De Belgische verzekeringsmarkt
en evolutie
Internationalisering:
- Belgische nationale en internationale verzekeringsgroepen
o Federale verzekeringen - Cigna Elmwoord Holdings
o Ageas – KBC Verzekeringen
o 69 verzekeringsondernemingen
o 35 bijkantoren van ondernemingen EER lidstaat
- Europese markt
o Vrijheid van dienstverlening
o Vrijheid van vestiging
Geïntegreerde financiële groepen
- Bieden verzekeringsproducten en bank- en/of andere financiële diensten aan van eenzelfde
groep
o Exclusief aanbod
o KBC
- Bancassurance – insurfinance
Multibranche vs. Gespecialiseerde verzekeraar
- NBB
o Vergunning per tak/groep van takken
- Multibranche
o Vergunning voor meerde takken leven/niet-leven
- Gespecialiseerd
o Mono-branche = vergunning voor één tak (RB, hospitalisatie, krediet en borgtoch)
- Niche = voor bepaalde activiteiten of doelgroep, bv. architecten, bouw, medische beroepen…
Verschillende distributiekanalen:
- Niet-exclusieve verzekeringsnetwerk met/zonder bankactiviteiten
o Megabrokers
o Klassieke makelaardij
o Verzekeringsbankieren (makelaar + bankagentschap van dezelfde groep)
- Exclusieve verzekeringsnetwerk met/zonder bankactiviteiten
o Verzekeringsagenten in loondienst
o Verbonden verzekeringsagent (in naam en voor rekening van één verzekeraar of
meerdere verzekeraar enkel als de aangeboden overeenkomsten niet in concurrentie
komen met elkaar
o Bankverzekering
- Directe verzekeraar = rechtstreeks aanbod zonder tussenpersoon
o Onderlinge of coöperatieve maatschappijen AR-CO
o Rechtstreeks aan ondernemingen, zelfstandigen of consumenten
o Via elektronische handel (onlineà
,Grootste aandeel incasso:
- Niet-leven = makelaars
- Leven = bankverzekering
Toezicht op de Belgische verzekeringsmarkt:
- Toezichthouders NBB (Nationale bank van België) & FSMA (Financial services and markets
authority)
o Bipolair model (twee toezichthouders met elk eigen bevoegdheden)
NBB:
- Stabiliteit van het financiële systeem bewaken (Macro prudentieel toezicht)
- Toezicht op individuele financiële instellingen (Micro prudentieel toezicht)
FSMA:
- Toezicht op de (her)verzekeringstussenpersonen
- Toepassing op gedragsregels
- Materiële controle op de voorwaarden van de overeenkomsten en de tarieven
Basisprincipes betreffende de afhandeling van de klachten
Afhandeling van klachten:
- Buitengerechtelijke klachtenregeling inzake verzekeringen
- Doel = geschillen oplossen tussen verzekeringsondernemingen of tussenpersonen, of klanten
door advies te verstrekken of optreden als bemiddelaar
ELKE verzekeringstussenpersoon MOET toegetreden zijn!!!
Ombudsman:
- Onafhankelijk en onpartijdig
- Klachten gebeuren schriftelijk (mail, brief, fax of klachtenformulier)
- Procedure is gratis
Hoe worden de klachten afgehandeld?
- Onderzoek van klachten en oplossingen voorstellen
o Klachten van Vnemer, verzekerden, begunstigden of derden
o In verband met activiteiten van
, Belgische verzekeraars of EER verzekeraar met vestiging of activiteit in België
Belgische (neven)verzekeringstussenpersonen of EER
(neven)verzekeringstussenpersonen met activiteit in België
- Bemiddelen
- Oordelen over vragen mbt gedragscodes
- Adviezen en aanbevelingen uitbrengen
o Over zaken binnen het kader van de opdracht
o Aan verzekeraars en (neven)verzekeringstussenpersonen
Niet bevoegd voor klachten:
- Arbeidsongevallen (gebeurt door Fedris)
- Aanvullende pensioenen van tweede pijler (gebeurt door FSMA)
- Gerechtelijke geschillen
- Die onder buitenlands recht vallen
Procedure Ombudsman – 2 stappen:
Stap 1:
- Interne ombudsman van de Vraar of tussenpersoon
- Gedragsregels voor klachtenmanagement bij verzekeringsonderneming
- Binnen 3 dagen ontvangstmelding, binnen 14 dagen antwoord
Stap 2:
- Niet eens met het antwoord of geen antwoord
- Klacht bij de ombudsman
- Contacteert de Vraar of tussenpersoon voor standpunt
- Binnen 90 dagen niet-bindend advies
Ombudsman legt geen sancties op!!!
Distributie en
consumentenbescherming
Toepasselijke wetgeving betreffende de distributie van verzekeringsproducten
Verzekeringsdistributie = werkzaamheden:
- Adviseren
- Voorstellen
- Voorbereidend werk om de verzekeringsovereenkomst te sluiten (zoals identificatie en
analyse van de verlangens en behoeften van de verzekeringsnemer)
- Sluiten van de verzekeringsovereenkomst
- Assisteren bij beheer en de uitvoering van de verzekeringsovereenkomst (bv in geval van
schade)
- Geven van informatie over de verzekeringsovereenkomst via een website wanneer de klant
via dit medium een polis kan afsluiten
- Vergelijkende websites van overheid of consumentenorganisaties en niet gericht op sluiten
van een overeenkomst
, - Beroepshalve afhandelen van schadegevallen
- Incidentele informatie geven in kader van een andere beroepswerkzaamheid en zonder de
klant bij te staan bij het sluiten van de overeenkomst of bij uitvoering ervan
- Louter geven van informatie aan:
o Verzekeringstussenpersonen of -ondernemingen over potentiële verzekeringsnemers
o Potentiële verzekeringsnemers over verzekeringsproducten, -tussenpersonen of -
ondernemingen
(Her)verzekeringstussenpersoon:
Elke rechtspersoon of elke natuurlijke persoon werkzaam als zelfstandige in de zin van de sociale
wetgeving die geen (her)verzekeringsonderneming en geen nevenverzekeringstussenpersoon is, die,
tegen vergoeding, toegang heeft tot het (her)verzekeringsdistributiebedrijf of het
(her)verzekeringsdistributiebedrijf uitoefent.
Types:
- De (her)verzekeringsmakelaar
- De (her)verzekeringsagent (niet-verbonden)
- De verbonden (her)verzekeringsagent
- De (her)verzekeringssubagent
- De nevenverzekeringstussenpersonen
- De gevolmachtigde onderschrijver
De (her)verzekeringsmakelaar:
De (her)verzekeringstussenpersoon die verzekeringnemers en verzekeringsondernemingen met
elkaar in contact brengt, zonder in de keuze van deze verzekeringsondernemingen gebonden te zijn;
Onafhankelijk
Bij de inschrijvingsaanvraag bij de FSMA een verklaring toevoegen van onafhankelijkheid – FSMA kan
dit (ook ter plaatse) onderzoeken
De (her)verzekeringsagent:
de (her)verzekeringstussenpersoon die, uit hoofde van een of meer overeenkomsten of volmachten,
in naam en voor rekening van één of meerdere (her)verzekeringsondernemingen werkzaamheden
van (her)verzekeringsdistributie uitoefent;
Hoedanigheid melden aan de FSMA:
• De verzekeringsagent moet melden dat hij beantwoordt aan de definitie en meldt de naam
en adres van de betrokken verzekeraar(s) en verzekeringswerkzaamheden
• De verzekeringsonderneming moet de identiteit van de verzekeringsagent + de betrokken
verzekeringswerkzaamheden melden
Verbonden vs. niet-verbonden in zoverre de verzekeringsovereenkomsten geen concurrerende
verzekeringsovereenkomsten zijn.
De (her)verzekeringssubagent:
en evolutie
Internationalisering:
- Belgische nationale en internationale verzekeringsgroepen
o Federale verzekeringen - Cigna Elmwoord Holdings
o Ageas – KBC Verzekeringen
o 69 verzekeringsondernemingen
o 35 bijkantoren van ondernemingen EER lidstaat
- Europese markt
o Vrijheid van dienstverlening
o Vrijheid van vestiging
Geïntegreerde financiële groepen
- Bieden verzekeringsproducten en bank- en/of andere financiële diensten aan van eenzelfde
groep
o Exclusief aanbod
o KBC
- Bancassurance – insurfinance
Multibranche vs. Gespecialiseerde verzekeraar
- NBB
o Vergunning per tak/groep van takken
- Multibranche
o Vergunning voor meerde takken leven/niet-leven
- Gespecialiseerd
o Mono-branche = vergunning voor één tak (RB, hospitalisatie, krediet en borgtoch)
- Niche = voor bepaalde activiteiten of doelgroep, bv. architecten, bouw, medische beroepen…
Verschillende distributiekanalen:
- Niet-exclusieve verzekeringsnetwerk met/zonder bankactiviteiten
o Megabrokers
o Klassieke makelaardij
o Verzekeringsbankieren (makelaar + bankagentschap van dezelfde groep)
- Exclusieve verzekeringsnetwerk met/zonder bankactiviteiten
o Verzekeringsagenten in loondienst
o Verbonden verzekeringsagent (in naam en voor rekening van één verzekeraar of
meerdere verzekeraar enkel als de aangeboden overeenkomsten niet in concurrentie
komen met elkaar
o Bankverzekering
- Directe verzekeraar = rechtstreeks aanbod zonder tussenpersoon
o Onderlinge of coöperatieve maatschappijen AR-CO
o Rechtstreeks aan ondernemingen, zelfstandigen of consumenten
o Via elektronische handel (onlineà
,Grootste aandeel incasso:
- Niet-leven = makelaars
- Leven = bankverzekering
Toezicht op de Belgische verzekeringsmarkt:
- Toezichthouders NBB (Nationale bank van België) & FSMA (Financial services and markets
authority)
o Bipolair model (twee toezichthouders met elk eigen bevoegdheden)
NBB:
- Stabiliteit van het financiële systeem bewaken (Macro prudentieel toezicht)
- Toezicht op individuele financiële instellingen (Micro prudentieel toezicht)
FSMA:
- Toezicht op de (her)verzekeringstussenpersonen
- Toepassing op gedragsregels
- Materiële controle op de voorwaarden van de overeenkomsten en de tarieven
Basisprincipes betreffende de afhandeling van de klachten
Afhandeling van klachten:
- Buitengerechtelijke klachtenregeling inzake verzekeringen
- Doel = geschillen oplossen tussen verzekeringsondernemingen of tussenpersonen, of klanten
door advies te verstrekken of optreden als bemiddelaar
ELKE verzekeringstussenpersoon MOET toegetreden zijn!!!
Ombudsman:
- Onafhankelijk en onpartijdig
- Klachten gebeuren schriftelijk (mail, brief, fax of klachtenformulier)
- Procedure is gratis
Hoe worden de klachten afgehandeld?
- Onderzoek van klachten en oplossingen voorstellen
o Klachten van Vnemer, verzekerden, begunstigden of derden
o In verband met activiteiten van
, Belgische verzekeraars of EER verzekeraar met vestiging of activiteit in België
Belgische (neven)verzekeringstussenpersonen of EER
(neven)verzekeringstussenpersonen met activiteit in België
- Bemiddelen
- Oordelen over vragen mbt gedragscodes
- Adviezen en aanbevelingen uitbrengen
o Over zaken binnen het kader van de opdracht
o Aan verzekeraars en (neven)verzekeringstussenpersonen
Niet bevoegd voor klachten:
- Arbeidsongevallen (gebeurt door Fedris)
- Aanvullende pensioenen van tweede pijler (gebeurt door FSMA)
- Gerechtelijke geschillen
- Die onder buitenlands recht vallen
Procedure Ombudsman – 2 stappen:
Stap 1:
- Interne ombudsman van de Vraar of tussenpersoon
- Gedragsregels voor klachtenmanagement bij verzekeringsonderneming
- Binnen 3 dagen ontvangstmelding, binnen 14 dagen antwoord
Stap 2:
- Niet eens met het antwoord of geen antwoord
- Klacht bij de ombudsman
- Contacteert de Vraar of tussenpersoon voor standpunt
- Binnen 90 dagen niet-bindend advies
Ombudsman legt geen sancties op!!!
Distributie en
consumentenbescherming
Toepasselijke wetgeving betreffende de distributie van verzekeringsproducten
Verzekeringsdistributie = werkzaamheden:
- Adviseren
- Voorstellen
- Voorbereidend werk om de verzekeringsovereenkomst te sluiten (zoals identificatie en
analyse van de verlangens en behoeften van de verzekeringsnemer)
- Sluiten van de verzekeringsovereenkomst
- Assisteren bij beheer en de uitvoering van de verzekeringsovereenkomst (bv in geval van
schade)
- Geven van informatie over de verzekeringsovereenkomst via een website wanneer de klant
via dit medium een polis kan afsluiten
- Vergelijkende websites van overheid of consumentenorganisaties en niet gericht op sluiten
van een overeenkomst
, - Beroepshalve afhandelen van schadegevallen
- Incidentele informatie geven in kader van een andere beroepswerkzaamheid en zonder de
klant bij te staan bij het sluiten van de overeenkomst of bij uitvoering ervan
- Louter geven van informatie aan:
o Verzekeringstussenpersonen of -ondernemingen over potentiële verzekeringsnemers
o Potentiële verzekeringsnemers over verzekeringsproducten, -tussenpersonen of -
ondernemingen
(Her)verzekeringstussenpersoon:
Elke rechtspersoon of elke natuurlijke persoon werkzaam als zelfstandige in de zin van de sociale
wetgeving die geen (her)verzekeringsonderneming en geen nevenverzekeringstussenpersoon is, die,
tegen vergoeding, toegang heeft tot het (her)verzekeringsdistributiebedrijf of het
(her)verzekeringsdistributiebedrijf uitoefent.
Types:
- De (her)verzekeringsmakelaar
- De (her)verzekeringsagent (niet-verbonden)
- De verbonden (her)verzekeringsagent
- De (her)verzekeringssubagent
- De nevenverzekeringstussenpersonen
- De gevolmachtigde onderschrijver
De (her)verzekeringsmakelaar:
De (her)verzekeringstussenpersoon die verzekeringnemers en verzekeringsondernemingen met
elkaar in contact brengt, zonder in de keuze van deze verzekeringsondernemingen gebonden te zijn;
Onafhankelijk
Bij de inschrijvingsaanvraag bij de FSMA een verklaring toevoegen van onafhankelijkheid – FSMA kan
dit (ook ter plaatse) onderzoeken
De (her)verzekeringsagent:
de (her)verzekeringstussenpersoon die, uit hoofde van een of meer overeenkomsten of volmachten,
in naam en voor rekening van één of meerdere (her)verzekeringsondernemingen werkzaamheden
van (her)verzekeringsdistributie uitoefent;
Hoedanigheid melden aan de FSMA:
• De verzekeringsagent moet melden dat hij beantwoordt aan de definitie en meldt de naam
en adres van de betrokken verzekeraar(s) en verzekeringswerkzaamheden
• De verzekeringsonderneming moet de identiteit van de verzekeringsagent + de betrokken
verzekeringswerkzaamheden melden
Verbonden vs. niet-verbonden in zoverre de verzekeringsovereenkomsten geen concurrerende
verzekeringsovereenkomsten zijn.
De (her)verzekeringssubagent:
