Samenvatting kredietbemiddeling
20-21
Module 1: Basisbeginselen van de
kredietbemiddeling
Doelgroep en algemene doelstelling van deze cusrus:
Moeten voldoen aan de vereisten van de theoretische beroepskennis:
- De kredietbemiddelaars
- de leden van het wettelijk bestuursorgaan van de kredietbemiddelaars
wat betreft de hypothecaire kredieten;
- de effectieve leiders van de kredietbemiddelaars;
- de verantwoordelijken voor de distributie (VVD)
- de personen in contact met het publiek (PCP)
Hoofdstuk 1: Het Belgische financieel landschap.
Medeverstrekking en kredietbemiddeling: -> zijn gereguleerde activiteiten, enkel kredietbemiddelaars en
vergunde kredietgevers mogen deze activiteit uitoefenen.
1.3 Kredietgevers en bemiddelaars
1. KREDIETGEVER = natuurlijke persoon of rechtspersoon
die krediet toestaat, verstrekt of ‘geeft’
die vergunning heeft van FSMA om krediet te verstrekken
voorbeeld: een bank, financiële instelling met die vergunning
2. KREDIETBEMIDDELAAR = natuurlijke persoon of rechtspersoon
géén kredietgever
maar die bemiddelt (staat tss Kgever en Knemer)
die tegen vergoeding (geld/voordeel)
kredietovereenkomst voorstelt, aanbiedt, voorbereid
namens kredietgever de kredietovereenkomst sluit
is ingeschreven in het register FSMA!!!
dit betekent dus…
Voorstelling: KREDIETGEVER vergunning
toestaan krediet
KREDIETBEMIDDELAAR register
kennis, voorstel, info,
precontractuele info, advies,
wel of niet sluiten
1
ARENT VAN BELLEGHEM
, CKP checken (en eventueel CIF)
‘KREDIET’KLANT/ONTVANGER
1.2 Toezichthouders
1) FSMA = Financial Services èn Market Authority
2) NBB= Nationale bank België
3) FOD Economie= De federale overheidsdienst ECONOMIE
Verschillende Actoren in de Belgische financiële sector staan voor diverse aspecten onder permanent
toezicht.
Doelstelling Controle:
Stabiliteit en vertrouwen in financiele markten te waarborgen.
Loyale, billijke en professionele behandeling van beleggers en financiële consumenten te
waarborgen.
TWIN PEAK MODEL – sinds 1 april 2011: 2 autonome toezichthouders Die elke specifieke doelstelling
nastreven.
1) FSMA = Autoriteit Financiële Diensten* en Markten
*kredieten…= dienst
toezicht: product
markt
gedrag…
financiële dienstverleners en tussenpersonen: kredietgever en –bemiddelaar
financiële vorming
aanvullende pensioenen (ook Verzekeringen/beleggingen: liquiditeit, solvabiliteit…)
! Bevoegdheden vanaf 2015: bevoegd voor toegang tot beroep Kredietgever en Kbemiddelaar.
dus 1) erkenning kredietgevers (dus vergunning)
2) inschrijving kredietbemiddelaars (in register)
3) administratieve maatregelen in sancties igv inbreuk m.b.t. toegang !
2) Nationale Bank van België : ‘macro- èn micro’ prudentieel beleid ( = economische preventie )
toezicht en CONTROLE financiële instellingen: hun solvabiliteit, liquiditeit, rendabiliteit
…
economische informatie inwinnen … èn VERSPREIDEN (beschikbaar stellen!) o.a. door
- de Balanscentrale: resultatenrekeningen ondernemingen publiceren
- Centrales Kredieten Particulieren = CKP (zie verder) = CK Particulieren
2
ARENT VAN BELLEGHEM
,3) FOD ECONOMIE = FEDERALE OVERHEIDSDIENST ECONOMIE*
Toezicht NALEVING bepalingen Wetboek VII WER!!
- onderzoek èn goedkeuring v modelcontracten bij CK en HK
- hun ambtenaren (zoals politie)stellen inbreuken vast (dus igv ‘NIET-NALEVING)
Doel = *Economie beschermen!
Hoe? geen vertrouwen of faillissement banken:
geen beleggingen, sparen…dan geen leningen voor investeringen, bouw…
Dan kan de economie niet draaien: geen werkgelegenheid, verkopen…
1.3 Instellingen betrokken bij omkadering werkzaamheden
kredietgevers en –bemiddelaars
1) CKP = Centrale voor Kredieten aan Particulieren
(dus niet voor bedrijven! hoe daar opl?)
- registreert ALLE KREDIETEN met 2 onderstaande voorwaarden:
1) èn door natuurlijke personen
2) èn voor privédoeleinden
- registreert alle WANbetalingen
Doel: info over financiële toestand, solvabiliteit consument = persoonlijke info: kan je ook zelf
GRATIS vragen!
Gevolg: Kredietgever (bemiddelaar) MOET ( = wettelijk verplicht want staat in WER VII)) CKP
raadplegen voor afsluiten CK of +HK of vooraleer aanbod overhandigd wordt.
2) FEBELFIN = samengesteld woord FE BEL FIN
= Belgische Federatie van de FINanciële sector!
= overkoepelende federatie Belgische fin. Sector
Taak: belangen van ‘haar’ leden! vertegenwoordigen èn behartigen (dus wel niet indereen)
Groepeert 5 beroepsverenigingen oa BVB en BVK
3) OMBUDSFIN = Ombudsdienst voor financiële diensten
taak: buitengerechtelijke geschillenregeling of bemiddeling tss kredietgever of –bemiddelaar met
consument enkel voor aangesloten leden (kredietinstellingen)!! op vrijwillige basis te raadplegen
voor krediet, belegging…
Procedure: 1) consument: eerst indienen klacht bij fin.instelling mààr..
2) consument: Consumentendienst Ombudsfin: mail, telefoon…
3) niet-bindend advies van Ombudsfin!!
= schriftelijk en kosteloos voor consument!
(To do’s: onthoud heel goed wat in bold gekleurd staat voor het ex!)
3
ARENT VAN BELLEGHEM
, Synthese
1. Werkzaamheden kredietgevers
kredietbemiddelaars
2. Toezichthouders: FSMA en NBB: Twinpeak
FOD Economie: naleving
3. 3 Instellingen betrokken bij omkadering werkzaamheden kredietgevers en kredietbemiddelaars
1) CKP
2) Febelfin
3) Ombudsfin
Hoofdstuk 2: Wetten die raakvlakken hebben met de
financiële sector.
INHOUD boek VI
1) Doelstelling WER boek VI*!
2) Toepassingsgebied boek VI: ondernemingen en consumenten !
met producten: goederen en diensten
3) Informatieverstrekking aan consumenten
- algemene verplichting
- bijzondere verplichting
4) Reclame
5) Onrechtmatige bedingen
6) Gezamenlijk aanbod financiële diensten
7) Overeenkomsten op afstand
2.1 Doelstellingen
WER boek VI!
1) bescherming ondernemingen tegen oneerlijke concurrentie (zie oa reclameregels…)
2) informatieverstrekking aan + bescherming consument in betrekking met ondernemingen
2.2 Toepassingsgebied
WER boek VI
1. CONSUMENT = natuurlijke persoon die handelt ikv van privé-doeleinden!
- dus buiten handels-, bedrijfs- of beroepsacitiviteit
w bepaald door de bestemming van de aangekochte g & d
2. ONDERNEMING = natuurlijk of rechtspersoon
die op duurzame wijze economisch doel nastreeft!
Slaat dus niet op vrije beroepen!
4
ARENT VAN BELLEGHEM
20-21
Module 1: Basisbeginselen van de
kredietbemiddeling
Doelgroep en algemene doelstelling van deze cusrus:
Moeten voldoen aan de vereisten van de theoretische beroepskennis:
- De kredietbemiddelaars
- de leden van het wettelijk bestuursorgaan van de kredietbemiddelaars
wat betreft de hypothecaire kredieten;
- de effectieve leiders van de kredietbemiddelaars;
- de verantwoordelijken voor de distributie (VVD)
- de personen in contact met het publiek (PCP)
Hoofdstuk 1: Het Belgische financieel landschap.
Medeverstrekking en kredietbemiddeling: -> zijn gereguleerde activiteiten, enkel kredietbemiddelaars en
vergunde kredietgevers mogen deze activiteit uitoefenen.
1.3 Kredietgevers en bemiddelaars
1. KREDIETGEVER = natuurlijke persoon of rechtspersoon
die krediet toestaat, verstrekt of ‘geeft’
die vergunning heeft van FSMA om krediet te verstrekken
voorbeeld: een bank, financiële instelling met die vergunning
2. KREDIETBEMIDDELAAR = natuurlijke persoon of rechtspersoon
géén kredietgever
maar die bemiddelt (staat tss Kgever en Knemer)
die tegen vergoeding (geld/voordeel)
kredietovereenkomst voorstelt, aanbiedt, voorbereid
namens kredietgever de kredietovereenkomst sluit
is ingeschreven in het register FSMA!!!
dit betekent dus…
Voorstelling: KREDIETGEVER vergunning
toestaan krediet
KREDIETBEMIDDELAAR register
kennis, voorstel, info,
precontractuele info, advies,
wel of niet sluiten
1
ARENT VAN BELLEGHEM
, CKP checken (en eventueel CIF)
‘KREDIET’KLANT/ONTVANGER
1.2 Toezichthouders
1) FSMA = Financial Services èn Market Authority
2) NBB= Nationale bank België
3) FOD Economie= De federale overheidsdienst ECONOMIE
Verschillende Actoren in de Belgische financiële sector staan voor diverse aspecten onder permanent
toezicht.
Doelstelling Controle:
Stabiliteit en vertrouwen in financiele markten te waarborgen.
Loyale, billijke en professionele behandeling van beleggers en financiële consumenten te
waarborgen.
TWIN PEAK MODEL – sinds 1 april 2011: 2 autonome toezichthouders Die elke specifieke doelstelling
nastreven.
1) FSMA = Autoriteit Financiële Diensten* en Markten
*kredieten…= dienst
toezicht: product
markt
gedrag…
financiële dienstverleners en tussenpersonen: kredietgever en –bemiddelaar
financiële vorming
aanvullende pensioenen (ook Verzekeringen/beleggingen: liquiditeit, solvabiliteit…)
! Bevoegdheden vanaf 2015: bevoegd voor toegang tot beroep Kredietgever en Kbemiddelaar.
dus 1) erkenning kredietgevers (dus vergunning)
2) inschrijving kredietbemiddelaars (in register)
3) administratieve maatregelen in sancties igv inbreuk m.b.t. toegang !
2) Nationale Bank van België : ‘macro- èn micro’ prudentieel beleid ( = economische preventie )
toezicht en CONTROLE financiële instellingen: hun solvabiliteit, liquiditeit, rendabiliteit
…
economische informatie inwinnen … èn VERSPREIDEN (beschikbaar stellen!) o.a. door
- de Balanscentrale: resultatenrekeningen ondernemingen publiceren
- Centrales Kredieten Particulieren = CKP (zie verder) = CK Particulieren
2
ARENT VAN BELLEGHEM
,3) FOD ECONOMIE = FEDERALE OVERHEIDSDIENST ECONOMIE*
Toezicht NALEVING bepalingen Wetboek VII WER!!
- onderzoek èn goedkeuring v modelcontracten bij CK en HK
- hun ambtenaren (zoals politie)stellen inbreuken vast (dus igv ‘NIET-NALEVING)
Doel = *Economie beschermen!
Hoe? geen vertrouwen of faillissement banken:
geen beleggingen, sparen…dan geen leningen voor investeringen, bouw…
Dan kan de economie niet draaien: geen werkgelegenheid, verkopen…
1.3 Instellingen betrokken bij omkadering werkzaamheden
kredietgevers en –bemiddelaars
1) CKP = Centrale voor Kredieten aan Particulieren
(dus niet voor bedrijven! hoe daar opl?)
- registreert ALLE KREDIETEN met 2 onderstaande voorwaarden:
1) èn door natuurlijke personen
2) èn voor privédoeleinden
- registreert alle WANbetalingen
Doel: info over financiële toestand, solvabiliteit consument = persoonlijke info: kan je ook zelf
GRATIS vragen!
Gevolg: Kredietgever (bemiddelaar) MOET ( = wettelijk verplicht want staat in WER VII)) CKP
raadplegen voor afsluiten CK of +HK of vooraleer aanbod overhandigd wordt.
2) FEBELFIN = samengesteld woord FE BEL FIN
= Belgische Federatie van de FINanciële sector!
= overkoepelende federatie Belgische fin. Sector
Taak: belangen van ‘haar’ leden! vertegenwoordigen èn behartigen (dus wel niet indereen)
Groepeert 5 beroepsverenigingen oa BVB en BVK
3) OMBUDSFIN = Ombudsdienst voor financiële diensten
taak: buitengerechtelijke geschillenregeling of bemiddeling tss kredietgever of –bemiddelaar met
consument enkel voor aangesloten leden (kredietinstellingen)!! op vrijwillige basis te raadplegen
voor krediet, belegging…
Procedure: 1) consument: eerst indienen klacht bij fin.instelling mààr..
2) consument: Consumentendienst Ombudsfin: mail, telefoon…
3) niet-bindend advies van Ombudsfin!!
= schriftelijk en kosteloos voor consument!
(To do’s: onthoud heel goed wat in bold gekleurd staat voor het ex!)
3
ARENT VAN BELLEGHEM
, Synthese
1. Werkzaamheden kredietgevers
kredietbemiddelaars
2. Toezichthouders: FSMA en NBB: Twinpeak
FOD Economie: naleving
3. 3 Instellingen betrokken bij omkadering werkzaamheden kredietgevers en kredietbemiddelaars
1) CKP
2) Febelfin
3) Ombudsfin
Hoofdstuk 2: Wetten die raakvlakken hebben met de
financiële sector.
INHOUD boek VI
1) Doelstelling WER boek VI*!
2) Toepassingsgebied boek VI: ondernemingen en consumenten !
met producten: goederen en diensten
3) Informatieverstrekking aan consumenten
- algemene verplichting
- bijzondere verplichting
4) Reclame
5) Onrechtmatige bedingen
6) Gezamenlijk aanbod financiële diensten
7) Overeenkomsten op afstand
2.1 Doelstellingen
WER boek VI!
1) bescherming ondernemingen tegen oneerlijke concurrentie (zie oa reclameregels…)
2) informatieverstrekking aan + bescherming consument in betrekking met ondernemingen
2.2 Toepassingsgebied
WER boek VI
1. CONSUMENT = natuurlijke persoon die handelt ikv van privé-doeleinden!
- dus buiten handels-, bedrijfs- of beroepsacitiviteit
w bepaald door de bestemming van de aangekochte g & d
2. ONDERNEMING = natuurlijk of rechtspersoon
die op duurzame wijze economisch doel nastreeft!
Slaat dus niet op vrije beroepen!
4
ARENT VAN BELLEGHEM
