Samenvatting Arbeidsongevallen
Inleiding
1. Belang en oorsprong
Belang:
- Jaarlijks lopen meer dan 15000 blijvende arbeidsongeschiktheid op
- Overlijden meer dan 200 slachtoffers van arbeids-en arbeidswegongevallen
Extra opmerking:
2 manieren om naar een risico te zien: hoeveel verdien ik op die klant ?
Combined ratio niet alleen de schade op de premie, maar ook al je andere kosten als
verzekeraar zoals: administratie ,commissie , personeel, reclame… etc. Al je kosten en premie tov
de schade. Alles onder de 100: verdien ik iets op. Bv 94% 6% winst. 100% is breakeven.
S/P schade op premie: hoeveel premie krijg ik binnen en hoeveel schade moet ik uitbetalen
(tussen 40-60 is goed)
Arbeidsongevallenverzekering is geen verzekering om geld om op te verdienen maar je verdient
aan de klant op zich want hij neemt ook andere verzekeringen bij u.
Niet iedereen mag zomaar arbeidsongevallenverzekering verkopen –> je moet als maatschappij
voldoende reserves hebben + er mag geen monopolie ontstaan binnen arbeidsongevallen men
mag slechts bepaalde % van de markt bezitten. Het is een verplichte verzekering dus de vrije markt
moet volledig moeten kunnen spelen (= geen marktconcentratie).
Oorsprong/geschiedenis:
Geëvolueerd van een subjectieve naar een objectieve aansprakelijkheidsverzekering
Voor 1903:
- Bewijs en vergoeding gebaseerd op art 1382 BW
- Om schadeloosstelling te bekomen moest de arbeider een fout bewijzen:
Hetzij de schuld/slechte organisatie van de WG
Gebrek aan materiaal
Schuld van een medewerknemer
Oorzakelijk verband bewijzen tussen de schuld en de geleden schade
WET VAN 24 DECEMBER 1903:
- Objectieve aansprakelijkheid vindt intrede in AOwetgeving = foutloze aansprakelijkheid
- Getroffene en WG worden vermoed GEDEELTELIJK aansprakelijk te zijn voor het ongeval.
- Geen integrale schadeloosstelling meer forfaitaire vergoeding tot 50% van het
schadebedrag. Men ging er vanuit dat werkgever en werknemer een
arbeidsovereenkomst afsloten, zij elk voor de helft van de risico’s die voortvloeien uit het
beroep instaan
- Toepassingsgebied: bedrijven waar de beroepsrisico’s bijzonder groot zijn
1954:
, o Wetgever breidt het toepassingsgebied uit tot de bedienden
o Ook dienstboden(=verrichten huishoudelijk werk) vallen mee onder de arbeidsongevallen
wet
o Andere belangrijke uitbreiding Betreft de weg van en naar het werk
o Integrale vergoeding is ondertussen vastgelegd bij de werkgever
1967:
- Wet die de vergoeding voor arbeidsongevallen regelt voor alle personeelsleden van
openbare sector
10 april 1971 = de arbeidsongevallenwetgeving voor de privésector
- Volledige financiële controle van de verzekeraars FSMA controle mbt solvabiliteit en
reserves
- Technische en medische controle bij FAO: Fonds voor Arbeidsongevallen. Nu: fedris
- Buitenlandse verzekeraar in België moet bijkantoor of in België verblijvende
vertegenwoordiger
- Verzekeringsondernemingen moesten een bankgarantie voorleggen op eerste verzoek van
FAO/fedris fedris neemt de uitbetaling over wanneer VA in gebreke blijft
,2. SPECIFIEKE KENMERKEN:
SOCIAAL KARAKTER:
- “No fault” Principe: er hoeft geen fout meer bewezen te worden in hoofde van de patroon
- FAO/fedris waken over de toepassing van deze wet
- VA kan geen vervallenverklaring inroepen tov slachtoffers
- Beheers & procedurekosten ten laste van VA
VERPLICHT KARAKTER:
- Iedere WG is verplicht een AOverzekering af te sluiten
- Als de WG vergeet/verzuimt om AOpolis af te sluiten ambtshalve, sowieso aangesloten
bij het FAO/fedris.
o Minimale aansluitingsperiode bij FAO/fedris is 1 maand
o Boete stijgt ifv periode van niet-verzekering + berekend op fictieve loonbasis per
werknemer die gelijk is aan het wettelijk loonplafond!
- Vanaf 1 januari 2000 gelden volgende premievoet naargelang periode van niet-verzekering:
2,5% bij een periode van niet-verzekering van minder dan 3 maanden
3% bij een periode van niet-verzekering tussen de 3 en 6 maanden
4% periode van niet verzekering tussen 7 maanden en 12 maanden
5% bij een periode van niet-verzekering meer dan 12 maanden
- WG riskeert ook een strafrechtelijke sanctie boete of gevangenisstraf
- Terugvordering van schade fonds gaat 100% uitbetalen aan schadelijder & gaat verhalen
bij niet-verzekerde WG (Alle kosten van een ongeval incl reserves )
- Als zich een arbeidsongeval voordoet dat niet door een verzekering gedekt is, zal dit Fonds
het schadegeval ten laste nemen, maar zal het alle kosten recupereren bij de in gebreke
gebleven werkgever.
OPENBARE ORDE:
- Overeenkomsten arbeidsongevallenverzekering mag niet afwijken van de wet
- Elke overeenkomst strijdig met de wet van 10 april 1971 is nietig absolute nietigheid!
Opmerking: Relatieve nietigheid: alleen de partijen die betrokken zijn in het contract kunnen
nietigheid vragen van het contract
Absolute nietigheid: elke partij, ook een derde kan komen oproepen dat het contract nietig is
FORFATAIR VERGOEDINGSSTELSEL:
- Geen integrale schadeloosstelling maar een uitgebreid forfaitair vergoedingssysteem
- Beperkt tot het wettelijk begrensd loon ( 44 817.89 eur onthouden ongeveer 45000
- Zowel voor TAO als BI
Opmerking les: Maar stel een icter verdienen meer dan 43000 wat ga je dan doen? Je gaat uw
indekken volgens de wet tot 43000 en daarboven het excedent (= het stukje dat niet verzekerd is
door de arbeidsongevallenverzekering).
Excedent = stuk boven verzekerd kapitaal van 43000. Stel icter verdiend 60 000 aanvullende
verzekering nemen voor stuk erboven.
HET BELGISCH MODEL: een voorbeeld met eigen meerwaarde
, Waarom ons Belgisch model zo specifiek t.o.v. de rest van de wereld?
Arbeidsongevallen uit sociaalzekerheidsmodel/systeem gehaald men heeft het geprivatiseerd.
Dus strengere controle vanuit overheid.
- Degelijke schadeloosstelling Voordeel: je krijgt veel meer. Ipv 60% zoals normale
socialezekerheidssysteem krijg je bijna uw hele loon: 90%.
- Adequate segmentering: In belgie betaald men op basis van risico: dakwerker betaald
meer dan boekhouder. Bij sociale zekerheid: iedereen betaalt hetzelfde, en krijgt het
zelfde. Hier: groter risico, dus meer betalen. Segmenteren: indelen, opdelen obv activiteit.
- Actief preventiebeleid: overheid komt kijken of je aan preventie enz doet, risicoanalyses,
(meestal na veel ongevallen)
- Responsabilisering werkgever: verantwoordelijkheid van de werkgever
- Dienstverlening: service bv verzekering die samen werkt met intrimkantoor, elektronische
schadeaangiftes…
- Aanvullende waarborgen: omdat het geprivatiseerd is, wil men zoveel mogelijk verkopen.
Dus men gaat meer aanbieden dan wat wettelijk verplicht is bv excedentverzekering, je
WN goed verzekerd maar ben je zelf nu goed verzekerd? Patroonsverzekering voor
ongevallen, pakket buitenlandse reizen thuiswerk…
- NADELEN VAN PRIVATISERING: private bedrijven willen zoveel mogelijk winst maken
om misbruik van maatschappijen in te dekken is er heel veel toezicht op allerlei gebied.
Veel voorwaarden voldoen. Ter bescherming van de slachtoffers
Inleiding
1. Belang en oorsprong
Belang:
- Jaarlijks lopen meer dan 15000 blijvende arbeidsongeschiktheid op
- Overlijden meer dan 200 slachtoffers van arbeids-en arbeidswegongevallen
Extra opmerking:
2 manieren om naar een risico te zien: hoeveel verdien ik op die klant ?
Combined ratio niet alleen de schade op de premie, maar ook al je andere kosten als
verzekeraar zoals: administratie ,commissie , personeel, reclame… etc. Al je kosten en premie tov
de schade. Alles onder de 100: verdien ik iets op. Bv 94% 6% winst. 100% is breakeven.
S/P schade op premie: hoeveel premie krijg ik binnen en hoeveel schade moet ik uitbetalen
(tussen 40-60 is goed)
Arbeidsongevallenverzekering is geen verzekering om geld om op te verdienen maar je verdient
aan de klant op zich want hij neemt ook andere verzekeringen bij u.
Niet iedereen mag zomaar arbeidsongevallenverzekering verkopen –> je moet als maatschappij
voldoende reserves hebben + er mag geen monopolie ontstaan binnen arbeidsongevallen men
mag slechts bepaalde % van de markt bezitten. Het is een verplichte verzekering dus de vrije markt
moet volledig moeten kunnen spelen (= geen marktconcentratie).
Oorsprong/geschiedenis:
Geëvolueerd van een subjectieve naar een objectieve aansprakelijkheidsverzekering
Voor 1903:
- Bewijs en vergoeding gebaseerd op art 1382 BW
- Om schadeloosstelling te bekomen moest de arbeider een fout bewijzen:
Hetzij de schuld/slechte organisatie van de WG
Gebrek aan materiaal
Schuld van een medewerknemer
Oorzakelijk verband bewijzen tussen de schuld en de geleden schade
WET VAN 24 DECEMBER 1903:
- Objectieve aansprakelijkheid vindt intrede in AOwetgeving = foutloze aansprakelijkheid
- Getroffene en WG worden vermoed GEDEELTELIJK aansprakelijk te zijn voor het ongeval.
- Geen integrale schadeloosstelling meer forfaitaire vergoeding tot 50% van het
schadebedrag. Men ging er vanuit dat werkgever en werknemer een
arbeidsovereenkomst afsloten, zij elk voor de helft van de risico’s die voortvloeien uit het
beroep instaan
- Toepassingsgebied: bedrijven waar de beroepsrisico’s bijzonder groot zijn
1954:
, o Wetgever breidt het toepassingsgebied uit tot de bedienden
o Ook dienstboden(=verrichten huishoudelijk werk) vallen mee onder de arbeidsongevallen
wet
o Andere belangrijke uitbreiding Betreft de weg van en naar het werk
o Integrale vergoeding is ondertussen vastgelegd bij de werkgever
1967:
- Wet die de vergoeding voor arbeidsongevallen regelt voor alle personeelsleden van
openbare sector
10 april 1971 = de arbeidsongevallenwetgeving voor de privésector
- Volledige financiële controle van de verzekeraars FSMA controle mbt solvabiliteit en
reserves
- Technische en medische controle bij FAO: Fonds voor Arbeidsongevallen. Nu: fedris
- Buitenlandse verzekeraar in België moet bijkantoor of in België verblijvende
vertegenwoordiger
- Verzekeringsondernemingen moesten een bankgarantie voorleggen op eerste verzoek van
FAO/fedris fedris neemt de uitbetaling over wanneer VA in gebreke blijft
,2. SPECIFIEKE KENMERKEN:
SOCIAAL KARAKTER:
- “No fault” Principe: er hoeft geen fout meer bewezen te worden in hoofde van de patroon
- FAO/fedris waken over de toepassing van deze wet
- VA kan geen vervallenverklaring inroepen tov slachtoffers
- Beheers & procedurekosten ten laste van VA
VERPLICHT KARAKTER:
- Iedere WG is verplicht een AOverzekering af te sluiten
- Als de WG vergeet/verzuimt om AOpolis af te sluiten ambtshalve, sowieso aangesloten
bij het FAO/fedris.
o Minimale aansluitingsperiode bij FAO/fedris is 1 maand
o Boete stijgt ifv periode van niet-verzekering + berekend op fictieve loonbasis per
werknemer die gelijk is aan het wettelijk loonplafond!
- Vanaf 1 januari 2000 gelden volgende premievoet naargelang periode van niet-verzekering:
2,5% bij een periode van niet-verzekering van minder dan 3 maanden
3% bij een periode van niet-verzekering tussen de 3 en 6 maanden
4% periode van niet verzekering tussen 7 maanden en 12 maanden
5% bij een periode van niet-verzekering meer dan 12 maanden
- WG riskeert ook een strafrechtelijke sanctie boete of gevangenisstraf
- Terugvordering van schade fonds gaat 100% uitbetalen aan schadelijder & gaat verhalen
bij niet-verzekerde WG (Alle kosten van een ongeval incl reserves )
- Als zich een arbeidsongeval voordoet dat niet door een verzekering gedekt is, zal dit Fonds
het schadegeval ten laste nemen, maar zal het alle kosten recupereren bij de in gebreke
gebleven werkgever.
OPENBARE ORDE:
- Overeenkomsten arbeidsongevallenverzekering mag niet afwijken van de wet
- Elke overeenkomst strijdig met de wet van 10 april 1971 is nietig absolute nietigheid!
Opmerking: Relatieve nietigheid: alleen de partijen die betrokken zijn in het contract kunnen
nietigheid vragen van het contract
Absolute nietigheid: elke partij, ook een derde kan komen oproepen dat het contract nietig is
FORFATAIR VERGOEDINGSSTELSEL:
- Geen integrale schadeloosstelling maar een uitgebreid forfaitair vergoedingssysteem
- Beperkt tot het wettelijk begrensd loon ( 44 817.89 eur onthouden ongeveer 45000
- Zowel voor TAO als BI
Opmerking les: Maar stel een icter verdienen meer dan 43000 wat ga je dan doen? Je gaat uw
indekken volgens de wet tot 43000 en daarboven het excedent (= het stukje dat niet verzekerd is
door de arbeidsongevallenverzekering).
Excedent = stuk boven verzekerd kapitaal van 43000. Stel icter verdiend 60 000 aanvullende
verzekering nemen voor stuk erboven.
HET BELGISCH MODEL: een voorbeeld met eigen meerwaarde
, Waarom ons Belgisch model zo specifiek t.o.v. de rest van de wereld?
Arbeidsongevallen uit sociaalzekerheidsmodel/systeem gehaald men heeft het geprivatiseerd.
Dus strengere controle vanuit overheid.
- Degelijke schadeloosstelling Voordeel: je krijgt veel meer. Ipv 60% zoals normale
socialezekerheidssysteem krijg je bijna uw hele loon: 90%.
- Adequate segmentering: In belgie betaald men op basis van risico: dakwerker betaald
meer dan boekhouder. Bij sociale zekerheid: iedereen betaalt hetzelfde, en krijgt het
zelfde. Hier: groter risico, dus meer betalen. Segmenteren: indelen, opdelen obv activiteit.
- Actief preventiebeleid: overheid komt kijken of je aan preventie enz doet, risicoanalyses,
(meestal na veel ongevallen)
- Responsabilisering werkgever: verantwoordelijkheid van de werkgever
- Dienstverlening: service bv verzekering die samen werkt met intrimkantoor, elektronische
schadeaangiftes…
- Aanvullende waarborgen: omdat het geprivatiseerd is, wil men zoveel mogelijk verkopen.
Dus men gaat meer aanbieden dan wat wettelijk verplicht is bv excedentverzekering, je
WN goed verzekerd maar ben je zelf nu goed verzekerd? Patroonsverzekering voor
ongevallen, pakket buitenlandse reizen thuiswerk…
- NADELEN VAN PRIVATISERING: private bedrijven willen zoveel mogelijk winst maken
om misbruik van maatschappijen in te dekken is er heel veel toezicht op allerlei gebied.
Veel voorwaarden voldoen. Ter bescherming van de slachtoffers
