samenvatting bedrijfsverzekering

Bedrijfsverzekeringen
Inleiding
Verzekeringstakken




Verzekeringsdistributie
= aangaan van verzekeringen

- Via Verzekeringsadviseur
o Verzekeringsmakelaar
 Onafhankelijk
 Meerdere verzekeraars & beste voorstel uitwerken voor de klant
o Verzekeringsagent
 Exclusiviteit voor één verzekeraar
 Enkel verzekering van huismerk aanbieden
 Vaak gekoppeld aan een bank
o Bankverzekeraar
 Fortis bank/ KBC bank
 Als particulier rechtstreeks afsluiten
 Bank is verkoopkanaal; als er iets fout loopt zal verzekeraar
ertussen komen
- Via rechtstreekse verzekeraars (direct writers)
o VB. Etias, touring, corona direct
o Zonder tussenkomst van adviseurs en verzekeringen
o Online afsluiten

Controle autoriteiten op verzekeringen: FSMA

 Niet elke verzekeringODN krijgt de vergunning om elke tak aan te bieden
o AG Insurance is grootste verzekeraar en kan zo goed als elke tak
aanbieden

,Module 1: Initiatie tot de verzekeringen
- Verzekeringswetgevingen
o Wet der verzekeringen
o Wet controle op verzekeringsondernemingen
o Andere bijzondere verzekeringswetgevingen
- Andere wetgevingen
o Consumentenbescherming
o Antiwitwaswetgeving

Opm. Wetgeving is van dwingende aard

- Afwijking is niet toegelaten tenzij de wet het toelaat
- Sanctie:
o Relatieve nietigheid
o In te roepen door de beschermde persoon
- Vb. autoverzekering is wettelijk verplicht & alle VZMY moeten dezelfde wetten
en contracten volgen, dus autoverzekeringen komen vaak op hetzelfde neer.

Opm. verschil tussen relatieve – en absolute nietigheid:

- Relatieve nietigheid
o Wordt enkel uitgesproken als één vd partijen hierom verzoekt
- Absolute nietigheid
o Rechtshandelingen die in strijd zijn met rechtsregels van openbare orde



- Toepassingsgebied vd wet “Landverzekeringsovereenkomsten” dekt niet:
o Zee-/ luchtvaart verzekeringen
o Herverzekering
o Transportverzekering
 Behalve bagage en verhuizingen
 Je moet daar andere verzekeringen voor aangaan

Wat is een verzekering
- Bescherming
- Overdragen van risico naar de verzekeraar
 Het vermindert de kans niet dat er risico’s zijn, maar biedt wel een vergoeding
voor moest er iets gebeuren

De verzekeringsovereenkomst
- Overeenkomst tussen 2 partijen
o Verzekeraar:
 Diegene die het geld geeft wanneer je iets hebt meegemaakt
o Verzekeringnemer
 Particulier/bedrijf dat verzekering is aangegaan
 = verzekerde


“Een overeenkomst”

, - De verzekeraar zal tegen betaling van een vaste premie t.o.v. een andere partij,
de verzekeringnemer, zich verbinden om een prestatie te leveren in het geval
dat er zich een onzekere gebeurtenis voordoet.
- Begunstigde mag in eigen belang niet de verzekering uitlokken
o Vb. eigen huis in brand steken

Beschermde gebruikers
1. Verzekeringsnemer
- Degene die het verzekeringscontract sluit met de verzekeraar
- Diegene met handtekening op het contract

2. Verzekerde
- Schadeverzekering: persoon gedekt tegen vermogensschade
- Persoon dat zijn eigen goed (huis/GSM) verzekerd
- Persoonsverzekering: persoon op wie het risico rust

3. Begunstigde
- Persoon in wiens voordeel de prestaties bedongen zijn
- Diegene die uiteindelijk de premie zal krijgen

Opm. bij schadeverzekeringen zijn de verzekerde en de begunstigde meestal dezelfde
persoon

Opm. Levensverzekering heeft altijd andere begunstigde dan de persoon die de
verzekering afsluit


4. Benadeelde
- Derde, schadelijder, slachtoffer
- Deze partij krijgt ook een vergoeding
- Persoon aan wie de schade is toegebracht, waardoor de verzekerde
aansprakelijk is

Essentie van verzekeringsovereenkomst
- Verzekeringsprestatie
o “Betaalprestaties”: betaling van een vast bedrag of schadevergoeding
o “Doeprestaties”: verzekering brengt je terug naar de situatie waar je in
was voor je iets voorhad
 Vb. aanbieden van vervangingswagen, …
 Soort dienstverlening
- Premie
o Iedere vorm van vergoeding als tegenprestatie voor de verbintenissen van
de verzekeraar
o Geldig betaald aan de verzekeraar zijn lasthebber
o Haalschuld
 = schuld waarbij de verschuldigde zaak door de schuldeiser bij de
schuldenaar moet worden opgehaald
 De verzekeraar moet de premie gaan halen bij de
verzekeringnemer
o Opm. je hebt nog recht tot het deel waarvoor je al hebt betaald

,  Stel je hebt voor het hele jaar betaald en VZ stopt: je krijgt
overblijvende termijn terugbetaald
 Sancties bij niet-betaling:
o Schorsing van de waarborg (= je bent nogsteeds klant, maar bent niet
meer gedekt)
 (+) recht op nog te vervallen premies
 (-) niet tegenstelbaarheid t.a.v. derden
o Opzeg mits voorafgaande schorsing van waarborg
o Schorsing/ opzeg kan in één brief, zonder nieuwe aanmaning

- Onzekere gebeurtenis
o Verzekeringscontract = kanscontract
 De prestatie is enkel verschuldigd bij het zich voortdoen van een
onzekere gebeurtenis
 = het risico; er is een kans dat het contract moet worden
uitgevoerd
o Kans heeft betrekking op
 Voorvallen vh risico
 Omvang is niet bekend
 Ogenblik ook niet bekend

Opm. overlijdensverzekering; overlijden is een zekere gebeurtenis, maar je weet niet
wanneer en hoe je overlijdt.

 Zijn alle risico’s verzekerbaar?
- Zelfmoord?
o Zelfdoding is verzekerd wanneer de polis minstens 1 jaar loopt
o “1 jaar wachttijd”
- Overlijden van minderjarig kind?
o In België niet, om te vermijden dat ouders veiligheid v kind in gevaar
brengen voor geld.
o Wel: overlijdensverzekering voor evt overlijdingskosten
 Begrafenis, …
- Fouten begaan door minderjarige kinderen?
o Tot 16 jaar is opzet van kinderen ook meeverzekerd want ze kunnen de
gevaren van hun acties nog niet goed inschatten; Familiale Polis

- Verzekerbaar belang:
o Belang bij het zich NIET voordoen van de verzekerde gebeurtenis
o In hoofde van wie?
 Verzekerde (of) begunstigde?
 Niet: de verzekeringnemer die geen verzekerde of begunstigde is
o Als dit (het belang) er niet is, lijkt het op een weddenschap

 Verzekeringen tot vergoeding van schade:
o Voor de verzekerde
 Welk belang vd verzekerde?
 Is het in geld waarneembaar?
o Bij behoud vd zaak
o Bij de gaafheid van het vermogen