Persoonsverzekeringen
Examen: Casus jan wilt sparen voor pensioen en heeft 2 kinderen die hij wilt dat ook geld
krijgen bij zijn overleiden..
1: Levensverzekeringen
Basisregels over controle:
1. Home country control =
Prudentieel: controle van technische reserves
Technisch: controle van technische eigenschappen vb: Technische rentevoet, sterftetafel, kosten, …
2. Host country control =
Algemeen belang vb: Communicatie en transparantie, Bescherming persoonlijke levenssfeer,
Anti-witwas regelgeving, Fiscaliteit en para-fiscaliteit, Juridisch: rechten van de partijen
Fiscaliteit:
Principe: fiscaliteit van land van residentie van klant = Premietaks 2% & Successie
Wat is een levensverzekering:
Functies:
-Sparen -> tegen bepaalde leeftijd/ pensioen
-> fiscale voordelen (pensioen sparen)
-> vrij aanvullend pensioen voor zelfstandige (VAPZ)
-> bedrijven sparen voor werknemers (groepsverzekering)
-Indekken tegen een overlijden -> geld naar nabestaande
-Beleggen -> Op 1 bedrag rendement halen
-Indekken tegen een lening bij overlijden ->Schuldsaldo verzekering (SSV)
-Bedrag beleggen met maandelijkse uitkering
-Successie planning
Soorten levensverzekeringen:
Tak 21 = gewaarborgd rendement (0,5%) & kapitaal + eventueel winstdeelname
Tak 23 = Aandelen, obligaties (zoals een beleggingsfonds) + niet gewaarborgd kapitaal maar
potentieel hoger rendement
,2: Rechten en plichten van partijen
Betrokken partijen bij een verzekering:
VN= eigenaar van contract
Verzekerde= persoon met het risico
Verzekeraar= verzekert het risico
Begunstigde= persoon die uitkering krijgt
Communicatieverplichtingen VA:
Bepaald in het Insurance distribution directive (europese regelgeving)
KID (Key information document)= voor beleggingsverzekeringen exclusief puur overlijden, lange
termijn sparen en pensioensparen
Standaarddocument waarin de kenmerken van een product op een duidelijke en verstaanbare
manier wordt omschreven, Wordt minstens elk jaar herzien
verplicht info op document?
-Taal van het land
-Standaarddocument, max 3 pagina’s
-Omschrijving van het product
-Kosten lijst
-Risico-indicator schaal van 1 – 7
-Aanbevolen periode van bezit
-Prestatiescenario ( ongunstig, gematigd, gunstig en stress-scenario en scenario bij overlijden
Formaliteiten bij aangaan van levensverzekering:
1. Verzekeringsvoorstel=
de verzekeringnemer doet een aantal verklaringen over het gewenst product en dient hij een aantal
vragen te beantwoorden. Soms moet er ook een medische vragenlijst ingevuld worden. Bijvoorbeeld
voor een hospitalisatieverzekering of een overlijdensdekking. (Dit houdt geen verplichting tot sluiten
van de OVK)
Het doel van de medische vragenlijst is antiselectie tegengaan (zodat mensen niet sneller een
zorgverzekering afsluiten als ze een slechte levensprognose hebben)
2. Het verzekeringscontract=
wordt alles geformaliseerd en de verzekering kan in werking treden. De VA kan zich niet meer
beroepen op onopzettelijke verzwijgingen.
,Verplichte meldingen: Klassieke polissen
• Bedrag van premie en verzekerde kapitalen
• Evolutie van afkoopwaarde
• Rendement
• Gewaarborgde opbrengst
• Rekening houdend met kosten, maar niet met WD en fiscale voordelen
• Kosten bij reductie, afkoop, stopzetting
• Voorwaarden winstdeelname
• Fiscaliteit op einddatum en bij afkoop
• Opzegmogelijkheid tot 30 dagen na inwerkingtreding
• Betwistbaarheid van polis (art 162 VerzWet)
Verplichte meldingen: Universal life (tak 21 en 23)
• Duur waarborg tarief en voorwaarden
• Premievoeten aanvullende dekking overlijden
• Toeslagen (kosten)
• Voorwaarden voor winstdeelname
• Fiscaliteit op einddatum en bij afkoop
• Opzegmogelijkheid tot 30 dagen na inwerkingtreding
• Tak 23: waarde van de eenheden op moment van de opzeg vermeerderd met niet-verbruikte
kosten
• Betwistbaarheid van de polis
Verplichtingen tijdens de looptijd van het contract:
In de jaarlijkse communicatie moet volgende staan:
• Premie: de betaalde premies
• Prestaties: rendementen, wat is je product waard
• Afkoopwaarde: wat is de waarde wanneer iemand het contract nu zou opvragen
• Winstdeling: bovenop het rendement wordt bij Tak 21 ook een winstdeling toegekend (zie
later). Hoe hoog is die?
Afhankelijk van het type product zijn er ook nog specifieke verplichtingen:
-Klassiek
• Verhoging verzekerde prestaties (winstdeling): wat was de winstdeling
-Universal life tak 21
• Premie voor overlijdensdekking: als er een overlijdensdekking is uiteraard
• Toeslagen
• Rentevoet
• Winstdeling
, -Universal life tak 23: dit is een levensverzekering gekoppeld aan een beleggingsfonds
• Aantal units: het aantal eenheden dat de klant heeft
• Waarde van units: hoeveel is elke eenheid waard
• Geen winstdeling: we zullen later immers zien dat er bij tak 23 geen winstdeling is
Rechten en verplichtingen:
Verzekeraar=
• Rechten vloeien voort uit verplichtingen andere partijen
o Informatieplicht
o Uitkeringsverplichting (moet betalen als bepaalde gebeurtenis voorkomt)
(Behalve bij uitsluitingen zoals opzet/bedrog/oorlogsrisico/zelfmoord binnen 1 jaar na
ingang contract/doodstraf/terrorisme/luchtvaart niet als passagier)
Gevolgen van uitsluiting: Uitkering van theoretische afkoopwaarde.
Verzekeringsnemer=
• Recht op informatie
• Eigendomsrechten (contract starten en stop zetten) behalve bij SSV mag je niet altijd stop
zetten.
Zoals recht op voordeel contract, aanduiding begunstigde..
Wiskundige reserves:
-Reductie van het contract bij stoppen van premiebetaling
-Afkopen van het contract zodat hij bedrag dat erin zat krijgt.
-Voorschot op polis
-contract in pand geven
o Correct meedelen van risico
o Premiebetaling
Verzekerde=
• Geen rechten
o Bij waarborg overleiden is er een medische formaliteit
Begunstigde=
Zie apart hoofdstuk
Examen: Casus jan wilt sparen voor pensioen en heeft 2 kinderen die hij wilt dat ook geld
krijgen bij zijn overleiden..
1: Levensverzekeringen
Basisregels over controle:
1. Home country control =
Prudentieel: controle van technische reserves
Technisch: controle van technische eigenschappen vb: Technische rentevoet, sterftetafel, kosten, …
2. Host country control =
Algemeen belang vb: Communicatie en transparantie, Bescherming persoonlijke levenssfeer,
Anti-witwas regelgeving, Fiscaliteit en para-fiscaliteit, Juridisch: rechten van de partijen
Fiscaliteit:
Principe: fiscaliteit van land van residentie van klant = Premietaks 2% & Successie
Wat is een levensverzekering:
Functies:
-Sparen -> tegen bepaalde leeftijd/ pensioen
-> fiscale voordelen (pensioen sparen)
-> vrij aanvullend pensioen voor zelfstandige (VAPZ)
-> bedrijven sparen voor werknemers (groepsverzekering)
-Indekken tegen een overlijden -> geld naar nabestaande
-Beleggen -> Op 1 bedrag rendement halen
-Indekken tegen een lening bij overlijden ->Schuldsaldo verzekering (SSV)
-Bedrag beleggen met maandelijkse uitkering
-Successie planning
Soorten levensverzekeringen:
Tak 21 = gewaarborgd rendement (0,5%) & kapitaal + eventueel winstdeelname
Tak 23 = Aandelen, obligaties (zoals een beleggingsfonds) + niet gewaarborgd kapitaal maar
potentieel hoger rendement
,2: Rechten en plichten van partijen
Betrokken partijen bij een verzekering:
VN= eigenaar van contract
Verzekerde= persoon met het risico
Verzekeraar= verzekert het risico
Begunstigde= persoon die uitkering krijgt
Communicatieverplichtingen VA:
Bepaald in het Insurance distribution directive (europese regelgeving)
KID (Key information document)= voor beleggingsverzekeringen exclusief puur overlijden, lange
termijn sparen en pensioensparen
Standaarddocument waarin de kenmerken van een product op een duidelijke en verstaanbare
manier wordt omschreven, Wordt minstens elk jaar herzien
verplicht info op document?
-Taal van het land
-Standaarddocument, max 3 pagina’s
-Omschrijving van het product
-Kosten lijst
-Risico-indicator schaal van 1 – 7
-Aanbevolen periode van bezit
-Prestatiescenario ( ongunstig, gematigd, gunstig en stress-scenario en scenario bij overlijden
Formaliteiten bij aangaan van levensverzekering:
1. Verzekeringsvoorstel=
de verzekeringnemer doet een aantal verklaringen over het gewenst product en dient hij een aantal
vragen te beantwoorden. Soms moet er ook een medische vragenlijst ingevuld worden. Bijvoorbeeld
voor een hospitalisatieverzekering of een overlijdensdekking. (Dit houdt geen verplichting tot sluiten
van de OVK)
Het doel van de medische vragenlijst is antiselectie tegengaan (zodat mensen niet sneller een
zorgverzekering afsluiten als ze een slechte levensprognose hebben)
2. Het verzekeringscontract=
wordt alles geformaliseerd en de verzekering kan in werking treden. De VA kan zich niet meer
beroepen op onopzettelijke verzwijgingen.
,Verplichte meldingen: Klassieke polissen
• Bedrag van premie en verzekerde kapitalen
• Evolutie van afkoopwaarde
• Rendement
• Gewaarborgde opbrengst
• Rekening houdend met kosten, maar niet met WD en fiscale voordelen
• Kosten bij reductie, afkoop, stopzetting
• Voorwaarden winstdeelname
• Fiscaliteit op einddatum en bij afkoop
• Opzegmogelijkheid tot 30 dagen na inwerkingtreding
• Betwistbaarheid van polis (art 162 VerzWet)
Verplichte meldingen: Universal life (tak 21 en 23)
• Duur waarborg tarief en voorwaarden
• Premievoeten aanvullende dekking overlijden
• Toeslagen (kosten)
• Voorwaarden voor winstdeelname
• Fiscaliteit op einddatum en bij afkoop
• Opzegmogelijkheid tot 30 dagen na inwerkingtreding
• Tak 23: waarde van de eenheden op moment van de opzeg vermeerderd met niet-verbruikte
kosten
• Betwistbaarheid van de polis
Verplichtingen tijdens de looptijd van het contract:
In de jaarlijkse communicatie moet volgende staan:
• Premie: de betaalde premies
• Prestaties: rendementen, wat is je product waard
• Afkoopwaarde: wat is de waarde wanneer iemand het contract nu zou opvragen
• Winstdeling: bovenop het rendement wordt bij Tak 21 ook een winstdeling toegekend (zie
later). Hoe hoog is die?
Afhankelijk van het type product zijn er ook nog specifieke verplichtingen:
-Klassiek
• Verhoging verzekerde prestaties (winstdeling): wat was de winstdeling
-Universal life tak 21
• Premie voor overlijdensdekking: als er een overlijdensdekking is uiteraard
• Toeslagen
• Rentevoet
• Winstdeling
, -Universal life tak 23: dit is een levensverzekering gekoppeld aan een beleggingsfonds
• Aantal units: het aantal eenheden dat de klant heeft
• Waarde van units: hoeveel is elke eenheid waard
• Geen winstdeling: we zullen later immers zien dat er bij tak 23 geen winstdeling is
Rechten en verplichtingen:
Verzekeraar=
• Rechten vloeien voort uit verplichtingen andere partijen
o Informatieplicht
o Uitkeringsverplichting (moet betalen als bepaalde gebeurtenis voorkomt)
(Behalve bij uitsluitingen zoals opzet/bedrog/oorlogsrisico/zelfmoord binnen 1 jaar na
ingang contract/doodstraf/terrorisme/luchtvaart niet als passagier)
Gevolgen van uitsluiting: Uitkering van theoretische afkoopwaarde.
Verzekeringsnemer=
• Recht op informatie
• Eigendomsrechten (contract starten en stop zetten) behalve bij SSV mag je niet altijd stop
zetten.
Zoals recht op voordeel contract, aanduiding begunstigde..
Wiskundige reserves:
-Reductie van het contract bij stoppen van premiebetaling
-Afkopen van het contract zodat hij bedrag dat erin zat krijgt.
-Voorschot op polis
-contract in pand geven
o Correct meedelen van risico
o Premiebetaling
Verzekerde=
• Geen rechten
o Bij waarborg overleiden is er een medische formaliteit
Begunstigde=
Zie apart hoofdstuk
