Kredieten
1 Kredieten en leningen
1.1 Begrip lening en krediet
Looptijd → wetgeving legt maximale termijnen op
Rentevoet → wetgeving legt maximale rentevoet op
Manieren om geld te ontlenen:
• Lening op afbetaling → lening
• Financiële reserve gekoppeld aan debet kaart → krediet
1.1.1 Lening
Lening = overeenkomst tussen een uitlener en een lener, waarbij uitlener aan lener een
bepaald bedrag ter beschikking stelt, dat lener hem moet terugbetalen op 1 of meerderen
tijdstippen
Verbruiklening = contract waarbij door de ene partij een zekere hoeveelheid zaken die door
gebruik tenietgaan, aan de andere partij afgeeft, onder verplichting voor deze om aan de
eerstgenoemde evenzoveel van gelijke soort en hoedanigheid terug te geven
Lening bedingen → geoorloofd
1.1.2 Krediet
Krediet = overeenkomst waarbij kredietgever geld ter beschikking stelt van kredietnemer,
kredietnemer zal geld moeten terugbetalen volgens de afspraken opgenomen in
overeenkomst
Kredietopening= overeenkomst tussen een uitlener en een lener, waarbij de uitlener aan
de lener een financiële reserve ter beschikking stelt, dat lener hem moet terugbetalen op 1
of meerdere, vooraf bepaalde, tijdstippen of op het einde van de looptijd van de
overeenkomst
,Schematisch overzicht kenmerken lening en kredietopening:
Lening Kredietopening
Zakelijk contract Consensueel contract
Wederkerig contract Wederkerig contract
Meestal intrest Meestal intrest
Schriftelijk (overeenkomst) Schriftelijk (overeenkomst)
Terugbetaling volgens aflossingstabel Terugbetaling niet noodzakelijk volgens aflossingstabel
Geen heropname mogelijk Heropname mogelijk
Verschil in soort contract:
• Zakelijk contract → ontstaat door overdragen van zaak
• Consensueel contract → ontstaat door akkoord tussen partijen
Meestal korting → sommige winkels bieden krediet maar laten kortingen vallen (duurder)
(bv. Tv van 1000 euro, met krediet korting laten vallen en 1200 betalen, intrest zou 10% zijn
dus aan einde van de rit 1100 te betalen met krediet, zonder krediet 1200 en dus duurder)
Verschil lening en krediet:
• Bij lening → bepaald vast bedrag voor bepaalde consumptie (er is een bepaald gegeven)
• Bij krediet → financiële reserve ter beschikking, geen bepaald bedrag
Krediet → overeenkomst en geen verplicht gebruik
Schematisch overzicht verschil lening en kredietopening:
Lening Kredietopening
Voor 1 welbepaalde transactie Voor opeenvolgende transacties
Geen heropname mogelijk Heropname mogelijk zolang opening loopt
Geregeld in BW Niet geregeld in BW
Factoren voor het indelen van kredieten:
• Bestemmeling van krediet
• Vorm van krediet
• Terugbetalingswijze van krediet
• Looptijd van krediet
• Looptijd van kredietovereenkomst
,1.1.2.1 Bestemmeling
Mogelijke bestemmelingen van een krediet:
• Particulieren
• Ondernemingen
• Overheid
Onderscheid van belang → verschillende wetgeving van toepassing
1.1.2.2 Vorm van krediet
Verschillende kredietvormen:
• Uitbetalingskredieten:
o Afbetalingskrediet
o Gaat over specifieke uitbetaling
• Verbinteniskrediet:
o Borgstellingskrediet
o Bank gaat zich borg stellen voor de klant tegenover een derde partij
• Geëffectiseerde kredieten:
o Beleggingskrediet
o Effectiseren → risico verdelen over enkele banken
1.1.2.3 Terugbetalingswijze van krediet
Mogelijke terugbetalingswijzen van een krediet:
• Bullet loan
• Balloon loan
• Vaste kapitaalaflossing
• Constante annuiteiten (mensualiteiten)
Bullet loan is duurst → intrest gedurende hele looptijd op hele kapitaal
Vaste kapitaalaflossing is goedkoopst → intrest op uitstaand kapitaal daalt het snelst
Mensualiteiten meest gebruikt voor woonkredieten →meestal weinig geld bij aanvang
(vaste kapitaalaflossingen financieel onmogelijk)
, Schematische voorbeelden van soorten terugbetalingswijzen:
• Bullet loan:
o Ontlenen gedurende volledige looptijd
o Terugbetaling → aan einde periode
o Bv. overbruggingskrediet bij aankoop woning terwijl oude woning nog niet
verkocht is
• Balloon loan:
o Terugbetaling → deel van lening tussentijds (groot deel aan einde)
o Interest → verminderd door stapsgewijze afbetaling
Bepaling tussentijdse terugbetaling → afhankelijk van risico en cijfers
1 Kredieten en leningen
1.1 Begrip lening en krediet
Looptijd → wetgeving legt maximale termijnen op
Rentevoet → wetgeving legt maximale rentevoet op
Manieren om geld te ontlenen:
• Lening op afbetaling → lening
• Financiële reserve gekoppeld aan debet kaart → krediet
1.1.1 Lening
Lening = overeenkomst tussen een uitlener en een lener, waarbij uitlener aan lener een
bepaald bedrag ter beschikking stelt, dat lener hem moet terugbetalen op 1 of meerderen
tijdstippen
Verbruiklening = contract waarbij door de ene partij een zekere hoeveelheid zaken die door
gebruik tenietgaan, aan de andere partij afgeeft, onder verplichting voor deze om aan de
eerstgenoemde evenzoveel van gelijke soort en hoedanigheid terug te geven
Lening bedingen → geoorloofd
1.1.2 Krediet
Krediet = overeenkomst waarbij kredietgever geld ter beschikking stelt van kredietnemer,
kredietnemer zal geld moeten terugbetalen volgens de afspraken opgenomen in
overeenkomst
Kredietopening= overeenkomst tussen een uitlener en een lener, waarbij de uitlener aan
de lener een financiële reserve ter beschikking stelt, dat lener hem moet terugbetalen op 1
of meerdere, vooraf bepaalde, tijdstippen of op het einde van de looptijd van de
overeenkomst
,Schematisch overzicht kenmerken lening en kredietopening:
Lening Kredietopening
Zakelijk contract Consensueel contract
Wederkerig contract Wederkerig contract
Meestal intrest Meestal intrest
Schriftelijk (overeenkomst) Schriftelijk (overeenkomst)
Terugbetaling volgens aflossingstabel Terugbetaling niet noodzakelijk volgens aflossingstabel
Geen heropname mogelijk Heropname mogelijk
Verschil in soort contract:
• Zakelijk contract → ontstaat door overdragen van zaak
• Consensueel contract → ontstaat door akkoord tussen partijen
Meestal korting → sommige winkels bieden krediet maar laten kortingen vallen (duurder)
(bv. Tv van 1000 euro, met krediet korting laten vallen en 1200 betalen, intrest zou 10% zijn
dus aan einde van de rit 1100 te betalen met krediet, zonder krediet 1200 en dus duurder)
Verschil lening en krediet:
• Bij lening → bepaald vast bedrag voor bepaalde consumptie (er is een bepaald gegeven)
• Bij krediet → financiële reserve ter beschikking, geen bepaald bedrag
Krediet → overeenkomst en geen verplicht gebruik
Schematisch overzicht verschil lening en kredietopening:
Lening Kredietopening
Voor 1 welbepaalde transactie Voor opeenvolgende transacties
Geen heropname mogelijk Heropname mogelijk zolang opening loopt
Geregeld in BW Niet geregeld in BW
Factoren voor het indelen van kredieten:
• Bestemmeling van krediet
• Vorm van krediet
• Terugbetalingswijze van krediet
• Looptijd van krediet
• Looptijd van kredietovereenkomst
,1.1.2.1 Bestemmeling
Mogelijke bestemmelingen van een krediet:
• Particulieren
• Ondernemingen
• Overheid
Onderscheid van belang → verschillende wetgeving van toepassing
1.1.2.2 Vorm van krediet
Verschillende kredietvormen:
• Uitbetalingskredieten:
o Afbetalingskrediet
o Gaat over specifieke uitbetaling
• Verbinteniskrediet:
o Borgstellingskrediet
o Bank gaat zich borg stellen voor de klant tegenover een derde partij
• Geëffectiseerde kredieten:
o Beleggingskrediet
o Effectiseren → risico verdelen over enkele banken
1.1.2.3 Terugbetalingswijze van krediet
Mogelijke terugbetalingswijzen van een krediet:
• Bullet loan
• Balloon loan
• Vaste kapitaalaflossing
• Constante annuiteiten (mensualiteiten)
Bullet loan is duurst → intrest gedurende hele looptijd op hele kapitaal
Vaste kapitaalaflossing is goedkoopst → intrest op uitstaand kapitaal daalt het snelst
Mensualiteiten meest gebruikt voor woonkredieten →meestal weinig geld bij aanvang
(vaste kapitaalaflossingen financieel onmogelijk)
, Schematische voorbeelden van soorten terugbetalingswijzen:
• Bullet loan:
o Ontlenen gedurende volledige looptijd
o Terugbetaling → aan einde periode
o Bv. overbruggingskrediet bij aankoop woning terwijl oude woning nog niet
verkocht is
• Balloon loan:
o Terugbetaling → deel van lening tussentijds (groot deel aan einde)
o Interest → verminderd door stapsgewijze afbetaling
Bepaling tussentijdse terugbetaling → afhankelijk van risico en cijfers
