Kredieten aan particulieren
Examen: veel tips in de les, vooral praktijkgericht en inzichtvragen
Leeftijd 25 tot 34, gaan minder kredieten aan. Percentage bevolking nog altijd 60% ongeveer
kredieten aangaan.
Algemene beginselen kredietverlening
Wetgevend kader financiële sector
Wetgevend kader is 3delig:
- Wetgeving In de financiële sector - wetboeken economisch recht (WER)
- Contractueel recht
- Huwelijksvermogensrecht
Wet Willems = bemiddeling bank en beleggingsdiensten
Wet Cauwenberghs = bemiddeling, verzekeringen en herverzekeringen
Ons diploma FV = voldoet aan Wet Willems en wet Cauwenberghs
(Mogen onmiddellijk beginnen werken, 15u bijscholing per jaar)
Vrijgesteld van examens FSMA!
Sedert 1 november 2015 = bewijzen beroepskennis inzake kredietbemiddeling
- Basisbeginselen kredietbemiddeling
- Consumentenkredieten
- Hypothecaire kredieten
= wij onmiddellijk vrijgesteld voor de 3
Kredietbemiddeling: wie moet hieraan voldoen?
- Kredietbemiddelaars: makelaar of agent zelf
- VVD, van kredietbemiddelaars & kredietgevers
VVD = verantwoordelijke voor distributie
- Effectieve leiders van kredietbemiddelaars
- PCP van kredietbemiddelaars & kredietgevers
PCP = personen in contact met publiek
WER:
- Boek VI = marktpraktijken en consumentenbescherming
Doel: enerzijds de bescherming van ondernemingen tegen oneerlijke mededinging en
anderzijds de informatieverstrekking aan en bescherming van de consument in zijn
betrekkingen met ondernemingen.
Consumenten = ieder natuurlijk persoon die handelt voor doeleinden buiten zijn handelsbedrijf,
,In geval van gemengd gebruik wordt de betrokkene ook als consument aangezien zolang de private
doeleinden overheersen.
Onderneming = elke natuurlijke persoon of rechtspersoon die op duurzame wijze een economisch
doel nastreeft
- Boek VII = betalings en krediet diensten
Doel: controle op kredietinstellingen en bescherming consument.
WER: op wie/wat van toepassing?
- Consument = ieder natuurlijke persoon handelend voor privédoeleinden
(of min 50% gemengd gebruik)
- Onderneming = iedere natuurlijke of rechtspersoon die op duurzame wijze een economisch
doel nastreeft
- Producten = goederen (zowel roerend als onroerend) en diensten (prestaties van de
onderneming in het kader van de professionele activiteit)
JKP= jaarlijkse kostenpercentage (alle kosten bv: brandverzekering, schuldsaldoverzekering = SVV…)
WER: enkele aandachtspunten (Wetboeken economisch recht)
- Heel wat regels die Europees geharmoniseerd zijn: precontractuele informatieplicht
(gestandaardiseerd, iedere kredietgever moet die gebruikten!)
= standaardpapieren waar alle risico’s opstaan
- Koppelverkoop mag niet als 1 van die dingen een financiële dienst is (bv computer kopen en
je krijgt er een krediet bij), je mag wel zeggen gebundelde verkoop als je hier u krediet
aangaat en je neemt hier een brandverzekering dan krijg je een korting, dat mag. Maar je
moet person vrijlaten om te kiezen waar hij zijn verzekering gaat sluiten.
- Specifieke regels voor prijsaanduiding van financiële diensten
- Specifieke regels voor verkoopovereenkomsten op afstand
(bv herroepingsrecht van 14 dagen kan je niet toepassen op hypotheekovereenkomst, of een
handtekening blijft essentieel= zonder handtekening krijg je niks (wat bij Zalando niet het
geval is)
Verschil debetrente & JKP?
JKP:
Totale kostprijs krediet
Uniforme manier van berekenen
Vergelijkingsinstrument
Hoofddoel= consument informeren en beschermen
,Collectieve schuldenregeling
- Doel: gericht op herstel financiële toestand van schuldenaar
Er kan iemand zijn schulden niet terug betalen, dan wordt er bekeken hoe kunnen we ervoor
zorgen dat de financiële toestand van beide partijen hersteld kan worden zodat ze nog altijd
op een normale manier een leven kunnen leiden.
- Hoe?
Schuldbemiddelaar aangesteld en aanzuiveringsregel (dat is u budget dat maandelijks
binnenkomt, dit krijg je voor eten en andere kosten, dit deel gaat naar die SE en dat deel
naar de andere enz.)
Ook nog tussen regelingen (geen bemiddelaar, maar wel een plan uitgewerkt)
Bescherming persoonsgegevens
Als je bv online iets koopt, moet je vaak dingen aankruisen, bv ben je akkoord dat je gegevens
worden doorverwezen enz.
GDPR, je kan u altijd aanschrijven, aanpassen enz.
Kredietgevers moeten ook u privéleven respecteren
- Recht op info over verantwoordelijkheid en doeleind
- Recht op inzage niet bestaan verwerking gegevens + inlichtingen
(heel veel banken werken met kleuren, iedere klant heeft daar een kleur, bepaalde
persoonlijkheidskenmerken bv bij Belfius en KBC van toepassing)
Recht op onverwijld rectificatie van alle juiste gegevens= Je mag weten wat er over u wordt
opgeslaan, als die onjuist zijn moeten die ook kosteloos gecorrigeerd worden
- Recht op beperking van de verwerking
- Recht op overdraagzaamheid van gegevens
- Recht op verzet (bv als gebruik voor directe marketing)
Wetgevend kader contractueel recht
= overeenkomst waarbij 1 of meer personen zich tegenover 1 of meer personen verbinden iets te
geven, te doen of niet te doen
Kan zowel schriftelijk als mondeling
Afwijkende regels voor:
- Consumentenkredietovereenkomsten die tot stand komt door de manuele/elektronische
handtekening op het contract. Handtekening is een voorwaarde voor de geldige
totstandkoming
Hypothecaire kredietovereenkomsten ook specifieke regels
, Geldigheidsvereisten van een contract, op straffe van nietigheid
1. Toestemming van alle partijen
- Gij en u partner moeten allebei akkoord zijn over het voorwerp en prijs
- Moet dit schriftelijk?
Bij kredieten u handtekening essentiële voorwaarde!
(toestemming niet geldig indien alleen door dwaling, geweld, benadeling of bedrog is
gegeven)
2. Bekwaamheid van alle partijen
3. Bepaald voorwerp
4. Geoorloofde oorzaak
= niet nageleefd, nietigheid, hersteld oorspronkelijke situatie. Als er geld werd gestort terugstorten,
er is dan niks gebeurd
Beperken van een verbintenis
Compromis = contract, overeenkomst over prijs/ voorwerp/…, hier kunnen ook beperkingen instaan
- Tijdsbepaling
- Opschortende voorwaarde = bv als lening biet bekomen wordt, wordt contract opgeschort
alsof het nooit heeft bestaan
Hoofdelijkheid
= belangrijk bij kredieten, dan word je volledig aansprakelijk gesteld voor de schuld. Niet standaard
maar kan je toevoegen. Kunnen zich dus altijd tot 1 van de 2 partijen richten voor volledige
terugbetaling.
Wetgevend kader relatievermogensrecht
= zeer belangrijk bij kredieten
= regelt de vermogensgerechtelijke gevolgen van het huwelijk tussen echtgenoten en tegenover
derden
Primair huwelijk stelsel: BW
= prioritair en dwingend van aard
= dit is altijd geldig!!
= ook voor wettelijk samenwonenden
Prioritair/ primaire geld voor beiden!
Doel = gezin beschermen en schuldeisers
Wilt zeggen dat jij:
- Hulp en bijdrageplicht heeft in verhouding tot je vermogen (als de ene meer verdient dan de
andere)
- Hoofdelijkheid tussen echtgenoten met betrekking tot schulden aangegaan voor huishouden
en opvoeding kinderen (alle kosten bv hobby kinderen)
Examen: veel tips in de les, vooral praktijkgericht en inzichtvragen
Leeftijd 25 tot 34, gaan minder kredieten aan. Percentage bevolking nog altijd 60% ongeveer
kredieten aangaan.
Algemene beginselen kredietverlening
Wetgevend kader financiële sector
Wetgevend kader is 3delig:
- Wetgeving In de financiële sector - wetboeken economisch recht (WER)
- Contractueel recht
- Huwelijksvermogensrecht
Wet Willems = bemiddeling bank en beleggingsdiensten
Wet Cauwenberghs = bemiddeling, verzekeringen en herverzekeringen
Ons diploma FV = voldoet aan Wet Willems en wet Cauwenberghs
(Mogen onmiddellijk beginnen werken, 15u bijscholing per jaar)
Vrijgesteld van examens FSMA!
Sedert 1 november 2015 = bewijzen beroepskennis inzake kredietbemiddeling
- Basisbeginselen kredietbemiddeling
- Consumentenkredieten
- Hypothecaire kredieten
= wij onmiddellijk vrijgesteld voor de 3
Kredietbemiddeling: wie moet hieraan voldoen?
- Kredietbemiddelaars: makelaar of agent zelf
- VVD, van kredietbemiddelaars & kredietgevers
VVD = verantwoordelijke voor distributie
- Effectieve leiders van kredietbemiddelaars
- PCP van kredietbemiddelaars & kredietgevers
PCP = personen in contact met publiek
WER:
- Boek VI = marktpraktijken en consumentenbescherming
Doel: enerzijds de bescherming van ondernemingen tegen oneerlijke mededinging en
anderzijds de informatieverstrekking aan en bescherming van de consument in zijn
betrekkingen met ondernemingen.
Consumenten = ieder natuurlijk persoon die handelt voor doeleinden buiten zijn handelsbedrijf,
,In geval van gemengd gebruik wordt de betrokkene ook als consument aangezien zolang de private
doeleinden overheersen.
Onderneming = elke natuurlijke persoon of rechtspersoon die op duurzame wijze een economisch
doel nastreeft
- Boek VII = betalings en krediet diensten
Doel: controle op kredietinstellingen en bescherming consument.
WER: op wie/wat van toepassing?
- Consument = ieder natuurlijke persoon handelend voor privédoeleinden
(of min 50% gemengd gebruik)
- Onderneming = iedere natuurlijke of rechtspersoon die op duurzame wijze een economisch
doel nastreeft
- Producten = goederen (zowel roerend als onroerend) en diensten (prestaties van de
onderneming in het kader van de professionele activiteit)
JKP= jaarlijkse kostenpercentage (alle kosten bv: brandverzekering, schuldsaldoverzekering = SVV…)
WER: enkele aandachtspunten (Wetboeken economisch recht)
- Heel wat regels die Europees geharmoniseerd zijn: precontractuele informatieplicht
(gestandaardiseerd, iedere kredietgever moet die gebruikten!)
= standaardpapieren waar alle risico’s opstaan
- Koppelverkoop mag niet als 1 van die dingen een financiële dienst is (bv computer kopen en
je krijgt er een krediet bij), je mag wel zeggen gebundelde verkoop als je hier u krediet
aangaat en je neemt hier een brandverzekering dan krijg je een korting, dat mag. Maar je
moet person vrijlaten om te kiezen waar hij zijn verzekering gaat sluiten.
- Specifieke regels voor prijsaanduiding van financiële diensten
- Specifieke regels voor verkoopovereenkomsten op afstand
(bv herroepingsrecht van 14 dagen kan je niet toepassen op hypotheekovereenkomst, of een
handtekening blijft essentieel= zonder handtekening krijg je niks (wat bij Zalando niet het
geval is)
Verschil debetrente & JKP?
JKP:
Totale kostprijs krediet
Uniforme manier van berekenen
Vergelijkingsinstrument
Hoofddoel= consument informeren en beschermen
,Collectieve schuldenregeling
- Doel: gericht op herstel financiële toestand van schuldenaar
Er kan iemand zijn schulden niet terug betalen, dan wordt er bekeken hoe kunnen we ervoor
zorgen dat de financiële toestand van beide partijen hersteld kan worden zodat ze nog altijd
op een normale manier een leven kunnen leiden.
- Hoe?
Schuldbemiddelaar aangesteld en aanzuiveringsregel (dat is u budget dat maandelijks
binnenkomt, dit krijg je voor eten en andere kosten, dit deel gaat naar die SE en dat deel
naar de andere enz.)
Ook nog tussen regelingen (geen bemiddelaar, maar wel een plan uitgewerkt)
Bescherming persoonsgegevens
Als je bv online iets koopt, moet je vaak dingen aankruisen, bv ben je akkoord dat je gegevens
worden doorverwezen enz.
GDPR, je kan u altijd aanschrijven, aanpassen enz.
Kredietgevers moeten ook u privéleven respecteren
- Recht op info over verantwoordelijkheid en doeleind
- Recht op inzage niet bestaan verwerking gegevens + inlichtingen
(heel veel banken werken met kleuren, iedere klant heeft daar een kleur, bepaalde
persoonlijkheidskenmerken bv bij Belfius en KBC van toepassing)
Recht op onverwijld rectificatie van alle juiste gegevens= Je mag weten wat er over u wordt
opgeslaan, als die onjuist zijn moeten die ook kosteloos gecorrigeerd worden
- Recht op beperking van de verwerking
- Recht op overdraagzaamheid van gegevens
- Recht op verzet (bv als gebruik voor directe marketing)
Wetgevend kader contractueel recht
= overeenkomst waarbij 1 of meer personen zich tegenover 1 of meer personen verbinden iets te
geven, te doen of niet te doen
Kan zowel schriftelijk als mondeling
Afwijkende regels voor:
- Consumentenkredietovereenkomsten die tot stand komt door de manuele/elektronische
handtekening op het contract. Handtekening is een voorwaarde voor de geldige
totstandkoming
Hypothecaire kredietovereenkomsten ook specifieke regels
, Geldigheidsvereisten van een contract, op straffe van nietigheid
1. Toestemming van alle partijen
- Gij en u partner moeten allebei akkoord zijn over het voorwerp en prijs
- Moet dit schriftelijk?
Bij kredieten u handtekening essentiële voorwaarde!
(toestemming niet geldig indien alleen door dwaling, geweld, benadeling of bedrog is
gegeven)
2. Bekwaamheid van alle partijen
3. Bepaald voorwerp
4. Geoorloofde oorzaak
= niet nageleefd, nietigheid, hersteld oorspronkelijke situatie. Als er geld werd gestort terugstorten,
er is dan niks gebeurd
Beperken van een verbintenis
Compromis = contract, overeenkomst over prijs/ voorwerp/…, hier kunnen ook beperkingen instaan
- Tijdsbepaling
- Opschortende voorwaarde = bv als lening biet bekomen wordt, wordt contract opgeschort
alsof het nooit heeft bestaan
Hoofdelijkheid
= belangrijk bij kredieten, dan word je volledig aansprakelijk gesteld voor de schuld. Niet standaard
maar kan je toevoegen. Kunnen zich dus altijd tot 1 van de 2 partijen richten voor volledige
terugbetaling.
Wetgevend kader relatievermogensrecht
= zeer belangrijk bij kredieten
= regelt de vermogensgerechtelijke gevolgen van het huwelijk tussen echtgenoten en tegenover
derden
Primair huwelijk stelsel: BW
= prioritair en dwingend van aard
= dit is altijd geldig!!
= ook voor wettelijk samenwonenden
Prioritair/ primaire geld voor beiden!
Doel = gezin beschermen en schuldeisers
Wilt zeggen dat jij:
- Hulp en bijdrageplicht heeft in verhouding tot je vermogen (als de ene meer verdient dan de
andere)
- Hoofdelijkheid tussen echtgenoten met betrekking tot schulden aangegaan voor huishouden
en opvoeding kinderen (alle kosten bv hobby kinderen)
