Samenvatting kredietanalyse
1. Inleiding tot het krediet
Geschiedenis van het bankieren tot het ontstaan van krediet
ZIE NOTITIES
Situering van het krediet in de maatschappij
Vandaag goederen of geld ter beschikking, later terugbetalen met interest
• Consumentenkrediet
• Hypothecair krediet
Beide kredieten spelen economische en sociale rol
Betrokken partijen:
• Kredietgevers
• Bemiddelaars
• Consumenten
Kredietcentrale voor particulieren van de NBB publiceert periodiek gegevens over achterstallige
kredieten en bedragen
Rol van het krediet
Het gezichtspunt van de consument
Krediet = werkmiddel
!! geen enkel geval, bijkomende bron van inkomsten voor de kredietnemer
Op sociaaleconomisch vlak
Vergemakkelijkt toegang tot consumentengoederen
Versnelt de levenscyclus
Zorgt voor heel wat werkgelegenheid
Let op: gevaar op overmatige schuldlast
Waarom een beroep doen op krediet
Concreet project
Aanschaf goed of dienst
Voorbeelden: wagen, computer, meubelen,)
Leefomgeving
Aankoop onroerende goederen
Bepaalde gebeurtenis
Huwelijk, geboorte, …
Reserves
Goed evenwicht op vlak van gezinsbudget tussen uitgaven en inkomsten
Langs welke weg een krediet aangaan?
1
,Kredietgevers of kredietbemiddelaars
Kredietgever
• Mag je enkel uitoefenen als je vergunning hebt van FSMA
• FSMA publiceert regelmatig lijst van kredietgevers en bemiddelaars
o Doel: eerlijke en correcte behandeling van de financiële consument
o Juiste en volledige informatieverstrekking
Kredietbemiddelaar
Kredietovereenkomst helpen afsluiten of uitvoeren
Zoeken voor uw rekening een erkende kredietgever, ontvangen van de kredietgever een
commissieloon
• Je moet ingeschreven zijn door FSMA in register
Bemiddelaars van consumentenkrediet (3)
• Kredietmakelaars
o Onafhankelijk
o Producten van verscheidene financiële instellingen
• Verbonden agenten
o 1 financiële instelling
o Enkel die producten
o Op alle documenten vermelden voor welke kredietgever hij handelt
• Agenten in een nevenfunctie
o Gebeurt met medewerking van financiële instelling
o Voorbeeld: kopen van meubelen op kredieten
Verplichtingen voor de kredietbemiddelaars
• Laten weten wat hij is (makelaar of agent)
o Vermelden op alle reclame en documenten
• Enkel bemiddelen voor kredietovereenkomsten met erkende of geregistreerde kredietgevers
• Alle gegevens vertrekken, nodig voor krediet
• Noodzakelijke gegevens bezorgen aan kredietgever
o Kredietgever moet hiermee kredietwaardigheid beoordelen
o Volledig waarheidsgetrouw dossier leveren, niet nakomen? Geen recht op
commissieloon
• Geen dossierkosten aanrekenen, wordt betaald door kredietgever
Centrale voor kredieten aan particulieren (CKP)
Wetgevend kader
1987: registratie van wanbetalingen
1991: alle kredietvormen die een negatieve registratie hebben
Ook registratie van wanbetalingen bij hypothecaire kredieten
1999: collectieve schuldregeling, aanzuiveringsregeling → bericht sturen
2003: fundamentele wijziging
Alle consumentenkredieten, hypothecaire kredieten door een natuurlijk persoon aangegaan
zijn voor privédoeleinden, on geacht betaal achterstanden
2011: geoorloogde debetstand
Uitdrukkelijke kredietopening, waarbij kredietgever een consument de mogelijkheid biedt
bedragen op te nemen die het beschikbare tegoed op zijn rekening te boven gaan
2
,Nationale bank registreert
• Kredietovereenkomsten
• Wanbetalingen
Positief luik
Gegevens kredietovereenkomst overmaken binnen de 2 werkdagen
Krediet vervroegd terugbetalen of opzeggen, geen nieuwe kredietovereenkomst meer mogelijk →
binnen de 2 dagen meedelen
Gegevens worden 3 maand en 8 dagen lang bewaard na het einde van de kredietovereenkomst
Wanbetaling? Registratie verlengd!
Negatief luik
Wanbetalingen
1ste wanbetaling moet betrekking hebben op een som hoger dan 25 euro
Meedelen van de wanbetaling binnen de 8 dagen, die volgens op vaststelling van wanbetaling
Bewaring
• 12 maanden na de regularisatie
• Max 10 jaar vanaf data 1ste wanbetaling, ongeacht of ze geregulariseerd werd of niet
Verstrijken van de termijnen: gegevens verwijderd
Raadpleging van de centrale
Financiële toestand en de solvabiliteit
Verplicht te raadplegen vooraleer kredietovereenkomst te sluiten
Raadpleging gebeurt door identificatienummer
Eerste registratie
Registratie in negatieve luik → consument wordt in kennis gesteld
Kredietstatistieken
Febelfin is de spreekbuis van de hele financiële sector
CKP: geeft een beter beeld van het belang en de belangrijkste ontwikkelingen van krediet aan
particulieren weer.
Overmatige schuldenlast bij gezinnen bestrijden
Kredietgevers moeten dit verplicht raadplegen → volledig beeld en kredietrisico evalueren en
vermijden
Krediet afgelopen: gegevens worden automatisch verwijderd
3
, Andere kredietvormen
Lening op onderpand
Nu = openbare kas van lening
Niet lenen tegen tegenwaarde, maar een max van 70% van de waarde die het naar schatting kan
opbrengen bij openbare verkoop
Periodes van 180 dagen, meermaals verlengd
Pand terugkrijgen door ontleende kapitaal en vervallen interesten te betalen + bijkomende rechten en
kosten.
Lenen op onderpand = duur
• Schattings- en borgstellingskosten
• Interesten → niet betaald op vervaldag → pandjeshuis verkoop onderpanden openbaar
Huurcontracten
Contracten die geen eigendomsoverdracht voorzien
Dienstverleningscontracten
Contracten waarbij op een gespreide wijze betaald kan worden
Voorbeeld: distributie van gas
Men verbruikt en betaald achteraf
Onderhandse lening
Kredietgever is geen instelling, maar privépersoon
Geen vormvereiste: best schriftelijk vastgelegd = bewijs
Er mogen geen woekerinteresten gevraagd worden
Overbruggingskrediet
Tijdelijk financiële middelen tekortkomt
Onmiddellijk beschikken over nieuwe middelen
Overbruggingskrediet loopt, je betaalt enkel interesten, na verloop van de periode betaal je kapitaal in
1 keer volledig terug
Interestvoeten liggen hoger dan bij normale hypotheeklening
Enkel voor korte termijn, uitsluitend als er 2 verrichtingen kort op elkaar gebeuren
Termijn: enkele dagen tot max 1 à 2 jaar
Overnamekrediet
Ontleende kapitaal wordt gebruikt om in 1 keer het kapitaal van bestaand krediet terug te betalen.
Interessant: interestvoeten dalen sterk
Er komen heel wat kosten bij kijken
Voorschot op polis
ZIE NOTITIES VOOR MEER DUIDELIJKHEID
Levensverzekeringpolis, voortijdig het geld krijgen. Dat normaal pas op de vervaldag
Tegen betaling van interesten kan met beschikken op een voorschot van op de verzekerbare som
Polis blijft lopen, premies moet je blijven betalen tot de vervaldag
4
1. Inleiding tot het krediet
Geschiedenis van het bankieren tot het ontstaan van krediet
ZIE NOTITIES
Situering van het krediet in de maatschappij
Vandaag goederen of geld ter beschikking, later terugbetalen met interest
• Consumentenkrediet
• Hypothecair krediet
Beide kredieten spelen economische en sociale rol
Betrokken partijen:
• Kredietgevers
• Bemiddelaars
• Consumenten
Kredietcentrale voor particulieren van de NBB publiceert periodiek gegevens over achterstallige
kredieten en bedragen
Rol van het krediet
Het gezichtspunt van de consument
Krediet = werkmiddel
!! geen enkel geval, bijkomende bron van inkomsten voor de kredietnemer
Op sociaaleconomisch vlak
Vergemakkelijkt toegang tot consumentengoederen
Versnelt de levenscyclus
Zorgt voor heel wat werkgelegenheid
Let op: gevaar op overmatige schuldlast
Waarom een beroep doen op krediet
Concreet project
Aanschaf goed of dienst
Voorbeelden: wagen, computer, meubelen,)
Leefomgeving
Aankoop onroerende goederen
Bepaalde gebeurtenis
Huwelijk, geboorte, …
Reserves
Goed evenwicht op vlak van gezinsbudget tussen uitgaven en inkomsten
Langs welke weg een krediet aangaan?
1
,Kredietgevers of kredietbemiddelaars
Kredietgever
• Mag je enkel uitoefenen als je vergunning hebt van FSMA
• FSMA publiceert regelmatig lijst van kredietgevers en bemiddelaars
o Doel: eerlijke en correcte behandeling van de financiële consument
o Juiste en volledige informatieverstrekking
Kredietbemiddelaar
Kredietovereenkomst helpen afsluiten of uitvoeren
Zoeken voor uw rekening een erkende kredietgever, ontvangen van de kredietgever een
commissieloon
• Je moet ingeschreven zijn door FSMA in register
Bemiddelaars van consumentenkrediet (3)
• Kredietmakelaars
o Onafhankelijk
o Producten van verscheidene financiële instellingen
• Verbonden agenten
o 1 financiële instelling
o Enkel die producten
o Op alle documenten vermelden voor welke kredietgever hij handelt
• Agenten in een nevenfunctie
o Gebeurt met medewerking van financiële instelling
o Voorbeeld: kopen van meubelen op kredieten
Verplichtingen voor de kredietbemiddelaars
• Laten weten wat hij is (makelaar of agent)
o Vermelden op alle reclame en documenten
• Enkel bemiddelen voor kredietovereenkomsten met erkende of geregistreerde kredietgevers
• Alle gegevens vertrekken, nodig voor krediet
• Noodzakelijke gegevens bezorgen aan kredietgever
o Kredietgever moet hiermee kredietwaardigheid beoordelen
o Volledig waarheidsgetrouw dossier leveren, niet nakomen? Geen recht op
commissieloon
• Geen dossierkosten aanrekenen, wordt betaald door kredietgever
Centrale voor kredieten aan particulieren (CKP)
Wetgevend kader
1987: registratie van wanbetalingen
1991: alle kredietvormen die een negatieve registratie hebben
Ook registratie van wanbetalingen bij hypothecaire kredieten
1999: collectieve schuldregeling, aanzuiveringsregeling → bericht sturen
2003: fundamentele wijziging
Alle consumentenkredieten, hypothecaire kredieten door een natuurlijk persoon aangegaan
zijn voor privédoeleinden, on geacht betaal achterstanden
2011: geoorloogde debetstand
Uitdrukkelijke kredietopening, waarbij kredietgever een consument de mogelijkheid biedt
bedragen op te nemen die het beschikbare tegoed op zijn rekening te boven gaan
2
,Nationale bank registreert
• Kredietovereenkomsten
• Wanbetalingen
Positief luik
Gegevens kredietovereenkomst overmaken binnen de 2 werkdagen
Krediet vervroegd terugbetalen of opzeggen, geen nieuwe kredietovereenkomst meer mogelijk →
binnen de 2 dagen meedelen
Gegevens worden 3 maand en 8 dagen lang bewaard na het einde van de kredietovereenkomst
Wanbetaling? Registratie verlengd!
Negatief luik
Wanbetalingen
1ste wanbetaling moet betrekking hebben op een som hoger dan 25 euro
Meedelen van de wanbetaling binnen de 8 dagen, die volgens op vaststelling van wanbetaling
Bewaring
• 12 maanden na de regularisatie
• Max 10 jaar vanaf data 1ste wanbetaling, ongeacht of ze geregulariseerd werd of niet
Verstrijken van de termijnen: gegevens verwijderd
Raadpleging van de centrale
Financiële toestand en de solvabiliteit
Verplicht te raadplegen vooraleer kredietovereenkomst te sluiten
Raadpleging gebeurt door identificatienummer
Eerste registratie
Registratie in negatieve luik → consument wordt in kennis gesteld
Kredietstatistieken
Febelfin is de spreekbuis van de hele financiële sector
CKP: geeft een beter beeld van het belang en de belangrijkste ontwikkelingen van krediet aan
particulieren weer.
Overmatige schuldenlast bij gezinnen bestrijden
Kredietgevers moeten dit verplicht raadplegen → volledig beeld en kredietrisico evalueren en
vermijden
Krediet afgelopen: gegevens worden automatisch verwijderd
3
, Andere kredietvormen
Lening op onderpand
Nu = openbare kas van lening
Niet lenen tegen tegenwaarde, maar een max van 70% van de waarde die het naar schatting kan
opbrengen bij openbare verkoop
Periodes van 180 dagen, meermaals verlengd
Pand terugkrijgen door ontleende kapitaal en vervallen interesten te betalen + bijkomende rechten en
kosten.
Lenen op onderpand = duur
• Schattings- en borgstellingskosten
• Interesten → niet betaald op vervaldag → pandjeshuis verkoop onderpanden openbaar
Huurcontracten
Contracten die geen eigendomsoverdracht voorzien
Dienstverleningscontracten
Contracten waarbij op een gespreide wijze betaald kan worden
Voorbeeld: distributie van gas
Men verbruikt en betaald achteraf
Onderhandse lening
Kredietgever is geen instelling, maar privépersoon
Geen vormvereiste: best schriftelijk vastgelegd = bewijs
Er mogen geen woekerinteresten gevraagd worden
Overbruggingskrediet
Tijdelijk financiële middelen tekortkomt
Onmiddellijk beschikken over nieuwe middelen
Overbruggingskrediet loopt, je betaalt enkel interesten, na verloop van de periode betaal je kapitaal in
1 keer volledig terug
Interestvoeten liggen hoger dan bij normale hypotheeklening
Enkel voor korte termijn, uitsluitend als er 2 verrichtingen kort op elkaar gebeuren
Termijn: enkele dagen tot max 1 à 2 jaar
Overnamekrediet
Ontleende kapitaal wordt gebruikt om in 1 keer het kapitaal van bestaand krediet terug te betalen.
Interessant: interestvoeten dalen sterk
Er komen heel wat kosten bij kijken
Voorschot op polis
ZIE NOTITIES VOOR MEER DUIDELIJKHEID
Levensverzekeringpolis, voortijdig het geld krijgen. Dat normaal pas op de vervaldag
Tegen betaling van interesten kan met beschikken op een voorschot van op de verzekerbare som
Polis blijft lopen, premies moet je blijven betalen tot de vervaldag
4
