Samenvatting bedrijfsverzekeringen KMO & Ondernemen, UCLL

Inhoud
1) Arbeidsongevallen..............................................................................................................................2
2) Levensverzekering............................................................................................................................11
Levensverzekering........................................................................................................................11
3.Collectieve voorzieningen (groepsverzekeringen werknemers) in België..................................12
Sectorplannen..............................................................................................................................20
IPT: Individuele pensioentoezegging............................................................................................21
VAPZ: Vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen......................................................................23
POZ: Pensioenovereenkomst voor zelfstandigen.........................................................................26
3) Gewaarborgd inkomen en Hospitalisatie: ALGEMEEN.....................................................................26
Sociale zekerheid (voor zowel werknemers als zelfstandigen).....................................................26
Algemene bepalingen Gewaarborgd Inkomen – Hospitalisatie....................................................27
4) Gewaarborgd inkomen.....................................................................................................................28
Gewaarborgd inkomen.................................................................................................................28
AVRI: aanvullende verzekering invaliditeit...................................................................................29
Omzetverzekering.........................................................................................................................30
Ongevallenverzekering.................................................................................................................30
5) Hospitalisatieverzekering.................................................................................................................30
Ziekenfonds..................................................................................................................................31
Hospitalisatieverzekering..............................................................................................................31
5) Brandverzekering.............................................................................................................................33
Algemene bepalingen Eenvoudige en Speciale risico’s.................................................................33
Eenvoudige risico’s.......................................................................................................................33
Speciale risico’s.............................................................................................................................35
6) Bedrijfsschadeverzekering................................................................................................................37
Bedrijfsschadeverzekering............................................................................................................37
Waarborg ‘indirecte verliezen’ bij brandverzekering....................................................................38
9) Kredietverzekering...........................................................................................................................39
Kredietverzekering........................................................................................................................39
Machinebreuk en alle risico’s elektronika............................................................................................41
Machinebreuk...............................................................................................................................41
Alle risico’s elektronika.................................................................................................................43
Cyberpolis.....................................................................................................................................44
Montage en demontageverzekering.............................................................................................44



1

, Bedrijfsverzekeringen: Personeel
1) ARBEIDSONGEVALLEN
Arbeidsongevallenverzekering is verplicht voor elke werknemer? Als zelfstandige/ werkgever
geld dit niet
TAO= tijdelijke arbeidsongeschiktheid
VBO= Voorziene blijvende ongeschiktheid

Combined ratio
Elke 100 euro premie dat er binnen komt, hoeveel wordt er uitgegeven?  hier verlies
Arbeidsongevallenverzekering: tussen elke verzekeraar hetzelfde, kunnen alleen op prijs
concurreren. Ze hopen dat ze nog andere verzekeringen bij hun gaan afsluiten (met
rendabele verzekeringen)

Wettelijk kader
• Wet van 03 juli 1967 (publieke sector)
• Wet van 10 april 1971 (Wet Arbeidsongevallen): privé sector
• Waarborgen wettelijk vastgelegd
 Geen onderscheid tussen verzekeraars
 Premie = bepalende factor
• Verzekering A.O.: wettelijk verplicht voor elke werknemer
• Let op: zelfstandigen hebben dit niet !!

Voor wie?
• Elke werknemer
 Vereist:
• Arbeidsovereenkomst
• Loon
• Ondergeschikt verband
• Speciale gevallen
 Kleine statuten (sinds januari 2020) bv stage: zie hieronder
 Vrijwilligers
• Principe: bedrijven, zelfstandigen mogen géén vrijwilligers inschakelen
• Vrijwilliger: geen loon dus ook geen arbeidsovereenkomst




2

,Werknemers, zelfstandigen en meewerkende echtgenoten  vooral die kennen

Zakenreizen, detachering, expats
Een medewerker vertrekt op zakenreis, wordt gedetacheerd of gaat als expat aan de slag.
Welke impact heeft dat op zijn sociale zekerheid? En hoe zit het met de verplichtingen van
de werkgever?
Elke vorm van internationale tewerkstelling:
 Verschillend statuut
 Andere verzekeringssituatie
Hangt dus van situatie tot situatie af.

Officiële instanties
Fedris: Federaal Agentschap voor beroepsrisico’s (sedert 1/1/2017)
 FAO (Fonds voor arbeidsongevallen)
 FBZ (Fonds voor beroepsziekten)
Beroepsziekte is bv door met asbest te werken

Wettelijk verplicht
• Elk bedrijf dat personeel in dienst heeft
• Sectoraal polissenrepertorium
 Fedris vergelijkt gegevens van RSZ met gegevens van verzekeraars
 Fedris is dus altijd op de hoogte van niet-verzekerde werknemers
• Wettelijk loonplafond (maximum)  wordt jaarlijks geïndexeerd
 44.817,89 € / jaar (1/1/2020)
 Bij hoger loon
• Wettelijk verplichte premie berekend op loonplafond
• Uitkeringen ook tot maximum loonplafond
• Verzekering AO kan nooit met terugwerkende kracht intreden

3

, Als een werkgever een werknemer niet verzekerd heeft  werknemer krijgt geld van Fedris
maar Fedris gaat naar werkgever en gaat daar aankloppen voor het geld.

Definitie arbeidsongeval

• Definitie Ongeval
 Plotse gebeurtenis
 Letsel tot gevolg
 Tijdens en door de uitvoering van de arbeidsovereenkomst
• Hof van cassatie (22/9/1976)
… een plotse gebeurtenis die een lichamelijk letsel teweeg brengt en waarvan de oorzaak of
één van de oorzaken buiten het organisme van de getroffene ligt. … het ongeval moet de
werknemer tijdens en door het feit van de uitvoering van de arbeidsovereenkomst
overkomen.

Je rijdt van klant tot klant maar stopte even bij shoppingcenter om een kleedje te kopen
voor savonds op restaurant te gaan en valt daar  valt niet onder arbeidsongeval

• Plotselinge gebeurtenis, oorzaak buiten organisme van getroffene
 Plots optreden van letsel of pijn zonder externe gebeurtenis is geen AO
• Letsel
 Fysisch of psychisch
 Ook: prothesen
 Moet niet noodzakelijk leiden tot werkonderbreking
• Aanleiding tot medische verzorging is voldoende


• Tijdens en door de uitoefening van de arbeidsovereenkomst
 Onder gezag, leiding en toezicht van werkgever
 Verband met te verrichten werk
 Zelfs bij zware fout van WN
 Ongevallen opzettelijk veroorzaakt door WN worden niet vergoed
• Externe oorzaak
 Oorzaak moet buiten het organisme van het slachtoffer liggen


4