Samenvatting Zaakverzekeringen

Zaakverzekeringen
1. Verzekeringen: een begripsomschrijving

1.1 Inleiding
Verzekering = overeenkomst tussen verzekeringnemer en
verzekeraar
= overdracht risico
= betalen premie
= als risico zich voordoet  betalen schadevergoeding


1.2 Risico
Risico = onzekere gebeurtenis
 Onzekerheid over:
- Ontstaan gebeurtenis
- Ogenblik van ontstaan gebeurtenis
 Mogelijk zijn: geen brandverzekering voor iets ontbrandbaar
 Gedeeltelijk aan toeval te wijden: niet bewust brand stichten


1.3 De verzekeringsnemer, de verzekerde, de begunstigde
Verzekeringsnemer
 contract afsluiten
 premie betalen




Verzekerde
 schadeverzekering: persoon gedekt tegen vermogensverlies
 personenverzekering: persoon gedekt tegen lichamelijk risico




Begunstigde
 aan wie prestatie geleverd wordt




1

,1.4 Verzekeraar en verzekeringstussenpersoon
Taak: dekking risico
 Beoordeling risico obv :
Waarschijnlijkheid
Omvang schade
- Aard van voorwerp
- Werkzaamheden van de verzekerde: vb iemand die aan
hoogspanningskabels werkt
- Omgeving
- Band die verzekeringnemer of verzekerde heeft met verzekerde
goed
vb: voorzichtiger met eigen auto of gehuurde auto obv eventuele
waarborg
- Duur van verzekering vb vakantieverzekering voor bepaalde reis
of langer

 Compensatie van risico’s




Premie
 Zuivere premie: hoeveel betalen om risico’s te kunnen dekken
 Opslag: lonen, winst, …
 Handels-, netto- of tariefpremie
 Bruto premie: belastingen erbij geteld




Prestatie en vrijstelling
 Prestatie
- Geldsom
- In natura (diensten, … vb vervangwagen)

 Vrijstelling = franchise
- Gewone vrijstelling
Voorbeeld 1: gewone vrijstelling 300
Aanvaard schadebedrag 450
Ontvangen schadevergoeding: 450 – 300 = 150
schadevergoeding > vrijstelling = verschil terugbetaald

Voorbeeld 2: gewone vrijstelling 300
Aanvaard schadebedrag 280
Ontvangen schadevergoeding: 0


2

,  schade kleiner dan 300, dus geen schadevergoeding
- Engelse vrijstelling
Voorbeeld 1: Engelse vrijstelling 300
Aanvaard bedrag 450
Ontvangen schadevergoeding 450
 schadevergoeding > vrijstelling = alles terugbetaald

Voorbeeld 2: Engelse vrijstelling 300
Aanvaard bedrag 280
Ontvangen schadevergoeding: 0
 schade kleiner dan 300, dus geen schadevergoeding




De organisatie van de verzekeringsmarkt
Directe verzekeraars
 Maatschappij vaste premies
Vb: AG, Baloise, KBC verzekeringen

 Onderlinge verzekeringsmaatschappij
Vb: De Federale Verzekeringen, Ethias

 Publiekrechtelijke instelling
Vb: RSZ

 Particulier
Vb: Lloyd’s




3

, Mede- en herverzekeraars
 Medeverzekering
- Horizontale spreiding van risico
- Aansprakelijkheid elke verzekeraar beperkt tot het onderschreven
bedrag
(geen hoofdelijkheid)
- Leidende verzekeraar = apériteur

Voorbeeld
Te verzekeren bedrag: 2 500 000
Onderschreven bedragen
A: 1 000 000
B: 7 00 000
C: 500 000
D: 300 000

Schade: 400 000
Te betalen vergoeding
A: 4 00 000 x (1 000 500 000) = 160 000
B: 4 00 000 x (700 500 000) = 112 000
C: 4 00 000 x (500 500 000) = 80 000
D: 4 00 000 x (300 500 000) = 48 000


 Herverzekering
- Verticale spreiding van risico
- Geen band tussen verzekeringnemer en herverzekeraar
- Soorten:
 Herverzekeren van sommen

Volledig bedrag
Voorbeeld:
Verzekerde waarde: 125 000
Schadebedrag: 50 000
 Alles doorschuiven naar herverzekeraar


Verzekeraar Herverzekeraar
Verzekerde waarde / 125 000
Schade / 50 000




4