Samenvatting - Kredieten

Samenvatting Kredieten
Kredieten en Leningen
Het begrip ‘lening’ en ‘krediet’
Wetgeving bank
 Looptijd: voor een kredietbedrag t.e.m. €3.700: maximale looptijd 30 maanden
 Rentevoet: 14%


JKP
Bij gelijke rente: hoe langer de looptijd, hoe lager het te betalen bedrag per maand, maar hoe hoger
de totale kostprijs van de lening
 Bij een simulatie gaat de bank u automatisch een looptijd voorstellen, rekening houdend met wat er
wettelijk mag
 Met rentevoeten mag men naar gelang de kredieten een maximum vragen
o Brede banken: onder de maxima (veel klanten)
o Specialisatie: voor mensen die klassiek geen lening kunnen aangaan, maar hierbij
gaan ze voor de maxima

Opties
1. Lening
 Art. 1892 (oud) BW
Een verbruiklening is een contract waarbij de ene partij een zekere hoeveelheid zaken
die door gebruik tenietgaan, aan de andere partij afgeeft, onder verplichting voor deze
om aan de eerstgenoemde evenzoveel van gelijke soort en hoedanigheid terug te
geven
o Verbruiklening = geld geef je uit en je kan niet hetzelfde geld teruggeven
o Wet voorziet niet automatisch interest, je geeft evenveel van dezelfde soort terug
 Art. 1905 (oud) BW
Het is geoorloofd interest te bedingen voor eenvoudige leningen, hetzij van geld, hetzij
van waren of andere roerende zaken
o Interest moet dus steeds expliciet bedongen zijn in het lening contract
 Definitie
Een geldlening is een overeenkomst tussen een uitlener en een lener waarbij de
uitlener aan de lener een bepaald bedrag ter beschikking stelt dat de lener hem moet
terugbetalen op één of meerdere, dikwijls vooraf bepaalde tijdstippen
Vb. Lening op afbetaling




2. Kredietopening
 Niet gedefineerd in BW maar wel in andere wetgeving
 Duurder dan een lening op afbetaling
 Maximaal JKP: 13,5%
 Wanneer je terugbetaald is het je eigen keuze, maar nulstellingstermijn max. 30 maand




1

,  Definitie
Een kredietopening is een overeenkomst tussen een uitlener en een lener, waarbij de
uitlener aan de lener een financiële reserve ter beschikking stelt, dat de lener hem moet
terugbetalen op één of meerdere, vooraf bepaalde, tijdstippen of op het einde van de
looptijd van de overeenkomst
o Financiële reserve: bij een krediet gaan we een financië ruimte/reserve ter
beschikking stellen – een ruimte, geen bedrag vb. uitgavelimiet

Een krediet is elke overeenkomst waarbij een kredietgever geld ter beschikking stelt
van een kredietnemer. De kredietnemer zal dit geld moeten terugbetalen volgens de
afspraken opgenomen in de kredietovereenkomst.
Vb. Financiële reserve gekoppeld aan debetkaart




VERSCHIL
Lening Kredietopening
 Voor één welbepaalde transactie  Voor opeenvolgende transacties
 Geen heropname mogelijk  Heropname mogelijk zolang opening
Je leent een bepaald bedrag en als je meer geld loopt
wilt, neem je een nieuwe lening Je kan verschillende keren geld opnemen
 Geregeld in BW  Niet geregeld in BW
Vb. rollend materiaal, vastgoed,… Vb. visa, onder 0 gaan,…


KENMERKEN
Lening Kredietopening
 Zakelijk contract  Consensueel contract
= ontstaat door overdragen van een = ontstaat door akkoord tussen partijen
zaak
 Wederkerig contract = beide partijen hebben verplichtingen
 Meestal intrest
 Schriftelijk
 Terugbetaling volgens aflossingstabel  Terugbetaling niet noodzakelijk volgens
aflossingstabel
 Geen heropname mogelijk  Heropname mogelijk
 Niet hernieuwbaar  Hernieuwbaar
Verschil tussen wat aanbieden: wat de klant kan terugbetalen, welke financiële ruimte ze willen


Indeling van kredieten
 Bestemmeling van het krediet
o Particulieren
o Ondernemingen
o Overheid (meer schulden dan inkomsten)
=> Onderscheid belangrijk omdat er een andere wetgeving van toepassing is




2

,  Vorm van het krediet
o Het uitbetalingskredieten
= krediet waarin je bedrag uitbetaald waarmee je een bepaalde aankoop mee wil
doen (op voorhand)
o Het verbinteniskrediet
= ik heb een bepaalde verbintenis aangegaan met een 3 de partij, als die verbintenis
uitkomt moet de bank mij een bedrag betalen (tijdens looptijd)
o Geëffectiseerde kredieten
= pakket van kredieten in belegging

 Terugbetalingswijze van het krediet
o Bullet loan
= we geven een bedrag aan de lening en op een bepaald moment vragen we het
bedrag terug, in de tussentijds wordt er gelijke rente gevraagd (staat op het
openstaande kapitaal) – favoriete middel projectontwikkelaars
vb. overbruggingskrediet bij aankoop van een woning terwijl oude woning nog niet verkocht is;
autohandelaar om auto’s te kunnen aankopen, je verkoopt deze hierna en na bepaalde tijd krijg
je het volledige bedrag terug




o Balloon loan
= je gaat een stukje uitstaand kapitaal al terugbetalen
vb. mensen met een jaarlijkse bonus die een buitenverblijf willen aankopen = stuk kapitaal,
inkomen is voldoende voor de intrest => je moet zekerheid geven dat je de bonus gaat krijgen
 Handig omdat uw intrest daalt, aangezien je steeds kleine stukje kapitaal
betaald
 Totale kostprijs is kleiner dan bullet (intrest)
 Periodiek zal je meer moeten betalen
 Je moet kijken naar welke zekerheid je hebt dat de klant terugbetaald




3

, o Vaste kapitaalaflossing
= elk periodiek gegeven betaal je een vast bedrag kapitaal en intresten op het
openstaande kapitaal
 Je moet in staat zijn om de eerste aflossing te kunnen betalen (hoogste
bedrag)
 Goedkoopste soort lening




o Constante annuïteiten = mensualiteiten
 Het grootste voordeel is dat de periodieke aflossing gelijk is
 Meest gekozen




o Vragen:
 Welke kredietvorm is het duurst en waarom?
Bullet loan: intrest gedurende hele looptijd op hele kapitaal
 Welke kredietvorm is het goedkoopst en waarom?
Vaste kapitaalaflossingen: uitstaand kapitaal waarop je interest betaalt, daalt
het snelst
 Welke kredietvorm is meest gebruikt voor woonkredieten en waarom?
Mensualiteiten: meestal heb je weinig geld bij aanvang, vaste
kapitaalaflossingen financieel onmogelijk

 Looptijd van het krediet
o Zeer korte termijn = tot 120 dagen
vb. interbancaire banken, voor particulieren UK paysliploan, pawnshow, kredieten met bepaalde
looptijd
o Korte termijn = tot 1 jaar
vb. overbruggingskrediet voor een woning
o Middellange termijn = tot 10 jaar
vb. auto, beperkte renovatietermijn, vakanties
o Lange termijn = meer dan 10 jaar
vb. huis
=> Belangrijk voor het bepalen van de referentie-index

 Looptijd van kredietovereenkomst
o Lening: gelijk aan looptijd lening
o Kredietopening: vaak van onbepaalde duur




4