Samenvatting Praktisch verzekeringsrecht, ISBN: 9789045561660 Verzekeringen fundamentals (31FIV3130)

Hoofdstuk 2: Risk Management




1. Inschatten van risico’s
- Identificatie
- Beoordeling
2. Financiering van risico’s
3. Medeverzekering en herverzekering




1. Risico of risk
Risico = 1 van de essentiële elementen van een verzekering

- Onzekere gebeurtenis, buiten de wil van de verzekeringnemer, de verzekerde of de begunstigde
- Risico kan slaan op:
 De gebeurtenis zelf (bv: onstaan van een brand)
 Het tijdstip (bv: overlijden)
 De gevolgen (bv: brand keuken of een volledig huis, dus de aard)
 De omvang van de schade (bv: BA-motorrijtuigen)

- Winst of verlies voor verzekeringnemer (statische – dynamische risico’s)
1. Statische risico’s: enkel negatieve gevolgen
 Typisch verzekerbare risico’s
Bv: brand
2. Dynamische risico’s: zowel positieve als negatieve gevolgen
 Risico’s dat je zelf bewust neemt
Bv: Ik bespaar op onderhoud = minder kosten en meer winst, maar meer kans op
ongevallen
- Toeval, buiten de wil om




2 Management

2.1 Identificatie van het risico
- De verzekeraar moet het risico identificeren
 Checklist
 Meestal bij particulieren
 Rechtstreekse inspectie
 Meestal bij ondernemingen



2.2 Beoordeling van het risico
- Verzekeraar maakt gebruik van de regels van de statistiek

, Bv: criminaliteitsstatistieken

 De frequentie
 De graad van waarschijnlijkheid dat het risico zich gaat voordoen
 De ernst van het risico
 De mogelijke globale omvang van het schadegeval

Voorwaarden verzekerbaar of niet?

1) Statistieken
2) Voldoende spreiding van het risico
3) Vereiste van frequentie
4) Vereiste van homogeniteit
5) Risicocompensatie en antiselectie

1) Statistieken
- Ex ante premie berekenen
- Gebaseerd op frequentie en omvang
 Bv: aantal woningen – aantal aangiftes brand – schadebedrag
- Wet van de grote getallen
- Sterftetafels
- Waarschijnlijkheidsberekening
 Eerlijke premie (solidariteit: brandgevaar oude/nieuwe woning)
 Voorwaarden (uitsluitingen, vrijstellingen,…)

2) Voldoende spreiding van het risico
- Brand (gewone risico’s – bedrijven)
- Arbeidsongevallen (binnen eenzelfde beroepscategorie)
 Iedereen loopt hetzelfde risico

- Natuurrampen
 Niet iedereen loopt hetzelfde risico
 Bv: overstroming (vandaar verplicht in brandverzekering)

3) Vereiste van frequentie
- Voldoende schadegevallen (contradictie)
- Zeer kleine frequentie: niet in te schatten = niet verzekerbaar
 Bv: kernramp, terrorisme

4) Vereiste van homogeniteit
- Aard van het risico:
 Bv: privaat – professioneel

- Voorwerp van het risico
 Bv: roerende – onroerende goederen

- Waarde van het risico
 Bv: Ferrari – Dacia/ premie volgens leeftijd