KREDIETANALYSE
INHOUDSOPGAVE
Table of Contents
Inhoudsopgave............................................................................................................................1
De rol van krediet..............................................................................................................10
Waar een krediet afsluiten?..............................................................................................11
Wetgevend kader..............................................................................................................13
Positieve luik/Kredietoverenkomsten..............................................................................14
Negatieve luik/wanbetalingen..........................................................................................15
Reactie van de overheid op de achterstallen...................................................................19
Lening op onderpand........................................................................................................21
Huurcontracten.................................................................................................................21
Dienstverleningscontracten..............................................................................................22
Overbruggingskrediet.......................................................................................................22
Overnamekrediet..............................................................................................................22
Voorschot op polis............................................................................................................22
Wat is consumentenkrediet?............................................................................................24
Voor- en nadelen...............................................................................................................28
PRecontractuele fase........................................................................................................30
Secci-formulier en de raadgevingsplicht van de kredietgever.........................................31
Geen recht op krediet.......................................................................................................31
Jaarlijks kostenpercentage (JKP).......................................................................................34
Speciale tarieven...............................................................................................................36
Aangehechte overeenkomsten.........................................................................................37
Geëiste waarborgen (zekerheden)...................................................................................38
,Soorten borgestelling........................................................................................................39
Inhoud kredietovereenkomst...........................................................................................40
Verloop van het krediet....................................................................................................45
Hypotheek.........................................................................................................................63
KAntoor van rechtszekerheid............................................................................................67
Situering van de hypothecaire formaliteit........................................................................69
Specifieke terminologie....................................................................................................72
KB nr. 225 en de Wet van 4 augustus 1992......................................................................75
Wijziging ten gevolge van de wet van 22 april 2016........................................................75
Uitvoeringsbesluiten.........................................................................................................77
De kredietcommunicatie...................................................................................................78
De informaties: de prospectus..........................................................................................79
Totstandkoming van de kredietovereenkomst.................................................................80
De lening loopt..................................................................................................................94
inleiding.............................................................................................................................97
Budget- vs. schuldhulpverlening.......................................................................................97
Gevolgen van wanbetaling................................................................................................99
Minnelijke invordering....................................................................................................101
Gerechtelijke invordering...............................................................................................101
Beslag..............................................................................................................................102
Types...............................................................................................................................105
Verschillende vormen van terugbetaling/afbetalignswijze............................................105
Interestvoeten.................................................................................................................115
Aankoopakte...................................................................................................................124
De kosten van de leningsakte -> te betalen aan notaris................................................126
De kosten te betalen aan de kredietgever.....................................................................128
, De verzekering Gewaarborgd Wonen - Vlaams Gewest.................................................129
Hypothecair krediet en fiscaliteit....................................................................................129
Bazel II-akkoord...............................................................................................................136
Ratings.............................................................................................................................137
Bazel III-akkoord..............................................................................................................138
Eigen inbreng..................................................................................................................138
Family, Friends & Fans (= FFF).........................................................................................139
Crowdfunding..................................................................................................................140
Bancaire financieringsvormen........................................................................................141
Niet bancaire financieringsvormen.................................................................................143
risicokapitaalverschaffers...............................................................................................146
MEzanninefinacniering...................................................................................................146
1) INLEIDING TOT HET KREDIET
1. ONTSTAAN KREDIET
Ontstaan van krediet:
Oudheid:
o Mesopotamië en Babylonië: De priesters waren de eerste bankiers. Codex cvn
Hammurabi was de norm voor bankverrichtingen.
o Griekenland: Van 1 munt per stad tot 1 munt (de Drachme) voor de Middelandse
zeebekken. Handelaars werden bankiers -> zij ontvingen geld en verstrekten hiermee
kredieten.
o Rome: De Romeinen namen dit Grieks systeem over -> zo zijn de privébanken en
openbare banken ontstaan
De Middeleeuwen: Het woord bank wordt gebruikt sinds de middeleeuwen en is afgeleid
van het Italiaanse banca -> verwijst naar houten bank waarop toen geldwisselaars hun
activiteiten uitoefenden
o Val van het Romeinse rijk: Na de val en het ontstaan van het West- en Oost-
Romeinse rijk evolueerden Oost en West verschillend.
, West-Romeinse deel: Feodale samenleving
-> Weinig nood aan krediet
-> Veel verschillende munten
Oost-Romeinse deel: Banken floreerden dankzij de Syriërs
-> Uitlenen van geld tegen interest
-> Speelden voor geldwisselaar
o Karel de Grote & Kerk: Verbod om geld tegen interest te lenen
-> De Syriërs verdwenen
-> Krediet voornamelijk door Joden (tegen een onderpand in plaats van interest) en
kloosters (tegen grondwaarborg of deel van de winst)
o Lombarden: Italiaanse zeevaarders
-> Vestigden wisselkantoren in Midden-Europa en financierden zo de handel
-> Lettera di pagamento: Een voorloper van de wisselbrief en basis van krediet
-> Uitbreiden van handelsfinanciering naar particuliere financiering
De renaissance
Herkomst van openbare banken: Zij financierden de steden door uitgeven van
leningen
Verspreiding van privébanken
Onderscheid van bank en beurs ontstaat
De 17de en 18de eeuw:
Stilzwijgend akkoord dat lenen tegen intrest niet indruiste tegen de wet
Uitgifte van certificaten voor iedere deponent = primitieve vorm van bancair
geld dat op termijn een volwaardig betaalmiddel werd naast metaalgeld
In een latere fase werden de certificaten onderverdeeld in gelijkwaardige
coupures met een waarde gekoppeld aan een bepaald gewicht in edelmetaal
De 19de en 20ste eeuw:
Er werd steeds meer gebruik gemaakt van bankgeld, waarbij een onderscheid gemaakt
werd tussen:
o Metaalgeld (munten)
o Chartaal geld (biljetten)
o Giraal geld (zichtrekeningen)
In de 20ste eeuw ging men meer en meer giraal geld gebruiken. Ook probeerden landen
de uitgifte van bankbiljetten te monopoliseren. Uiteindelijk werden de uitgiftebanken de
centrale banken. De staat werd een controlerende instantie. Er werd geleidelijk
losgelaten van de nationale munteenheid -> van ECU naar EURO. De Europese Centrale
Bank werd opgericht en EMU (= Economische Monetaire Unie) is ontstaan.
INHOUDSOPGAVE
Table of Contents
Inhoudsopgave............................................................................................................................1
De rol van krediet..............................................................................................................10
Waar een krediet afsluiten?..............................................................................................11
Wetgevend kader..............................................................................................................13
Positieve luik/Kredietoverenkomsten..............................................................................14
Negatieve luik/wanbetalingen..........................................................................................15
Reactie van de overheid op de achterstallen...................................................................19
Lening op onderpand........................................................................................................21
Huurcontracten.................................................................................................................21
Dienstverleningscontracten..............................................................................................22
Overbruggingskrediet.......................................................................................................22
Overnamekrediet..............................................................................................................22
Voorschot op polis............................................................................................................22
Wat is consumentenkrediet?............................................................................................24
Voor- en nadelen...............................................................................................................28
PRecontractuele fase........................................................................................................30
Secci-formulier en de raadgevingsplicht van de kredietgever.........................................31
Geen recht op krediet.......................................................................................................31
Jaarlijks kostenpercentage (JKP).......................................................................................34
Speciale tarieven...............................................................................................................36
Aangehechte overeenkomsten.........................................................................................37
Geëiste waarborgen (zekerheden)...................................................................................38
,Soorten borgestelling........................................................................................................39
Inhoud kredietovereenkomst...........................................................................................40
Verloop van het krediet....................................................................................................45
Hypotheek.........................................................................................................................63
KAntoor van rechtszekerheid............................................................................................67
Situering van de hypothecaire formaliteit........................................................................69
Specifieke terminologie....................................................................................................72
KB nr. 225 en de Wet van 4 augustus 1992......................................................................75
Wijziging ten gevolge van de wet van 22 april 2016........................................................75
Uitvoeringsbesluiten.........................................................................................................77
De kredietcommunicatie...................................................................................................78
De informaties: de prospectus..........................................................................................79
Totstandkoming van de kredietovereenkomst.................................................................80
De lening loopt..................................................................................................................94
inleiding.............................................................................................................................97
Budget- vs. schuldhulpverlening.......................................................................................97
Gevolgen van wanbetaling................................................................................................99
Minnelijke invordering....................................................................................................101
Gerechtelijke invordering...............................................................................................101
Beslag..............................................................................................................................102
Types...............................................................................................................................105
Verschillende vormen van terugbetaling/afbetalignswijze............................................105
Interestvoeten.................................................................................................................115
Aankoopakte...................................................................................................................124
De kosten van de leningsakte -> te betalen aan notaris................................................126
De kosten te betalen aan de kredietgever.....................................................................128
, De verzekering Gewaarborgd Wonen - Vlaams Gewest.................................................129
Hypothecair krediet en fiscaliteit....................................................................................129
Bazel II-akkoord...............................................................................................................136
Ratings.............................................................................................................................137
Bazel III-akkoord..............................................................................................................138
Eigen inbreng..................................................................................................................138
Family, Friends & Fans (= FFF).........................................................................................139
Crowdfunding..................................................................................................................140
Bancaire financieringsvormen........................................................................................141
Niet bancaire financieringsvormen.................................................................................143
risicokapitaalverschaffers...............................................................................................146
MEzanninefinacniering...................................................................................................146
1) INLEIDING TOT HET KREDIET
1. ONTSTAAN KREDIET
Ontstaan van krediet:
Oudheid:
o Mesopotamië en Babylonië: De priesters waren de eerste bankiers. Codex cvn
Hammurabi was de norm voor bankverrichtingen.
o Griekenland: Van 1 munt per stad tot 1 munt (de Drachme) voor de Middelandse
zeebekken. Handelaars werden bankiers -> zij ontvingen geld en verstrekten hiermee
kredieten.
o Rome: De Romeinen namen dit Grieks systeem over -> zo zijn de privébanken en
openbare banken ontstaan
De Middeleeuwen: Het woord bank wordt gebruikt sinds de middeleeuwen en is afgeleid
van het Italiaanse banca -> verwijst naar houten bank waarop toen geldwisselaars hun
activiteiten uitoefenden
o Val van het Romeinse rijk: Na de val en het ontstaan van het West- en Oost-
Romeinse rijk evolueerden Oost en West verschillend.
, West-Romeinse deel: Feodale samenleving
-> Weinig nood aan krediet
-> Veel verschillende munten
Oost-Romeinse deel: Banken floreerden dankzij de Syriërs
-> Uitlenen van geld tegen interest
-> Speelden voor geldwisselaar
o Karel de Grote & Kerk: Verbod om geld tegen interest te lenen
-> De Syriërs verdwenen
-> Krediet voornamelijk door Joden (tegen een onderpand in plaats van interest) en
kloosters (tegen grondwaarborg of deel van de winst)
o Lombarden: Italiaanse zeevaarders
-> Vestigden wisselkantoren in Midden-Europa en financierden zo de handel
-> Lettera di pagamento: Een voorloper van de wisselbrief en basis van krediet
-> Uitbreiden van handelsfinanciering naar particuliere financiering
De renaissance
Herkomst van openbare banken: Zij financierden de steden door uitgeven van
leningen
Verspreiding van privébanken
Onderscheid van bank en beurs ontstaat
De 17de en 18de eeuw:
Stilzwijgend akkoord dat lenen tegen intrest niet indruiste tegen de wet
Uitgifte van certificaten voor iedere deponent = primitieve vorm van bancair
geld dat op termijn een volwaardig betaalmiddel werd naast metaalgeld
In een latere fase werden de certificaten onderverdeeld in gelijkwaardige
coupures met een waarde gekoppeld aan een bepaald gewicht in edelmetaal
De 19de en 20ste eeuw:
Er werd steeds meer gebruik gemaakt van bankgeld, waarbij een onderscheid gemaakt
werd tussen:
o Metaalgeld (munten)
o Chartaal geld (biljetten)
o Giraal geld (zichtrekeningen)
In de 20ste eeuw ging men meer en meer giraal geld gebruiken. Ook probeerden landen
de uitgifte van bankbiljetten te monopoliseren. Uiteindelijk werden de uitgiftebanken de
centrale banken. De staat werd een controlerende instantie. Er werd geleidelijk
losgelaten van de nationale munteenheid -> van ECU naar EURO. De Europese Centrale
Bank werd opgericht en EMU (= Economische Monetaire Unie) is ontstaan.
