Inleiding verzekeringen:
Wat?
- Overeenkomst tussen verzekeringsnemer en verzekeraar
- Overdracht risico
- Betalen premie
- Als risico zich voordoet betalen schadevergoeding
Verzekering = overeenkomst waarbij een partij, de verzekeraar, zich er tegen betaling van een vaste
of veranderlijke premie of bijdrage tegenover een andere partij, de verzekeringnemer, toe verbindt
een in de overeenkomst bepaalde prestatie of waarborg te leveren in het geval zich een onzekere
gebeurtenis voordoet waarbij, naargelang het geval, de verzekerde of de begunstigde belang heeft
dat die gebeurtenis zich niet voordoet.
Risico onzekere gebeurtenis (bv. je weet niet wanneer het gebeurt bv. sterven)
- Onzekerheid over:
Ontstaan gebeurtenis
Ogenblik van ontstaan gebeurtenis
- De gebeurtenis moet mogelijk zijn
- Gedeeltelijk aan toeval te wijten
Partijen:
− Verzekeringnemer
• Afsluiten contract
• Betalen premie
− Verzekerde
• Schadeverzekering: persoon gedekt tegen vermogensverlies
• Persoonsverzekering: persoon gedekt tegen lichamelijk risico
− Begunstigde
• Aan wie prestatie geleverd wordt
Verzekeraar en verzekeringstussenpersoon:
Taak?
- Dekking risico door betalen van verzekeringspremie door verzekeringsnemer
Beoordeling risico op basis van: waarschijnlijkheid risico en omvang schade
Compensatie van risico’s
Waarschijnlijkheid hij bepaalt de kans dat een bepaald risico zich zal voordoen
,Deze waarschijnlijkheid kan o.a. gedefinieerd worden als het quotiënt van het aantal gunstige
gevallen op het totaal aantal gevallen en ligt bijgevolg steeds tussen 0 en 1.
Wanneer men bijvoorbeeld een dobbelsteen 1 keer opgooit zal de kans dat men een 5 gooit gelijk
zijn aan 1/6.
De 1 verwijst dan naar het aantal gunstige gevallen namelijk een 5 gegooid te hebben en de 6 naar
het totaal aantal mogelijkheden namelijk de 6 verschillende cijfers op de dobbelsteen.
Omvang van de schade volgende factoren spelen een rol
- de aard van het te verzekeren voorwerp
- de werkzaamheden van de verzekerde
- de omgeving
- de band die de verzekeringnemer of verzekerde heeft met het te verzekeren goed
- de duur van de verzekering
Een verzekeraar moet erop toezien dat hij voldoende gelijkaardige risico’s in zijn portefeuille
opneemt zodat er een compensatie van de risico’s gebeurt.
M.a.w. een slecht risico wordt alzo gecompenseerd door een goed risico
Deze compensatie dient zowel te gebeuren op het niveau van de frequentie als op het niveau van
de grootte van het schadegeval.
Om dit te bereiken dient de compensatie aan de volgende voorwaarden te voldoen:
- De verzekeraar dient zoveel mogelijk gelijkaardige risico's te verzekeren maar mag niet uit
het oog verliezen dat bij een uitbreidingspolitiek vaak het eerst de slechte risico's
aangetrokken worden en deze dienen uiteraard juist gemeden te worden.
- De verzekeraar dient te zorgen voor een voldoende geografische spreiding van de risico's.
- De verzekeraar dient ervoor te zorgen dat de gedekte risico's ongeveer even groot zijn.
Om deze compensatie optimaal te maken kan er ook gewerkt worden met mede- en
herverzekering. Dit komt later uitgebreid ter sprake.
Premie:
- Zuivere premie of technische premie(= hoe dikwijls er iets kan voordoen en dan de
gemiddelde schade)
- Opslag (alle mogelijke kosten en ze willen natuurlijk ook winst maken)
- Handels-, netto of tariefpremie
- Bruto premie (met belastingen)
Zuivere of technische premie = de prijs van de premie moet zodanig zijn dat de verzekeraar in staat
is om met de ontvangen premies de door hem te leveren prestaties bij het zich voordoen van het
risico na te komen. Om deze zo goed mogelijk te bepalen wordt er gewerkt met
segmentatiecriteria.
,De techniek is gebaseerd op criteria die het resultaat zijn van statistische studies die de link leggen
tussen het aantal schadegevallen en/of de ernst ervan en de kenmerken van een persoon en/of
goed. Voor de autoverzekering wordt er bijvoorbeeld een onderscheid gemaakt naargelang de
woonplaats. Mensen die in een stad wonen betalen meer voor hun verzekering dan mensen op het
platteland. De verzekeraar dient deze segmentatiecriteria verplicht aan de klant mee te delen.
Opslag 3 elementen:
- Algemene onkosten = de verzekeraar wil ook vergoed worden voor de administratieve
taken die hij uitoefent in verband met het te verzekeren risico.
- Commissieloon = verzekeringen worden ook vaak verkocht via tussenpersonen die ook
vergoed moeten worden voor hun activiteiten.
- Winst = de verzekeraar wil winst halen uit zijn verzekeringsactiviteit
Handels-, netto of tariefpremie = wanneer de opslag bij de zuivere premie gevoegd wordt
Bruto premie = wanneer men bij de handels-, netto of tariefpremie nog eens taksen bijvoegt, dit
moet de verzekeringsnemer betalen
Prestatie – vrijstelling
- Prestatie van verzekeraar
• Geldsom
• In natura (diensten,…)
- Vrijstelling = franchise (synoniem)
Wanneer de verzekeraar een geldsom dient uit te keren wordt er soms een vrijstelling bepaald.
Deze vormt dan het bedrag van de schade dat ten laste van de verzekerde blijft.
Gewone vrijstelling
De begunstigde ontvangt het bedrag van de schadevergoeding dat deze franchise te
boven gaat.
Voorbeeld 1:
Gewone vrijstelling: 300
- Aanvaard schadebedrag 450
- Ontvangen schadevergoeding: 450-300 = 150
Voorbeeld 2:
Gewone vrijstelling: 300
- Aanvaard schadebedrag 280
- Ontvangen schadevergoeding 0
, Engelse vrijstelling
De verzekeraar betaalt enkel een schadevergoeding uit wanneer het bedrag ervan
groter is dan de franchise.
Voorbeeld 1:
Engelse vrijstelling: 300
- Aanvaard schadebedrag 450
- Ontvangen schadevergoeding 450
Voorbeeld 2:
Engelse vrijstelling: 300
- Aanvaard schadebedrag 280
- Ontvangen schadevergoeding 0
Organisatie verzekeringsmarkt:
- Directe verzekeraars verdelen we in 4 categoriën:
Maatschappij vaste premies
Ze hebben de vorm van een handelsvennootschap)
Bv. AG, Baloise, KBC verzekeringen
Onderlinge verzekeringsmaatschappij
Het gaat om een groep personen die zich verenigd hebben om samen een
gemeenschappelijk risico te dragen zonder hierbij winst na te streven.
Hierbij is elk lid tegelijk verzekeraar en verzekerde.
Bv. De Federale Verzekering, Ethias
Publiekrechtelijke instelling
Bv. RSZ
Particulier (hoge premie, niet voor traditionele verzekeringen)
Bv. Lloyd’s
Andere verzekeringen: Fortis, DVV, AG, Belfius, Alliance, Axa
- Mede- en herverzekeraars
Medeverzekering
o Het risico wordt over verschillende maatschappijen verdeeld die allen op
dezelfde polis zullen tekenen waarbij elke verzekeraar zijn verplichtingen t.o.v.
de verzekerde beperkt tot het bedrag dat hijzelf bepaalt (horizontale spreiding)
o Aansprakelijkheid elke verzekeraar beperkt tot het onderschreven bedrag
(geen hoofdelijkheid)
o Leidende verzekeraar = apériteur (meestal degene die het grootste stuk
verzekerd), deze wordt aangeduid om praktische redenen, die namens de
andere verzekeraars mag beslissen over het beheer van het contract, de
Wat?
- Overeenkomst tussen verzekeringsnemer en verzekeraar
- Overdracht risico
- Betalen premie
- Als risico zich voordoet betalen schadevergoeding
Verzekering = overeenkomst waarbij een partij, de verzekeraar, zich er tegen betaling van een vaste
of veranderlijke premie of bijdrage tegenover een andere partij, de verzekeringnemer, toe verbindt
een in de overeenkomst bepaalde prestatie of waarborg te leveren in het geval zich een onzekere
gebeurtenis voordoet waarbij, naargelang het geval, de verzekerde of de begunstigde belang heeft
dat die gebeurtenis zich niet voordoet.
Risico onzekere gebeurtenis (bv. je weet niet wanneer het gebeurt bv. sterven)
- Onzekerheid over:
Ontstaan gebeurtenis
Ogenblik van ontstaan gebeurtenis
- De gebeurtenis moet mogelijk zijn
- Gedeeltelijk aan toeval te wijten
Partijen:
− Verzekeringnemer
• Afsluiten contract
• Betalen premie
− Verzekerde
• Schadeverzekering: persoon gedekt tegen vermogensverlies
• Persoonsverzekering: persoon gedekt tegen lichamelijk risico
− Begunstigde
• Aan wie prestatie geleverd wordt
Verzekeraar en verzekeringstussenpersoon:
Taak?
- Dekking risico door betalen van verzekeringspremie door verzekeringsnemer
Beoordeling risico op basis van: waarschijnlijkheid risico en omvang schade
Compensatie van risico’s
Waarschijnlijkheid hij bepaalt de kans dat een bepaald risico zich zal voordoen
,Deze waarschijnlijkheid kan o.a. gedefinieerd worden als het quotiënt van het aantal gunstige
gevallen op het totaal aantal gevallen en ligt bijgevolg steeds tussen 0 en 1.
Wanneer men bijvoorbeeld een dobbelsteen 1 keer opgooit zal de kans dat men een 5 gooit gelijk
zijn aan 1/6.
De 1 verwijst dan naar het aantal gunstige gevallen namelijk een 5 gegooid te hebben en de 6 naar
het totaal aantal mogelijkheden namelijk de 6 verschillende cijfers op de dobbelsteen.
Omvang van de schade volgende factoren spelen een rol
- de aard van het te verzekeren voorwerp
- de werkzaamheden van de verzekerde
- de omgeving
- de band die de verzekeringnemer of verzekerde heeft met het te verzekeren goed
- de duur van de verzekering
Een verzekeraar moet erop toezien dat hij voldoende gelijkaardige risico’s in zijn portefeuille
opneemt zodat er een compensatie van de risico’s gebeurt.
M.a.w. een slecht risico wordt alzo gecompenseerd door een goed risico
Deze compensatie dient zowel te gebeuren op het niveau van de frequentie als op het niveau van
de grootte van het schadegeval.
Om dit te bereiken dient de compensatie aan de volgende voorwaarden te voldoen:
- De verzekeraar dient zoveel mogelijk gelijkaardige risico's te verzekeren maar mag niet uit
het oog verliezen dat bij een uitbreidingspolitiek vaak het eerst de slechte risico's
aangetrokken worden en deze dienen uiteraard juist gemeden te worden.
- De verzekeraar dient te zorgen voor een voldoende geografische spreiding van de risico's.
- De verzekeraar dient ervoor te zorgen dat de gedekte risico's ongeveer even groot zijn.
Om deze compensatie optimaal te maken kan er ook gewerkt worden met mede- en
herverzekering. Dit komt later uitgebreid ter sprake.
Premie:
- Zuivere premie of technische premie(= hoe dikwijls er iets kan voordoen en dan de
gemiddelde schade)
- Opslag (alle mogelijke kosten en ze willen natuurlijk ook winst maken)
- Handels-, netto of tariefpremie
- Bruto premie (met belastingen)
Zuivere of technische premie = de prijs van de premie moet zodanig zijn dat de verzekeraar in staat
is om met de ontvangen premies de door hem te leveren prestaties bij het zich voordoen van het
risico na te komen. Om deze zo goed mogelijk te bepalen wordt er gewerkt met
segmentatiecriteria.
,De techniek is gebaseerd op criteria die het resultaat zijn van statistische studies die de link leggen
tussen het aantal schadegevallen en/of de ernst ervan en de kenmerken van een persoon en/of
goed. Voor de autoverzekering wordt er bijvoorbeeld een onderscheid gemaakt naargelang de
woonplaats. Mensen die in een stad wonen betalen meer voor hun verzekering dan mensen op het
platteland. De verzekeraar dient deze segmentatiecriteria verplicht aan de klant mee te delen.
Opslag 3 elementen:
- Algemene onkosten = de verzekeraar wil ook vergoed worden voor de administratieve
taken die hij uitoefent in verband met het te verzekeren risico.
- Commissieloon = verzekeringen worden ook vaak verkocht via tussenpersonen die ook
vergoed moeten worden voor hun activiteiten.
- Winst = de verzekeraar wil winst halen uit zijn verzekeringsactiviteit
Handels-, netto of tariefpremie = wanneer de opslag bij de zuivere premie gevoegd wordt
Bruto premie = wanneer men bij de handels-, netto of tariefpremie nog eens taksen bijvoegt, dit
moet de verzekeringsnemer betalen
Prestatie – vrijstelling
- Prestatie van verzekeraar
• Geldsom
• In natura (diensten,…)
- Vrijstelling = franchise (synoniem)
Wanneer de verzekeraar een geldsom dient uit te keren wordt er soms een vrijstelling bepaald.
Deze vormt dan het bedrag van de schade dat ten laste van de verzekerde blijft.
Gewone vrijstelling
De begunstigde ontvangt het bedrag van de schadevergoeding dat deze franchise te
boven gaat.
Voorbeeld 1:
Gewone vrijstelling: 300
- Aanvaard schadebedrag 450
- Ontvangen schadevergoeding: 450-300 = 150
Voorbeeld 2:
Gewone vrijstelling: 300
- Aanvaard schadebedrag 280
- Ontvangen schadevergoeding 0
, Engelse vrijstelling
De verzekeraar betaalt enkel een schadevergoeding uit wanneer het bedrag ervan
groter is dan de franchise.
Voorbeeld 1:
Engelse vrijstelling: 300
- Aanvaard schadebedrag 450
- Ontvangen schadevergoeding 450
Voorbeeld 2:
Engelse vrijstelling: 300
- Aanvaard schadebedrag 280
- Ontvangen schadevergoeding 0
Organisatie verzekeringsmarkt:
- Directe verzekeraars verdelen we in 4 categoriën:
Maatschappij vaste premies
Ze hebben de vorm van een handelsvennootschap)
Bv. AG, Baloise, KBC verzekeringen
Onderlinge verzekeringsmaatschappij
Het gaat om een groep personen die zich verenigd hebben om samen een
gemeenschappelijk risico te dragen zonder hierbij winst na te streven.
Hierbij is elk lid tegelijk verzekeraar en verzekerde.
Bv. De Federale Verzekering, Ethias
Publiekrechtelijke instelling
Bv. RSZ
Particulier (hoge premie, niet voor traditionele verzekeringen)
Bv. Lloyd’s
Andere verzekeringen: Fortis, DVV, AG, Belfius, Alliance, Axa
- Mede- en herverzekeraars
Medeverzekering
o Het risico wordt over verschillende maatschappijen verdeeld die allen op
dezelfde polis zullen tekenen waarbij elke verzekeraar zijn verplichtingen t.o.v.
de verzekerde beperkt tot het bedrag dat hijzelf bepaalt (horizontale spreiding)
o Aansprakelijkheid elke verzekeraar beperkt tot het onderschreven bedrag
(geen hoofdelijkheid)
o Leidende verzekeraar = apériteur (meestal degene die het grootste stuk
verzekerd), deze wordt aangeduid om praktische redenen, die namens de
andere verzekeraars mag beslissen over het beheer van het contract, de
