Hfst 3 Kredieten : inleiding en terminologie
1 Soorten kredieten
We gaan verschillende kredietvormen zien van
bepaalde duur (= er is een looptijd op die lening vb.
5 jaar waarbij ze dus na 5 jaar moet afbetaald zijn, je
hebt dus een einddatum) en onbepaalde duur (je
hebt geen einddatum)
Hoe worden (bank)kredieten opgedeeld?
Kredieten met onbepaalde duur Kredieten met bepaalde duur
Geen einddatum Wel een einddatum
Hier moeten alle geleende sommen én de
verschuldigde intrest terugbetaald zijn
Beëindiging overeenkomst? Wanneer beide partijen dat
willen
Meestal vooropzeg van 30 dagen voorzien
Het kredietcontract voorziet geen vervaldag(en) waarop Meestal terugbetaald in meerdere termijnen, wel
(een schijf van) het kredietbedrag moet terugbetaald vastgelegd in een aflossingsplan
worden. Er is dus ook geen aflossingsplan!
Je hebt enkel een aflossingsplan als je de
aanslag van je intresten niet meer kan
betalen
Meestal kortetermijnkredieten Kredieten op lange of halflange termijn
Uitzonderingen gebruiken het op lange
termijn! Dat is dom , omdat kaskredieten
heel duur zijn!
Ze zijn hernieuwbaar (= revolving) Niet-revolving/ niet-hernieuwbaar
= de kredietnemer kan steeds opnieuw geld opnemen tot Als je dus 10 000 euro hebt geleend op 5 jaar tijd,
een bepaald bedrag (de kredietlijn), zonder dat hij je na die 5 jaar die 10 000 hebt terugbetaald en je die dus
daarvoor met de kredietgever een overeenkomst moet niet opnieuw kan lenen via dat contract, dan moet je dus
opmaken een nieuw contract opstarten!
als je opnieuw wil gaan lenen voor bepaalde duur,
moet je een nieuw contract gaan opstellen, dan
moet je dus alles opnieuw onderhandelen zoals
intrest, duur, …
Je kan deze leningen wel opzeggen met een
opzeggingstermijn: Je gaat naar de bank voor een
kredietkaart en gaat ermee naar de bank voor een
bepaald bedrag. Daarna moet je de kredietkaart
wel opnieuw aanzuiveren.
Als je dus vandaag een betaling doet met jou kredietkaart,
zal die ongeveer op 1 januari aangezuiverd worden! Je
leent dus ongeveer 6 weken geld van de bank!
Als je vb. je intresten niet meer kan betalen, dan kan je je
krediet niet meer aanzuiveren, dan krijg je een
intrestaanslag !
, Worden afgesloten in kader van rekening-courant (R/C)
= zichtrekening die onder 0 kan gaan , hiervoor heb je
toelating nodig van de bank!
Als je deze rekening (55) gebruikt heb je een kaskrediet,
maar sommige ondernemingen hebben helemaal geen
kaskrediet!
Er is ook een indeling volgens looptijd
♪ kredieten op zeer korte termijn: max. 90 tot 120 dagen
♪ kredieten op korte termijn: max. één jaar
♪ kredieten op middellange termijn: met een looptijd
tussen één en vijf à tien jaar
♪ kredieten op lange termijn: langer dan tien jaar
Indeling naar vorm van krediet : gaat over BEPAALDE DUUR
Uitbetalingskredieten
1. De geleende som wordt onmiddellijk ter beschikking gesteld van de kredietnemer
2. Het geld wordt in de vorm van een bulklening, gelijke schijven of constante annuïteiten
terugbetaald.
Verbinteniskredieten (speciale vorm)
Door het tekenen van dit krediet waarborgt de kredietgever een correcte uitvoering van de door
kredietnemer aangegane verbintenissen. Indien de kredietnemer die verbintenissen niet uitvoert, zal
de kredietgever overgaan tot betaling van het krediet. (dwz Als de klant later zijn verbintenissen niet
naleeft, zal de bank aangesproken worden voor betaling. De bank zal betalen en verleent dus pas
vanaf dat moment effectief krediet. Zij zal de gelden terugvorderen van haar klant)
= een voorwaardelijk krediet, je gaat het per definitie niet nodig hebben!
Voorbeeld: je gaat een gebouw plaatsen met je zaak een magazijn dat kost 1mln euro ; je spreekt
aan met de aannemer dat hij dat klaar zal hebben binnen 2 jaar! De aannemer weet dus dat die 2
jaar krap is! En hij weet dus dat hij 50% kans heeft dat hij die 2 jaar niet haalt! In het contract zal
waarschijnlijk staan dat als hij die 2j niet haalt, dat hij een schadevergoeding zal moeten betalen, wat
dus ook in het contract zal staan! Hij moet vb. 10 000 euro extra betalen als hij een maand te laat
klaar is! Maar de aannemer is nog niet volledig betaald, want ik ga ook die miljoen euro niet betalen,
want het magazijn is nog niet af! Maar dan kan de aannemer mijn schadevergoeding ook niet
terugbetalen, want hij heeft niet genoeg geld!
De aannemer kan dan aan het begin van het contract waar je al kan afspreken dat je een bedrag
moet betalen als ik de tijd niet haal. Als je het niet haalt en je moet betalen dan kan je er een lening
voor aangaan bij de bank om die schade vergoeding!
Uiteraard is die optie niet gratis om op voorhand al 10 000 euro te lenen, die je eigenlijk nog niet
hebt, maar je krijgt een belofte voor als je dat geld nodig zal hebben!
1 Soorten kredieten
We gaan verschillende kredietvormen zien van
bepaalde duur (= er is een looptijd op die lening vb.
5 jaar waarbij ze dus na 5 jaar moet afbetaald zijn, je
hebt dus een einddatum) en onbepaalde duur (je
hebt geen einddatum)
Hoe worden (bank)kredieten opgedeeld?
Kredieten met onbepaalde duur Kredieten met bepaalde duur
Geen einddatum Wel een einddatum
Hier moeten alle geleende sommen én de
verschuldigde intrest terugbetaald zijn
Beëindiging overeenkomst? Wanneer beide partijen dat
willen
Meestal vooropzeg van 30 dagen voorzien
Het kredietcontract voorziet geen vervaldag(en) waarop Meestal terugbetaald in meerdere termijnen, wel
(een schijf van) het kredietbedrag moet terugbetaald vastgelegd in een aflossingsplan
worden. Er is dus ook geen aflossingsplan!
Je hebt enkel een aflossingsplan als je de
aanslag van je intresten niet meer kan
betalen
Meestal kortetermijnkredieten Kredieten op lange of halflange termijn
Uitzonderingen gebruiken het op lange
termijn! Dat is dom , omdat kaskredieten
heel duur zijn!
Ze zijn hernieuwbaar (= revolving) Niet-revolving/ niet-hernieuwbaar
= de kredietnemer kan steeds opnieuw geld opnemen tot Als je dus 10 000 euro hebt geleend op 5 jaar tijd,
een bepaald bedrag (de kredietlijn), zonder dat hij je na die 5 jaar die 10 000 hebt terugbetaald en je die dus
daarvoor met de kredietgever een overeenkomst moet niet opnieuw kan lenen via dat contract, dan moet je dus
opmaken een nieuw contract opstarten!
als je opnieuw wil gaan lenen voor bepaalde duur,
moet je een nieuw contract gaan opstellen, dan
moet je dus alles opnieuw onderhandelen zoals
intrest, duur, …
Je kan deze leningen wel opzeggen met een
opzeggingstermijn: Je gaat naar de bank voor een
kredietkaart en gaat ermee naar de bank voor een
bepaald bedrag. Daarna moet je de kredietkaart
wel opnieuw aanzuiveren.
Als je dus vandaag een betaling doet met jou kredietkaart,
zal die ongeveer op 1 januari aangezuiverd worden! Je
leent dus ongeveer 6 weken geld van de bank!
Als je vb. je intresten niet meer kan betalen, dan kan je je
krediet niet meer aanzuiveren, dan krijg je een
intrestaanslag !
, Worden afgesloten in kader van rekening-courant (R/C)
= zichtrekening die onder 0 kan gaan , hiervoor heb je
toelating nodig van de bank!
Als je deze rekening (55) gebruikt heb je een kaskrediet,
maar sommige ondernemingen hebben helemaal geen
kaskrediet!
Er is ook een indeling volgens looptijd
♪ kredieten op zeer korte termijn: max. 90 tot 120 dagen
♪ kredieten op korte termijn: max. één jaar
♪ kredieten op middellange termijn: met een looptijd
tussen één en vijf à tien jaar
♪ kredieten op lange termijn: langer dan tien jaar
Indeling naar vorm van krediet : gaat over BEPAALDE DUUR
Uitbetalingskredieten
1. De geleende som wordt onmiddellijk ter beschikking gesteld van de kredietnemer
2. Het geld wordt in de vorm van een bulklening, gelijke schijven of constante annuïteiten
terugbetaald.
Verbinteniskredieten (speciale vorm)
Door het tekenen van dit krediet waarborgt de kredietgever een correcte uitvoering van de door
kredietnemer aangegane verbintenissen. Indien de kredietnemer die verbintenissen niet uitvoert, zal
de kredietgever overgaan tot betaling van het krediet. (dwz Als de klant later zijn verbintenissen niet
naleeft, zal de bank aangesproken worden voor betaling. De bank zal betalen en verleent dus pas
vanaf dat moment effectief krediet. Zij zal de gelden terugvorderen van haar klant)
= een voorwaardelijk krediet, je gaat het per definitie niet nodig hebben!
Voorbeeld: je gaat een gebouw plaatsen met je zaak een magazijn dat kost 1mln euro ; je spreekt
aan met de aannemer dat hij dat klaar zal hebben binnen 2 jaar! De aannemer weet dus dat die 2
jaar krap is! En hij weet dus dat hij 50% kans heeft dat hij die 2 jaar niet haalt! In het contract zal
waarschijnlijk staan dat als hij die 2j niet haalt, dat hij een schadevergoeding zal moeten betalen, wat
dus ook in het contract zal staan! Hij moet vb. 10 000 euro extra betalen als hij een maand te laat
klaar is! Maar de aannemer is nog niet volledig betaald, want ik ga ook die miljoen euro niet betalen,
want het magazijn is nog niet af! Maar dan kan de aannemer mijn schadevergoeding ook niet
terugbetalen, want hij heeft niet genoeg geld!
De aannemer kan dan aan het begin van het contract waar je al kan afspreken dat je een bedrag
moet betalen als ik de tijd niet haal. Als je het niet haalt en je moet betalen dan kan je er een lening
voor aangaan bij de bank om die schade vergoeding!
Uiteraard is die optie niet gratis om op voorhand al 10 000 euro te lenen, die je eigenlijk nog niet
hebt, maar je krijgt een belofte voor als je dat geld nodig zal hebben!
