Verzekeringen
1 Inleiding ........................................................................................................................... 3
1.1 Een stukje geschiedenis over verzekeringen in het algemeen ............................................. 3
1.2 Doel ................................................................................................................................. 3
1.3 Werking ........................................................................................................................... 3
1.4 Soorten verzekering ......................................................................................................... 3
1.5 Organisatie van de markt .................................................................................................. 3
2 Wettelijke basis ................................................................................................................ 4
2.1 De basiswet van de verzekeringen .................................................................................... 4
2.2 Enkele belangrijke principes door de wet bepaald ............................................................. 4
2.3 Diverse bepalingen ........................................................................................................... 5
3 Verzekering motorvoertuigen ........................................................................................... 6
3.1 Soorten dekkingen ........................................................................................................... 6
3.2 Verzekering van de burgerlijke aansprakelijkheid .............................................................. 6
3.2.1 Eigenschappen ............................................................................................................................ 6
3.2.2 Basiswaarborg ............................................................................................................................ 6
3.2.2.1 Voorwerp .................................................................................................................................................. 6
3.2.2.2 Verzekerde personen ................................................................................................................................ 6
3.2.2.3 Personen die buiten de dekking vallen ..................................................................................................... 6
3.2.2.4 De waarborg treedt in werking in de volgende gevallen .......................................................................... 7
3.2.3 Uitbreiding van de waarborg ...................................................................................................... 7
3.2.4 Beperking van de waarborg........................................................................................................ 7
3.2.5 Plafonds van de waarborg .......................................................................................................... 8
3.2.6 Toepassingsgebied ..................................................................................................................... 8
3.2.7 Bescherming van benadeelde personen .................................................................................... 9
3.2.7.1 Rechtstreeks verhaal van benadeelde tegen verzekeraar ........................................................................ 9
3.2.7.2 Niet-tegenstelbaarheid van nietigheid, uitzondering of verval ................................................................ 9
3.2.7.3 Verjaring .................................................................................................................................................... 9
3.2.7.4 Gemeenschappelijke Waarborgfonds ....................................................................................................... 9
3.2.8 Relatie tussen verzekeraar en verzekerde ............................................................................... 10
3.2.8.1 Belang van het verzekeringsvoorstel ...................................................................................................... 10
3.2.8.2 Verzekeringscontract .............................................................................................................................. 10
3.2.8.3 De verzekeringspremie ........................................................................................................................... 10
3.2.8.4 Schadegevallen ....................................................................................................................................... 10
3.2.9 Verval en verhaal ...................................................................................................................... 10
3.2.10 Einde van het contract – opzegmogelijkheden ........................................................................ 11
3.3 Verzekering van stoffelijke schade, brand, diefstal en rechtsbijstand van motorrijtuigen .. 11
3.3.1 Voorwaarden bij stoffelijke schade .......................................................................................... 11
3.3.1.1 Waarborg ................................................................................................................................................ 11
3.3.1.2 Uitsluitingen ............................................................................................................................................ 11
3.3.2 Voorwaarden bij brand............................................................................................................. 11
3.3.2.1 Waarborg ................................................................................................................................................ 11
3.3.2.2 Uitsluitingen ............................................................................................................................................ 11
3.3.3 Voorwaarden bij diefstal .......................................................................................................... 12
3.3.3.1 Waarborg ................................................................................................................................................ 12
3.3.3.2 Uitsluitingen ............................................................................................................................................ 12
3.3.3.3 Vergoedingen .......................................................................................................................................... 12
3.3.4 Voorwaarden bij rechtsbijstand ............................................................................................... 12
3.3.4.1 Waarborg ................................................................................................................................................ 12
3.3.4.2 Uitsluitingen ............................................................................................................................................ 12
1
,4 Burgerlijke aansprakelijkheid onderneming/uitbating ..................................................... 13
4.1 Verscheidenheid en risico’s ............................................................................................. 13
4.2 Basis van de dekking ....................................................................................................... 13
4.3 Uitsluitingen................................................................................................................... 13
4.4 Verzekerd kapitaal.......................................................................................................... 13
5 Arbeidsongevallen .......................................................................................................... 14
5.1 Verzekerde risico’s ......................................................................................................... 14
5.2 Plichten van de verzekeraars: ......................................................................................... 14
5.3 Plichten van de verzekeringnemer .................................................................................. 14
5.4 Vergoedingen ................................................................................................................. 15
5.5 Premie ........................................................................................................................... 15
5.6 Aanvullende verzekeringen............................................................................................. 15
6 Brandverzekering ........................................................................................................... 16
6.1 Verzekering brand en andere gevaren ............................................................................. 16
6.1.1 Verzekerden ............................................................................................................................. 16
6.1.2 Te verzekeren bedragen ........................................................................................................... 16
6.1.3 Waarborgen .............................................................................................................................. 16
6.2 Verzekering uitbatingsverlies van de onderneming.......................................................... 16
7 Verzekering van de vervoerde goederen ......................................................................... 17
7.1 Verzekering aansprakelijkheid vervoerder ten opzichte van vervoerde goederen ............. 17
7.1.1 Inleiding .................................................................................................................................... 17
7.1.2 Algemene CMR-verzekeringsvoorwaarden .............................................................................. 17
7.1.2.1 Verzekering op maat ............................................................................................................................... 17
7.1.3 Toepassingsgebied CMR-polis .................................................................................................. 17
2
, 1 Inleiding
1.1 Een stukje geschiedenis over verzekeringen in het algemeen
Het principe van premie in verhouding tot risico.
1.2 Doel
Het doel van de verzekeringen is zich te beschermen tegen onzekere risico’s daar waar men zelf
moeite heeft om die te dragen.
1.3 Werking
Op economisch vlak: Door de bijeenvoeging van bedragen, betaald door iedere verzekeringsnemer,
kan de verzekeraar bij een gedekt schadegeval de verzekerde schadeloos stellen. Met andere
woorden iedereen betaalt zijn premie. De verzekeraar houdt de spaarpot bij en als iemand pech
heeft, dan kan de verzekeraar uit de spaarpot de schade betalen.
Op juridisch vlak: De verzekering is een overeenkomst waarbij de verzekeraar zich verbindt, tegen
genot van een premie de verzekerde schadeloos te stellen voor verlies of schade die deze zou lijden
ten gevolge van een bepaalde toevallige of uit overmacht ontstane gebeurtenis. Met andere
woorden dit moet haarfijn in het betreffende specifieke verzekeringscontract vermeld staan.
1.4 Soorten verzekering
Van verliezen van en/of beschadigingen aan voorwerpen waarvoor men een belang tot hun behoud
heeft (bv. zijn eigen huis, een eigen schade dekking of trekker): dit is een schadeverzekering.
Wegens verliezen van en/of schade ten gevolge van een aansprakelijkheid die men oploopt
(bv. door het negeren van een rood licht veroorzaakt men een zwaar verkeersongeval):
dit is een aansprakelijkheidsverzekering.
Wegens niet becijferbare verliezen (op personen) (bv. overlijdensdekking):
dit is een sommenverzekering.
1.5 Organisatie van de markt
De verzekerde is diegene die het risico laat dekken. Het is de persoon die meestal het initiatief
neemt.
De verzekeraar (ook maatschappij genoemd) is diegene die het risico draagt. Hij ontvangt daarvoor
een vergoeding (premie) die in functie moet staat tot de kans dat hij zal moeten betalen. Zij worden
strict gecontroleerd door een nationale organisatie, het CBFA.
De makelaar is de tussenpersoon tussen de verzekerde en de maatschappij. Hij bemiddelt de prijs,
de dekking en verleent diensten bij schade. Hij werkt voor verschillende maatschappijen en kan dan
ook vergelijken.
De agent is de vertegenwoordiger van een maatschappij en bemiddelt tussen de maatschappij en de
verzekerde. Hij werkt slechts voor één maatschappij.
De expert bepaalt de grootheid van de schade. De auto expert zegt niets over de aansprakelijkheden.
Hij bepaalt alleen hoeveel de schade is. De goederenexpert moet wel een rapport opmaken van de
oorzaak van de schade en kan de verantwoordelijkheden aan de maatschappij suggereren. Meestal
volgt de maatschappij zijn stelling. Expertises moeten ALTIJD tegensprekelijk gebeuren, met alle
betrokken partijen, anders zijn ze ongeldig.
3
1 Inleiding ........................................................................................................................... 3
1.1 Een stukje geschiedenis over verzekeringen in het algemeen ............................................. 3
1.2 Doel ................................................................................................................................. 3
1.3 Werking ........................................................................................................................... 3
1.4 Soorten verzekering ......................................................................................................... 3
1.5 Organisatie van de markt .................................................................................................. 3
2 Wettelijke basis ................................................................................................................ 4
2.1 De basiswet van de verzekeringen .................................................................................... 4
2.2 Enkele belangrijke principes door de wet bepaald ............................................................. 4
2.3 Diverse bepalingen ........................................................................................................... 5
3 Verzekering motorvoertuigen ........................................................................................... 6
3.1 Soorten dekkingen ........................................................................................................... 6
3.2 Verzekering van de burgerlijke aansprakelijkheid .............................................................. 6
3.2.1 Eigenschappen ............................................................................................................................ 6
3.2.2 Basiswaarborg ............................................................................................................................ 6
3.2.2.1 Voorwerp .................................................................................................................................................. 6
3.2.2.2 Verzekerde personen ................................................................................................................................ 6
3.2.2.3 Personen die buiten de dekking vallen ..................................................................................................... 6
3.2.2.4 De waarborg treedt in werking in de volgende gevallen .......................................................................... 7
3.2.3 Uitbreiding van de waarborg ...................................................................................................... 7
3.2.4 Beperking van de waarborg........................................................................................................ 7
3.2.5 Plafonds van de waarborg .......................................................................................................... 8
3.2.6 Toepassingsgebied ..................................................................................................................... 8
3.2.7 Bescherming van benadeelde personen .................................................................................... 9
3.2.7.1 Rechtstreeks verhaal van benadeelde tegen verzekeraar ........................................................................ 9
3.2.7.2 Niet-tegenstelbaarheid van nietigheid, uitzondering of verval ................................................................ 9
3.2.7.3 Verjaring .................................................................................................................................................... 9
3.2.7.4 Gemeenschappelijke Waarborgfonds ....................................................................................................... 9
3.2.8 Relatie tussen verzekeraar en verzekerde ............................................................................... 10
3.2.8.1 Belang van het verzekeringsvoorstel ...................................................................................................... 10
3.2.8.2 Verzekeringscontract .............................................................................................................................. 10
3.2.8.3 De verzekeringspremie ........................................................................................................................... 10
3.2.8.4 Schadegevallen ....................................................................................................................................... 10
3.2.9 Verval en verhaal ...................................................................................................................... 10
3.2.10 Einde van het contract – opzegmogelijkheden ........................................................................ 11
3.3 Verzekering van stoffelijke schade, brand, diefstal en rechtsbijstand van motorrijtuigen .. 11
3.3.1 Voorwaarden bij stoffelijke schade .......................................................................................... 11
3.3.1.1 Waarborg ................................................................................................................................................ 11
3.3.1.2 Uitsluitingen ............................................................................................................................................ 11
3.3.2 Voorwaarden bij brand............................................................................................................. 11
3.3.2.1 Waarborg ................................................................................................................................................ 11
3.3.2.2 Uitsluitingen ............................................................................................................................................ 11
3.3.3 Voorwaarden bij diefstal .......................................................................................................... 12
3.3.3.1 Waarborg ................................................................................................................................................ 12
3.3.3.2 Uitsluitingen ............................................................................................................................................ 12
3.3.3.3 Vergoedingen .......................................................................................................................................... 12
3.3.4 Voorwaarden bij rechtsbijstand ............................................................................................... 12
3.3.4.1 Waarborg ................................................................................................................................................ 12
3.3.4.2 Uitsluitingen ............................................................................................................................................ 12
1
,4 Burgerlijke aansprakelijkheid onderneming/uitbating ..................................................... 13
4.1 Verscheidenheid en risico’s ............................................................................................. 13
4.2 Basis van de dekking ....................................................................................................... 13
4.3 Uitsluitingen................................................................................................................... 13
4.4 Verzekerd kapitaal.......................................................................................................... 13
5 Arbeidsongevallen .......................................................................................................... 14
5.1 Verzekerde risico’s ......................................................................................................... 14
5.2 Plichten van de verzekeraars: ......................................................................................... 14
5.3 Plichten van de verzekeringnemer .................................................................................. 14
5.4 Vergoedingen ................................................................................................................. 15
5.5 Premie ........................................................................................................................... 15
5.6 Aanvullende verzekeringen............................................................................................. 15
6 Brandverzekering ........................................................................................................... 16
6.1 Verzekering brand en andere gevaren ............................................................................. 16
6.1.1 Verzekerden ............................................................................................................................. 16
6.1.2 Te verzekeren bedragen ........................................................................................................... 16
6.1.3 Waarborgen .............................................................................................................................. 16
6.2 Verzekering uitbatingsverlies van de onderneming.......................................................... 16
7 Verzekering van de vervoerde goederen ......................................................................... 17
7.1 Verzekering aansprakelijkheid vervoerder ten opzichte van vervoerde goederen ............. 17
7.1.1 Inleiding .................................................................................................................................... 17
7.1.2 Algemene CMR-verzekeringsvoorwaarden .............................................................................. 17
7.1.2.1 Verzekering op maat ............................................................................................................................... 17
7.1.3 Toepassingsgebied CMR-polis .................................................................................................. 17
2
, 1 Inleiding
1.1 Een stukje geschiedenis over verzekeringen in het algemeen
Het principe van premie in verhouding tot risico.
1.2 Doel
Het doel van de verzekeringen is zich te beschermen tegen onzekere risico’s daar waar men zelf
moeite heeft om die te dragen.
1.3 Werking
Op economisch vlak: Door de bijeenvoeging van bedragen, betaald door iedere verzekeringsnemer,
kan de verzekeraar bij een gedekt schadegeval de verzekerde schadeloos stellen. Met andere
woorden iedereen betaalt zijn premie. De verzekeraar houdt de spaarpot bij en als iemand pech
heeft, dan kan de verzekeraar uit de spaarpot de schade betalen.
Op juridisch vlak: De verzekering is een overeenkomst waarbij de verzekeraar zich verbindt, tegen
genot van een premie de verzekerde schadeloos te stellen voor verlies of schade die deze zou lijden
ten gevolge van een bepaalde toevallige of uit overmacht ontstane gebeurtenis. Met andere
woorden dit moet haarfijn in het betreffende specifieke verzekeringscontract vermeld staan.
1.4 Soorten verzekering
Van verliezen van en/of beschadigingen aan voorwerpen waarvoor men een belang tot hun behoud
heeft (bv. zijn eigen huis, een eigen schade dekking of trekker): dit is een schadeverzekering.
Wegens verliezen van en/of schade ten gevolge van een aansprakelijkheid die men oploopt
(bv. door het negeren van een rood licht veroorzaakt men een zwaar verkeersongeval):
dit is een aansprakelijkheidsverzekering.
Wegens niet becijferbare verliezen (op personen) (bv. overlijdensdekking):
dit is een sommenverzekering.
1.5 Organisatie van de markt
De verzekerde is diegene die het risico laat dekken. Het is de persoon die meestal het initiatief
neemt.
De verzekeraar (ook maatschappij genoemd) is diegene die het risico draagt. Hij ontvangt daarvoor
een vergoeding (premie) die in functie moet staat tot de kans dat hij zal moeten betalen. Zij worden
strict gecontroleerd door een nationale organisatie, het CBFA.
De makelaar is de tussenpersoon tussen de verzekerde en de maatschappij. Hij bemiddelt de prijs,
de dekking en verleent diensten bij schade. Hij werkt voor verschillende maatschappijen en kan dan
ook vergelijken.
De agent is de vertegenwoordiger van een maatschappij en bemiddelt tussen de maatschappij en de
verzekerde. Hij werkt slechts voor één maatschappij.
De expert bepaalt de grootheid van de schade. De auto expert zegt niets over de aansprakelijkheden.
Hij bepaalt alleen hoeveel de schade is. De goederenexpert moet wel een rapport opmaken van de
oorzaak van de schade en kan de verantwoordelijkheden aan de maatschappij suggereren. Meestal
volgt de maatschappij zijn stelling. Expertises moeten ALTIJD tegensprekelijk gebeuren, met alle
betrokken partijen, anders zijn ze ongeldig.
3
