Samenvatting WFT Schadeverzekering Zakelijk (volledig)

WFT
SCHADEVERZEKERING
ZAKELIJK
SAMENVATTING

,1 RISICO’S BIJ HET ONDERNEMEN

1.1 Risicomanagement

Bij het ondernemen loopt men tal van risico’s. Risico’s die personen, gebouwen, inventarissen en
soms zelfs de onderneming in het geheel bedreigen. Risico’s moeten, na het treffen van de benodigde
maatregelen, worden gewogen. Omvangrijke risico’s kunnen worden overgedragen aan een
verzekeraar tegen betaling van premie.

Risicobeheer of risicomanagement

Het begrip risico betekent ‘kwade kans’ en duidt dus op onzekerheid en nadeel. Er is onzekerheid over
de daadwerkelijke openbaring van het risico en er is onzekerheid over de omvang van de eventuele
schade. Risicobeheer bestaat uit drie stappen:
 risico’s inventariseren;
 risico’s analyseren;
 het treffen van maatregelen om de risico’s te beperken of te voorkomen.

Risico-inventarisatie

Dit is het benoemen van de risico’s die een ondernemer kunnen bedreigen en dus gevolgen kunnen
hebben voor de financiële situatie van de onderneming. Risico’s kunnen worden ingedeeld in drie
categorieën:
 risico’s die de bezittingen bedreigen;
 risico’s die te maken hebben met leven, dood of gezondheid;
 risico’s die het vermogen rechtstreeks bedreigen.

1.2 Risicobeleid

Er moet een risicobeleid worden ontwikkeld met als doel het voorkomen en beperken van
schadegebeurtenissen, zodat de continuïteit van het bedrijf zo min mogelijk in gevaar komt. De aard
van de risico’s verschilt per bedrijf. Risico’s bestaan nu eenmaal en vereisen dus een analyse en het
voeren van beleid. Het is belangrijk dat er, naast het beleid dat gevoerd wordt met betrekking tot
primaire bedrijfsactiviteiten, een goed risicobeleid wordt ontwikkeld. Dit beleid is voortdurend aan
veranderingen onderhevig; risico’s kunnen toe- en afnemen, maar er kunnen zich ook nieuwe risico’s
aandienen.

1.3 Via risicobeheer naar verzekeren

‘Riskmanagement’ houdt veel meer in dan alleen verzekeren. In dit hoofdstuk beperken we ons meer
tot het ‘insurancemanagement’. Het gaat hierbij om het beheer van de aan verzekeringen verwante
risico’s.

Risico’s met betrekking tot bezittingen

 van buiten komend onheil;
 door handelen van verzekerde zelf of anderen;
 zonder menselijk handelen: overstroming, storm, blikseminslag en inductie;
 eigen gebrek of eigen bederf.

Risico’s met betrekking tot vermogen

 non-betaling door debiteuren;
 aansprakelijkheidsclaims;
 kosten vanwege juridische bijstand.

Risico’s met betrekking tot inkomstenderving

 ziekte of arbeidsongeschiktheid;

,  stilstand van het bedrijf.

Onverzekerbare risico’s

 schade door zogenoemde ondernemersrisico’s, zoals concurrentie, aansprakelijkheid
tekortkomingen geleverde goederen, economische recessie en marktverlies;
 catastroferisico’s, zoals aardbevingen, overstroming en atoomkernreacties.

1.4 Risicobeleid en preventie

Brandpreventie

Brand is een veelvoorkomende schadeoorzaak. Er kunnen verschillende maatregelen worden
getroffen om brand te voorkomen of de hierdoor aangerichte schade te beperken:
 maatregelen van organisatorische aard, zoals het raadplegen van de brandweer, een strakke
organisatie, een goede controle, enzovoort;
 maatregelen van technische aard, zoals het installeren van rookmelders en blusapparaten;
 maatregelen van bouwkundige aard, zoals het gebruik van brandvertragende materialen;
 een goede meldprocedure;
 het bestrijden van brand.

Inbraakpreventie

Een eveneens veelvoorkomende schadeoorzaak is inbraak. Voorkomen moet worden dat men al te
gemakkelijk bij het pand kan komen. Elke belemmering en vertraging werkt in het voordeel van de
verzekerde. Door het nemen van adequate maatregelen kunnen potentiele inbrekers worden
ontmoedigd. Hierbij kan worden gedacht aan:
 het gebruik van dievenklauwen;
 het gebruik van veiligheidssloten;
 plaatsen van bouwkundige hindernissen;
 aanbrengen van verlichting;
 installeren van inbraaksignalering;
 opbergen van geld en goederen van waarde in een gecompartimenteerde ruimte;
 een doelmatig sleutelbeheer;
 regelmatige controle door beveiligingsbedrijven.

Door het nemen van deze maatregelen wordt een gevaarsobject sneller acceptabel voor een
verzekeraar en kan mogelijk premiereductie worden verkregen.

Verbeterde risicoklassenindeling woningen en bedrijven (VRKI)

Om de risico’s goed in kaart te kunnen brengen en daaraan gekoppeld de juiste preventiemaatregelen
te kunnen treffen maken verzekeraars al jaren gebruik van de risicoklassenindeling die zij samen met
het Verbond van Beveiligingsorganisaties hebben opgesteld. Doel is een uitvoerbare regeling te
realiseren voor verzekerden, verzekeraars en bedrijven die zijn gespecialiseerd in beveiliging.

Er is een indeling gemaakt in vier vormen maatregelen, waaronder:
O: Organisatorische maatregelen;
B: Bouwkundige maatregelen;
E: Elektronische maatregelen;
R: Reactie alarmopvolging.

De maatregelen worden in niveaus ingedeeld (1, 2, 3 of 4), die aan de desbetreffende letter worden
toegevoegd. Op deze manier wordt door slechts een beperkt aantal letters en cijfers het complete
pakket van (voor BORG-certificering minimaal vereiste) maatregelen weergegeven.

Aan de risicoklassenindeling is een lijst toegevoegd, waarin de mate van attractiviteit van de goederen
wordt aangegeven door de letters L(aag), M(iddel), H(oog) en Z(eer)H(oog).