Bedrijfsverzekeringen – samenvatting
Bedrijfsverzekeringen: inleiding
Distributie:
Makelaar: Onafhankelijk, werkt met meerdere verzekeraars.
Agent: Exclusief verbonden aan één verzekeraar (of bankverzekeraar).
Assuralia: De beroepsvereniging die 99% van de Belgische markt vertegenwoordigt.
NBB (Nationale Bank): Toezicht op de financiële gezondheid (solvabiliteit en
liquiditeit).
FSMA: Toezicht op de financiële markten en gedragsregels (loyale behandeling
van cliënten).
Wetgeving (Wet van 4 april 2014)
Doel: Bescherming van de consument.
Aard: Van dwingend recht (afwijken mag niet, tenzij de wet het toelaat =
lex-specialis beginsel).
Sanctie: Relatieve nietigheid (in te roepen door de beschermde persoon).
Toepassingsgebied: Landverzekeringen (NIET: zeevaart, luchtvaart,
herverzekering).
De verzekeringsovereenkomst:
Een overeenkomst:
- waarbij een partij (de verzekeraar)
- tegen betaling van een vaste of veranderlijke premie
- tegenover de verzekeringnemer
- zich toe verbindt een in de overeenkomst bepaalde prestatie te leveren
- in het geval een onzekere gebeurtenis zich voordoet
- waarbij, naar gelang van het geval, de verzekerde of begunstigde belang
heeft dat die zich NIET voordoet
Beschermde gebruikers
1. Verzekeringnemer = degene die het contract afsluit met de verzekeraar
2. Verzekerde = de persoon op wie het risico rust of die gedekt is tegen
vermogensschade
3. Begunstigde = ontvangt de prestatie
4. Benadeelde = derde/slachtoffer
Premie = Iedere vorm van vergoeding als tegenprestatie voor de verbintenis van
de verzekeraar
Onzekere gebeurtenis = de prestatie is enkel verschuldigd bij het zich voordoen
van een onzekere gebeurtenis (= het risico)
1
,Verzekerbaar belang = belang bij het zich NIET voordoen van de verzekerde
gebeurtenis
Structuur van de wet en indeling van de verzekeringen volgens de wet
Titel I: landverzekeringen:
- Verzekering tot vergoeding van schade
- Verzekering tot uitkering van vast bedrag
Titel II: schadeverzekeringen
- Zaakverzekeringen
- Aansprakelijkheidsverzekeringen
- Verzekeringen rechtsbijstand
Titel III: persoonsverzekeringen
- Levensverzekeringen
- Verzekeringen andere dan leven
- Ziekteverzekeringen
Schadeverzekeringen of persoonsverzekering?
Schadeverzekering: schade veroorzaakt aan iemand vermogen (BA,
rechtsbijstand, voertuig,…)
Persoonsverzekeringen: iemand leven, fysische integriteit of
gezondheidstoestand aantast (leven, gewaarborgd inkomen, hospitalisatie,
lichamelijke ongevallen)
Vergoeding van schade of uitkering van een vast bedrag?
Vergoeding schade: prestatie hangt af van geleden schade (schade +
gebeurtenis moet bewezen worden)
Vast bedrag: prestatie is niet afhankelijk van de schade (enkel gebeurtenis moet
bewezen worden)
Kenmerken van de verzekeringsovereenkomst
- Wederkerig contract (prestatie >< premie)
- Consensueel contract (wilsovereenstemming)
Geldigheidsvoorwaarden
- Toestemming (= akkoord)
- Bekwaamheid (opgepast -18j!)
- Geldige oorzaak
2
, Verzekeringsvoorstel: formulier dat uitgaat van de verzekeraar om het risico te
beoordelen (verplicht de partijen NIET) verzekeraar moet binnen 30 dagen
reageren (ander schadevergoeding of moet het contract afsluiten)
(VN vraagt aan VA een offerte van het contract, VA moet hierop reageren binnen
de 30 dagen)
Verzekeringsaanvraag:
- Voor de verzekeraar: aanbod tot voorlopige dekking, in afwachting
definitieve polis
- Voor de verzekeringnemer: aanvraag van voorlopige dekking
Voorafgetekende polis:
= polis door de verzekeraar reeds ondertekend met aanbod tot sluiten, aan te
vullen door verzekeringnemer (VA biedt definitief contract aan)
Samenstelling contract:
- Algemene voorwaarden: van toepassing op alle verzekerden
- Bijzondere voorwaarden = identificatie risico en afwijkingen op algemene
voorwaarden
Verplichtingen VN bij sluiting contract:
Risico correct en spontaan mededelen (basis = goede trouw)
Alleen wat door de VN bekend is
Draagwijdte van de mededelingsplicht: indien bij afwezigheid van
antwoord op geschreven vragen de VA het contract toch sluit, mag hij zich
later niet beroepen op verzuim, tenzij bedrog
Verplichtingen VN bij schadegeval
Melding van het schadegeval (zo spoedig mogelijk, binnen 8 dagen)
Alle nuttige info over omstandigheden
Alle redelijke maatregelen nemen om gevolgen schadegeval te voorkomen
en te beperken
Fraude? weigering dekking
Duur van verplichtingen
Duurtijd = max 1 jaar + stilzwijgende verlenging
3
Bedrijfsverzekeringen: inleiding
Distributie:
Makelaar: Onafhankelijk, werkt met meerdere verzekeraars.
Agent: Exclusief verbonden aan één verzekeraar (of bankverzekeraar).
Assuralia: De beroepsvereniging die 99% van de Belgische markt vertegenwoordigt.
NBB (Nationale Bank): Toezicht op de financiële gezondheid (solvabiliteit en
liquiditeit).
FSMA: Toezicht op de financiële markten en gedragsregels (loyale behandeling
van cliënten).
Wetgeving (Wet van 4 april 2014)
Doel: Bescherming van de consument.
Aard: Van dwingend recht (afwijken mag niet, tenzij de wet het toelaat =
lex-specialis beginsel).
Sanctie: Relatieve nietigheid (in te roepen door de beschermde persoon).
Toepassingsgebied: Landverzekeringen (NIET: zeevaart, luchtvaart,
herverzekering).
De verzekeringsovereenkomst:
Een overeenkomst:
- waarbij een partij (de verzekeraar)
- tegen betaling van een vaste of veranderlijke premie
- tegenover de verzekeringnemer
- zich toe verbindt een in de overeenkomst bepaalde prestatie te leveren
- in het geval een onzekere gebeurtenis zich voordoet
- waarbij, naar gelang van het geval, de verzekerde of begunstigde belang
heeft dat die zich NIET voordoet
Beschermde gebruikers
1. Verzekeringnemer = degene die het contract afsluit met de verzekeraar
2. Verzekerde = de persoon op wie het risico rust of die gedekt is tegen
vermogensschade
3. Begunstigde = ontvangt de prestatie
4. Benadeelde = derde/slachtoffer
Premie = Iedere vorm van vergoeding als tegenprestatie voor de verbintenis van
de verzekeraar
Onzekere gebeurtenis = de prestatie is enkel verschuldigd bij het zich voordoen
van een onzekere gebeurtenis (= het risico)
1
,Verzekerbaar belang = belang bij het zich NIET voordoen van de verzekerde
gebeurtenis
Structuur van de wet en indeling van de verzekeringen volgens de wet
Titel I: landverzekeringen:
- Verzekering tot vergoeding van schade
- Verzekering tot uitkering van vast bedrag
Titel II: schadeverzekeringen
- Zaakverzekeringen
- Aansprakelijkheidsverzekeringen
- Verzekeringen rechtsbijstand
Titel III: persoonsverzekeringen
- Levensverzekeringen
- Verzekeringen andere dan leven
- Ziekteverzekeringen
Schadeverzekeringen of persoonsverzekering?
Schadeverzekering: schade veroorzaakt aan iemand vermogen (BA,
rechtsbijstand, voertuig,…)
Persoonsverzekeringen: iemand leven, fysische integriteit of
gezondheidstoestand aantast (leven, gewaarborgd inkomen, hospitalisatie,
lichamelijke ongevallen)
Vergoeding van schade of uitkering van een vast bedrag?
Vergoeding schade: prestatie hangt af van geleden schade (schade +
gebeurtenis moet bewezen worden)
Vast bedrag: prestatie is niet afhankelijk van de schade (enkel gebeurtenis moet
bewezen worden)
Kenmerken van de verzekeringsovereenkomst
- Wederkerig contract (prestatie >< premie)
- Consensueel contract (wilsovereenstemming)
Geldigheidsvoorwaarden
- Toestemming (= akkoord)
- Bekwaamheid (opgepast -18j!)
- Geldige oorzaak
2
, Verzekeringsvoorstel: formulier dat uitgaat van de verzekeraar om het risico te
beoordelen (verplicht de partijen NIET) verzekeraar moet binnen 30 dagen
reageren (ander schadevergoeding of moet het contract afsluiten)
(VN vraagt aan VA een offerte van het contract, VA moet hierop reageren binnen
de 30 dagen)
Verzekeringsaanvraag:
- Voor de verzekeraar: aanbod tot voorlopige dekking, in afwachting
definitieve polis
- Voor de verzekeringnemer: aanvraag van voorlopige dekking
Voorafgetekende polis:
= polis door de verzekeraar reeds ondertekend met aanbod tot sluiten, aan te
vullen door verzekeringnemer (VA biedt definitief contract aan)
Samenstelling contract:
- Algemene voorwaarden: van toepassing op alle verzekerden
- Bijzondere voorwaarden = identificatie risico en afwijkingen op algemene
voorwaarden
Verplichtingen VN bij sluiting contract:
Risico correct en spontaan mededelen (basis = goede trouw)
Alleen wat door de VN bekend is
Draagwijdte van de mededelingsplicht: indien bij afwezigheid van
antwoord op geschreven vragen de VA het contract toch sluit, mag hij zich
later niet beroepen op verzuim, tenzij bedrog
Verplichtingen VN bij schadegeval
Melding van het schadegeval (zo spoedig mogelijk, binnen 8 dagen)
Alle nuttige info over omstandigheden
Alle redelijke maatregelen nemen om gevolgen schadegeval te voorkomen
en te beperken
Fraude? weigering dekking
Duur van verplichtingen
Duurtijd = max 1 jaar + stilzwijgende verlenging
3
