 12,1 marktaandeel
3. Ethias – 9,3
4. Kbc – 8,8

2. Sociaal-economische betekenis
 Vereisten:
 Evenredigheid tussen bijdragen en uit te betalen sommen, geen evenredigheid 
geen verzekering  kansspel
 Groepering gedekte risico’s
o Te weinig gegroepeerd  veiligheidsfonds te klein  kleinere vergoeding
o Verzekeraar ma geen groepering aanleggen uitsluitend van risico’s die alle
tegelijkertijd intreden

 Berekeningen behoren tot actuariële wetenschappen
 Verzekering als risico niet zeker is of het zal voorvallen of niet weten wanneer (overlijden)

2

,  Wet van de grote getallen
 Moet genoeg klanten/ premie vragen
 Enkel verzekering oprichten als je veel klanten hebt
 Tegen een stoot kunnen
 Bv. Schadevergoeding van 1 miljoen kunnen betalen
 Onmogelijk vooraf te zeggen of een risico zich zal voordoen
 Verplichte verzekering zonder beheer van de staat
 Arbeidsongevallenverzekering
 Aansprakelijkheidsverzekering

3. Juridische betekenis (minder belangrijk)
 Wet van 25 juni 1992 en 4 april 2014
 Landverzekeringsovereenkomst geregeld door wet 1992 en later 1994  dwingend
recht tenzij contractuele afwijking
 Landverzekeringsov niet van toepassing op:
o Herverzekeringen
o Zee- en binnenscheepvaartverzekeringen
o Luchtvaartverzekeringen
o Verzekeringen van goederenvervoer (behalve bagage- en
verhuisverzekering)
o Bijzondere wetten kunnen afwijken van landverzov bv. Burgerlijke ahwetten
 Verzekering: overeenkomst waarbij de verzekeraar, zich er tegen betaling van een premie
tegenover de verzekeringnemer, toe verbindt een in de overeenkomst bepaalde prestatie te
leveren in het geval zich een onzekere gebeurtenis voordoet, waarbij, naargelang van het
geval, de verzekerde of het begunstigde belang heeft dat deze zich niet voordoet.
 Voorbeeld:
 Een bedrijf neemt een levensverzekering op het hoofd van één van de directeurs.
Het kapitaal bij overlijden dient uitbetaald te worden aan de weduwe van deze
directeur (verzekeringsnemer, verzekerde en begunstigde zijn verschillende
personen)
 Een zelfstandige onderschrijft een invaliditeitsverzekering, waardoor hij zich
verzekert tegen de geldelijke gevolgen van werkongeschiktheid door ziekte of
ongeval. De vergoedingen dienen ook aan hem uitbetaald te worden. Dus : de
verzekeringsnemer = de verzekerde = de begunstigde

3.2. Sommenverzekering versus schadeverzekering




 Sommenverzekering (levensverzekeringen)


3

,  Schadeverzekering
 Zaakschade  beschermen goederen bv. Brandverzekering
 Aansprakelijkheidsverzekeringen  schade aan derden




 Samengevat:




3.3. Het sluiten van de verzekeringsovereenkomst
 Een verzekeringsvoorstel
 Gaat uit van verzekeraar
 Verzekeringnemer vult in


4