Kredieten aan particulieren DSW
INHOUD
Deel 1: Algemene beginselen van de kredietbemiddeling........................................................................................5
1. Wetgevende kader:...........................................................................................................................................5
1.1. Belangrijke wetgeving in de financiële sector:...........................................................................................5
1.2. Contractueel recht:.....................................................................................................................................6
1.3. Huwelijksvermogensrecht:.........................................................................................................................6
2. Toegang tot de activiteit van kredietbemiddeling en sancties:.........................................................................8
2.1. Categorieën:...............................................................................................................................................8
2.2. Toegang tot het beroep:.............................................................................................................................9
2.3. toezichthouders en Controle:.....................................................................................................................9
2.4 Andere instellingen betrokken bij de kredietverlening in België:.............................................................10
3 Compliance:......................................................................................................................................................12
4. Basisprincipes verantwoorde kredietverlening:..............................................................................................13
Deel 2: Het hypothecair krediet..............................................................................................................................14
1. Inleiding:..........................................................................................................................................................14
2. Het aankoopproces:........................................................................................................................................14
2.1. Inleiding:...................................................................................................................................................14
2.2. Onderhandelingsproces:..........................................................................................................................14
2.3. Van ‘compromis’ tot koopakte:................................................................................................................15
2.4. Oriëntatie op de hypotheekmarkt:...........................................................................................................17
2.5. Fasen in de totstandkoming van het hypothecair krediet:.......................................................................17
2.5.1. Reclame.................................................................................................................................................17
2.5.2. Prospectus:............................................................................................................................................17
2.5.3. Aanvraag:...............................................................................................................................................17
2.5.4. Kredietonderzoek:.................................................................................................................................18
2.5.5. Aanbod:.................................................................................................................................................18
2.5.6. Kredietovereenkomst:...........................................................................................................................18
2.5.7. Toegevoegde en aangehechte contracten:...........................................................................................18
1|Pa g i n a
,Kredieten aan particulieren DSW
3. De wettelijke beginselen van het hypothecair krediet:...................................................................................20
3.1. Toepassingsgebied:...................................................................................................................................20
3.2. Hypothecaire waarborgen:.......................................................................................................................20
3.3. Rentevoet:................................................................................................................................................20
3.4. Kosten en vergoedingen:..........................................................................................................................21
4. Kosten:.............................................................................................................................................................22
4.1. Kosten verbonden aan de aankoop van een onroerend goed:................................................................22
4.2. Kosten verbonden aan het hypothecair krediet:.....................................................................................26
4.2.3. Kosten tijdens de looptijd van het hypothecair krediet:.......................................................................27
5. Formules hypothecaire kredieten:..................................................................................................................29
5.1. Kredietopening of lening:.........................................................................................................................29
5.2. Volgens looptijd:.......................................................................................................................................29
5.3. Volgens wijze van terugbetaling:..............................................................................................................30
5.4. Volgens rente:...........................................................................................................................................31
5.5. Specifieke formules:.................................................................................................................................32
5.6. Variaties:...................................................................................................................................................33
5.7. Creatieve trends op de markt:..................................................................................................................34
5.8. Moeilijke keuze: markteconomische situatie:..........................................................................................36
6. Risicoanalyse en kredietacceptatie:................................................................................................................37
6.1. Kredietaanvrager(s):.................................................................................................................................37
6.2. Doel, type en bedrag van het krediet:......................................................................................................41
6.3. Zekerheiden:.............................................................................................................................................42
7 Fiscaliteit van het woonkrediet:.......................................................................................................................50
7.1. Vlaamse woonbonus:...............................................................................................................................50
7.2. De geïntegreerde woonbonus:.................................................................................................................51
7.3. Fiscaliteit van het lange termijnsparen (LTS):...........................................................................................52
7.4. Fiscaliteit van de gewone intrestaftrek:...................................................................................................53
8 Wijzigingen tijdens de looptijd van het hypothecair krediet:..........................................................................54
8.1. Vervroegde terugbetaling:........................................................................................................................54
2|Pa g i n a
,Kredieten aan particulieren DSW
8.2. Hypotheekoverdracht (of pandwissel):....................................................................................................54
8.3. Doorhaling hypotheek:.............................................................................................................................54
8.4. Herfinanciering lening:.............................................................................................................................55
8.5. Problemen bij terugbetaling:....................................................................................................................55
Deel 3: Het consumentenkrediet:...........................................................................................................................58
1. Inleiding:..........................................................................................................................................................58
2. Wettelijke beginselen van het consumentkrediet:..........................................................................................58
3. kredietvormen:................................................................................................................................................58
3.1. Lening op afbetaling:................................................................................................................................58
3.2. Verkoop op afbetaling:.............................................................................................................................59
3.3. Kredietopening:........................................................................................................................................59
3.4. De financieringshuur of leasing:...............................................................................................................61
3.5. Huurwaarborg:.........................................................................................................................................61
3.6. Renovatiekrediet (mama-papalening):.....................................................................................................62
4 Bescherming van de consument in de precontractuele fase:..........................................................................63
4.1 Reclame:....................................................................................................................................................63
4.2 Leuren:.......................................................................................................................................................63
4.3 Informatieplicht:........................................................................................................................................64
4.4 Raadpleging CKP:.......................................................................................................................................64
5 Sluiten kredietovereenkomst:..........................................................................................................................65
5.1 Identificatie gegevens:...............................................................................................................................65
5.2 Ondertekening van de kredietovereenkomst:...........................................................................................65
5.3 Betaling:.....................................................................................................................................................65
5.4 Bedenktijd:................................................................................................................................................65
6 Risicoanalyse en kredietacceptatie:.................................................................................................................66
6.1 Kredietaanvrager.......................................................................................................................................66
6.2 Kredietbehoefte.........................................................................................................................................66
6.3 Terugbetalingscapaciteit:..........................................................................................................................66
6.4. Zekerheden:..............................................................................................................................................66
3|Pa g i n a
,Kredieten aan particulieren DSW
7. Wijzigingen in het consumentenkrediet:........................................................................................................68
7.1. Vervroegde terugbetaling.........................................................................................................................68
7.2. Beëindiging van de overeenkomst...........................................................................................................68
7.3. Problemen bij terugbetaling:....................................................................................................................69
4|Pa g i n a
, Kredieten aan particulieren DSW
DEEL 1: ALGEMENE BEGINSELEN VAN DE KREDIETBEMIDDELING.
1. WETGEVENDE KADER:
1.1. BELANGRIJKE WETGEVING IN DE FINANCIËLE SECTOR:
1.1.1. KREDIETBEMIDDELING:
Om aan kredietbemiddeling te mogen doen moeten een aantal personen hun theoretische beroepskennis
bewijzen inzake de basisbeginsel van de kredietbemiddeling (verplicht) en over consumentenkredieten en
hypothecaire kredieten in het bijzonder.
Moeten voldoen aan vereisten van theoretische beroepskennis:
de kredietbemiddelaars
de leden van het wettelijk bestuursorgaan van de kredietbemiddelaars
de effectieve leiders van de kredietbemiddelaars
de verantwoordelijken voor de distributie (VVD) van de kredietbemiddelaars en van de kredietgevers
die het bedrijf van kredietbemiddeling uitoefenen (d.i. elke natuurlijke persoon behorend tot de leiding
van een kredietgever, een kredietbemiddelaar of elke werknemer in dienst van dergelijke persoon, die
de facto de verantwoordelijkheid heeft op de kredietbemiddelingswerkzaamheid of hierop toezicht
uitoefent)
de personen in contact met het publiek (PCP) van de kredietbemiddelaars en van de kredietgevers die
het bedrijf van kredietbemiddeling uitoefenen (d.i. de andere personen bij een kredietgever of een
kredietbemiddelaar die, op welke wijze dan ook, in contact staan met het publiek met het oog op het
voorstellen van kredietovereenkomsten of hierover informatie verstrekt)
1.1.2. WETBOEKEN ECONOMISCH RECHT (WER): ZIE PAGINA 11-12 CURSUS.
1.1.3. COLLECTIEVE SCHULDENREGELING:
Dit is gericht op het herstel van de financiële toestand van de schuldenaar, een natuurlijk persoon die geen
koopman is met een overmatige schuldenlast. Als de aanvraag ontvankelijk is, zal de rechter een
schuldbemiddelaar aanstellen die verantwoordelijk is voor het uitwerken en het beheren van de
schuldenregeling.
Hij zal ook een aanzuiveringsregel uitwerken en toezien op de maatregelen die afgesproken zijn.
Als er geen overmatige schuldenlast is kan de rechter gewoon betalingsfaciliteiten toekennen.
1.1.4. PRIVACYWET
Deze waarborgt het recht op eerbiediging van het privéleven en meer bepaald de bescherming van de
persoonlijke levenssfeer in casu de verwerking van de persoonsgegevens.
I. Recht op informatie
II. Recht op verzet
III. Recht op toegang
IV. Recht tot verbetering
5|Pa g i n a
INHOUD
Deel 1: Algemene beginselen van de kredietbemiddeling........................................................................................5
1. Wetgevende kader:...........................................................................................................................................5
1.1. Belangrijke wetgeving in de financiële sector:...........................................................................................5
1.2. Contractueel recht:.....................................................................................................................................6
1.3. Huwelijksvermogensrecht:.........................................................................................................................6
2. Toegang tot de activiteit van kredietbemiddeling en sancties:.........................................................................8
2.1. Categorieën:...............................................................................................................................................8
2.2. Toegang tot het beroep:.............................................................................................................................9
2.3. toezichthouders en Controle:.....................................................................................................................9
2.4 Andere instellingen betrokken bij de kredietverlening in België:.............................................................10
3 Compliance:......................................................................................................................................................12
4. Basisprincipes verantwoorde kredietverlening:..............................................................................................13
Deel 2: Het hypothecair krediet..............................................................................................................................14
1. Inleiding:..........................................................................................................................................................14
2. Het aankoopproces:........................................................................................................................................14
2.1. Inleiding:...................................................................................................................................................14
2.2. Onderhandelingsproces:..........................................................................................................................14
2.3. Van ‘compromis’ tot koopakte:................................................................................................................15
2.4. Oriëntatie op de hypotheekmarkt:...........................................................................................................17
2.5. Fasen in de totstandkoming van het hypothecair krediet:.......................................................................17
2.5.1. Reclame.................................................................................................................................................17
2.5.2. Prospectus:............................................................................................................................................17
2.5.3. Aanvraag:...............................................................................................................................................17
2.5.4. Kredietonderzoek:.................................................................................................................................18
2.5.5. Aanbod:.................................................................................................................................................18
2.5.6. Kredietovereenkomst:...........................................................................................................................18
2.5.7. Toegevoegde en aangehechte contracten:...........................................................................................18
1|Pa g i n a
,Kredieten aan particulieren DSW
3. De wettelijke beginselen van het hypothecair krediet:...................................................................................20
3.1. Toepassingsgebied:...................................................................................................................................20
3.2. Hypothecaire waarborgen:.......................................................................................................................20
3.3. Rentevoet:................................................................................................................................................20
3.4. Kosten en vergoedingen:..........................................................................................................................21
4. Kosten:.............................................................................................................................................................22
4.1. Kosten verbonden aan de aankoop van een onroerend goed:................................................................22
4.2. Kosten verbonden aan het hypothecair krediet:.....................................................................................26
4.2.3. Kosten tijdens de looptijd van het hypothecair krediet:.......................................................................27
5. Formules hypothecaire kredieten:..................................................................................................................29
5.1. Kredietopening of lening:.........................................................................................................................29
5.2. Volgens looptijd:.......................................................................................................................................29
5.3. Volgens wijze van terugbetaling:..............................................................................................................30
5.4. Volgens rente:...........................................................................................................................................31
5.5. Specifieke formules:.................................................................................................................................32
5.6. Variaties:...................................................................................................................................................33
5.7. Creatieve trends op de markt:..................................................................................................................34
5.8. Moeilijke keuze: markteconomische situatie:..........................................................................................36
6. Risicoanalyse en kredietacceptatie:................................................................................................................37
6.1. Kredietaanvrager(s):.................................................................................................................................37
6.2. Doel, type en bedrag van het krediet:......................................................................................................41
6.3. Zekerheiden:.............................................................................................................................................42
7 Fiscaliteit van het woonkrediet:.......................................................................................................................50
7.1. Vlaamse woonbonus:...............................................................................................................................50
7.2. De geïntegreerde woonbonus:.................................................................................................................51
7.3. Fiscaliteit van het lange termijnsparen (LTS):...........................................................................................52
7.4. Fiscaliteit van de gewone intrestaftrek:...................................................................................................53
8 Wijzigingen tijdens de looptijd van het hypothecair krediet:..........................................................................54
8.1. Vervroegde terugbetaling:........................................................................................................................54
2|Pa g i n a
,Kredieten aan particulieren DSW
8.2. Hypotheekoverdracht (of pandwissel):....................................................................................................54
8.3. Doorhaling hypotheek:.............................................................................................................................54
8.4. Herfinanciering lening:.............................................................................................................................55
8.5. Problemen bij terugbetaling:....................................................................................................................55
Deel 3: Het consumentenkrediet:...........................................................................................................................58
1. Inleiding:..........................................................................................................................................................58
2. Wettelijke beginselen van het consumentkrediet:..........................................................................................58
3. kredietvormen:................................................................................................................................................58
3.1. Lening op afbetaling:................................................................................................................................58
3.2. Verkoop op afbetaling:.............................................................................................................................59
3.3. Kredietopening:........................................................................................................................................59
3.4. De financieringshuur of leasing:...............................................................................................................61
3.5. Huurwaarborg:.........................................................................................................................................61
3.6. Renovatiekrediet (mama-papalening):.....................................................................................................62
4 Bescherming van de consument in de precontractuele fase:..........................................................................63
4.1 Reclame:....................................................................................................................................................63
4.2 Leuren:.......................................................................................................................................................63
4.3 Informatieplicht:........................................................................................................................................64
4.4 Raadpleging CKP:.......................................................................................................................................64
5 Sluiten kredietovereenkomst:..........................................................................................................................65
5.1 Identificatie gegevens:...............................................................................................................................65
5.2 Ondertekening van de kredietovereenkomst:...........................................................................................65
5.3 Betaling:.....................................................................................................................................................65
5.4 Bedenktijd:................................................................................................................................................65
6 Risicoanalyse en kredietacceptatie:.................................................................................................................66
6.1 Kredietaanvrager.......................................................................................................................................66
6.2 Kredietbehoefte.........................................................................................................................................66
6.3 Terugbetalingscapaciteit:..........................................................................................................................66
6.4. Zekerheden:..............................................................................................................................................66
3|Pa g i n a
,Kredieten aan particulieren DSW
7. Wijzigingen in het consumentenkrediet:........................................................................................................68
7.1. Vervroegde terugbetaling.........................................................................................................................68
7.2. Beëindiging van de overeenkomst...........................................................................................................68
7.3. Problemen bij terugbetaling:....................................................................................................................69
4|Pa g i n a
, Kredieten aan particulieren DSW
DEEL 1: ALGEMENE BEGINSELEN VAN DE KREDIETBEMIDDELING.
1. WETGEVENDE KADER:
1.1. BELANGRIJKE WETGEVING IN DE FINANCIËLE SECTOR:
1.1.1. KREDIETBEMIDDELING:
Om aan kredietbemiddeling te mogen doen moeten een aantal personen hun theoretische beroepskennis
bewijzen inzake de basisbeginsel van de kredietbemiddeling (verplicht) en over consumentenkredieten en
hypothecaire kredieten in het bijzonder.
Moeten voldoen aan vereisten van theoretische beroepskennis:
de kredietbemiddelaars
de leden van het wettelijk bestuursorgaan van de kredietbemiddelaars
de effectieve leiders van de kredietbemiddelaars
de verantwoordelijken voor de distributie (VVD) van de kredietbemiddelaars en van de kredietgevers
die het bedrijf van kredietbemiddeling uitoefenen (d.i. elke natuurlijke persoon behorend tot de leiding
van een kredietgever, een kredietbemiddelaar of elke werknemer in dienst van dergelijke persoon, die
de facto de verantwoordelijkheid heeft op de kredietbemiddelingswerkzaamheid of hierop toezicht
uitoefent)
de personen in contact met het publiek (PCP) van de kredietbemiddelaars en van de kredietgevers die
het bedrijf van kredietbemiddeling uitoefenen (d.i. de andere personen bij een kredietgever of een
kredietbemiddelaar die, op welke wijze dan ook, in contact staan met het publiek met het oog op het
voorstellen van kredietovereenkomsten of hierover informatie verstrekt)
1.1.2. WETBOEKEN ECONOMISCH RECHT (WER): ZIE PAGINA 11-12 CURSUS.
1.1.3. COLLECTIEVE SCHULDENREGELING:
Dit is gericht op het herstel van de financiële toestand van de schuldenaar, een natuurlijk persoon die geen
koopman is met een overmatige schuldenlast. Als de aanvraag ontvankelijk is, zal de rechter een
schuldbemiddelaar aanstellen die verantwoordelijk is voor het uitwerken en het beheren van de
schuldenregeling.
Hij zal ook een aanzuiveringsregel uitwerken en toezien op de maatregelen die afgesproken zijn.
Als er geen overmatige schuldenlast is kan de rechter gewoon betalingsfaciliteiten toekennen.
1.1.4. PRIVACYWET
Deze waarborgt het recht op eerbiediging van het privéleven en meer bepaald de bescherming van de
persoonlijke levenssfeer in casu de verwerking van de persoonsgegevens.
I. Recht op informatie
II. Recht op verzet
III. Recht op toegang
IV. Recht tot verbetering
5|Pa g i n a
