De AVB
De meeste AVB polissen geven standaard dekking voor de volgende verzekerden:
→ Verzekeringnemer als eigenaar en exploitant van het bedrijf
→ Ondergeschikten van het bedrijf (medewerkers, stagiaires)
→ Familieleden en huisgenoten die werkzaamheden verrichten voor het bedrijf
→ Vennoten, commissarissen en bestuurders
→ Personeelsverenigingen en pensioenfondsen
De AVB biedt alléén dekking tijdens werkzaamheden voor het bedrijf.
Gedekte rubrieken binnen de AVB
1) Bedrijfsaansprakelijkheid: aansprakelijkheid ten opzichte van willekeurige derden en
partijen waarmee een contractuele relatie bestaat. BV. afnemers en leveranciers zijn.
2) Werkgeversaansprakelijkheid: aansprakelijkheid van de werkgever ten opzichte van
de werknemer, o.g.v. de zorgplicht voor een veilige werkomgeving.
3) Milieuaansprakelijkheid: aansprakelijkheid voor plotselinge milieuschade. Langzaam
inwerkende milieuschade kan verzekerd worden op de Milieuschadeverzekering (MSV).
Het VV adviseert dat de rubriek milieuschade dekking biedt voor:
• Schade aan personen a.g.v. bodem-, lucht- of waterverontreiniging
• Schade aan zaken a.g.v. luchtverontreiniging
• Schade a.g.v. een geleverd product
De AVB kent een aantal uitsluitingen:
Uitsluiting Toelichting
1) Catastroferisico’s Molest (= conflict/burgeroorlog), Atoomkernreacties,
Aardbevingen, Vulkaanuitbarstingen en
Overstromingen.
3) Cyberrisico
4) Opzicht Je vervoert, bewerkt, huurt, leent, gebruikt of bewaart
een zaak (goed). Ook gevolgschade is uitgesloten.
5) Opzet Opzettelijk veroorzaakte schade door
verzekeringnemer.
6) Schade met/door motorrijtuigen,
(lucht)vaartuigen en drones
7) Schade aan geleerde zaken/diensten Ook het opnieuw uitvoeren ervan is uitgesloten.
8) Schade aan zaken verzekeringnemer Personenschade door verzekerden onderling is wel
gedekt.
9) Asbest Standaard uitgesloten maar tegen extra
premie/voorwaarden weer in te sluiten.
10) Geleidelijke milieuaantasting
11) Bekende omstandigheden
12) Seksuele intimidatie
Act committed
De verzekeraar geeft dekking als de gebeurtenis heeft plaatsgevonden binnen de looptijd
van de verzekering.
Loss occurrence
De verzekeraar geeft dekking als de gebeurtenis (de occurrence) heeft plaatsgevonden of
de schade (de loss) is ontstaan binnen de looptijd van de polis.
Claims made
• Bij het zuivere claims made-systeem is er dekking als de schade wordt gemeld tijdens
de looptijd van de verzekering. Het gaat erom dat het moment dat de verzekerde voor
het eerst met de schade werd geconfronteerd, binnen de looptijd van de verzekering
valt en de schade ook binnen de looptijd wordt gemeld.
,• Bij het beperkte claims made-systeem moet ook de schadeveroorzakende
gebeurtenis binnen de looptijd van de verzekering vallen. Verzekeraar kan bereid zijn
het inlooprisico mee te verzekeren vanaf een afgesproken datum: de retroactieve
datum. Als de schadeveroorzakende gebeurtenis heeft plaatsgevonden vóór de
ingangsdatum, maar na de retroactieve datum is dan verzekerd.
Onderstaand overzicht toont hoe het inloop- en uitlooprisico bij de systemen geregeld is:
Systeem Inloop Uitloop
Act committed Niet Wel
Loss occurrence Wel Wel
Beperkte claims-made Niet Niet
Zuiver claims-made Wel Niet
Overige termen
Rectificatieclausule
Deze is bedoeld om de restwaarde in overeenstemming te brengen met de waarde uit het
taxatierapport. De restwaarde wordt in verhouding verhoogd of verlaagd.
De formule is als volgt:
(getaxeerde waarde/ werkelijke waarde) x restwaarde = gecorrigeerde restwaarde
Contra-expert
• Verzekeringnemer kan een eigen onafhankelijke expert inschakelen als hij het
schadebedrag wil laten controleren dat is vastgesteld door de expert van verzekeraar.
• De verzekeraar betaalt de kosten van een contra-expert.
• Wanneer beide experts er niet met elkaar uitkomen, wordt een derde expert
benoemd die de schade definitief vaststelt.
Bereddingskosten
Kosten die je maakt om grotere schade te voorkomen of om schade te verminderen.
VB: Het vergoeden van een nieuwe blusdeken of brandblusser die is gebruikt om een
brand te blussen of het vergoeden van schade die is ontstaan na het blussen met water.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
Beroepsaansprakelijkheid is de verantwoordelijkheid voor de gevolgen van fouten in uw
werk of het werk van uw werknemers. De BAV dekt zuivere vermogensschade en wordt
veelal afgesloten door financieel adviseurs.
VOF
Een stille vennoot is niet privé aansprakelijk. Wel kan hij ingebracht kapitaal verliezen.
Iedere vennoot is hoofdelijk met zijn persoonlijk vermogen aansprakelijk voor alle
schulden van de vof, dus ook voor belastingschulden.
Rechtsvormen met rechtspersoonlijkheid:
• NV
• BW
• Stichting
• Vereniging
• Coöperatie
Recallverzekering
Een recallverzekering vergoedt de kosten die een verzekerde moet maken om producten
van de markt te halen, terwijl er zich nog geen schade heeft voorgedaan.
Wat is salvage?
Het geheel aan maatregelen bij ernstige schade om de schade zo klein mogelijk te houden.
, Werkgeversaansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen (WEGAM)
Een verzekeringsvorm die voldoende is voor alle situaties met motorrijtuigen en in het
verkeer, is de WEGAM (of WEGS)- verzekering. Deze verzekering dekt de vergoedingsplicht
van de werkgever voor schade met motorrijtuigen en bij alle situaties in het verkeer. Bij
deze verzekeringsvorm is er geen koppeling met kentekens van motorrijtuigen.
Werknemersschadeverzekering
Het meest uitgebreide product is de werknemersschadeverzekering. Deze polis geeft (in
aanvulling op de reeds lopende verzekeringen) dekking voor alle vergoedingen die een
werkgever aan een werknemer moet betalen voor goed werkgeverschap en op voorwaarde
dat er geen veiligheidszorgplicht is geschonden. Deze verzekering omvat ook uitdrukkelijk
zuiver woon-werkverkeer. De werknemer is verzekerd voor datgene dat hij als benadeelde
van de aansprakelijke partij kan claimen. Dit wordt een first party-verzekering genoemd.
Clausule blusmiddelen
Bij deze clausule stellen verzekeraars de aanwezigheid en het werkvaardig houden van
blusmiddelen als voorwaarde voor acceptatie. Dit is een garantieclausule. Dat betekent dat
als de verzekerde de voorschriften niet nakomt, er GEEN dekking is. Als de verzekerde kan
aantonen dat de schade evengoed was ontstaan als hij wel aan de voorwaarden had
voldaan, keert de verzekeraar wél uit.
Contractuele aansprakelijkheid
Van contractuele aansprakelijkheid is sprake als een van de partijen de verplichtingen die
in de overeenkomst zijn vastgelegd niet, onvoldoende of te laat nakomt. Dit heet een
wanprestatie (tekortkoming).
Risicoaansprakelijkheid (kwalitatieve aansprakelijkheid)
Een persoon kan aansprakelijk worden gesteld omdat de schade is aangebracht door iets
of iemand waar de persoon in kwestie verantwoordelijk voor is. Een werkgever kan
risicoaansprakelijk zijn voor de schade die een werknemer heeft veroorzaakt.
Schuldaansprakelijkheid (persoonlijke aansprakelijkheid)
Iemand is persoonlijk aansprakelijk als voldaan is aan 4 eisen:
1) Causaal verband
2) Onrechtmatige daad
3) Toerekenbaar aan de dader
4) Schade
Opstalverzekering
Dekt schade aan een bedrijfspand bv. na brand, waterschade, storm, vandalisme of
diefstal. De verzekering zorgt ervoor dat een pand hersteld of herbouwd kan worden.
De meeste AVB polissen geven standaard dekking voor de volgende verzekerden:
→ Verzekeringnemer als eigenaar en exploitant van het bedrijf
→ Ondergeschikten van het bedrijf (medewerkers, stagiaires)
→ Familieleden en huisgenoten die werkzaamheden verrichten voor het bedrijf
→ Vennoten, commissarissen en bestuurders
→ Personeelsverenigingen en pensioenfondsen
De AVB biedt alléén dekking tijdens werkzaamheden voor het bedrijf.
Gedekte rubrieken binnen de AVB
1) Bedrijfsaansprakelijkheid: aansprakelijkheid ten opzichte van willekeurige derden en
partijen waarmee een contractuele relatie bestaat. BV. afnemers en leveranciers zijn.
2) Werkgeversaansprakelijkheid: aansprakelijkheid van de werkgever ten opzichte van
de werknemer, o.g.v. de zorgplicht voor een veilige werkomgeving.
3) Milieuaansprakelijkheid: aansprakelijkheid voor plotselinge milieuschade. Langzaam
inwerkende milieuschade kan verzekerd worden op de Milieuschadeverzekering (MSV).
Het VV adviseert dat de rubriek milieuschade dekking biedt voor:
• Schade aan personen a.g.v. bodem-, lucht- of waterverontreiniging
• Schade aan zaken a.g.v. luchtverontreiniging
• Schade a.g.v. een geleverd product
De AVB kent een aantal uitsluitingen:
Uitsluiting Toelichting
1) Catastroferisico’s Molest (= conflict/burgeroorlog), Atoomkernreacties,
Aardbevingen, Vulkaanuitbarstingen en
Overstromingen.
3) Cyberrisico
4) Opzicht Je vervoert, bewerkt, huurt, leent, gebruikt of bewaart
een zaak (goed). Ook gevolgschade is uitgesloten.
5) Opzet Opzettelijk veroorzaakte schade door
verzekeringnemer.
6) Schade met/door motorrijtuigen,
(lucht)vaartuigen en drones
7) Schade aan geleerde zaken/diensten Ook het opnieuw uitvoeren ervan is uitgesloten.
8) Schade aan zaken verzekeringnemer Personenschade door verzekerden onderling is wel
gedekt.
9) Asbest Standaard uitgesloten maar tegen extra
premie/voorwaarden weer in te sluiten.
10) Geleidelijke milieuaantasting
11) Bekende omstandigheden
12) Seksuele intimidatie
Act committed
De verzekeraar geeft dekking als de gebeurtenis heeft plaatsgevonden binnen de looptijd
van de verzekering.
Loss occurrence
De verzekeraar geeft dekking als de gebeurtenis (de occurrence) heeft plaatsgevonden of
de schade (de loss) is ontstaan binnen de looptijd van de polis.
Claims made
• Bij het zuivere claims made-systeem is er dekking als de schade wordt gemeld tijdens
de looptijd van de verzekering. Het gaat erom dat het moment dat de verzekerde voor
het eerst met de schade werd geconfronteerd, binnen de looptijd van de verzekering
valt en de schade ook binnen de looptijd wordt gemeld.
,• Bij het beperkte claims made-systeem moet ook de schadeveroorzakende
gebeurtenis binnen de looptijd van de verzekering vallen. Verzekeraar kan bereid zijn
het inlooprisico mee te verzekeren vanaf een afgesproken datum: de retroactieve
datum. Als de schadeveroorzakende gebeurtenis heeft plaatsgevonden vóór de
ingangsdatum, maar na de retroactieve datum is dan verzekerd.
Onderstaand overzicht toont hoe het inloop- en uitlooprisico bij de systemen geregeld is:
Systeem Inloop Uitloop
Act committed Niet Wel
Loss occurrence Wel Wel
Beperkte claims-made Niet Niet
Zuiver claims-made Wel Niet
Overige termen
Rectificatieclausule
Deze is bedoeld om de restwaarde in overeenstemming te brengen met de waarde uit het
taxatierapport. De restwaarde wordt in verhouding verhoogd of verlaagd.
De formule is als volgt:
(getaxeerde waarde/ werkelijke waarde) x restwaarde = gecorrigeerde restwaarde
Contra-expert
• Verzekeringnemer kan een eigen onafhankelijke expert inschakelen als hij het
schadebedrag wil laten controleren dat is vastgesteld door de expert van verzekeraar.
• De verzekeraar betaalt de kosten van een contra-expert.
• Wanneer beide experts er niet met elkaar uitkomen, wordt een derde expert
benoemd die de schade definitief vaststelt.
Bereddingskosten
Kosten die je maakt om grotere schade te voorkomen of om schade te verminderen.
VB: Het vergoeden van een nieuwe blusdeken of brandblusser die is gebruikt om een
brand te blussen of het vergoeden van schade die is ontstaan na het blussen met water.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
Beroepsaansprakelijkheid is de verantwoordelijkheid voor de gevolgen van fouten in uw
werk of het werk van uw werknemers. De BAV dekt zuivere vermogensschade en wordt
veelal afgesloten door financieel adviseurs.
VOF
Een stille vennoot is niet privé aansprakelijk. Wel kan hij ingebracht kapitaal verliezen.
Iedere vennoot is hoofdelijk met zijn persoonlijk vermogen aansprakelijk voor alle
schulden van de vof, dus ook voor belastingschulden.
Rechtsvormen met rechtspersoonlijkheid:
• NV
• BW
• Stichting
• Vereniging
• Coöperatie
Recallverzekering
Een recallverzekering vergoedt de kosten die een verzekerde moet maken om producten
van de markt te halen, terwijl er zich nog geen schade heeft voorgedaan.
Wat is salvage?
Het geheel aan maatregelen bij ernstige schade om de schade zo klein mogelijk te houden.
, Werkgeversaansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen (WEGAM)
Een verzekeringsvorm die voldoende is voor alle situaties met motorrijtuigen en in het
verkeer, is de WEGAM (of WEGS)- verzekering. Deze verzekering dekt de vergoedingsplicht
van de werkgever voor schade met motorrijtuigen en bij alle situaties in het verkeer. Bij
deze verzekeringsvorm is er geen koppeling met kentekens van motorrijtuigen.
Werknemersschadeverzekering
Het meest uitgebreide product is de werknemersschadeverzekering. Deze polis geeft (in
aanvulling op de reeds lopende verzekeringen) dekking voor alle vergoedingen die een
werkgever aan een werknemer moet betalen voor goed werkgeverschap en op voorwaarde
dat er geen veiligheidszorgplicht is geschonden. Deze verzekering omvat ook uitdrukkelijk
zuiver woon-werkverkeer. De werknemer is verzekerd voor datgene dat hij als benadeelde
van de aansprakelijke partij kan claimen. Dit wordt een first party-verzekering genoemd.
Clausule blusmiddelen
Bij deze clausule stellen verzekeraars de aanwezigheid en het werkvaardig houden van
blusmiddelen als voorwaarde voor acceptatie. Dit is een garantieclausule. Dat betekent dat
als de verzekerde de voorschriften niet nakomt, er GEEN dekking is. Als de verzekerde kan
aantonen dat de schade evengoed was ontstaan als hij wel aan de voorwaarden had
voldaan, keert de verzekeraar wél uit.
Contractuele aansprakelijkheid
Van contractuele aansprakelijkheid is sprake als een van de partijen de verplichtingen die
in de overeenkomst zijn vastgelegd niet, onvoldoende of te laat nakomt. Dit heet een
wanprestatie (tekortkoming).
Risicoaansprakelijkheid (kwalitatieve aansprakelijkheid)
Een persoon kan aansprakelijk worden gesteld omdat de schade is aangebracht door iets
of iemand waar de persoon in kwestie verantwoordelijk voor is. Een werkgever kan
risicoaansprakelijk zijn voor de schade die een werknemer heeft veroorzaakt.
Schuldaansprakelijkheid (persoonlijke aansprakelijkheid)
Iemand is persoonlijk aansprakelijk als voldaan is aan 4 eisen:
1) Causaal verband
2) Onrechtmatige daad
3) Toerekenbaar aan de dader
4) Schade
Opstalverzekering
Dekt schade aan een bedrijfspand bv. na brand, waterschade, storm, vandalisme of
diefstal. De verzekering zorgt ervoor dat een pand hersteld of herbouwd kan worden.
