Sv pp 2 – Initiatie in verzekeringen
Verzekeringstakken:
➔ BOAR : Beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor de Zelfstandige
➔ Leven: Pensioen of overleidensverzekering
➔ Brand, ongevallen & allerlei risico’s ( NIET-leven ) :
Verzekeringsdistributie
◼ Verzekeringsadviseur
o Verzekeringsmakelaar
▪ Onafhankelijk
▪ Meerdere verzekeraars
o Verzekeringsagent
▪ Exclusiviteit voor één verzekeraar
o Bankverzekeraar
Rechtstreekse verzekeraars (direct writers) → geen tussenpersoon of makelaar betrokken
Wat is de beroepsvereniging van de verzekeraars?
- Assuralia
o Assuralia is de beroepsvereniging van de verzekeringsondernemingen en
vertegenwoordigt alle Belgische en buitenlandse verzekeringsmaatschappijen die op
de belgische markt werkzaam zijn.
Distributiefederaties
- FVF : Federatie voor Verzekerings- enFinanciële tussenpersonen,de beroepsvereniging van de
Nederlandstalige verzekeringsmakelaar
- BVVM :
- Feprabel
Financiële markten
1) Verzekeringslandschap
a. Belgische verzekeringsmarkt
b. Beroepsverzekeringsmarkt
c. Verzekeringsdistributie
2) Controle autoriteiten
Toezichthouders:
NBB: kijkt naar de financiële gezondheid van de verzekeraars
FSMA : Kijkt naar het gedrag van de verzekeraars of ze eerlijk handelen etc.
,Toepassing van de verzekeringswet
LandverzekeringsOVK
dus NIET:
◼ Zeevaartverzekeringen
◼ Luchtvaartverzekeringen
◼ Herverzekering → verzekeraar voor verzekeringgevers
◼ Transportverzekering
( Behalve bagage & verhuizingen )
Wat is een verzekering?
- Bij onverwachte problemen een oplossing.
De verzekeringsOVK
- Twee partijen → Verzekeraar & verzekerde
- Vier (andere) wezenlijke bestanddelen
o Een ovk
▪ Waarbij een partij, de verzekeraar
▪ Tegen betaling van een vaste of veranderlijke premie
▪ Tegenover een andere partij, de verzekeringsnemer
▪ Zich ertoe verbindt een in de ovk bepaalde prestatie te leveren
▪ In het geval zich een onzekere gebeurtenis voordoet
▪ Waarbij, naargelang van het geval, de verzekerde of de begunstigde belang
heeft dat die zich niet voordoet
Beschermde gebruikers: Wie?
◼ Verzekeringnemer
◼ Verzekerde
◼ Begunstigde
◼ Benadeelde
1) Verzekeringsnemer
a. Degene die het verzekeringscontract sluit met de verzekeraar
2) Verzekerde
a. Schadeverzekering: persoon gedekt tegen vermogensschade
b. Persoonsverzekering: Persoon op wie het risico rust
3) Begunstige
a. Persoon in wiens voordeel de prestaties bedongen zijn
NB: bij schadeverzekeringen zijn de verzekerde en de begunstigde meestal deze
persoon
4) Benadeelde (= ‘derde, schadeleider, slachtoffer’
a. In BA : de persoon wie de schade is toegebracht waarvoor de verzekerde
aansprakelijk is
,Wezenlijke bestanddelen van de verzekeringsOVK
1) Verzekeringsprestatie
2) Premie
3) Onzekere gebeurtenis
4) Verzekerbaar belang
-Sanctie bij afwezigheid
-Nietigheid van de OVK
→ geen verzekerbaar belang = weddenschap
Verzekeringsprestatie
➔ Betaalprestaties : betaling van een vast bedrag of schadevergoeding
➔ Doeprestaties (diensten)
o Zoals: Vervangwagen, bijstand, herstelling ten huize.
Premie:
◼ Definitie
o Iedere vorm van vergoeding als tegenprestatie voor de verbintenissen van de
verzekeraar
◼ Geldig betaald
o Aan
▪ De verzekeraar
▪ Zijn lasthebber (mandaat)
▪ De ‘klaarblijkelijke lasthebber’
Juridische kenmerken van de premie
= Vooraf betaalbaar
= Haalschuld → Een haalschuld is een schuld waarbij de verschuldigde zaak door de schuldeiser bij de
schuldenaar moet worden opgehaald. Verzekeraar moet premie gaan halen bij de vzn
◼ Eerst opvragen, dan betalen
◼ De eerste premie kan draagbaar zijn indien de dekking slechts aanvangt na betaling
= Deelbaar → je hebt het recht de helft van de premie terug te krijgen als je binnen 6 maand bv
crashed omdat je auto dan niet meer bestaat. (aanvankelijk van de polis)
→ Premiekrediet bij opzegging voor vervaldag
> Terugbetaling van premiegedeelte tussen opzegging en vervaldag
, Sancties bij niet betaling
- Keuze van de verzekeraar
1) Schorsing vd waarborg
a. Voordelen VA + bemiddelaar:
i. Behoud klant
ii. Recht op nog te vervallen premies (2 jaar)
b. Nadeel VA bij verplichte BA-verzekeringen
Niet tegenstelbaarheid tov derder
c. Nadeel: VA moet nog altijd tussenkomen maar kan schade verhalen op klant
2) Opzeg – mits voorafgaande schorsing van de waarborg
3) Schorsing + opzeg kan ik één brief, zonder nieuwe aanmaning
Deze sancties gelden niet in levensverzekeringen
Onzekere gebeurtenis
Verzekeringscontract = kanscontract
De prestatie is enkel verschuldigd bij het zich voortdoen van een onzekere gebeurtenis
= het risico
Is overlijden, een storm wel een risico?
De kans kan betrekking hebben op
◼ Het voorvallen van het risico
◼ Zijn omvang
◼ Het ogenblik waarop het zich voordoet
Onzekere gebeurtenis
Zijn alle risico’s wel verzekerbaar?
◼ Resultaat prijskamp?
◼ Oorlog
◼ Aanslag?
◼ Zelfmoord → pas vanaf 1 of 2 jaar afh v polis
◼ Zware schuld (fout)
◼ Kapitaal bij overlijden kind
Opzettelijke schadegevallen van de verzekerde zijn soms verzekerd
Voorbeelden
◼ Wettelijk
o LV: Zelfmoord na jaar
◼ Contractueel
o Ba familiale: kinderen tot bepaalde leeftijd
◼ Sinds middeleeuwen
o Transport: averij → schipvaart (grosse)
Verzekeringstakken:
➔ BOAR : Beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor de Zelfstandige
➔ Leven: Pensioen of overleidensverzekering
➔ Brand, ongevallen & allerlei risico’s ( NIET-leven ) :
Verzekeringsdistributie
◼ Verzekeringsadviseur
o Verzekeringsmakelaar
▪ Onafhankelijk
▪ Meerdere verzekeraars
o Verzekeringsagent
▪ Exclusiviteit voor één verzekeraar
o Bankverzekeraar
Rechtstreekse verzekeraars (direct writers) → geen tussenpersoon of makelaar betrokken
Wat is de beroepsvereniging van de verzekeraars?
- Assuralia
o Assuralia is de beroepsvereniging van de verzekeringsondernemingen en
vertegenwoordigt alle Belgische en buitenlandse verzekeringsmaatschappijen die op
de belgische markt werkzaam zijn.
Distributiefederaties
- FVF : Federatie voor Verzekerings- enFinanciële tussenpersonen,de beroepsvereniging van de
Nederlandstalige verzekeringsmakelaar
- BVVM :
- Feprabel
Financiële markten
1) Verzekeringslandschap
a. Belgische verzekeringsmarkt
b. Beroepsverzekeringsmarkt
c. Verzekeringsdistributie
2) Controle autoriteiten
Toezichthouders:
NBB: kijkt naar de financiële gezondheid van de verzekeraars
FSMA : Kijkt naar het gedrag van de verzekeraars of ze eerlijk handelen etc.
,Toepassing van de verzekeringswet
LandverzekeringsOVK
dus NIET:
◼ Zeevaartverzekeringen
◼ Luchtvaartverzekeringen
◼ Herverzekering → verzekeraar voor verzekeringgevers
◼ Transportverzekering
( Behalve bagage & verhuizingen )
Wat is een verzekering?
- Bij onverwachte problemen een oplossing.
De verzekeringsOVK
- Twee partijen → Verzekeraar & verzekerde
- Vier (andere) wezenlijke bestanddelen
o Een ovk
▪ Waarbij een partij, de verzekeraar
▪ Tegen betaling van een vaste of veranderlijke premie
▪ Tegenover een andere partij, de verzekeringsnemer
▪ Zich ertoe verbindt een in de ovk bepaalde prestatie te leveren
▪ In het geval zich een onzekere gebeurtenis voordoet
▪ Waarbij, naargelang van het geval, de verzekerde of de begunstigde belang
heeft dat die zich niet voordoet
Beschermde gebruikers: Wie?
◼ Verzekeringnemer
◼ Verzekerde
◼ Begunstigde
◼ Benadeelde
1) Verzekeringsnemer
a. Degene die het verzekeringscontract sluit met de verzekeraar
2) Verzekerde
a. Schadeverzekering: persoon gedekt tegen vermogensschade
b. Persoonsverzekering: Persoon op wie het risico rust
3) Begunstige
a. Persoon in wiens voordeel de prestaties bedongen zijn
NB: bij schadeverzekeringen zijn de verzekerde en de begunstigde meestal deze
persoon
4) Benadeelde (= ‘derde, schadeleider, slachtoffer’
a. In BA : de persoon wie de schade is toegebracht waarvoor de verzekerde
aansprakelijk is
,Wezenlijke bestanddelen van de verzekeringsOVK
1) Verzekeringsprestatie
2) Premie
3) Onzekere gebeurtenis
4) Verzekerbaar belang
-Sanctie bij afwezigheid
-Nietigheid van de OVK
→ geen verzekerbaar belang = weddenschap
Verzekeringsprestatie
➔ Betaalprestaties : betaling van een vast bedrag of schadevergoeding
➔ Doeprestaties (diensten)
o Zoals: Vervangwagen, bijstand, herstelling ten huize.
Premie:
◼ Definitie
o Iedere vorm van vergoeding als tegenprestatie voor de verbintenissen van de
verzekeraar
◼ Geldig betaald
o Aan
▪ De verzekeraar
▪ Zijn lasthebber (mandaat)
▪ De ‘klaarblijkelijke lasthebber’
Juridische kenmerken van de premie
= Vooraf betaalbaar
= Haalschuld → Een haalschuld is een schuld waarbij de verschuldigde zaak door de schuldeiser bij de
schuldenaar moet worden opgehaald. Verzekeraar moet premie gaan halen bij de vzn
◼ Eerst opvragen, dan betalen
◼ De eerste premie kan draagbaar zijn indien de dekking slechts aanvangt na betaling
= Deelbaar → je hebt het recht de helft van de premie terug te krijgen als je binnen 6 maand bv
crashed omdat je auto dan niet meer bestaat. (aanvankelijk van de polis)
→ Premiekrediet bij opzegging voor vervaldag
> Terugbetaling van premiegedeelte tussen opzegging en vervaldag
, Sancties bij niet betaling
- Keuze van de verzekeraar
1) Schorsing vd waarborg
a. Voordelen VA + bemiddelaar:
i. Behoud klant
ii. Recht op nog te vervallen premies (2 jaar)
b. Nadeel VA bij verplichte BA-verzekeringen
Niet tegenstelbaarheid tov derder
c. Nadeel: VA moet nog altijd tussenkomen maar kan schade verhalen op klant
2) Opzeg – mits voorafgaande schorsing van de waarborg
3) Schorsing + opzeg kan ik één brief, zonder nieuwe aanmaning
Deze sancties gelden niet in levensverzekeringen
Onzekere gebeurtenis
Verzekeringscontract = kanscontract
De prestatie is enkel verschuldigd bij het zich voortdoen van een onzekere gebeurtenis
= het risico
Is overlijden, een storm wel een risico?
De kans kan betrekking hebben op
◼ Het voorvallen van het risico
◼ Zijn omvang
◼ Het ogenblik waarop het zich voordoet
Onzekere gebeurtenis
Zijn alle risico’s wel verzekerbaar?
◼ Resultaat prijskamp?
◼ Oorlog
◼ Aanslag?
◼ Zelfmoord → pas vanaf 1 of 2 jaar afh v polis
◼ Zware schuld (fout)
◼ Kapitaal bij overlijden kind
Opzettelijke schadegevallen van de verzekerde zijn soms verzekerd
Voorbeelden
◼ Wettelijk
o LV: Zelfmoord na jaar
◼ Contractueel
o Ba familiale: kinderen tot bepaalde leeftijd
◼ Sinds middeleeuwen
o Transport: averij → schipvaart (grosse)
