1. Inleiding
Welke soort verzekeringen (algemeen) zijn er?
Hospitalisatieverzekering, (arbeids-)ongevallenverzekering, bedrijfsschade, brandverzekering,
aansprakelijkheidsverzekering, bouwplaats- en andere, levensverzekering, verzekering voor
transport, annulatie-verzekering, rechtsbijstandsverzekering, zorgverzekering, …
Welk van de bovenvermelde verzekeringen behoort tot de schadeverzekering?
Schadeverzekeringen zijn indemnitaire verzekeringen die schade aan het vermogen en/of
materiële schade gaan vergoeden. Lichamelijke schade wordt hier dus niet vergoed. De volgende
verzekeringen behoren hierbij:
- Hospitalisatieverzekering, bedrijfsschade, brandverzekering,
aansprakelijkheidsverzekering, bouwplaats- en andere, verzekering voor transport,
annulatie-verzekering, rechtsbijstandsverzekering en zorgverzekering.
Welk van de bovenvermelde verzekeringen behoort tot de persoonsverzekering?
Persoonsverzekeringen zijn forfaitaire verzekeringen die schade aan de integriteit, gezondheid
en/of de lichamelijke schade aan de persoon gaan vergoeden. Hier gaat dan ook een vast bedrag
uitgekeerd worden bij schade. De volgende verzekeringen behoren hierbij:
- Hospitalisatieverzekeringen, (arbeids-)ongevallenverzekering, levensverzekering en
zorgverzekering.
Welke verzekering is verplicht?
Enkel de autoverzekering is wettelijk verplicht. De rest van de verzekeringen hierboven vermeld
zijn allemaal verzekeringen die opgelegd kunnen worden bijvoorbeeld bij de aankoop van een
huis of een wagen.
Enkele basisbegrippen:
- Incasso = De incasso is het totaal aan premies die de verzekeraar per jaar ontvangt.
- Successie = Dit is het vermogen van de overledene. De taks die je op zijn nalatenschap
moet betalen zijn de successies.
- Tak-21 → In deze tak ga je een gewaarborgd rendement ontvangen.
- Tak-23 → In deze tak beschik je niet over een gewaarborgd rendement
1.1 Persoonsverzekering pijlersysteem
Je hebt verschillende pensioenpijlers waarmee je geld kunt besparen voor je pensioen later, nl.
1) Eerste pijler = Wettelijk pensioen
2) Tweede pijler = Collectieve pensioenplannen – VAPZ en IPT (voor zelfstandigen)
3) Derde pijler = Pensioensparen, individuele verzekering en woonsparen.
4) Vierde pijler = Sparen zonder fscaal voordeel
Wat gebeurt er met mijn inkomen indien partner sterft
- Normale situatie: een vrij hoog gezamenlijk loon
,- Overlijden: In geval er één van de twee partners overlijdt, daalt het loon van $2000. In dit
geval zou het interessant zijn geweest voor de overleden partner om een levensverzekering
en/of een schuldsaldoverzekering te hebben afgesloten.
- Pensioen: Vanaf het ogenblik dat ze gepensioneerd zijn, kun je merken dat
- ze 40% van hun loon zien dalen. Om dit tegen te gaan hadden ze verschillende
verzekeringen kunnen afsluiten, nl. een zorgverzekering, pensioensparen,
groepsverzekering, IPT en VAPZ (zelfstandige) of beleggen.
- Invalide of ziekte: Bij invaliditeit of ziekte van partner 1 kun je merken dat er
- $1200 van hun loon daalt. Hiervoor hadden ze eventueel een hospitalisatieverzekering en
een (arbeids)ongevallenverzekering kunnen sluiten.
, 2. Rechten en plichten
2.1 Betrokken partijen
2.2 Spelregels
Wetgeving verzekering
- Verzekeringswet 2014 en aanpassingen wet 6 december 2018
- KB Leven van 14 november 2003
- Mededelingen van FSMA
- Wet aanvullende pensioenen (WAP)
- Wet aanvullende pensioenen zelfstandigen (WAPZ)
Andere wetgeving en reglementeringen
- Europese richtlijnen
• Vrije dienstverlening - IDD
- Privacy
- Discriminatie
- Witwasregelgeving
- Verzekeringsbemiddeling
- Gedragscode FSMA
- Beschermingsfonds
- OESO-uitwisseling van gegevens CRS
2.3 Communicatie verplichtingen Verzekeraar
IDD ( Insurance Distribution Directive)
- Europese richtlijn aangaande distributie, transparantie en ontwikkeling van verzekeringen
- Verplicht aanbieders om standaard info document aan te bieden voor bepaalde individuele
levensverzekeringen en schadeverzekeringen
- IPID ( Insurance Product Information Document) voor schadeverzekeringen
, - KID (Key Information Document) voor beleggingsverzekeringen exclusief puur overlijden,
lange termijn sparen en pensioensparen (zie gedragscode FSMA) = infofiche
- In Belgisch wet van 6 december 2018, aanpassing van verzekeringswet
KID fiche
- Standaarddocument waarin de kenmerken van een product op een duidelijke en
verstaanbare manier wordt omschreven
- Wordt minstens elk jaar herzien
- Verplichte informatie :
• Taal van het land
• Standaarddocument, max 3 pagina’s
• Omschrijving van het product
• Kosten lijst
• Risico-indicator schaal van 1 – 7
• Aanbevolen periode van bezit
• Prestatiescenario ( ongunstig, gematigd, gunstig en stress-scenario en scenario bij
overlijden)
2.4 Rechten en plichten
Verzekeringsvoorstel
- Geen verplichting tot sluiten van de overeenkomst
- Verzekeraar moet binnen 30 dagen reageren
- Geen premie samen met voorstel
• Tenzij voorafgetekende polissen waar voorstel en polis één geheel zijn
- Medisch onderzoek
• Kosten terugvorderbaar als klant verzekering niet neemt
- Verplichte items: art 8 KB leven
- Verzekeringsnemer moet kopie ontvangen
Onderschrijven van contact
- Recht om polis op te zeggen binnen 30 dagen (art 9 KB leven)
• Verzekeraar betaalt premie - kosten terug
• Contracten < 8 jaar: spotrate
• Tak 23: waarde van eenheid plus niet-verbruikte kosten
- Betwistbaarheid van polis (art 10 KB leven)
• Verzekeraar kan geen beroep meer doen op onopzettelijk verzwijgen van gegevens
door verzekerde zodra contract in werking treedt
2.5 Verzekeringsvoorstel
Geen verplichting
- Noch voor verzekeraar, noch voor verzekeringsnemer
- Verzekeraar moet binnen 30 dagen reageren
- Geen premie inning samen met voorstel
Medisch onderzoek
- Kosten terugvorderbaar als klant verzekering niet neemt
- Mogelijkheid tot terugvordering moet vermeld zijn
Verplichte vermeldingen
- Vragenlijst (risico inschatting)
Welke soort verzekeringen (algemeen) zijn er?
Hospitalisatieverzekering, (arbeids-)ongevallenverzekering, bedrijfsschade, brandverzekering,
aansprakelijkheidsverzekering, bouwplaats- en andere, levensverzekering, verzekering voor
transport, annulatie-verzekering, rechtsbijstandsverzekering, zorgverzekering, …
Welk van de bovenvermelde verzekeringen behoort tot de schadeverzekering?
Schadeverzekeringen zijn indemnitaire verzekeringen die schade aan het vermogen en/of
materiële schade gaan vergoeden. Lichamelijke schade wordt hier dus niet vergoed. De volgende
verzekeringen behoren hierbij:
- Hospitalisatieverzekering, bedrijfsschade, brandverzekering,
aansprakelijkheidsverzekering, bouwplaats- en andere, verzekering voor transport,
annulatie-verzekering, rechtsbijstandsverzekering en zorgverzekering.
Welk van de bovenvermelde verzekeringen behoort tot de persoonsverzekering?
Persoonsverzekeringen zijn forfaitaire verzekeringen die schade aan de integriteit, gezondheid
en/of de lichamelijke schade aan de persoon gaan vergoeden. Hier gaat dan ook een vast bedrag
uitgekeerd worden bij schade. De volgende verzekeringen behoren hierbij:
- Hospitalisatieverzekeringen, (arbeids-)ongevallenverzekering, levensverzekering en
zorgverzekering.
Welke verzekering is verplicht?
Enkel de autoverzekering is wettelijk verplicht. De rest van de verzekeringen hierboven vermeld
zijn allemaal verzekeringen die opgelegd kunnen worden bijvoorbeeld bij de aankoop van een
huis of een wagen.
Enkele basisbegrippen:
- Incasso = De incasso is het totaal aan premies die de verzekeraar per jaar ontvangt.
- Successie = Dit is het vermogen van de overledene. De taks die je op zijn nalatenschap
moet betalen zijn de successies.
- Tak-21 → In deze tak ga je een gewaarborgd rendement ontvangen.
- Tak-23 → In deze tak beschik je niet over een gewaarborgd rendement
1.1 Persoonsverzekering pijlersysteem
Je hebt verschillende pensioenpijlers waarmee je geld kunt besparen voor je pensioen later, nl.
1) Eerste pijler = Wettelijk pensioen
2) Tweede pijler = Collectieve pensioenplannen – VAPZ en IPT (voor zelfstandigen)
3) Derde pijler = Pensioensparen, individuele verzekering en woonsparen.
4) Vierde pijler = Sparen zonder fscaal voordeel
Wat gebeurt er met mijn inkomen indien partner sterft
- Normale situatie: een vrij hoog gezamenlijk loon
,- Overlijden: In geval er één van de twee partners overlijdt, daalt het loon van $2000. In dit
geval zou het interessant zijn geweest voor de overleden partner om een levensverzekering
en/of een schuldsaldoverzekering te hebben afgesloten.
- Pensioen: Vanaf het ogenblik dat ze gepensioneerd zijn, kun je merken dat
- ze 40% van hun loon zien dalen. Om dit tegen te gaan hadden ze verschillende
verzekeringen kunnen afsluiten, nl. een zorgverzekering, pensioensparen,
groepsverzekering, IPT en VAPZ (zelfstandige) of beleggen.
- Invalide of ziekte: Bij invaliditeit of ziekte van partner 1 kun je merken dat er
- $1200 van hun loon daalt. Hiervoor hadden ze eventueel een hospitalisatieverzekering en
een (arbeids)ongevallenverzekering kunnen sluiten.
, 2. Rechten en plichten
2.1 Betrokken partijen
2.2 Spelregels
Wetgeving verzekering
- Verzekeringswet 2014 en aanpassingen wet 6 december 2018
- KB Leven van 14 november 2003
- Mededelingen van FSMA
- Wet aanvullende pensioenen (WAP)
- Wet aanvullende pensioenen zelfstandigen (WAPZ)
Andere wetgeving en reglementeringen
- Europese richtlijnen
• Vrije dienstverlening - IDD
- Privacy
- Discriminatie
- Witwasregelgeving
- Verzekeringsbemiddeling
- Gedragscode FSMA
- Beschermingsfonds
- OESO-uitwisseling van gegevens CRS
2.3 Communicatie verplichtingen Verzekeraar
IDD ( Insurance Distribution Directive)
- Europese richtlijn aangaande distributie, transparantie en ontwikkeling van verzekeringen
- Verplicht aanbieders om standaard info document aan te bieden voor bepaalde individuele
levensverzekeringen en schadeverzekeringen
- IPID ( Insurance Product Information Document) voor schadeverzekeringen
, - KID (Key Information Document) voor beleggingsverzekeringen exclusief puur overlijden,
lange termijn sparen en pensioensparen (zie gedragscode FSMA) = infofiche
- In Belgisch wet van 6 december 2018, aanpassing van verzekeringswet
KID fiche
- Standaarddocument waarin de kenmerken van een product op een duidelijke en
verstaanbare manier wordt omschreven
- Wordt minstens elk jaar herzien
- Verplichte informatie :
• Taal van het land
• Standaarddocument, max 3 pagina’s
• Omschrijving van het product
• Kosten lijst
• Risico-indicator schaal van 1 – 7
• Aanbevolen periode van bezit
• Prestatiescenario ( ongunstig, gematigd, gunstig en stress-scenario en scenario bij
overlijden)
2.4 Rechten en plichten
Verzekeringsvoorstel
- Geen verplichting tot sluiten van de overeenkomst
- Verzekeraar moet binnen 30 dagen reageren
- Geen premie samen met voorstel
• Tenzij voorafgetekende polissen waar voorstel en polis één geheel zijn
- Medisch onderzoek
• Kosten terugvorderbaar als klant verzekering niet neemt
- Verplichte items: art 8 KB leven
- Verzekeringsnemer moet kopie ontvangen
Onderschrijven van contact
- Recht om polis op te zeggen binnen 30 dagen (art 9 KB leven)
• Verzekeraar betaalt premie - kosten terug
• Contracten < 8 jaar: spotrate
• Tak 23: waarde van eenheid plus niet-verbruikte kosten
- Betwistbaarheid van polis (art 10 KB leven)
• Verzekeraar kan geen beroep meer doen op onopzettelijk verzwijgen van gegevens
door verzekerde zodra contract in werking treedt
2.5 Verzekeringsvoorstel
Geen verplichting
- Noch voor verzekeraar, noch voor verzekeringsnemer
- Verzekeraar moet binnen 30 dagen reageren
- Geen premie inning samen met voorstel
Medisch onderzoek
- Kosten terugvorderbaar als klant verzekering niet neemt
- Mogelijkheid tot terugvordering moet vermeld zijn
Verplichte vermeldingen
- Vragenlijst (risico inschatting)
